Что такое денежный резерв на черный день, знает каждый: это своего рода «подушка безопасности», благодаря которой в случае непредвиденных обстоятельств (потеря работы, жилья, дорогостоящее лечение и т.п.) можно какое-то время прожить, не ограничивая привычные расходы. Данная подстраховка позволяет обойтись без того, чтобы срочно занимать деньги у друзей или брать кредиты в банках, когда вам и так нелегко. Но сколько отложить на черный день, чтобы чувствовать себя спокойно? Расскажем в этой статье.
Как понять, сколько отложить на черный день
И вы, и ваши близкие родственники полны сил и здоровья? Тогда обеспечьте себе финансовый запас хотя бы на месяц, а лучше – на полгода.
Если же у кого-то из близкого окружения есть хронические заболевания, они обостряются или прогрессируют, постарайтесь отложить в «кубышку» побольше, особенно, если болеют те, чей доход – основной в вашем семейном бюджете.
Что следует включить в сумму про запас:
- обычные траты на питание и бытовые нужды;
- расходы на оплату услуг ЖКХ или аренды (в случае съемного жилья);
- ежемесячные платежи по кредитам, если такие имеются;
- траты на проезд в общественном транспорте или на бензин для своего авто.
Чтобы забыть о волнениях по поводу покупки одежды, приучите себя обновлять гардероб не в новом сезоне, а в период распродаж. Скажем, износилась ваша дубленка за зиму. Не откладывайте дорогую покупку до следующих холодов, приобретайте верхнюю одежду летом или весной. Таким образом вы сэкономите приличную сумму денег.
Помните, что существует инфляция. Учитывайте ее при пополнении ваших неприкасаемых денежных запасов. Это кажется трудной задачей, но ее надо выполнить. Для собственного же блага.
По возможности старайтесь не пренебрегать страхованием здоровья, жилья, автотранспорта. Особенно важно помнить о первом пункте, который чаще всего игнорируют. Если вдруг случится какая-то травма или болезнь и невозможно будет зарабатывать на жизнь, страховые выплаты придутся весьма кстати.
Как сэкономить и сколько отложить на черный день для комфортного проживания
По мнению Джастина Бэйли (соучредителя инвестиционного приложения Vimvest, помогающего пользователям отложить на всевозможные цели, от отпуска до пенсии), главный фактор финансовой безопасности – это готовность к денежному кризису. Рекомендуемый Джастином Бэйли объем подушки безопасности – средние расходы за квартал или полугодие. Сумма обязательных трат за 3 месяца – минимальный ориентир при ответе на вопрос «сколько отложить на черный день?».
Увы, для многих россиян даже такая дополнительная сумма является фантастической.
Безусловно, денежные запасы у всех разные, ведь заработки и уровень жизни тоже отличаются. Одни финансовые аналитики рекомендует иметь в запасе сумму, равную среднемесячным расходам, умноженным на 6-12. Другие советуют ориентироваться на 6-12 зарплат.
Если рассчитывать на минимум, то желательно отложить сумму, достаточную на полгода жизни в привычном режиме расходов. Это позволит без лишнего стресса заняться, например, поиском новой работы в случае внезапного увольнения, а в быту делать все, как прежде.
Скажем, для ежемесячных трат в 40 тысяч рублей требуется отложить на черный день 240 тысяч. Так вы сможете в течение 6 месяцев чувствовать себя спокойно. Более комфортным вариантом «подушки безопасности», обеспечивающим жизнь без стресса, считается сумма, позволяющая сохранять привычный ритм на протяжении года.
Чтобы избежать соблазна сразу потратить все накопления, лучше хранить их целиком или большую часть средств на каком-нибудь банковском вкладе.
Чем раньше вы начнете создавать свою «кубышку», тем лучше. Не откладывая на потом, откройте депозит в банке, на который будете регулярно делать перечисления – от 10 % своего дохода и выше.
Допустим, у вас набралась какая-то сумма запасов. Где ее хранить, чтобы деньги были доступны в нужный момент и в то же время не пострадали от злоумышленников или инфляции?
Часть наличности держите дома (не менее 10 %), чтобы воспользоваться в случае острой потребности. Это так называемый «горячий резерв», доступ к которому есть постоянно.
