Категории: Автокредиты

Автокредит без первого взноса: явные преимущества и скрытые угрозы

Автокредит без первого взноса – программа, набирающая все большую популярность. В самом деле, разве плохо зайти в автосалон без копейки денег в кармане, подписать кое-какие бумаги и выехать оттуда на новеньком автомобиле?

Впрочем, иногда не все так радужно. Подобные банковские программы доступны не всем, есть масса ограничений. Также они имеют подводные камни, обойти которые при всем желании не получится. Но вот узнать о них как минимум не помешает.

Преимущества и недостатки оформления автокредита без первого взноса

Вначале обозначим минусы покупки транспортного средства без вступительного платежа. Их пять:

  • большая ПСК (полная стоимость кредита) из-за его высокой ставки;
  • низкий шанс одобрения заявки;
  • снижение суммы займа по усмотрению банка;
  • обширный пакет документов для получения кредита;
  • условия договора могут предусматривать залоговое обеспечение, гарантии поручителя или личное страхование автовладельца.

Есть и другие скрытые проблемы. Тем, кто берет автокредит без первого взноса, следует знать, что их автомобиль станет служить залогом. То есть до полного возврата займа владелец транспортного средства не будет полноправным собственником своего приобретения.

Иногда кредитные учреждения сокращают сроки действия договоров. Планируя взять автокредит, нужно понимать, что вам придется переплачивать и выполнять жесткие требования банка.

Что до преимуществ приобретения авто без предварительного платежа, то их гораздо меньше. Прежде всего, это шанс получить машину без вложения капитала, которого – то есть шанса – может и не быть. Во-вторых, возможность выбрать кредитные программы, не требующие огромной массы справок. Некоторые банки оформляют автозаймы на членов семьи (мужа, жену) без личного присутствия или при расчете суммы принимают во внимание их обоюдные доходы. Также во время проведения акции можно купить автомобиль с хорошей скидкой.

Требования к заемщику

Соглашаясь выдать автокредит без первого взноса, банки выдвигают жесткие условия к таким клиентам. Рассмотрим самые распространенные из них.

  • Страховка на автомобиль

Заемщикам положено застраховать свое ТС. Эта услуга обойдется им в 10–12 % цены приобретаемой машины. Далее кредитное учреждение потребует наличия страховки жизни и здоровья заявителя. Все это вызывает дополнительные траты.

  • Состоятельность заемщика

Кредитная история потенциального клиента не должна вызывать сомнений. Даже небольшая задержка платежей по прошлым или существующим кредитам легко станет причиной отклонения заявки на оформление займа для покупки транспортного средства без предварительного платежа.

Если сумма месячного взноса по автокредиту больше 30 % среднего дохода самого залогодателя, то банк не даст согласия на получение займа.

Большинство финансовых учреждений согласны выдать автокредит без первого взноса только тем, кто имеет правоустанавливающий документ на ликвидное имущество. К примеру, это может быть какой-нибудь объект недвижимости. С точки зрения кредитора, наличие собственности станет гарантией платежеспособности клиента, а, значит, и того, что он заплатит по счетам.

  • Необходимая документация

Список бумаг для тех, кто хочет взять автокредит без стартового платежа, гораздо больше, чем по тому же займу с первым взносом.

Кроме паспорта РФ, будущий заемщик должен подтвердить финансовую состоятельность и подготовить справку о своих доходах и среднем заработке в месяц.

Дополнительно банку понадобятся копии соглашения наемного работника с работодателем и трудовой книжки. Скорей всего, потребуют диплом об окончании вуза (или школьный аттестат), чтобы оценить шанс должника найти работу в случае увольнения. То есть клиент обязан доказать кредитному учреждению свою профпригодность.

Требования к приобретаемому автомобилю

Хотите получить автокредит? Оформить договор без первого взноса гораздо легче, если вы берете новую машину. Просто у банка нет уверенности в том, что заемщик (в данном случае – залогодатель) будет соблюдать график погашения долга. Вполне возможно, он не единожды нарушит свои обязательства. В итоге договор придется расторгать, а транспорт, находящийся в залоге, забирать. Чтобы не причинить себе убытки, кредитор заинтересован продать автомобиль с аукциона по хорошей стоимости. А значит, конфискованный объект должен находиться в отличном состоянии, не потеряв товарный вид.

Если же вам нужен автокредит без первого взноса на подержанный автомобиль, знайте, что многие банки предпочитают оформлять такие сделки в партнерских автосалонах. Процедура аналогична покупке нового авто. Салон обычно открывает расчетный счет, куда от кредитора поступают деньги. Затем заемщик получает транспортное средство.

