Каким образом можно погасить ипотеку досрочно

Если заемщик принимает решение о досрочном погашении ипотеки, то ему необходимо детально изучить этот вопрос, чтобы в будущем не пришлось столкнуться с возможными неприятностями и дополнительными тратами.

В данной статье мы подробно рассмотрим: действия, которые необходимо осуществить заемщику, желающему досрочно погасить ипотеку; подводные камни, с которыми заемщик может столкнуться.

Как погасить ипотеку реньше обозначенного срока

Варианты досрочного погашения ипотеки в зависимости от системы кредитования

Возможность погашения ипотечного долга до указанного в договоре срока напрямую связана с тем, какая система кредитования применялась в вашем конкретном случае. Речь идет о том, что на сегодняшний день может быть использован один из следующих вариантов:

  • Сумма будет рассчитана аннуитетными платежами. Что представляет собой аннуитет? Это способ погашения долга, при котором взносы имеют равный размер в течение всего срока действия кредита. У данного способа имеются свой минус: на первоначальном этапе (а при ипотечном кредите это первые несколько лет) заемщик по факту не погашает тело кредита (сумму основного долга), а отдает финансово-кредитному учреждению лишь проценты за его пользование. Данный механизм ипотечного кредитования представляет выгоду для кредитных учреждений, так как банк минимизирует собственные риски и получает прибыль по максимуму.
  • Дифференцированные платежи. Данный механизм предусматривает внесение равного количества суммы долга и процентов. Эта схема выгодна, конечно же, для заемщика, но на первоначальном этапе затраты будут внушительными. Речь идет о том, что по причине возрастания рисков банка наравне с риском неполучения максимальной прибыли, первое время ежемесячный платеж будет намного больше, чем при аннуитетных платежах. Спустя некоторое время, размер платежа будет снижаться, и, как следствие, станет легче семейному бюджету.

Способы внесения средств при досрочном погашении ипотечного кредита

Вы можете погасить ипотечный заем раньше срока, используя один из способов:

  • Полностью закрыть сумму долговых обязательств.
  • Внести денежные средства, которые покроют определенную часть основного долга.
Если вы остановили выбор на первом варианте, то у вас появляется возможность полного погашения ипотеки. Но здесь должно быть выполнено одно условие – за текущий месяц использования кредита должна пройти оплата процентов. Остальная сумма процентов в автоматическом режиме будет пересчитана и обнулена.

Если вы выбрали второй вариант погашения, то выгодность вложения будет связана с тем, какой вариант расчетов прописан в ипотечном договоре должника.

Выгоды дифференцированной схемы расчетов при досрочном погашении ипотеки

Мы уже говорили, что выгода заемщика при досрочном погашении напрямую связана с тем, какая система расчетов предусмотрена ипотечным договором.

Если речь идет о дифференцированной системе расчетов, то погашение ипотеки до назначенного срока представляет выгоду на любом этапе кредитования, причем как частями, так и в полном объеме. Дело в том, что если заемщик принимает решение в полном объеме «закрыть» ипотеку, к примеру, через 3 года после подписания договора, то он еще не успел погасить внушительную сумму процентов по кредиту, при этом соразмерно сократив сумму основного долга. Поэтому, вам необходимо внести меньше в счет погашения основного долга, и переплата будет не столь существенной. Аналогичная ситуация произойдет и при пользовании кредитными средствами на протяжении 10 лет. Основной долг станет намного меньше, а сумма процентов по кредиту будет внушительной.

Если вы погашаете кредит частично, то сумма основного долга станет меньше, что позволяет снизить сумму обязательного ежемесячного платежа. Проценты по кредиту уже будут начисляться на сумму долга, которая осталась, и это дает возможность сократить взнос по мере его погашения.

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных выплатах

В данной ситуации очевидную выгоду не так заметно, хотя досрочно гасить выгодно в любом случае. Как говорилось выше, при данном способе погашения на первоначальном этапе банк начисляет внушительные проценты, а сумма основного долга уменьшается несущественно. После этого, заемщик начинает погашать уже сумму, которая была фактически взята.

Как происходит погашение ипотеки раньше срока

Итак, получается, что в тот отрезок времени, когда заемщик принял решение досрочно погасить кредит, он уже отдал финансово-кредитному учреждению такой процент по займу, что фактическая разница, в срок ли он будет погашать ипотеку или досрочно, будет несущественной.

