Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита

При заключении договора кредитования одной из услуг, предлагаемых банком-кредитором в качестве необходимой для осуществления кредитования, является услуга страхования. Однако, хотя в последнее время страховка все чаще признается навязанной услугой, банки продолжают предлагать услуги страхования, делая расчет или на то, что в основном потребители кредитных услуг слабо разбираются в законодательстве и соглашаются со страхованием, считая его обязательным, или на то, что потребители, опасаясь отказа банка в предоставлении кредита, будут вынуждены согласиться с услугой страхования. Рассмотрим подробнее как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита, а также в целом вопросы страхования при оформления кредита.

Рассчитывая схему продвижения услуг страхования, банк в процессе формирования предложений по кредиту делает процентную ставку, доступные суммы и сроки кредита в кредитном продукте, обеспеченном дополнительным страхованием такими, чтобы у потребителей создавалось впечатление, что они потеряют свою выгоду, если откажутся от страхования. Мало кто из потребителей, выбирая условия кредитования, дает себе труд рассчитать совокупную стоимость кредита, складывающуюся из суммы основного долга плюс проценты плюс сумма страховки, и сравнить ее с совокупной стоимостью кредита без страховки, но пусть даже с повышенной процентной ставкой. А на самом деле, рассчитав, сколько в итоге придется отдать банку в том и в другом случае, можно прийти к выводу о том, что пониженная процентная ставка при страховании представляет собой всего лишь маркетинговую уловку. Однако на большинство заемщиков этот ход действует безошибочно.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита

Кому нужна страховка при оформлении кредита

Чисто теоретически страхование в кредитном договоре введено для того, чтобы минимизировать риски образования и увеличения проблемной задолженности в банковской сфере. Эти риски должны быть покрыты страховыми компаниями. Таким образом компенсируются убытки банков и за счет этого положение в кредитном секторе банковских услуг становится более стабильным. Выглядит все это достаточно логично, но надо учесть еще один маленький нюанс, а именно: большинство страховых компаний, участвующих в системе страхования кредитов, связаны с банками партнерскими отношениями или аффилированы с ними. Кроме этого, по сути договор страхования заключается для страхования рисков банка, поскольку именно банк в кредитном договоре рискует своими деньгами и риск его больше, чем риск заемщика. Однако за страхование платит заемщик. Таким образом банк страхует свои собственные риски за счет заемщика. Это первое.

Второе: по причине аффилированности страховых организаций с банками прибыль банка зависит от количества заключенных договоров страхования, то есть при заключении каждого договора страхования банк получает свой партнерский процент, то есть он имеет двойную выгоду.

Какие же выгоды сулит заключение договора страхования для заемщика, и есть ли они вообще? Финансовое положение заемщиков с каждым годом ухудшается, о чем свидетельствует статистика роста задолженностей по выплате кредитов и количество просроченных кредитов.

Заемщик, заключая договор страхования, страхует свои риски: риск утраты работоспособности, риск потери работы, риск снижения уровня доходов и риск возникновения вследствие этих причин неспособности исполнять свои обязательства по кредитному договору.

Однако, кроме того что страховка стоит денег и ложится дополнительным бременем на плечи заемщика, по большому счету при наступлении страхового случая она может свести к минимуму ответственность заемщика за неисполнение своих обязательств, а то и вовсе исключить ее полностью за счет страховой компании. Без страховки такого преимущества у заемщика не будет. Однако, учитывая тот факт, что страховые случаи представляют собой редко встречающееся явление, а плата за страховку взимается в течение всего времени действия страхового договора, она, конечно, несет гораздо большую выгоду банку, чем заемщику. Именно по этой причине страховые услуги предлагаются к каждому кредиту по умолчанию. Но, оценивая риски наступления форс-мажора в своей жизни, а тем более сравнивая вероятность их наступления с размером страховых платежей, многие заемщики приходят к выводу, что они вполне могут воспользоваться своим правом отказаться от заключения договора страхования при оформлении кредита.

Однако во многих случаях заключение страхового договора требуется для получения возможности взять кредит. В таком случае заемщик может отказаться от договора страхования уже после заключения кредитного договора и в течение периода, установленного в кредитном договоре для возможности расторгнуть договор страхования. Такое право банки устанавливают только для потребительских кредитов или для кредитов, в условиях которых право отказа от страховых услуг установлено прямо. В этом случае банком вводится период «охлаждения».

Как отказаться от договора страхования при потребительском кредите

Говоря о том, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита, следует отметить, что потребительские кредиты предусматривают возможность заемщика отказаться от страхования. Это право определено законом, однако воспользоваться им согласно закона можно только таким способом: в течение 14 дней после получения нецелевого кредита или в течение 30 дней, если кредит был целевым. При этом необходимым условием для расторжения договора страхования является полная выплата основного долга по кредиту и процентов за весь срок, в течение которого заемщик пользовался кредитными средствами. То есть по сути договор страхования расторгается по причине прекращения договора кредитования, то есть по причине прекращения отношений, которые были застрахованы.

