На что обратить внимание при оформлении микрокредита в МФО

МФО – микрофинансовая организация, основной деятельностью которой является выдача микрокредитов. На законодательном уровне установлены максимальные суммы, которые могут получать заемщики. К примеру, если заемщиком является физическое лицо (гражданин), то он может претендовать на 1 миллион рублей, если заем предоставляет микрофинансовая компания.

На 500 тысяч рублей может претендовать гражданин-заемщик, если заем ему предоставляет микрокредитная компания. Эти моменты оговорены в п.п. 1,3, 4 ч.1 ст. 2, п. 2 ч.2, п.2 ч.3 ст. 12 Закона от 02.07.2010 №151-ФЗ. В статье подробно рассмотрим на что обратить внимание при оформлении микрокредита в МФО и какие существуют подводные камни в процессе оформления.

На что обратить внимание при оформлении микрокредита в МФО

Что такое микрофинансовая организация (МФО)?

МФО представляет собой юридическое лицо, сфера деятельности которого связана с осуществлением микрофинансовой деятельности в качестве микрокредитной или микрофинансовой компании, сведения о котором внесены в государственный реестр МФО. Микрофинансовая организация имеет право привлечь агента, который может выполнять следующие функции:

  • Прием заявлений о предоставлении микрокредитов.
  • В целях распространения информации об условиях предоставления микрокредитов.
  • Подписания от имени микрофинансовой организации договоров микрозайма.
  • Другая деятельность от имени МФО.

Но самой выдачей денежных средств и заключением договора микрокредита занимается сама микрофинансовая организация. Об это сказано в п.2 ч.1 ст. 2 Закона №151-ФЗ, а также в Информации Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации».

Общие сведения для получения в МФО микрокредита

Специалисты дают такие рекомендации: прежде чем обратиться в выбранную вами МФО с заявлением о предоставлении займа, нужно проверить внесение данной организации в государственный реестр МФО, ведением которого занимается Банк России (ЦБ РФ). В частности, вы можете обратиться к МФО и попросить предоставить копию Свидетельства о внесении сведений о ней в указанный реестр. Этот момент оговорен в п. 5.1 ч.2 ст. 9 Закона №151-ФЗ; п.1.1 Указания Банка России от 28.03.2016 №3984-У.

Рекомендуем заблаговременно прочесть правила предоставления микрокредита, утвержденные выбранной вами МФО. В них должны быть обозначены следующие сведения:

  1. Порядок заключения договора микрокредита и предоставления заемщику графика платежей.
  2. Порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма.
  3. Прочие условия, установленные документами МФО, которые не являются условиями договора микрокредита.

Копия указанных правил не должна иметь отличий от оригинала.

Общие сведения для получения в МФО микрокредита

Она должна быть доступной для всеобщего обозрения и ознакомления, как в офисе, так и в интернете. Эти моменты оговорены в ч.3 ст.8, п.2 ч.2 ст. 9 Закона №151-ФЗ, Информации Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации». Вдобавок,

с 01.07.2017 года в местах оказания финансовых услуг микрофинансовой организации любой гражданин имеет право получить всю необходимую информацию, и платить за это не придется.

К примеру, можно узнать:

  • Об услугах, предоставляемых МФО.
  • Об установленном в МФО порядке разъяснения условий договора о микрокредите и прочих документах, имеющих отношение к его получению.
  • Об имеющихся возможностях и способах урегулирования споров до обращения в судебные органы власти.

Эти моменты оговорены в пп. 3,4 п.1 ст. 1, пп. 2,3,4,7 п.7 ст. 24 Базового стандарта, который утвержден Банком России 22.06.2017 года.

Какие есть ограничения по количеству договоров потребительского микрокредита

Начиная с 1 октября 2017 года, обозначено максимально возможное количество договоров потребительского микрокредита на короткий срок (он не превышает 30 календарных дней) между заемщиком-гражданином и МФО. Исключение составляют договора, по которым период пользования кредитом по факту составил не более недели.

Не может быть заключено свыше 10 подобных договоров в течение 12 месяцев, которые предшествовали дате получения микрофинансовой организацией заявления на предоставление нового микрозайма.

В данном случае речь идет о договорах, заключенных в период с 01.07.2017 года по 31.12.2018 года. Вдобавок, под ограничение попадает число дополнительных соглашений, которые увеличивают сроки возврата оговоренных выше микрокредитов: в течение одного года их можно заключить не более 7. Этот момент оговорен в п.3 ст. 10, п.1 ст. 13, п.2, пп 1 п. 5, пп 1 п.6 ст. 24 Базового стандарта, который утвержден Банком России 22.06.2017 года.

Ограничения по количеству договоров потребительского микрокредита

Вдобавок, если гражданин принял решение заключить новый договор потребительского микрокредита, срок возврата которого не превышает 30 календарных дней, но у него в данной МФО уже имеются обязательства по другому договору об аналогичном микрокредите, то осуществить задуманное у него не получится. Об этом говорится в п.4 ст. 10 Базового стандарта.

Ограничения, о которых мы говорили выше, не получили распространения на некоторые виды микрокредитов. Среди них:

  • Микрокредиты, которые были выданы до 1 апреля 2018 года, и сумма которых не превышала 3000 рублей или срок возврата которых не более 6 календарных дней. Этот момента прописан в п.5 ст.10 Базового стандарта.
  • POS-микрокредиты.