Но в некоторых банках возможна покупка машин с пробегом у физических лиц (подавших объявление) и на торгах. В этом случае клиенту нужно подобрать себе авто, оформить договор купли-продажи и предъявить его банкирам. После утверждения заявки на автокредит заимодатель оценит ТС, подпишет соответствующие документы (соглашение) и переведет деньги на карту заемщика или на счет продавца. Иногда средства выдают наличными.

Для отечественных марок есть ограничения по возрасту приобретаемых в кредит машин – не старше 5 лет. Что касается зарубежных автомобилей, они должны быть выпущены на позднее 10–15 лет назад. Главное условие – исправность механизмов, оригинальный паспорт транспортного средства и отсутствие обременения авто. Если бывший владелец ввез его из другой страны, об этом в ПТС должны присутствовать пометки, которые свидетельствуют о чистой сделке (разрешение на отчуждение, погашение платежей, снятие таможенных ограничений).

Пошаговая инструкция, как взять автокредит без первоначального взноса

Существует два способа – взять кредит в банке или оформить его у продавца, то есть в автосалоне. В любом случае кредитный договор придется заключать с финансовым учреждением. Кстати, в магазине он обойдется покупателю дороже. Возможны исключения, когда салон проводит лимитированные акции или дает дедлайн. Как бы то ни было, поэтапная инструкция вам поможет.

1. Подбираем транспортное средство

Прежде всего определите, какая модель вас интересует, и уточните комплектацию авто, чтобы примерно рассчитать сумму покупки. Учитывайте свои потребности, бюджет и цель приобретения. Возьмите лист бумаги и напишите все необходимые характеристики и требования к авто. Таким образом вы подстрахуете себя от искушения потратить деньги на другую модель, купившись на советы менеджера по продажам.

2. Анализируем условия кредита в разных банках

Каждый кредитор предложит вам свои требования к займу. Но выгоднее брать автокредит без первого взноса там, где вы оформили зарплатный проект. Если у вас нет платежной карты в данном банке или не нравятся его условия, подбирайте более удобные варианты.

В поисках кредитного учреждения обратите внимание на следующие моменты:

  • рейтинг банка от популярных РА;
  • сколько лет работает организация на рынке финансовых услуг;
  • есть ли отделения в вашем районе (или регионе);
  • наличие реальных отзывов клиентов или знакомых вам людей.

Бесспорно, безопасней брать автокредит в одном из крупных и надежных банков.

3. Оформляем заявку, собираем документы

Те, кто не любит посещать кредитные организации и говорить с сотрудниками лично, могут взять автокредит онлайн без первого взноса. Причем заявки подают в несколько банков, выбирая оптимальные условия кредита.

Какие документы часто требуют вместе с заявкой:

  • паспорт РФ;
  • второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, СНИЛС, водительские права, др.);
  • справка ф. 2-НДФЛ (об источнике дохода);
  • трудовая книжка (копия).

Рассмотрение заявки обычно занимает несколько часов (возможно, дней). Банк проверяет финансовую историю потенциального клиента и принимает предварительное решение. При положительном ответе придется лично предоставить кредитору все свои бумаги для проверки.

4. Заключаем договор

Бывает, что сотрудник просит вас быстрей поставить подпись либо не хватает времени от А до Я прочесть кредитный договор. Скажите менеджеру, что вы хотите взять его домой и изучить в спокойной обстановке. Учтите, что такого рода собеседник видит в посетителе ходячий бонус. Поэтому он будет благосклонен к этой просьбе или посадит вас в укромный уголок, где можно прочитать кредитный договор прямо сейчас.

5. Регистрируем машину и оформляем страховой полис

Кроме ОСАГО, автокредит без первого взноса обычно требует страховки каско от угона либо утраты своего авто. При этом банк не вправе лимитировать ваш выбор будущего страховщика. В течение десяти дней после подписания договора владелец ТС должен поставить его на учет в ГИБДД. Необходимо уплатить госпошлину, купить «автогражданку» и получить официально СТС.

6. Предъявляем кредитору ПТС и договоры страхования

По условиям автокредита заемщик должен сдать в банк паспорт транспортного средства, где он будет сохраняться до окончательного погашения долга. Сюда же нужно принести и копии страховок каско и ОСАГО.

7. Выплачиваем долг и получаем ПТС

После погашения кредита вы становитесь абсолютным владельцем вашего авто. Сразу подавайте заявление на возврат ПТС и просите снять обременение с залоговой машины.

