Как правильно составить кредитный договор?

При оформлении займа гражданам необходимо знать массу нюансов, чтобы правильно составить кредитный договор и не допустить ошибок. Поэтому заемщикам может потребоваться образец кредитного договора, который избавит от неточностей и придаст уверенности с юридической точки зрения. Если вы хотите знать, как оградить себя от судебного урегулирования разногласий с кредитором, которые возникают на основании подписанного договора, то знать общин правила составления документа вам просто необходимо.

Участникам сделки следует зафиксировать на бумаге индивидуальные и наиболее важные условия соглашения. И как это сделать, вам поможет разобраться данная статья.

Как правильно составить кредитный договор

На что требуется обратить внимание при составлении кредитного договора?

Многие пользователи заемных банковских ресурсов интересуются вопросом кредитного договора, составленным с учетом законодательных норм РФ. Заемщики желают ознакомиться с новыми нормами относительно кредитного соглашения. Во избежание ошибок при составлении такого серьезного документа, как договор займа, желательно ознакомиться с образцом кредитного договора.

Условия кредитного договора

Условия кредитного соглашения можно разделить на индивидуальные и общие. Важнейшие моменты, касаемо индивидуальных и общих условий, описывающие порядок получения займа, условия его выдачи и возврата, должны быть включены в договор займа. Это поможет заемщику правильно составить кредитный договор и в будущем избежать спорных моментов с кредитором.

Общие договорные условия

В кредитный договор должны быть включены условия общего характера, устанавливаемые кредитной организацией, которая является держателем займа. Банк наделен законным правом самостоятельно определить общие условия кредитного договора независимо от желаний заемщика. Существуют определенные стандартные формы договоров, в которых прописаны общие условия, регламентированные банком. В дальнейшем эти стандартные бланки кредитных договоров используются сотрудниками банка во время работы с прочими заемщиками. Общие условия кредитного соглашения, установленные банком, должны приниматься пользователем займа посредством присоединения к предложенному договору – это прописано в ч. 1 ст.428 Гражданского Кодекса России.

Общие условия договора кредитования, как правило, содержат следующие важные моменты, позволяющие правильно составить кредитный договор:

  1. Условия предоставления кредитных средств.
  2. Порядок открытия кредитного счета.
  3. Основные права заемщика и кредитора.
  4. Правила осуществления операций по текущему кредитному счету.
  5. Порядок расчетов между участниками кредитного договора.

Индивидуальные условия кредитного договора

В составлении индивидуальных условий кредитного договора задействованы уже обе стороны сделки – сам заемщик и банк. Основные пункты, которые должны быть сформированы банковским представителем с заемщиком, указаны в данном списке:

  1. Сумма кредита. Это объем заемных кредитных средств, которые будут предоставлены банком потребителю. Сумма займа (ее еще называют лимит кредитования) – максимально возможный размер заемных средств, который банк предоставит потребителю.
  2. Сроки кредита. В большинстве случаев срок возврата кредита не может превышать срока, прописанного в кредитном договоре. Срок кредита – это временной период, начинающийся со дня, когда заемщику были переданы кредитные средства и заканчивается в момент, когда заемщик выполнил свои договорные обязательства перед банком, то есть погасил в полном объеме сумму кредита вместе с процентами за его пользование. По закону должнику предоставляется возможность погасить кредит до окончания действия кредитного договора. Заемщик может досрочно погасить кредит, как частями, так и в полном объеме.
  3. Сумма ежемесячных взносов и порядок возвращения заемных средств, предоставленных пользователю кредита банковской организацией, которая предоставила денежные средства в пользование заемщику.
  4. Валюта кредита. Кредитные средства заемщик может получить как в отечественной валюте, так и в иностранной – евро или долларах. Если обратиться к п.4 ст.12 ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ, то там прописано, что правом выдачи кредита в иностранной валюте обладают организации, являющиеся: ломбардами; микрофинансовыми компаниями; кредитными потребительскими кооперативами.

Как составить кредитный договор

В большинстве случаев, исполнение договорных обязательств должника осуществляется посредством списания со счета потребителя-заемщика денежных средств. Распоряжение заемщика, составленное в письменном виде, является основанием для списания средств с его счета. Должник может пополнять свой персональный счет в банке, с которого каждый месяц будет списываться прописанная в договоре сумма. Это можно осуществить наиболее удобным для него способом из ниже предложенных:

