Многие граждане сталкиваются с вопросом размещения своих накоплений, и не знают что выбрать: пенсионную программу или приносящий доход банковский вклад? В этой статье мы постараемся ответить на вопрос, что лучше, банковский вклад или пенсия в НПФ, а также изучим нюансы, касающиеся темы пенсий.
Безусловно, мало кто в молодом возрасте задумывается о пенсии и о том, на какие средства жить на заслуженном отдыхе после долгой трудовой деятельности. Некоторые не могут разобраться с запутанностью пенсионной системы в стране, а другие попросту боятся принимать какие-то решения. Финансовые консультанты рекомендуют открыть в банке пенсионный счет и ежемесячно «закидывать» на него ту сумму, которую вы планируете получать в качестве пенсионного обеспечения. Увы, подобные вложения может позволить себе не каждый российский работающий гражданин, поэтому этот важный вопрос остается нерешенным.
Какую сумму рекомендуется откладывать
Конечно же, о пенсии в какой-то момент придется серьезно подумать. Учитывая менталитет российских граждан, в молодости редко кто озадачен вопросами пении, поэтому лишь 5% занимаются инвестициями своих накоплений в будущую пенсию. Если сравнивать с США, то там порядка 70%-80% инвестируют в пенсию свои средства.
Первоначально следует четко определиться, какой вид пенсии вы планируете получать, и какой риск сопряжен с этим. Финансовые консультанты сходятся во мнении, что есть такое правило: если вы хотите надежные инвестиции и не любите рисковать, то суммы, которые нужно откладывать, должны покрывать инфляцию. Если вы не боитесь небольшого риска (колебания в пределах 5%-10%), то откладывать на пенсию можно по 70%. Но если вы придерживаетесь правила: «Кто не рискует, тот не пьет шампанское» и готовы к большим рискам (до 30%), то откладывать можно около 50%, но такой вариант подходит лишь тем, кому осталось менее 10 лет до выхода на пенсию.
Какая пенсия планируется в будущем:
- Есть предположения, что к 2013 году сумма средней пенсии будет порядка 22,3 тысячам рублей;
- ¾ пенсионеров, которые достигли пенсионного возраста, не оставят трудовую деятельность;
- Соотношения между работающими гражданами и пенсионерами будет приблизительно 2:1.
Почему люди несут сбережения в банк
Россияне по старинке хранят свои накопления «под матрасом», но на сегодняшний день инфляция попросту их обесценит. Многие финансово-кредитные учреждения предлагают вклады «пенсионные», то их основная целевая аудитория – граждане, получающие пенсионное обеспечение. Суть таких банковских программ заключается в том, что пенсия гражданина переводится на счет с начислением процентов и предоставление выгодных бонусных услуг. К последним относятся:
- Возможность получения кредита с небольшой процентной ставкой;
- Скидки по картам;
- Другие бонусы.
Если до выхода на пенсию вам остается пара-тройка лет, то рекомендуется остановить свой выбор на стандартном банковском вкладе, и здесь важно взять во внимание не только долгосрочность вклада, но и возможность его пополнения.
Чтобы произвести расчет будущего пенсионного обеспечения, необходимо обладать информацией, которой на сегодняшний день может и не быть, и поэтому предлагаем рассмотреть пример расчета пенсии обычного московского жителя.
Гражданин Тресканов С.А., который получает зарплату в размере 60000 рублей, по достижению пенсионного возраста и выхода на пенсию в 60 лет, сумеет накопить сумму 55162666 рублей. Но здесь должны выполняться следующие условия:
- Размер первоначального взноса составляет 24000 рублей;
- Сумма ежемесячного пополнения – 24000 рублей;
- Процентная ставка по депозиту составляет 10%.
В данном случае вклад придется пролонгировать каждые 5 лет. Но здесь есть немаловажный момент, сопряженный с риском. Как вы знаете, государство гарантирует страховую выплату только в размере 1400000 рублей, поэтому оставлять на счету такую сумму неблагоразумно. По этой причине придется разбить данную сумму и оформить депозиты в нескольких банках, или вложить деньги в золото, ценные бумаги, недвижимое имущество. Распорядиться деньгами можно самостоятельно, или воспользоваться услугами управляющей компании, но от полученного дохода ей придется заплатить 10%.
Вроде бы на первый взгляд, все идеально выглядит. Но картину портят такие нюансы:
- В течение жизни придется ограничивать себя во многом, отдавай половину на сбережения;
- Имеются сложности при распределении вклада между финансово-кредитными организациями;
- Есть высокая вероятность, что до выхода на пенсионный отдых, понадобятся деньги, и они будут взяты из вклада;
- Отсутствуют гарантии по выплатам, если при неудачном инвестировании произойдут потери.
Как формируется пенсия
Безусловно, без определенных знаний невозможно грамотно распорядиться такими накоплениями, и нужно, как минимум, финансовое образование, и как максимум – профессиональная помощь посредников. Информацию можно получить из пенсионных программ. В депозитных линейках банков они не содержатся, но для формирования пенсионных накоплений сегодня есть отработанные инструменты: негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Пенсионный фонд России (ПФР). Первые часто формируются на базе ведущих российских банков.
