Один из самых популярных финансовых инструментов — это банковская карта. С ней клиент имеет моментальный круглосуточный доступ к кредитным средствам, что позволяет совершать покупки в торговых точках и сети Интернет, снимать наличные денежные средства в любое время суток. В статье мы рассмотрим несколько самых распространенных причин, почему банк не одобряет кредитную карту.
4 наиболее распространенные причины, почему банки не одобряют кредитные карты
1. Несоответствие требованиям.
Каждый банк имеет свою систему рассмотрения заявлений и ряд требований, которые при оформлении карты будут применяться даже к постоянным и проверенным заемщикам.
Элементы, которые входят в основной список требований:
- соответствие заявленному возрасту;
- постоянное место работы;
- постоянная регистрация;
- достаточный уровень заработной платы.
Можно найти кредитную организацию, которая согласится рассмотреть заявление от заемщика с его полных 18 лет. Правда, таких организаций немного — обычно минимальный возрастной порог составляет 21 год.
Сфера профессиональной деятельности заемщика имеет большое значение для банка. Каждая кредитная организация выбирает определенные виды профессий, которым не будет предоставлен заем. Некоторые банки не одобряют заявки от людей, занимающихся адвокатской, нотариальной и другой деятельностью.
Важным и определяющим моментом для одобрения карты будет наличие постоянной регистрации у заемщика. Часто отсутствие прописки в том регионе, где подается заявка, приводит к тому, что банк не одобряет выдачу займа.
2. Низкий уровень дохода.
Этот момент стоит рассмотреть отдельно, потому что именно в пункте «уровень заработной платы» потенциальные заемщики пытаются дать неверную информацию и называют доход выше реального.
Ежемесячный уровень дохода заемщика будет состоять из:
- официальной заработной платы;
- социальных отчислений, в т. ч. пенсионных;
- алиментов и других выплат.
Кроме подтвержденного дохода, будут рассмотрены и обязательные расходы заемщика, которые включают в себя следующие пункты:
- ежемесячная оплата ЖКХ;
- другие кредитные обязательства;
- траты на обслуживание транспортного средства;
- прочие обязательные выплаты.
Банк рассчитает реальный уровень дохода простым путем: вычитает из общей суммы дохода все обязательные расходы и долговые обязательства. Если полученная сумма окажется меньше, чем предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту, то банк не одобрит выдачу кредита или карты заемщику.
3. Ошибки в анкете.
Корректно заполненная анкета и правильные данные в ней будут определять окончательное решение банка в выдаче кредита. Каждое заявление заемщика проходит через автоматизированную скоринговую систему. Если она обнаруживает в анкете заемщика ошибку, то расшифровывает ее как мошеннические действия в отношении банка, так как клиент дает о себе заведомо ложную информацию и пытается скрыть реальные факты.
Клиенты не указывают следующие обязательные выплаты, чтобы увеличить вероятность одобрения займа:
- наличие непогашенной задолженности в других кредитных организациях;
- задолженность по оплате ЖКХ;
- назначенные обязательства по алиментам и другим выплатам.
То есть заемщики намеренно скрывают информацию, чтобы увеличить свой уровень дохода перед банком.
Но кредитные организации будут рассматривать разные факторы, прежде чем одобрить карту. При необходимости они имеют право сделать запрос в базы данных МВД, Федеральной налоговой службы РФ и др.
4. Испорченная кредитная история заемщика.
При рассмотрении вашей заявки о выдаче кредитной карты кредитная история будет иметь определяющее значение для банка. Вероятность положительного решения по вашему заявлению стремится к нулю, если кредитная история отсутствует или она отрицательная, т. е. испорчена. Как вариант, вам могут быть предложены условия кредитования с повышенной ставкой. Если вы уже имели проблемы с выплатами или ни разу не обращались за кредитом, то для банка вы несете потенциальный риск, так как можете оказаться мошенником.
Что можно сделать, если у вас нет положительной кредитной истории?
- Попробовать получить карту в банке «Тинькофф». Этот банк одобряет заявки намного чаще, чем любой другой в нашей стране.
- Сделать все возможное для того, чтобы исправить отрицательную кредитную историю.
- Оформить заем на банковскую карту в МФО.
2 неявных причины, по которым банк не одобряет кредитную карту
1. Высокий уровень дохода.
Все потенциальные клиенты считают, что чем больше требований банка будет выполнено, тем больше вероятность того, что банк одобрит заявку. Конечно, в большинстве случаев это так. Однако иногда можно столкнуться с определенными странностями при рассмотрении анкеты заемщика. Доход банка зависит от полученных процентов по кредитам и картам. Поэтому любой банк абсолютно не заинтересован в выдаче небольшого займа, который клиент сможет погасить за время действия грейс-периода, т. е. без уплаты процентов.
Можем рассмотреть доступный пример: ваш доход равняется 60 тыс. руб., и вы обратились за картой с лимитом в 55 тыс. руб. В соответствии с тарифным планом льготный период кредитования будет составлять 150 дней. Для этого примера мы взяли карту от Промсвязьбанка «Суперкарта». Ее чаще удается получить заемщикам с небольшим уровнем дохода. Клиенты с подтвержденным доходом в 30 тыс. руб. и более имеют меньше шансов, что банк одобрит заявку.