  1. В банковскую кассу кредитного учреждения заемщиком вносятся денежные средства на персональный счет на основании приходного кассового ордера.
  2. Произвести безналичный перевод денежных средств на счет должника с помощью услуг прочих кредитных учреждений, занимающихся обслуживанием граждан. Перевод можно сделать по почте. Банк может удерживать необходимую сумму из заработной платы, перечисляемой регулярно на счет или карту клиента. Такую процедуру имеют право осуществлять банковские сотрудники (уполномоченные) только в том случае, если заемщик напишет соответствующее заявление. Такой пункт может быть прописан в кредитном договоре. В случае выдачи кредитных средств в иностранной валюте, возврат указанной в договоре ежемесячной суммы производится только в безналичном порядке. Данное положение зафиксировано в п.3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П).
  3. Размер, количество платежей, осуществляемых с целью погашения задолженности перед кредитором. Периодичность платежей.
  4. Размер процентов, которые заемщик обязан выплачивать за пользование кредитными средствами. Как правило, график погашения задолженности составляется во время подписания кредитного договора и является приложением к нему. В данном графике прописаны конкретные суммы выплат, куда уже включены проценты. Заемщик, осуществляя платежи, погашает не только тело кредита, но и проценты за его пользование.
  5. Полная стоимость заемных средств, в которую включены:
    — Деньги, перечисляемые на погашение тела кредита;
    — Деньги на оплату процентов по кредиту;
    — Задолженность за выпуск электронного платежного средства и его обслуживания;
    — Долга по страховой премии по страховому договору;
    — Платежи, перечисляемые страховщикам.
    В общую стоимость долга по кредиту включаются платежи от заемщика, если они направлены на погашение:
    — Тела кредита. Это основанная сумма долга;
    — Процентов за пользование кредитом;
    — Долга за выпуск и обслуживание электронного инструмента платежа.
    В полную стоимость кредитного долга не включаются вносимые заемщиком платежи, если они идут на погашение:
    — Долга, который появился в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения должником условий, прописанных в кредитном договоре;
    — Долга, который появился в связи с совершением операций по обслуживанию займа;
    — Оплаты за страхование предмета залога, которое необходимо согласно договору.

Правильно составляем кредитный договор

Какие документы необходимы для заключения кредитного договора

В законодательстве России нет регламентированного списка документов, которые необходимо предоставить в банковскую или кредитную организацию для получения заемных средств.

Список документов с заемщика запрашивает обычно сам банк, опираясь на специфику кредитного продукта и внутренних документов кредитной организации. Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень бумаг, необходимых для определения личности и финансового положения заемщика.

Какие документы необходимы физическим лицам – заемщикам

Примерный пакет документов, который необходимо иметь на руках физическому лицу перед тем, как отправиться в банк, включает в себя:

  1. Внутренний паспорт, где есть сведения о прописке.
  2. Заявление-анкета, составленное в письменном виде в соответствии с образцами и формами, утвержденными банковской организацией.
  3. Документы, свидетельствующие, что заемщик платежеспособен.
  4. Справка 2-НДФЛ. Бумаги, подтверждающие, что потенциальный заемщик занимается трудовой деятельностью. К таким документам относятся трудовая книжка или выписка из нее, заверенная в установленном порядке.
  5. Справка о размере ежемесячной пенсии потенциального заемщика.
  6. Бумаги, которые подтверждают, что у заемщика имеются доходы. Это может быть документ, удостоверяющий, что заемщик имеет доход со сдачи недвижимости в аренду. К примеру, договор аренды помещения. Для банка потребуется еще копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, на которой будет стоять отметка налоговой службы.
  7. Документы о праве собственности заемщика на дорогостоящее движимое имущество и недвижимость.
  8. Если потенциальный заемщик имеет доходы от использования интеллектуальной собственности, то в банк необходимо представить документы, подтверждающие данный факт. Для этого потребуется предъявить гражданско-правовой договор или авторский договор (чтобы подтвердить факт получения вознаграждения или гонорара). Также необходимо взять справку 3-НДФЛ.

Если заемщик желает получить кредитные средства, то банк имеет право определить временной срок, в течение которого соискатель должен собрать требующийся пакет документов. В случае если потенциальный заемщик не предоставит к назначенному дню документы, то банк может отказать ему в кредите.

Подводя итоги можно сказать, что заемщику крайне важно ознакомиться со всеми пунктами кредитного договора, как бы кредитор не настаивал на стандартности и правильности составления договора — в интересах потребителя кредитного продукта доскональное изучения всех условий, особенно тех, что «прописаны мелким шрифтом на сто первом листе», ведь от одной строки в договоре может зависеть многое.

(19 оценок, среднее: 4,74 из 5)
Загрузка...
  • Ольга Митченко

    Советы хорошие, да только банки, как правило, имеют типовые кредитные договора и не дадут поменять в них ни одной строки, то есть либо ты согласен со всеми пунктами кредитного договора и подписываешь — получаешь кредит, либо не согласен, и тогда займ тебе не дадут!

    • Иван Иваныч

      Многое зависит от суммы кредита, после определенных величин банк может пойти уже и на индивидуальные условия договора. Как вариант еще можно рассмотреть спецпредложения банков и акции по тем или иным поводам

  • Ольга Митченко

    Советы хорошие, да только банки, как правило, имеют типовые кредитные договора и не дадут поменять в них ни одной строки, то есть либо ты согласен со всеми пунктами кредитного договора и подписываешь — получаешь кредит, либо не согласен, и тогда займ тебе не дадут!

    • Иван Иваныч

      Многое зависит от суммы кредита, после определенных величин банк может пойти уже и на индивидуальные условия договора. Как вариант еще можно рассмотреть спецпредложения банков и акции по тем или иным поводам