Как вернуть или обменять товар, купленный в кредит?

Покупатель вправе обменять или вернуть товар продавцу при обнаружении в товаре какие-либо недостатки. Также право на обмен и возврат имеется у покупателя, если купленный им товар, не относящийся к продовольствию, не подошел ему по цвету, фасону, размеру, по форме или по габаритам и комплектации товара.

Данный порядок подтверждается Законом № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. (ст. 18 и п. 1 ст. 25). Но, что если товар был приобретен в кредит? Давайте разберемся как вернуть или обменять товар, купленный в кредит согласно нормативным актам РФ.

Особенности возврата или обмена товара, приобретенного в кредит

То же самое правило обмена и возврата действует и для товаром, приобретенных в кредит, если кредит предоставлен банком или другой кредитной организацией в виде предоставления денежных средств в долг для оплаты товара продавцу на условиях договора кредита или же самим продавцом товара в виде отсрочки оплаты (см. п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Если кредит предоставляется банком, возможность возврата или обмена товара вследствие необходимости учета взаимных обязательств между покупателем товара и банком-кредитором приобретает дополнительные особенности, связанные с тем, что возврат товара задевает интересы банка, являющегося третьим лицом в данной сделке. Эти особенности решаются в установленном законом порядке.

Ниже мы представим порядок обмена или возврата товара, купленного на заемные средства с использованием потребительского кредита.

Условия заключенного вами с банком кредитного договора

Наш вопрос требует внимательного рассмотрения условий кредитного договора, посвященных порядку действий при возврате или замене приобретенного с использованием заемных средств товара. Например, нам будут интересны условия расторжения кредитного договора на основании расторжения договора купли-продажи товара, срок уведомления банка о досрочном возврате суммы, взятой в кредит для покупки товара и пр. (см. п. п. 4, 9, 10 ст. 5, ст. 11 Федерального Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г.).

Предъявление продавцу товара претензии

Претензия продавцу товара должна быть составлена в соответствии с Законом № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с Законом № 2300-1 (ст. ст. 18 и 25), вы можете указать в тексте своей претензии требование из числа следующих:

1. Требование об отказе от исполнения договора купли-продажи товара и возврате уплаченных за товар денежных средств.
2. Требование о замене или обмене купленного товара на товар из той же категории (марки, модели, артикула) или на аналогичный товар.

Поскольку товар был куплен на заемные средства, при требовании возврата средств, уплаченных за товар, вы должны указать реквизиты банковского счета, на который продавец должен перечислить средства за возвращенный товар в качестве оплаты кредита. Если возвращаемый товар является некачественным, на этот счет будут возвращены так же проценты по кредиту и иные платежи. Согласно Закона № 2300-1 (ст.22, п. 6 ст.24), деньги должны быть возвращены на счет за 10 дней с момента предъявления требования.

Если продавец отказывается принять претензию или отказывается поставить на вашем экземпляре свою подпись в подтверждение приема, согласно пп. «б» п. 10 Правил, утвержденных Приказом Минкомсвязи РФ № 234 от 31 июля 2014 г., вы можете направить претензию по почте почтовым отправлением с объявленной ценностью, с уведомлением о доставке и с описью вложения.

Также при отказе продавца принять претензию вы можете передать ее в присутствии двух свидетелей, показания которых об отказе продавца принять претензию будут иметь значение в суде.

Если возвращается некачественный товар, вы должны приложить к претензии документы, подтверждающие оплату банку процентов и иных платежей согласно договора потребительского кредитования, (платежные документы), а также копию договора потребительского кредита.

Закон о защите прав потребителей (п. 5 ст. 18) утверждает, что при необходимости проверки качества товара и проведения экспертизы эти процедуры оплачивает продавец.

Составление акта о возврате товара вместе с представителем продавца; получение возврата средств или обменного товара

Основным документом, подтверждающим для банка-кредитора факт возврата товара продавцу, является акт о возврате товара.

Если возвращаете товар, продавец должен возвратить уплаченную вами первую часть стоимости товара (так называемый «первый взнос») или наличными из кассы, или, если вы уплачивали эту сумму по банковской карте, продавец возвратит ее на ваш банковский счет.

Если вы не возвращаете товар, а обмениваете его на новый, вы должны получить документы на новый товар у продавца.

Возврат товара, купленного в кредит, производится на основании расторжения договора купли-продажи. Кредитный договор при этом не расторгается автоматически, поэтому платежи по кредиту вы продолжаете выплачивать вплоть до расторжения или прекращения действий кредитного договора. Если вы прекратите уплату платежей по кредиту, это повлечет за собой, согласно ст. 811 ГК РФ, наложение банком на вас штрафных санкций.

Заявление в банк о расторжении (изменении) договора кредита и, если вы заключали договор залога – договора залога

В заявлении вы должны указать следующие сведения, в зависимости от вашей ситуации:

1. Если товар, приобретенный вами в кредит, вы обменяли или вам его заменили на другой товар, вы с заявлении просите банк о соответствующем ситуации изменении договора кредита или договора залога.
2. Если товар, приобретенный с использованием заемных средств, вы вернули продавцу, вы просите банк о расторжении договора кредита и договора залога, если он был заключен, по причине расторжения договора купли-продажи.

Если ваша ситуация подразумевает замену или обмен товара, вы должны представить в банк следующие документы:

1. Акт о возврате товара или претензия о возврате товара.
2. Информация о новом товаре, предоставленном продавцом в порядке обмена (замены), а также документы на новый товар.

Если же вы возвращаете товар продавцу, в банк вы должны представить определенные документы и произвести определенные действия:

1. Вернуть сумму кредита в банк, а также проценты за фактический срок пользования кредитом.
2. Представить в банк документы о произведенном вами возврате товара продавцу, то есть акт о возврате товара или претензию о возврате товара.
3. Поучить в банке справку об исполнении договора кредитования, о закрытии ссудного счета и о полной стоимости кредита.
4. Если сумма денежных средств на ссудном банковском счете больше, чем требуется для досрочного погашения кредита, написать в банк заявление на выдачу денежных средств.

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» определяет право заемщика досрочно вернуть сумму потребительского кредита без уведомления банка, если срок пользования кредитом не превышает 30 календарных дней с момента получения кредита (см. ч. 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Если кредит возвращается досрочно после этого срока, заемщик обязан уведомить банк за 30 календарных дней до даты досрочного возврата суммы кредита (ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Более короткий срок уведомления может быть, только если он установлен в условиях договора о потребительском кредите.

Точно такой же порядок возврата будет действовать при возврате или обмене товара, приобретенного на заемные средства, полученные по договорам займа, заключенным потребителем с микрофинансовыми организациями, сельскохозяйственными кооперативами, потребительскими кредитными кооперативами и ломбардами.