Около 20 % накоплений пусть будут на пластиковой карте – их можно быстро снять.
Остальные 70 % храните на депозите в банке, а лучше – в нескольких (если сумма превышает 1,4 млн. рублей, возврат которых гарантируется государством в случае банкротства финансовой организации).
Как же создать денежную «подушку безопасности»? Прежде всего, сократите лишние траты. Чтобы справиться с этой задачей (порой она кажется невыполнимой), стоит действовать постепенно, шаг за шагом:
- Проведите ревизию своего бюджета, отказавшись от затратных привычек, без которых можно обойтись какое-то время (например, ежедневные напитки в кофейне, питание в ресторанах, шопинг, покупка роскошных вещей и т.п.).
- Подберите бесплатную программу или инструмент, позволяющий создать цель и приступить к автоматическому сохранению обозначенной суммы.
- Поищите возможность дополнительного дохода, пусть и небольшого, который поможет поскорее отложить минимальную сумму на черный день (подработка на неполную ставку, монетизация домашнего хобби или заработок за счет творческих, организаторских и других способностей).
Читайте также: «Как исправить кредитную историю: лучшие способы»
Сколько отложить на черный день, если «заначка» уже есть
1. Как создать резервный фонд?
Наиболее известное правило – 50/20/30.
Оно означает, что:
- 50 % дохода идет на повседневные нужды: покупку продуктов, оплату коммунальных услуг, транспортные расходы;
- 30 % и меньше тратится на приобретение других товаров, досуг, развлечения и т.п.;
- 20 % и более направляется на приоритеты, к которым относятся: накопление будущей пенсии, формирование резервного запаса, погашение займов (ипотечных, потребительских и др.).
2. Если у меня уже отложены средства, и их хватит на полгода?
Вы уже имеете сбережения на черный день, у вас стабильный заработок и никаких долговых обязательств? Неплохо для начала.
Самое время подумать, как отложить деньги на реализацию других целей. Их может быть много: покупка жилья в рассрочку, зарубежный тур, о котором давно мечтали, пенсионные накопления и т.д.
В случае если вы сделали финансовый запас на 6 месяцев, а стабильности в работе нет, лучше продолжить накопления на черный день. Когда взятый темп кажется слишком интенсивным, можно его убавить, вычеркнув часть «взносов» и направив деньги на другие потребности: будущую пенсию, погашение платежей по кредитам или долгов, если они есть.
Как только удалось отложить на полугодовую «подушку безопасности», можно решать вопрос о досрочном погашении имеющихся кредитов и других обязательств.
Сколько бы ни было отложено на черный день, в современных реалиях все пригодится. Во всяком случае, эти накопления помогут остаться на плаву в любой критической ситуации.
Когда тратить деньги, отложенные на черный день
Обстоятельств, когда внезапно могут потребоваться деньги, немало:
- Вы приглашены на свадьбу, и надо выглядеть безупречно на фоне других гостей.
- У вас появилась уникальная возможность поехать в путешествие, о котором давно грезили. Но заветная поездка стоит больше, чем удалось отложить на отпуск.
- Предстоит юбилей друга, и вы поддержали идею купить ему подарок вскладчину, но задумка обошлась дороже, чем планировали.
Какую из перечисленных ситуаций можно считать настолько экстренной, что надо взять деньги из заначки на черный день?
Непредвиденными являются все эти случаи, но ни об одном не скажешь «вопрос жизни и смерти». «Подушка безопасности» не собиралась на нарядную одежду. И юбилей, и свадьба – не те экстренные моменты, ради которых вы откладывали про запас.
Впрочем, не так легко устоять перед соблазном позаимствовать часть средств на то, что не вписывается в рамки срочных расходов.
А вот что дает право использовать деньги, предназначенные на черный день:
- вы лишились работы, но обязательства по оплате счетов, коммунальных услуг, содержанию семьи и личные расходы остались;
- возникла потребность в платной медицинской помощи, обращаться за которой вы не собирались;
- вышла из строя машина – единственное транспортное средство семьи или источник заработка;
- экстренные бытовые ситуации: затопление соседей, протекание крыши или канализации, поломка сплит-системы летом и т.п.;
- внезапная утрата близкого человека и связанные с этим расходы.
