Виды страхования залогов в банке: что и где страховать, как оформлять

Различные виды страхования кредитных рисков – это способ, с помощью которого банки обеспечивают обязательства своих заемщиков, активно используемый при совершении многих кредитных операций. Его возникновение связано с тем, что в последнее время значительно увеличился объем выданных банками кредитов.

Цель данного вида страхования следующая: удовлетворить случайные оценочные имущественные потребности, которые возникают от риска невозвращения кредита, способом перераспределения ущерба между сторонами кредитно-страховых отношений. Рассмотрим подробнее виды страхования залогов в банке и кредитов в нашей статье.

Общее понятие страхования

Деловая активность субъектов предпринимательской деятельности усиливается, и наряду с этим расширяется и совершенствуется перечень видов страховых услуг, которые предоставляются в целях покрытия финансово-кредитных рисков.

1. Кредитный риск. Кредитным риском называется стоимостное выражение вероятности того, что заемщиком будут нарушены взятые обязательства перед банком-кредитором. Данный вид риска заключается в несоблюдении объема возврата заемных средств и графика по причине воздействия различных, как внешних, так и внутренних, факторов. Появление таких обстоятельств у заемщика приводит к тому, что банк недополучает запланированный уровень дохода от кредитной операции.
2. Субъект и объект страхования. Какими бы ни были виды кредитных отношений, в них всегда присутствуют субъект и объект страхования.Субъект – это юридическое лицо, заключившее договор страхования кредита или займа со страховой компанией.Объект – это материальные интересы, связанные с материальными потерями, которые были причинены страхователю. К ним относится неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором.
3. Страховой случай, страховая сумма и срок страхования. Страховым случаем называется ущерб, причиненный страховщику, связанный с невыполнением либо недобросовестным выполнением заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором. Он возникает, если заемщик:
   • Не вернул (либо не полностью вернул) кредит в срок, установленный договором;
   • Не выполнил в полном объеме и в установленный срок другие обязательства перед банком, предусмотренные кредитным договором.

   Страховая сумма в случае страховки кредитов равна сумме самого кредита и процентов за его использование.

   Срок страховки устанавливается на такой же период, на какой заключен договор кредита.

4. Выплата страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая.Сумма возмещения равна сумме долга заемщика за вычетом франшизы.

   Читайте также: «Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги»

   Для получения страхового возмещения необходимо наличие следующих документов:

   • страховой кредит;
   • копия переписки страхователя и заемщика, касающаяся страхового случая (если таковые имеются);
   • документы, подтверждающие сумму задолженности заемщика перед банком;
   • паспорт;
   • идентификационный код;
   • другие виды документов, способные помочь в определении размера страхового возмещения по кредитному договору.

Виды страхования кредитов

Известно три вида страховки кредитов:

• Делькредере.
• Кредита доверия.
• Залога (гарантийное страхование).

1. Страхование делькредере. Данный вид предусматривает, что выступать в роли страхователя может как кредитор, так и заемщик.Если банк одновременно и страхователь, то он имеет право на получение страховых выплат за убытки, понесенные по причине неисполнения должником своих финансовых обязательств.Если в роли страховщика выступает заемщик, то этим он защищает имущественные интересы банка-кредитора. При этом целью страхования могут быть различные виды объектов:
   • товарный кредит;
   • ответственность заемщика за неисполнение условий договора;
   • экспортный кредит;
   • кредит для инвестиций.
2. Страховка кредитов доверия. Данный вид страховки кредита доверия заключается в том, что работодатель застраховывает себя от финансовых злоупотреблений работников, которые могут привести его к убыткам.Субъекты при этом – работодатель и его работники, имеющие финансовую ответственность перед администрацией компании.К объектам страховки относятся различные виды активов:
   • компьютерные системы банка;
   • электронные носители,
   • компьютерные вирусы,
   • электронная связь,
   • электронные переводы,
   • ценные бумаги на электронных носителях.

   Сумма страховки не может выходить за пределы потенциального финансового ущерба, который способен возникнуть по вине непрофессиональных действий ответственных лиц. Она устанавливается по соглашению сторон.

   Имея на руках договор страхования доверия, работодатель может не беспокоиться за материальные ценности, которые переданы ответственным лицам в пользование, ведь это поможет ему избежать возникновения расходов при прямом ущербе.

Виды страхования залогов в банке

Данный вид страхования предполагает, что заемщик имеет возможность получить необходимый ему кредит в банке, предоставив в залог свое имущество. При несвоевременном погашении задолженности по кредиту данный залог получит банк.

Целью такого вида страховки является сохранение материальных интересов финансово-кредитного предприятия, осуществляющего кредитование физических и юридических лиц, а также страховщиков, которые связаны с владением переданным в залог имуществом, его использованием и распоряжением.

