Нередко люди сталкиваются с проблемой невозможности продолжать вносить платежи по кредиту, взятому в банке. Ситуаций масса: человек может лишиться работы, заболеть, а кто-то и вовсе вынужден отвечать за долги знакомых или родственников, так как когда-то выступил поручителем по чужому кредиту. Однако существует такое понятие, как срок давности по задолженностям банкам. Когда он наступает, и можно ли после этого не платить?
- Что значит срок давности по кредиторской задолженности банку
- Когда срок давности задолженности перед банком может быть приостановлен
- Можно ли не платить по истечении срока давности по задолженности банку
- Когда невыплата кредита по истечении срока давности по задолженности банку считается мошенничеством
- В каких случаях банк обязан списать задолженность независимо от срока давности
Что значит срок давности по кредиторской задолженности банку
Добиться списания долга крайне сложно. Конечно, сама по себе возможность сделать это существует, но для того, чтобы банк списал долг в связи с истечением срока давности по задолженности, нужно приложить много труда и потратить немало времени. Разумеется, ни один банк просто так не откажется от возможности вернуть себе свои денежные средства и будет искать любые способы взыскать долг с заемщика.
Что же такое срок давности, и когда он наступает? Речь идет о временном промежутке длинной в три года, в течение которого кредитная организация будет добиваться выплаты долга, используя различные методы взыскания. По истечении этого периода у заемщика появляется шанс избавиться от кредитного бремени.
Как правильно вычислить срок давности:
- Срок исковой давности по задолженности начинает исчисляться, когда заемщик внес платеж в последний раз. Дата заключения самого кредитного договора здесь значения не имеет. Когда снова приходит время вносить платеж, но он не поступает в банк, начинает свою работу специальный банковский отдел, который занимается взысканиями. После двух месяцев отсутствия платежей с неплательщиком свяжутся представители службы безопасности банка и коллекторы.
- Однако банк в случае отсутствия платежей скорее всего обратится в суд с иском, а это повлечет за собой то, что исчисление срока давности прервется.
- Кроме того, срок исковой давности может исчисляться с того момента, когда был осуществлен последний контакт заемщика с кредитной организацией, причем это должно быть подтверждено документально.
Это значит, что для того, чтобы срок давности по кредитной задолженности банку не прерывался, нужно избегать любых контактов с представителями кредитной организации. К ним относятся личные встречи (в том числе с коллекторами), звонки, письма, попытки погасить долг хотя бы частично – все то, что можно зафиксировать и подтвердить документально. Однако важно помнить о том, что если заемщик уклоняется от контактов с судебными приставами, ему грозит уголовная ответственность.
Что касается выплаты процентов, пеней и штрафов, срок давности по ним имеет те же сроки, что и по самому кредиту, независимо от даты их начисления. Однако бывают исключения: например, в кредитном договоре может быть прописано, что сначала выплачивается основная сумма долга, а потом уже проценты. В этом случае срок давности будет исчисляться отдельно.
Бывает и так, что банк требует погасить всю задолженность сразу, если клиент не платит по кредиту более трех месяцев. Тогда срок давности будет исчисляться с того момента, когда кредитор вынес данное требование заемщику.
Банк имеет возможность даже по окончании срока давности по задолженности обратиться в суд и потребовать выплаты долга. Если суд вынес решение в пользу кредитной организации, заемщик в ответ на это может подать апелляцию и потребовать признания того, что срок исковой давности по его делу истек.
Когда срок давности задолженности перед банком может быть приостановлен
Даже если срок давности по задолженностям перед банком начал свой отсчет, он может быть приостановлен. Почему это происходит?
- иск не был подан под действием непреодолимой силы;
- клиент оформил отсрочку платежей;
- заемщик проходит военную службу в зоне боевых действий;
- в закон, который регулирует отношения кредиторов и заемщиков, были внесены какие-то изменения;
- банк и должник пытаются договориться без участия судебных органов.
- согласился с претензиями банка;
- подписал кредитный договор с внесенными в него изменениями;
- написал заявление, в котором просит о кредитных каникулах, отсрочке, рефинансировании долга и т.п.;
- внес хотя бы часть денежных средств, которые он задолжал банку;
- подписал акт сверки взаиморасчетов, на котором имеется печать кредитной организации.
Должно быть соблюдено хотя бы одно условие из вышеперечисленных для того, чтобы срок исковой давности по задолженности банку был приостановлен. После этого исчисление срока начинается заново. Однако заемщик должен указать, что контакт с финансовой организацией осуществляется именно по поводу его задолженности. Если этой информации в ответе клиента нет, то сам факт переписки (к примеру) не будет считаться признанием долга и не повлечет за собой прерывание срока исковой давности.
Максимальный общий срок исковой давности по задолженности составляет 10 лет. Этот период включает все возможные приостановки и перерывы.
Бывает, что у банка отзывается лицензия, либо он банкротится. Нужно ли в этом случае выплачивать ему долг? Далеко не факт, что банк перестанет существовать. Вероятно, он просто прекратит функционирование на какое-то время.
Как быть клиентам организации в такой ситуации?
- Можно, как и прежде, вносить платежи по своему кредиту.
- Если по ряду причин сделать это невозможно, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 часть 1 Гражданского кодекса РФ)
- Если оплата по независящим от заемщика обстоятельствам не может быть совершена, то согласно части 1 статьи 202 Гражданского кодекса РФ срок давности по кредитной задолженности банку будет приостановлен.
- Если банк признан банкротом, ему будет назначен правопреемник. Именно он занимается всеми делами, связанными с возвратом долгов клиентов.