Предусмотрите следующие моменты для одобрения кредитной карты:
- Попросите сотрудников отдела кадров вашей организации указать размер заработной платы не более 15 тыс. руб., в случае если из банка будет совершен проверочный звонок. Не предоставляйте официальную справку о доходах.
- В своей заявке укажите большой лимит заемных средств.
2. Ограниченный размер кредитного портфеля банка.
Кредитный портфель — совокупность всех банковских займов, структурированных по определенным параметрам в соответствии с задачами определенной кредитной политики банка.
Если говорить более простым языком, то в настоящее время банк имеет недостаточное количество денежных средств и будет одобрять займы только для тех заемщиков, кто предоставит обеспечение или будет более выгодным клиентом. В настоящий момент банк не будет одобрять карту неинтересным заемщикам.
Единственное, что остается сделать, — попытать удачу и подать заявку в другом банке.
Почему не одобряют кредитную карту Альфа-Банка
Этот банк предлагает оформить карту с привлекательными условиями: доступным кредитным лимитом до 1 млн руб., грейс-периодом до 100 дней, возможностью снимать наличные без процентов. Кроме того, клиенты накапливают баллы и мили при оплате покупок картой.
К сожалению, карту банк одобряет далеко не всем. Получить отрицательное решение можно, даже имея отличную кредитную историю и достойную заработную плату. Разберем главные факторы, которые могут повлиять на отказ в выдаче карты.
Анализируя и проверяя полученные от вас сведения в заявке, служба безопасности может обратиться в ПФР, налоговую службу, правоохранительные органы, бюро кредитных историй и др.
Приняв решение, банк пришлет вам оповещение. Если банк не одобрил карту, то вы начнете размышлять, почему это могло произойти.
Сотрудник отделения банка не сможет ответить на этот вопрос точно, так как сам не знает механизм, по которому служба безопасности вынесла вам отрицательный вердикт. Но сделать можно следующее:
- Если вы уже когда-то брали кредит, то обратитесь в бюро кредитных историй, где хранится именно ваша, и проанализируйте ее. Для этого нужно с сайта Банка России сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй — так вы узнаете, в каком бюро находятся данные.
- Обратитесь к банковским специалистам, которые принимают заявление. Они не знакомы с системой одобрения службы безопасности, но могут посоветовать относительно предоставления дополнительных документов и оценят вероятность отказа.
Можно самостоятельно изучить требования банка и подумать, какие из пунктов для вас оказались невыполнимы.
Банковская организация пытается как можно больше узнать о заемщике, будет интересоваться его образованием, семейным положением, соотношением доходов и расходов и многим другим. Отрицательный ответ по вашей заявке может быть получен из-за следующих факторов:
- недостаточный уровень образования или его отсутствие;
- нет гражданства РФ;
- слишком большая сумма желаемого займа;
- недостаточная заработная плата;
- общий стаж работы менее трех месяцев;
- в заявке не заполнен пункт «контакты работодателя» или указана неверная информация;
- не предоставлено дополнительное обеспечение (денежный депозит, транспортное средство и др.);
- заемщик является индивидуальным предпринимателем или сотрудником ИП;
- в месте постоянной регистрации и работы заемщика нет представительства банка;
- большой объем непогашенной задолженности перед банками;
- предоставлен неполный пакет документов;
- испорченная кредитная история, были просроченные платежи и задолженности;
- возраст не соответствует заявленному (меньше 21 года или больше 65).
Кредитного менеджера, который работал с потенциальным клиентом, могло насторожить подозрительное поведение, внешний облик, психическое состояние заемщика, и сотрудник имел право повлиять на принятие отрицательного решения.
В случае если банк не одобряет выдачу карты или кредита, не будет дано никаких пояснений, так как банковская организация не хочет демонстрировать свою систему оценки платежеспособности клиентов.
Кроме того, банк может пользоваться неофициальными источниками при получении информации о заемщике и не хочет их разглашать.
Существуют ли банки, которые всегда одобряют заявку на получение кредитной карты
В сети Интернет можно найти множество предложений, где банки предлагают оформить кредитную карту и гарантированно одобрить любую заявку. Действительно ли есть организации, где можно получить займ в любом случае?
Все дело в том, что везде будет разное количество одобренных заявлений, но отрицательный ответ можно получить всегда. Карты с привлекательными для клиентов условиями имеют более низкий процент одобрения. Конечно, есть вероятность, что банки одобрят карту, где процентная ставка составит 20–35 % годовых, но эти тарифы сомнительны для клиента. Получить такую карту больше шансов, так как их без проблем одобряют большинству заемщиков.
Будьте предельно внимательны при оформлении документов. Вас должен насторожить слишком завышенный процент. Чаще всего за этим может стоять посредник с навязанными платными услугами, такими как сбор документов, проведение консультации, помощь в заполнении анкеты. Посредник никак не может повлиять на решение банка одобрить вашу заявку — он просто получает свою материальную прибыль за каждый выданный займ.
Брокер может оказаться недобросовестным: для увеличения шанса одобрения заявки он подаст заявление в несколько банков сразу, а каждый отказ будет негативно сказываться на кредитной истории клиента.
Если такая большая активность будет замечена банком, то заявка с большой вероятностью не сможет даже пройти автоматизированную проверку и получит отказ на первом этапе рассмотрения.