4 момента, на которые стоит обратить внимание при заключении договора

Главный документ кредитной процедуры – это договор. Нельзя не глядя ставить подпись в документ. Эта типичная ошибка может стать фатальной. Вот золотое правило юриста – прежде всего читаем, а затем подписываем. Этот принцип сэкономит кучу денег на протяжении всей вашей жизни.

Что заставляет банки рисковать и выдавать автокредит без первого взноса? Это очень выгодно для кредиторов, так как полученный доход в разы перекрывает риск невозвращения денег обанкротившейся клиентурой.

Приобретение машин в кредит в автосалоне тоже грозит высокой ставкой и огромной переплатой. Ведь продавец стремится подороже реализовать товар, а не предложить вам обоюдовыгодную сделку.

Поэтому внимательно прочтите положения договора! Не просто пролистайте документ, а осознайте смысл написанного в нем и оцените все последствия. Здесь важно замечать мельчайшие подробности, но прежде всего нужно изучить следующие моменты:

  1. Способы оплаты по кредиту
    Чем больше этих инструментов, тем выгоднее вам как должнику. Если кредитор предложит единственно возможный вариант – внесение ежемесячного платежа наличными в фиксированный день через кассу банка, это неудобно. Вы можете забыть, опоздать, заболеть и т. д. Зачем вам штрафы и проценты за задержку?

    Лучше всего платить онлайн путем настройки автоотчислений в личном кабинете. В финале не забудьте отключить помесячный платеж, иначе вы лишитесь части своих денег.

  2. Досрочное погашение
    Как известно, быстрая выплата кредита нежелательна для банка, теряющего свой доход. Если вы планируете рассчитаться с кредитором раньше оговоренного срока, сразу оцените, получится ли это сделать. Не всегда преждевременное погашение устраивает заимодателя. Некоторые из них вообще запрещают эти процедуры, несмотря на незаконность моратория.

    Но большинство финансовых учреждений разрешают вернуть автокредит без первого взноса раньше времени. Но только после письменного заявления клиента, написанного за месяц до окончательной уплаты долга.

  3. Скрытые комиссии
    Займы на покупку ТС без предварительного взноса обычно сопровождаются добавочными платежами. Это могут быть комиссионные за обсуждение заявки, обслуживание счета и операции с деньгами. Таким образом в течение года собирается большая сумма, которая намного отличается от утвержденной ставки. Будьте внимательны, не связывайтесь с подобным кредитором.

    Наличие любых комиссий изначально отражают в договоре. Но в некоторых случаях их начисляют скрыто, то есть втайне от плательщика. Вдобавок плату за обслуживание (%) вычитают из общей суммы займа, а не из его остатка. А это слишком дорого.

  4. Истинный размер процентной ставки
    Ответственные банки указывают эту цифру на ключевой странице договора. Однако эта норма не для всех. Бывает, что в рекламных флаерах один процент, а в документе – не такой, да еще написанный внизу страницы мелким шрифтом.

    И напоследок хочется дать совет. Выбирая программу по автокредиту, рассчитайте, сколько вам придется переплачивать с учетом общей стоимости займа. Не соглашайтесь на слишком низкие ставки, предлагаемые подозрительными кредиторами. В финале может выясниться, что придется раскошелиться на космическую сумму.

    А по большому счету, если есть возможность потерпеть с покупкой транспортного средства, чтобы подкопить на первый взнос, сделайте это! Так вы сэкономите значительную сумму денег. Если же для вас собрать задаток очень сложно, готовьтесь оформлять автокредит без первого взноса на кабальных условиях.

Последние статьи

Доходность пенсионных накоплений: сравниваем ПФР и НПФ

Доходность пенсионных накоплений волнует немалое число россиян, даже несмотря на то, что еще несколько лет…

4 ноября, 2020

Как составить личный бюджет: правила и электронные помощники

Как составить личный бюджет, интересуются те, кто хочет разобраться в собственных финансах. Поставить на учет…

23 октября, 2020

Расписка о возврате долга: зачем нужна и как ее правильно составить

Расписка о возврате долга нужна для минимизации рисков того, кто отдает взятые взаймы средства. К…

14 октября, 2020

Транспортный налог для пенсионеров: когда и на какие льготы можно рассчитывать

Как рассчитывается транспортный налог для пенсионеров? Существуют ли специальные скидки в данном случае, а если…

6 октября, 2020

Как проверить долги у судебных приставов: несколько простых способов

Способов, как проверить долги у судебных приставов, достаточно много. Но самый легкий из них –…

22 сентября, 2020

Можно ли продать квартиру с долгами: обзор способов и нюансы сделок

Можно ли продать квартиру с долгами? Такой вопрос нередко возникает у тех, кто накопил неоплаченные…

15 сентября, 2020