Но если должник все же примет решение досрочно погасить ипотечный кредит, то в обязанностях банка будет осуществить перерасчет, и после этого, события могут развиваться по 2 направлениям:

  1. Клиент оставляет за собой установленный ранее срок ипотеки, но его платежи раз в месяц становятся меньше.
  2. Срок кредита сокращается, но размер ежемесячных взносов остается неизменным.

Страхование имущества или долга при досрочном погашении ипотеки

Ипотечные программы в большинстве случае имеют обязательное условие страхования либо имущества, которое является предметом ипотеки, либо долга по кредитному договору. Иногда бывает, что два вида страхования обязательны.

Если сумма долга погашена в полном объеме, то вы можете потребовать от страховой компании осуществить перерасчет стоимости страхования по кредиту. Если у вас договор страхования заключен еще и на квартиру, то имеете право на его досрочное расторжение, но при этом обязательно выполнить все предусмотренные страховым договором условия.

Как правило, речь идет о выплате незначительной суммы неустойки или определенной доли необходимого страхового взноса. Так или иначе, если заемщик отказывается от страхования или предъявляет требование осуществить перерасчет его стоимости, экономия его денежных средств будет очевидной.

Рефинансирование при досрочном погашении ипотечного кредита

Есть еще один способ изменить способ ипотечного кредитования – запустить процедуру рефинансирования в другом финансово-кредитном учреждении. Заемщик может в любое время стать клиентом другого банка для того, чтобы переоформить ипотеку на более выгодных для себя условиях. Это дает возможность изменить ставку по процентам, срок кредитования, способ расчета платежей (с дифференцированных на аннуитетные и наоборот) и т.д.

Заостряем внимание, что если вы меняете банк-кредитор, то с имущества обременение снято не будет. Иными словами, квартира из залога в предыдущем банке переходит в залог в другое финансово-кредитное учреждение.

Если у заемщика возникла потребность снять обременение по ипотеке, к примеру, чтобы без дополнительных проблем обменять, продать или подарить квартиру, а сумма основного долга не более 1500000 рублей, то есть выход из ситуации – оформить потребительский кредит. Учитывая уже имеющиеся ипотеки, вы можете взять кредит только при условии поручительства третьих лиц или предоставления в залог другого имущества (например, им может выступать дорогостоящий автомобиль).

Как досрочно внести денежные средства для погашения ипотеки

Чтоб досрочно внести деньги, нужно поставить в известность банк о том, что планируется платеж. Как правило, срок для рассмотрения такого заявления не превышает 30 календарных дней. Чтобы иметь полную информацию, необходимо заблаговременно обратиться в банк и выяснить важные нюансы.

Как можно досрочно погасить ипотечный кредит

В оговоренный день заемщику надо прийти в банк и внести денежные средства, указанные в заявлении, и переоформить документы. Если Вы решили погасить ипотечный заем досрочно, то нужно будет разработать новый график платежей или осуществить пересчет необходимой к уплате суммы. Если вы в полном объеме погасили ипотеку, то возьмите в банке справку о том, что ваши обязательства прекратились и ипотечный договор расторгнут. Оформление такой справки может занять некоторое время, но позволит вам в будущем избежать ряда трудностей. Возможно, за нее придется заплатить определенную сумму.

Когда все денежные средства внесены, вы становитесь собственником недвижимого имущества, или приблизились еще на один шаг к заветной цели.

Важная информация касательно досрочного погашения ипотеки

1. Порядок внесения необходимых сумм до назначенного срока будет рассматриваться на момент заключения ипотечного соглашения и заемщику предлагается несколько вариантов. Следует детально ознакомиться с ними, проанализировать и остановить свой выбор на самом приемлемом варианте.

2. В ст. 809 и 810 ГК РФ были внесены изменения, в соответствии с которыми банки больше НЕ ИМЕЮТ права взыскивать неустойки, взимать штрафы, или не позволять клиенту погашать ипотеку до назначенного срока. Вдобавок, проценты могут быть начислены лишь до дня, когда должник фактически пользовался заимствованными средствами.

3. Уделите пристальное внимание пункту о досрочном погашении кредита и об ответственности сторон. В нем могут быть прописаны штрафные санкции за то, что заемщик внес излишние денежные средства в указанный в заявлении срок. Также там может быть установлена минимальная сумма, которая допускается до досрочного внесения.

(3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
  • Егор Громов

    Есть один простой способ досрочно расплатиться с ипотекой — найти более оплачиваемую работу, или дополнительный заработок! Проверено! Работает! 😉

  • Егор Громов

    Есть один простой способ досрочно расплатиться с ипотекой — найти более оплачиваемую работу, или дополнительный заработок! Проверено! Работает! 😉