Когда подобные ситуации застают врасплох и в наличии нет сбережений, приходится брать кредиты или одалживать деньги у близких людей.
В такие моменты проще всего воспользоваться кредитной картой, но это чревато огромными процентами: если их не погасить сразу, можно на длительный срок попасть в долговую зависимость, усугубив свою и без того сложную ситуацию.
Сбережения, которые удалось отложить на черный день, помогают избежать уплаты процентов и придают уверенность в том, что, случись беда, вы сможете «разрулить» любые финансовые проблемы.
На расходы, которые могут показаться срочными, не являясь таковыми в действительности (все, что за рамками перечисленных пяти ситуаций), не следует брать средства отложенных денег.
Лучше научитесь заблаговременно планировать траты.
Заранее внесите в свой бюджет те, что предстоят по плану: например, если пришло время налоговых отчетов, или вы записаны на врачебный прием.
Что лучше: откладывать на черный день или ставить достижимые цели
Хотите преуспеть в денежных вопросах – обеспечьте минимальный запас средств. Раз в месяц обязательно откладывайте хотя бы самую малость: пусть это будет металлическая мелочь, даже одна-единственная монета. Понятно, у каждого есть обязательные платежи (ЖКХ, бензин/проезд, продукты, учеба), их нельзя игнорировать. Кредиты, которые имеются чуть ли ни у всего населения, тоже требуют погашения. Что в итоге? Кажется, денег больше не осталось – сплошные долги! Но при желании всегда можно выкроить хотя бы сторублевую купюру или десятирублевую монету и отложить. Даже эта капля может стать началом вашей антикризисной программы.
Секрет успеха здесь – регулярность. Можно делать это один раз в месяц, а можно и четыре, смотря когда вы получаете зарплату. Хотите – перечисляйте средства на банковский счет. Но лучше откладывать бумажными купюрами, так запасы будут осязаемыми. Одно дело – виртуальные цифры, совсем другое – банкнота, которую можно потрогать, рассмотреть. Ею приятно пошуршать, а при желании можно и понюхать: она воздействует на органы чувств, остается в виде зрительного образа в голове. Как знак. Как символ. Это и цель, и мотивация.
А вот что точно не следует делать – преднамеренно копить на черный день, тем самым программируя его наступление. Помните, как у А.П.Чехова: если ружье висит на стене в первом акте пьесы, оно обязательно выстрелит? Копите на черный день? Он обязательно случится, как когда-то «Черный вторник», Великая Депрессия.
Стоит лишь начать откладывать такое, как обязательно произойдет неприятность, из-за которой придется воспользоваться сбережениями. Возможно, вы даже обрадуетесь своей предусмотрительности, и напрасно. Ведь вы самолично спровоцировали происшествия с затратами.
Надо всегда ставить позитивную цель! Удалось сэкономить буквально мелочь – используйте ее на приятную покупку. Можете позволить себе более солидные сбережения – тогда и цели стоит выбирать серьезные или даже судьбоносные.
Если вы определенно знаете, к чему стремитесь, делая накопления, на подсознательном уровне вы невольно помогаете себе приблизиться к заветной цели. Важно, чтобы она всегда радовала и воодушевляла. Рассказывать всем подряд о своей цели не стоит, если только самому близкому человеку. Накопления – это что-то типа секретного клада. А умение хранить молчание и бережно относиться к запасам – часть финансовой дисциплины, если хотите, путь к успеху.
Еще один вариант «страховки» – «припас». Его не назовешь сбережением в полной мере: это больше сравнимо с банкой варенья или мешком муки. «Припас» позволяет поправить ситуацию с деньгами. «Припас» можно расходовать, когда есть необходимость, но потом обязательно пополнять.
«Припас» не желательно трогать без особой необходимости (это та сумма, которую всегда можно достать для решения срочного финансового вопроса). Он позволяет не дергать основные сбережения. Его можно назвать переходным инструментом между повседневным денежным потоком, который течет рекой, и накоплениями, которые не следует брать, пока не настанет время главной задумки.