Какие имеются особенности получения микрокредита в МФО

Во время процедуры получения микрокредита в МФО используется определенная информация о заемщике и документы для получения микрозайма.

Если вы приняли решение получить микрокредит, то в большинстве случаев, собирать емкий пакет документов не понадобится. Как правило, хватит удостоверяющего личность документа – это паспорт.

В некоторых случаях может понадобиться второй документ, который потребитель самостоятельно может выбрать из внушительного списка, утвержденного заимодавцем. Будущему заемщику необходимо подать заявление о своем желании получить заем. Вдобавок, если он обращается в МФО впервые, то его могут попросить заполнить анкету установленной формы, в которой указываются следующие данные:

  • ФИО.
  • Место трудовой деятельности.
  • Возраст.
  • Контактные телефоны.
  • Адрес проживания.
  • Сумма дохода, получаемого раз в месяц и т.д.

Микрофинансовая организация имеет право потребовать у заемщика информацию и бумаги, которые требуются для принятия решения о выдаче микрокредита, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрокредитов – об этом можно прочитать в п.1 ч.1 ст. 9 Закона №151-ФЗ.

Начиная с 1 июля 2017 года, до того момента, как договор будет заключен, МФО просит у заемщика предоставить определенную информацию, которая обозначена в п.1 ст. 9, п.2 ст. 10, п. 7 ст. 24 Базового стандарта:

  1. Имелись ли у заемщика судебные споры, где он выступал в качестве ответчика. Разговор ведется о займах, сумма которых превышала 30000 рублей.
  2. О размере заработной платы, текущих денежных обязательствах, наличии прочих доходов. Речь идет, в том числе, о суммах платежах по ним, периодичности, о факте производства по делу о банкротстве физлица-заемщика за последний пятилетний период. Это понадобится в том случае, если рассматривается заявление на получение займа, сумма которого свыше 3000 рублей.
  3. Имеется ли имущество в собственности заемщика. Эта информация потребуется в том случае, если заемщик претендует получить заем свыше 100000 рублей.
  4. Валюта микрокредита и сумма. Мы уже вели разговор выше, что в зависимости от того, кто выступает заимодавцем, сумма микрокредита, на которую претендует гражданин, может иметь ограничения и составлять 1000000 или 500000 рублей. Не забывайте, что микрозайм можно получить только в национальной валюте – российских рублях, так как это единственное законное средство платежа. Об этом сказано в ч.1 ст.8, п.2 ч.2, п.2 ч. 3 ст.12 Закона №151-ФЗ.
  5. Целевой характер микрокредита. В большинстве случаев микрокредиты не имеют конкретное целевое назначение. Но в договоре может быть предусмотрено, что микрозйм выдается на определенную цель, и у микрофинансовой организации имеется право осуществлять контроль за тем, на какие цели заемщик его тратит. В договоре также будет прописано, что заемщик обязан предоставить МФО данную возможность – это оговорено в ч.4. ст.8 Закона №151-ФЗ.
  6. Процентная ставка за пользование кредитными средствами МФО. Заемщик должен понимать, что плата за пользование микрокредитом достаточно велика, поэтому процентная ставка может составлять от 3% в неделю. Но если вы заключили договор потребительского микрокредита на короткий срок (до 24 месяцев) в период с 01.01.2017, то МФО не имеет право взимать с вас проценты, если их сумма будет равняться трехкратному размеру суммы займа. Если договор микрокредита заключен с 29.03.2016 до 31.12.2016, то упомянутый выше запрет будет распространяться в том случае, если сумма начисленных процентом и прочих платежей по договору (сюда не входят пени, неустойки и плата за предоставление дополнительных услуг), равняется четырехкратному размеру суммы заемных средств. С данной информацией можно ознакомиться в п.9 ч.1 ст.12 Закона №151-ФЗ, ч.7, ст. 22 Закона от 03.07.2016 №230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации». Вдобавок, МФО не имеют права без согласия второго участника договора увеличивать размер процентных ставок и менять порядок их определения – этот момент регламентирован п.5 ч.1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ.
  7. Штрафные санкции за ненадлежащее выполнение условий договора. Если неблагонадежный заемщик вовремя не осуществил очередной платеж или не заплатил проценты за пользование потребительским микрокредитом, заключенным на небольшой срок (до 12 месяцев) в период с 01.01.2017 года, то микрофинансовая организация имеет право применять в отношении него штрафные санкции. То есть, начислять заемщику неустойку в виде пеней и штрафов, а также применять иные меры ответственности на часть суммы основного тела кредита, которое не было погашено. В этой ситуации МФО, вдобавок, обладает законным правом и дальше начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга до того момента, как общая сумма процентов станет равна двукратной величине непогашенной части займа. Данные условия должны быть прописаны на первой странице договора микрокредита – об этом вы можете узнать в ст.12.1 Закона №151-ФЗ.

Если заемщик до прописанного в договоре срока в полном объеме или частично возвратил сумму микрокредита и уведомил в письменной форме МФО о таком намерении, но не менее чем за 10 календарных дней, то к нему не имеют право применять штрафные санкции за досрочный возврат заемных средств. Об этом сказано в п.6 ч.1 ст. 12 Закона №151-ФЗ. После того как МФО приняло решение о выдаче микрокредита или об отказе в его предоставлении, то она направляет сведения в бюро кредитных историй – их может быть как несколько, так и одно. Об этом моменте говорится в статье 16 Закона №151-ФЗ; ч.3.1 статьи 5 Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...