Можно ли не платить по истечении срока давности по задолженности банку
Можно ли не выплачивать долг банку, если срок давности по задолженности прошел или финансовая организация лишилась лицензии?
Разумеется, нужно понимать, что банк предоставляет кредит при условии возвращения денежных средств с учетом выплаты процентов. Все правила выдачи денежных средств прописываются в кредитном договоре. В нем говорится, что заемщик обязуется выплатить всю сумму, взятую в долг, в определенные сроки. Если клиент не может продолжать вносить ежемесячные платежи в связи с различными жизненными ситуациями, это никоим образом не освобождает его от ответственности перед банком, задолженность сохраняется. Более того, могут начисляться штрафы за просрочку.
Читайте также: «Просроченная задолженность физических лиц – проблема, которую реально решить без жертв»
Такое понятие, как исковая давность по задолженности, подразумевает, что при определенных условиях банк не может требовать от заемщика возврата долга. Это происходит по истечении определенного времени с момента, как должник нарушил кредитный договор, а банк в свою очередь получил возможность потребовать от заемщика возврата денежных средств через суд в сроки, оговоренные в этом документе.
В части 1 статьи 199 Гражданского кодекса РФ говорится, что независимо от истечения срока давности по задолженностям банкам, финансовая организация имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и потребовать от заемщика возврата денежных средств. Судебная практика показывается, что банки нередко выигрывают такие дела. Однако заемщик может подать апелляцию и оспорить принятое судом решение. В этом случае упор делается на тот факт, что срок исковой давности по задолженности уже прошел. Для должника будет лучше написать заявление об истечении срока давности по задолженности заранее – еще в ходе судебного процесса.
Основанием для отказа в установлении срока давности по задолженностям перед банком могут служить следующие обстоятельства:
- Иск подан в суд до того, как истек срок давности по кредиту. Дата судебного разбирательства в данном случае не имеет значения. Оно может состояться позже.
- Банк самостоятельно проводил работу с заемщиком с целью урегулировать отношения и возобновить выполнение должником своих обязательств перед финансовой организацией. Это может быть:
- Общение по телефону, в ходе которого заемщик признал наличие у него долга по кредиту. Важно, чтобы разговор был записан, но клиент банка должен быть уведомлен о том, что ведется запись.
- Официальные письма из банка, уведомляющие заемщика о задолженности и необходимости ее погасить. У банка должно быть подтверждение того, что клиент лично получил информацию, для этого посылаются заказные письма с уведомлением о доставке, либо корреспонденция отправляется с курьером.
Когда невыплата кредита по истечении срока давности по задолженности банку считается мошенничеством
Случается и так, что человек берет кредит, вовсе не имея намерения его выплачивать. Такая мошенническая схема рассчитана на то, что срок исковой давности по задолженности банку истечет и заемщик будет освобожден от кредитных обязательств. Однако банк может обратиться в суд, чтобы потребовать выплаты долга, или даже инициировать возбуждение уголовного дела по факту мошенничества.
Чтобы предотвратить подобное развитие событий, заемщик, который не имеет возможности выплачивать кредит, должен обратиться в свой банк с письменным заявлением, в котором будут указаны причины временной неплатежеспособности.
Кроме того, на отсутствие мошеннических намерений будут указывать следующие обстоятельства:
- кредит взят под залог имущества;
- первые несколько месяцев заемщик вносил е платежи;
- сумма долга невелика (менее 1 500 000 рублей).
По истечении срока исковой давности по задолженности банк не вправе обращаться в суд для возбуждения уголовного дела.
Если заемщику удастся избежать любой ответственности в связи с невыплатой заемных средств, в будущем он скорее всего больше не сможет взять кредит в банках, ведь кредитная история будет безнадежно испорчена. Она хранится порядка 15 лет в бюро кредитных историй и доступна всем банкам.
В каких случаях банк обязан списать задолженность независимо от срока давности
Существуют обстоятельства, обязывающие финансовую организацию списать долг заемщика:
- смерть заемщика или признание его без вести пропавшим при отсутствии законных наследников, которым может перейти его имущество;
- кредит был оформлен по мошеннической схеме на чужое имя, при этом реальный заемщик не найден (банк в этом случае обращается в полицию или прокуратуру, так как такое деяние относится к уголовным преступлениям);
- суд вынес решение, согласно которому банк должен освободить заемщика от кредитных обязательств (это происходит, если истек срок давности по кредитной задолженности банку, заемщик был признан банкротом, либо сделка была признана недействительной);
- должник не имеет официального дохода и имущества, за счет которых можно было бы погасить долг перед банком.
Разумеется, не все неплательщики являются мошенниками. Часто человек просто теряет возможность вносить платежи по кредиту в связи с жизненными обстоятельствами:
- увольнение с работы, которая была основным источником дохода;
- болезнь, потеря трудоспособности;
- сложности в бизнесе у частных предпринимателей.
Клиент должен уведомить банк о сложившейся ситуации для того, чтобы его случай рассмотрели в индивидуальном порядке и возможно даже списали часть долга.
Однако в базе банка и бюро кредитных историй будет сохранена информация о неплатежеспособности человека и скорее всего ему не удастся в будущем взять кредит, и вполне возможно появятся сложности с трудоустройством.
Чтобы обезопасить себя, банк часто предлагает своим клиентам оформить страховку вместе с подписанием кредитного договора. Страховка покроет издержки финансовой организации в случае, если клиент не сможет платить по кредиту (в связи со смертью, потерей работы и другими обстоятельствами).
