Имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита в банке

Когда заемщик ставит свою подпись на договоре потребительского кредита (займа), сотрудники часто предлагают ему ряд дополнительных платных услуг, оказываемых или самим займодавцем или третьими лицами. Речь в данном случае идет о страховании жизни, здоровья или другого страхового интереса заемщика. В этой статье мы изучим вопрос, имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита и какие последствия при этом могут наступить.

Когда заемщик не имеет ничего против дополнительных услуг, то ставит свою подпись в заявлении о получении кредитных средств от банка, тогда в индивидуальных условиях договора потребительского кредита фиксируется информацию о дополнительных условиях, например о страховании от потери трудоспособности или от потери работы. Но заемщик имеет полное право не пользоваться такими страховыми услугами, и это право закреплено на законодательном уровне – об этом гласит ч.18 ст.5, ч.2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Имеет ли право заемщик отказаться от страховки при оформлении кредита в банке

Какие требования может предъявить кредитор при заключении кредитного договора

Заимодавец наделен законным правом при заключении договора потребительского кредита (займа) потребовать у заемщика застраховать риск повреждения или утраты имущества, являющегося залогом по договору (если залог предусмотрен кредитным договором) или другой страховой интерес. Но на законодательном уровне нигде не закреплено, что на плечи заемщика возлагается обязанность заключать договор страхования при получении потребительского кредита (займа). Имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита? Да!

Часто при получении кредитов в банках речь идет не только о страховании жизни и здоровья заемщика, но и заложенного имущества. Заемщик только по собственному желанию, закрепленному письменно в рамках договора потребительского кредита (займа), согласованного сторонами, может воспользоваться страховыми услугами и навязать их банк не вправе. Этот момент зафиксирован в п.2 ст.395 ГК РФ, ч.10 ст.7 Закона №353-ФЗ; п.1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России.

Важно! Если ваши обязательства по ипотечному кредиту обеспечены залоговой недвижимостью, то в этом случае в вопросах страхования вступают в силу другие правила.

При этом сам заимодавец должен предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на аналогичных условиях, как по сроку возврата, так и по сумме, и при этом на заемщика не возлагается обязанность заключать договор страхования – этот момент прописан в ч.10 ст. 7 Закона №353-ФЗ.

Каковы последствия страхования при получении кредита в банке

Говоря о том, имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита, необходимо понимать, что в случае отказа заемщиком от дополнительных услуг в виде страхования, последствия болезненно скажутся на его кошельке.

Имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита

Если обратиться к Письму ФАС России от 17.11.2015 года №АК/64595/15, то там сказано, что если в договоре потребительского кредита (займа) имеются или отсутствуют условия о страховании, то это может существенным образом повлиять на условия предоставления денежных средств. Речь в этом случае идет о процентной ставке, которая, если заемщик соглашается на подписание договора страхования, может быть ниже, чем, если этого не произошло.

В большинстве случаев кредитные организации в беседе с потенциальным заемщиком информируют его о двух условиях кредитования:

  • Когда он принимает дополнительные услуги в виде страхования;
  • Когда заемщик не хочет брать страховку.

Не забывайте, что банки при вынесении решения о предоставлении потребительского кредита тоже берут во внимание желание заемщика сотрудничать со страховщиками, так как это позволяет минимизировать возможные риски. Иногда случается так, что присутствие страховки способствует росту затратной части заемщика, так как сама страховка может обойтись дороже, чем экономия на процентах по кредиту.

Имеет ли право заемщик отказаться от страховки при оформлении кредита

Если заемщик не препятствует, что в договор потребительского кредита (займа) будут включены условия о страховании, то при неблагоприятном развитии событий, когда он не выполнит взятые на себя обязанности по страхованию и этот срок превысит 30 дней, то, согласно ч.11, 12 ст.7 Закона №353-ФЗ, кредитор имеет право:

  • В случае если такой момент прописан в кредитном договоре, то банк имеет право принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу);
  • Требовать расторжения кредитного договора до указанного в договоре срока;
  • Потребовать у заемщика возвратить в полном объеме оставшееся тело потребительского кредита совместно с процентами по нему за срок кредитования, который был по факту.

В случае если заемщик при заключении договора потребительского кредита (займа) дал согласие на приобретение услуг страховщиков, но в договоре не был оговорен данный момент в денежном выражении, то он имеет право в разумные сроки отказаться от них, а также потребовать возмещения сумм, которые были уже заплачены за их оказание.

Также заемщик вправе требовать возмещения убытков в связи с тем, что ему должным образом не разъяснили о стоимости страховых услуг, то есть не предоставили подлинную информацию о них.

Данный момент регламентирован п.2 ст.10, п.1 ст. 12 Закона от 07. 02.1992 №2300-1; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года.

Что следует страховать при оформлении ипотеки

Если заемщик взял обязательства по ипотечному кредиту и они обеспечены покупаемой гражданином недвижимостью, то банк обязательно будет настаивать на страховании недвижимого имущества, выступающего залогом по кредитному договору.

Если в договоре об ипотеке не обозначены другие условия, то он предполагает, что на плечах залогодателя (то есть, заемщика) ложится обязанность страхования заложенного недвижимого имущества в пользу держателя залога (банка). Причем расходы за услуги страхования несет заемщик.

Важная информация! Страхование ипотечного имущества от рисков его утраты или повреждения необходимо делать в полной его стоимости. Но если полная стоимость залогового имущества будет больше размера обязательства, которое обеспечивается ипотекой, то страхование производится на сумму, не ниже суммы данного обязательства. Об этом можно узнать в ч.2 ст.1 Закона №353-ФЗ, п.п. 1, 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...