Кто должен гасить кредит в случае смерти заемщика?

Если заемщик умирает, не выплатив свой долг перед банком до конца, обязанность погашения кредита и уплаты процентов по нему переходит от заемщика к его наследникам, либо к поручителям / созаемщикам. Рассмотрим подробнее, кто должен гасить кредит в случае смерти заемщика и в каких случаях появляется возможность отказа законных наследников от погашения кредита умершего наследодателя.

То есть состав наследства состоит не только из имущества и имущественных прав, принадлежащих наследодателю на день открытия наследства, но и из обязанностей, в том числе финансовых, и в том числе перед банком, если заемщик при жизни заключил кредитный договор с банком. Таким образом, переходят по наследству и неисполненные обязательства по кредиту, согласно статьи № 1112 Гражданского Кодекса РФ.

• Переход кредита заемщика по наследству
• Что происходит при отсутствии наследников или при их отказе от наследства

Переход кредита заемщика по наследству

Условием приобретения наследства, согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ, является его принятие. Принятие наследства в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ автоматически превращает всех наследников в лиц, солидарно отвечающих по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

То есть, наследники заемщика, если они не отказались от принятия наследства, получают вместе с наследственным имуществом и обязанность погашения кредита, взятого покойным заемщиком. Обязанность погашения кредита ложится на наследников в долях, пропорциональных полученным ими долям наследства. При этом наследники не вправе отказаться от принятия наследства. Это требование, согласно п. 3 ст. 1158 ГК РФ означает, что наследник не имеет права отказаться от обязанностей по уплате долга наследодателя и принять только имущество и имущественные права наследодателя.

Возможна ситуация, при которой умерший заемщик был включен в программу страхования жизни и трудоспособности. Если банк не истребовал страховое возмещение, наследники согласно Апелляционному определению Московского городского суда по делу № 11-11027/2013 от 08 апреля 2013 г. могут направить требование к страховщику о выплате страхового возмещения банку-кредитору.

Что происходит при отсутствии наследников или при их отказе от наследства

Говоря о том, кто должен гасить кредит в случае смерти заемщика, необходимо сказать, что нередко наследники умершего должника отказываются от наследства, а в некоторых случаях наследников у человека может не быть в силу ряда причин.

В зависимости от вида имущества и его месторасположения это имущество переходит в муниципальную собственность, в собственность субъекта РФ или в собственность Российской Федерации в порядке наследования по закону.

В таком случае к новым собственникам имущества умершего заемщика банк будет предъявлять свои требования по возврату долга по кредиту и по процентам, согласно п. 60 Постановления ВС РФ № 9 от 29 мая 2012 г., п. п. 1 и 2 ст. 1151 ГК РФ и Определению ВС РФ № 14-КГ15-12 от 24 ноября 2015 г.