Здесь вытекает закономерный вопрос, связанный с рисками. На что вы готовы пойти?
- Если оставить денежные средства в государственном Пенсионном фонде, то риски сведены до минимума. Угроза может быть лишь от непредвиденных ситуаций: государственный переворот, дефолт, стихийное бедствие и т.п., но ПФР это не коснется. Государство инвестирует средства через управляющие компании по умолчанию. На сайте фонда граждане могут выбрать управляющую компанию, но уровень дохода минимальный. Если при инвестировании возникнут убытки, то государство гарантирует возврат только страховой части пенсии.
- Если вы приняли решение разместить свои пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде, то риски будут умеренными по причине, что инвестирование осуществляют управляющие компании, которые уполномочены государством. Здесь есть преимущество – при наступлении обстоятельств любого характера пенсии будут выплачиваться. И если даже от неудачного инвестирования будут убытки, они будут покрываться средствами управляющей компании. Если компания разорится, то выплаты застрахованы государством. Если вести речь о рисках при передаче пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд, то они будут ниже, чем при инвестировании через УК. В этом случае инстинктивно срабатывает фактор передачи накоплений государству, а не бизнесу.
Если гражданин не подал в Пенсионный фонд по месту жительства заявление о том, каким образом он желает, чтобы формировалась накопительная часть пенсии, то пенсия по умолчанию будет формироваться через ПФР. В данной ситуации инвестированием денежных средств занимается принадлежащая государству управляющая компания – Внешэкономбанк. С ней ПФР заключил договор доверительно управления средствами пенсионных накоплений.
Чем отличаются НПФ от ПФР
Если с помощью пенсионного калькулятора на сайте ПФР произвести расчет пенсии, то в описанном нами выше примере гражданин будет получать 18971 рублей ежемесячно. Учитывайте, что доходность негосударственных фондов на порядок выше.
НПФ дает возможность регулировать доходы ваших пенсионных накоплений, методом внесения взносов. Фонд свои услуги оценивает в 10% дохода от инвестирования. Иными словами, политика негосударственных фондов направлена на то, чтобы доходы будущих пенсионеров увеличивались. Делаем вывод, что если у гражданина нет специального образования и инвестиционных инструментов, то ему лучше формировать накопительную часть пенсии в негосударственном пенсионном фонде, так как это принесет эму максимальный уровень дохода.
Не забывайте о минусах при подобном размещении накоплений:
- Вкладчики не имеют права выбрать инструменты инвестирования;
- Если появится необходимость, вкладчики не смогут оперативно изъять средства;
- При подписании договора с негосударственным пенсионным фондом, будет определен график платежей, и если платеж будет просрочен, то будет наложен штраф.
Целесообразно ли хранить сбережения в американских долларах
Говоря о том, что лучше, банковский вклад или пенсия в НПФ, нельзя не упомянуть про страсть россиян к хранению сбережений в инвалюте. На законодательном уровне нет запрета на инвестирование пенсионных накоплений в иностранной валюте, но здесь должно выполняться условие – объем инвестиций не превышает 25% портфеля.
Согласно мнению управляющих компаний и НПФ, такой метод к инвестированию сопряжен с рисками, так как в прошлом году в основной своей массе инвестирование пенсионных накоплений осуществлялось в национальной валюте. И если динамика иностранной валюты отрицательная, то убытки выражаются в рублевом эквиваленте. В то время как обесценивание денежных средств в рублях на фоне курсов валют не является убытками.
Пенсия для граждан с непостоянным доходом
Если гражданин не имеет постоянных доходов, то НПФ поможет разобраться с ситуацией. В договоре прописан пункт, в котором установлена сумма взносов и периодичность их внесения.
Если сравнивать с обычным депозитным вкладом, то дисциплины его регулярного пополнения может и не быть. Если сделать выводы о формировании пенсионных накоплений, то они не очень позитивные:
- От сотрудников «горячей линии» ПФР не всегда можно получить грамотную консультацию по интересующим вопросам.
- Есть сложности при разборе информации по накопительной и страховой части пенсии.
- Нужно быть предельно внимательными при заключении договора с НПФ, так как сотрудники могут не предоставить правдивую информацию, и при расчете суммы пенсионного обеспечения она может быть гораздо меньше.
- Неосмотрительно полностью и безоговорочно доверять данный вопрос государству, так как пенсионная формула претерпевает изменения. Рекомендуется обратиться в негосударственный пенсионный фонд или открыть депозитный вклад.
Так или иначе, рассчитывать на высокую доходность будущей пенсии в НПФ можно будет только при официальном трудоустройстве и белой зарплате. Есть несколько вариантов, как обеспечить себе достойное будущее:
- После выхода на заслуженный пенсионный отдых, работать и дальше;
- Заняться бизнесом;
- Заключить договор пожизненной ренты;
- Если есть недвижимое имущество, то сдать его в аренду;
- Вложить свои средства в паевые инвестиционные фонды (ПИФ).