Объект указанного вида страховки – залоговое имущество, которое переходит банку в залог и чаще всего принадлежит заемщику на праве собственности, лизинга или аренды.

Страховую сумму согласуют стороны в пределах реальной стоимости имущества за вычетом его амортизации.

Где страховать залог?

Оформление кредитного соглашения сопровождается тем, что банк предлагает клиенту список страховщиков, с которыми можно заключить договор страховки по предмету залога. Таких организаций на отраслевом рынке достаточно большое количество, но далеко не все из них можно отнести к надежным и способным производить страховые выплаты при наступлении предусмотренных случаев.

До того как договор о сотрудничестве со страховой компанией будет подписан, банк оценит финансовое состояние и стабильность деятельности страховщика, ведь он заинтересован в получении выплат в полном объеме, если наступит страховое происшествие с принятым в залог имуществом. Заемщик, когда выбирает компанию из предложенных вариантов, получает уверенность в надежности организации и выплате компенсации при причинении ущерба.

Но на практике процесс отбора страховой компании носит скорее формальный характер со стороны кредитора. В связи с этим, выбирая страховую структуру, не будет лишним изучить её официальную отчетностью, объемы активов, продолжительность присутствия на страховом рынке. Кстати, заемщик имеет право выбирать страховщика не только из предлагаемого списка, но и по личному предпочтению.

Что и от чего страхуется?

Виды страхования залогов в банке различаются, в частности, по типам объектов и субъектов. Имущество застраховывает та сторона залогового договора, которая является его владельцем. Залогодатель при этом – сам заемщик (должник), если предоставляемое в залог имущество принадлежит ему. Если же собственником залога является иное лицо, то именно оно и должно заключать договор страхования. После того как документы оформлены, предмет залога остается у своего собственника. Но в тексте может быть предусмотрена передача его залогодержателю (заклад).

Но данное имущество будет застраховано только в том случае, если оно не находится в аварийном состоянии или может быть использовано по своему прямому назначению.

Договором страхования предусмотрены страховые ситуации, из-за которых залог может быть утрачен или поврежден. Это может произойти по причине:

• пожара;
• природного стихийного происшествия (урагана, наводнения);
• аварии техногенного характера;
• противозаконных действий иных лиц.

Чтобы определить фактическую стоимость объекта, который подлежит страховке, необходимо провести экспертную оценку или изучить подтверждающие документы. Данная процедура предусмотрена условиями страхования залога.

Все виды страхования залогов в банке предусматривают страховую сумму не меньше величины требования банка-кредитора, которая покрывает все риски, связанные с утратой или полным повреждением залога. Страховая сумма может быть равна полной или частичной стоимости залога. Последний вариант применяется, если превышена стоимость объекта страховки над суммой займа.

Когда наступает предусмотренный договором страховой случай, страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Он направляет его на счет банка для того, чтобы погасить долг заемщика.

Как оформляется страхование?

Любой вид страхования залогов в банке оформляется путем заключения:

• трехстороннего договора (заемщик, кредитор и страховщик);
• двухстороннего договора (страховщик и заемщик).

В любом варианте выгодоприобретатель – это банк-кредитор. При наступлении страхового случая именно на его счет будет перечислена компенсация ущерба в размере, не превышающем сумму задолженности.

В случае если сумма возмещения превысит сумму долга перед банком, тот излишек средств, который останется после полного погашения, будет передан страхователю (заемщику или залогодателю).

Срок страхового соглашения не может быть по периоду действия меньше срока самого кредитного договора, который обеспечивается застрахованным залогом. Если срок кредитования довольно длительный, то в страховом соглашении предусмотрено обязательство клиента своевременно продлевать договор страхования залога.

Клиент к своему заявлению на страхование должен приложить:

• кредитный договор, который обеспечен залогом;
• документ, свидетельствующий о регистрации залога в государственном органе;
• договор залога объекта (имущества);
• документы на право собственности по объекту страхования;
• выписку из реестра залогового имущества.

Перед тем как оформить договор, представитель страховой компании производит осмотр предмета залога и проверяет, соответствует ли он требованиям Гражданского кодекса РФ.

Договор не будет заключен, если предлагаемое имущество уже выступает в роли залогового обеспечения по другому обязательству.

Договор, по которому была осуществлена страховая выплата, считается действительным до конца установленного в нем срока в сумме, равной разнице между суммой произведенных выплат и страховой суммой.

Различные виды страхования залогов в банке являются выгодными и кредитору, и заемщику. Для банка это инструмент, помогающий снизить риски кредитования и гарантировать возмещение финансовых средств, выданных в качестве ссуды. А для заемщика это возможность погасить свою задолженность за счет страховой компенсации, даже если залоговое имущество будет повреждено или уничтожено.