Как правильно отказаться от страховки по кредиту после получения кредита

Есть ли возможность расторгнуть договор страхования другим способом, не подразумевающим полный возврат средств по кредиту? Ведь договор страхования является самостоятельным договором, не связанным с договором кредитования напрямую, то есть он не может влиять на кредитный договор. Следовательно, по закону заемщик может в любой момент обратиться в страховую компанию и расторгнуть заключенный с ней договор страхования. Так и есть. Единственный момент, который может выступить осложнением – это сумма по страхованию, которую заемщик уже оплатил. Во многих случаях эта сумма вносится или за год вперед, или сразу за весь срок кредитования. Гражданский Кодекс РФ дает страховой компании право самостоятельно принимать решение о возврате уплаченных сумм по страховке при досрочном расторжении договора страхования. То есть, даже расторгнув страховой договор, обстоятельства могут сложиться таким образом, что уплаченную сумму вы назад можете не вернуть. Если сумма была уплачена за весь срок кредита, смысл в таком досрочном расторжении теряется.

В марте 2016 г. вступило в действие Указание Центробанка, обязующее банки предусматривать период «охлаждения». Согласно этому Указанию, в течение пяти дней с момента заключения договора о страховании клиент имеет право отказаться от страхования, в этом случае сумма, которую клиент уплатил за страховку при заключении договора, подлежит возврату. Возврат происходит так:

  • Если договор не вступил в силу, возвращается вся сумма полностью;
  • В иных случаях возврату подлежит вся сумма за вычетом уплаченной за то количество дней, в течение которых договор страхования действовал.
Здесь надо иметь в виду, что если в течение периода «охлаждения» наступает страховой случай, уплаченная сумма не возвращается.

Указанием Центробанка предусмотрено право банков и страховых компаний по своему усмотрению увеличивать срок периода «охлаждения», чтобы установить более выгодные условия для своих клиентов. Таким образом, банки могут использовать период «охлаждения» в качестве гибкого инструмента, регулирующего пересчет средств, уплаченных клиентом и подлежащих возврату при досрочном расторжении им договора страхования. Варьируя срок периода «охлаждения» и условия возврата средств, в том числе срок возврата, своеобразные правила разделения срока на этапы, процент средств, подлежащих возврату, банки пытаются удержать клиента от быстрого погашения потребительского кредита и в то же время предоставить ему достаточно времени для оценки своих перспектив при досрочном расторжении договора кредитования. В каждом банке применяется своя тактика обращения с данным периодом. В некоторых случаях банки увеличивают период «охлаждения» для всех кредитных продуктов или только для некоторых, в зависимости от определенных условий. Соответственно, перед подачей заявления на досрочное прекращение договора страхования клиент обязан уточнить в банке действующие условия по расторжению договора и действующий срок периода «охлаждения» для вашего кредита.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита в банке

Срок действия периода «охлаждения» в разных банках рассчитывается по-своему. Так, в Сбербанке он равен 14 дням, а в других банках, например в ВТБ24, ограничивается 5 днями. Тем не менее, в некоторых банках этот период может равняться и 30 дням. В течение установленного периода «охлаждения» клиент имеет право отказаться от договора страхования и вернуть все уплаченные им платежи по страховке, кроме тех, которые были уплачены за действующий срок до расторжения договора страхования. При увеличенном периоде «охлаждения» банки могут устанавливать иные правила возврата, например, при досрочном расторжении договора страхования в этом случае возвращается только определенный процент от внесенного платежа. Например, в Сбербанке при расторжении договора страхования до наступления 90-го дня с момента заключения договора клиенту возвращается не более половины суммы, которую он внес по оплате страхования.

Если же клиент расторгает договор после наступления этого срока, возврату подлежит сумма за вычетом фактически потраченной за весь период действия договора страхования.

Таким образом, минимальный срок периода «охлаждения», установленный законодательно, равен пяти дням. В течение пяти дней с момента заключения договора страхования вы имеете полное право отказаться от этого договора и вернуть себе всю сумму, уплаченную в качестве страхового платежа. При этом кредитные обязательства сохраняются за заемщиком в полном объеме.

В некоторых случаях, если в кредитном договоре это оговорено, при расторжении договора страхования может быть пересчитана процентная ставка в сторону увеличения.

Для расторжения договора страхования заемщик предоставляет в страховую компанию или в банк заявление о расторжении договора, приложив документы, указанные в правилах страховой компании. Если страховая компания отказывает вам в расторжении договора, вы можете оспорить ее решение в суде.

(3 оценок, среднее: 4,67 из 5)
Загрузка...