О чем речь? Оформление автокредита – процедура несложная, обычно стандартный набор документов и требований вам озвучат сразу в автосалоне. Однако не всегда целесообразно заключать договор в месте покупки, ведь может выясниться, что взять заем в банке напрямую будет выгодней.
На что обратить внимание? При любом способе оформления кредита важно учесть некоторые моменты. Во-первых, будет необходима страховка (от нее можно отказаться, но тогда и условия могут измениться). Во-вторых, стоит заранее проверить свою кредитную историю. Не лишним будет тщательно прочитать договор, а также провести еще ряд процедур.
Автокредит представляет собой целевой банковский заем, выделяемый для приобретения автомобиля. Данный вид кредитования отличается жесткостью условий. Во-первых, деньги нельзя тратить на какие-либо другие, нецелевые, нужды, и нередко покупатель даже не получает их на руки – они перечисляются на счет автосалона. Во-вторых, машина служит предметом залога, и до окончания выплат заемщик не имеет полных прав распоряжаться ею – к примеру, продать автомобиль будет невозможно.
Обязательным условием также является страхование приобретаемого транспортного средства. Покупка полиса ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) рассматривается как само собой разумеющееся, а вот необходимость каско (полное страхование машины от ущерба и угона) зависит от условий кредитования.
В некоторых случаях банки не настаивают, чтобы у клиента был полис каско, но обычно при оформлении автокредита это приводит к повышению процентной ставки.
Наибольшее значение для заемщика имеют ключевые характеристики договора кредитования.
Читайте также: «Автокредит без первого взноса: явные преимущества и скрытые угрозы»
Максимальный размер займа, на который может претендовать покупатель авто, зависит от его платежеспособности, рассчитываемой по специальным формулам. При этом учитывается доход ссудополучателя за вычетом обязательных платежей, включая действующие обязательства перед банками. Разумеется, чем выше зарплата, тем большая сумма будет доступна.
Важной особенностью автокредита является то, что обычно он не покрывает 100-процентную стоимость машины. Хотя встречаются варианты без первого взноса, как правило, покупатель обязан внести часть собственных средств. Насколько велика должна быть эта доля, определяет банковское учреждение.
Процентная ставка – это, по сути, плата за пользование денежными средствами банка. В современных условиях банковское кредитование предполагает, что заемщик обязуется вернуть больше денег, чем получил, – в эту разницу входит предполагаемая инфляция и прибыль, которую желает извлечь ссудодатель. В этом отношении автокредит не является исключением, и на процентную ставку влияют следующие факторы:
Читайте также: «Как исправить кредитную историю: просто о наболевшем»
Срок кредитования устанавливается с учетом действующих условий и пожеланий клиента – обычно он варьируется в пределах от 3 до 7 лет. Для пожилых людей значимым фактором является их возраст, поскольку нередко банки выдвигают условие, что полное погашение должно быть сделано заемщиком до исполнения ему 65 лет.
Нельзя забывать и о штрафных санкциях за просрочку, которые указываются в кредитном договоре.
После оформления автокредита собственником транспортного средства становится заемщик, который может пользоваться покупкой по своему усмотрению. Однако право распоряжения заложенной машиной ограничено – владелец не имеет права продать, обменять, кому-либо передать ее без разрешения банка или пока заем не выплачен. В качестве дополнительной залоговой гарантии кредитное учреждение может затребовать у клиента паспорт транспортного средства и хранить его у себя до окончания срока действия соглашения.
Сейчас банки предлагают разные программы автокредитования.
Стандартные требования к заемщику по автокредитованию:
Алгоритм действий:
Минимальный набор ограничивается лишь двумя документами: для зарплатных клиентов обычно достаточно лишь паспорта и заявления-анкеты, заполняемой на месте. Если же с вашим работодателем сотрудничает другой банк, то вдобавок к основному понадобится второй удостоверяющий личность документ (на выбор – загранпаспорт, водительские права, служебное удостоверение), а также копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ.
Для состоящих в законном браке может потребоваться письменное согласие на сделку супруга/супруги.
В современных условиях чаще всего не нужно заполнять заявку-анкету от руки: сотрудник банка внесет в готовую форму всю необходимую информацию с ваших слов, сняв копии с предъявленных документов.
При ответе на вопросы анкеты не стоит что-то скрывать или, наоборот, приписывать, поскольку, если будут обнаружены недостоверные сведения, это осложнит получение кредита. Официальные доходы, зарегистрированная собственность, кредитная история – все эти данные легко проверяются, и попытки обмануть банк обречены на неудачу.
Сейчас возможна подача заявки на оформление автокредита онлайн, особенно если речь идет о «родном» для клиента банке.
Независимо от того, обратились ли вы в банк лично или через сайт, заявка-анкета и приложенные документы подвергаются проверке. Это закрытая процедура с участием кредитных экспертов, и она может занимать от нескольких минут до нескольких дней. При этом проверяются указанные вами данные, оценивается уровень платежеспособности и кредитная история клиента, по специальным формулам просчитываются банковские риски.
Читайте также: «Что такое овердрафт, кому и для чего он нужен»
По итогам проверки заявка одобряется или отклоняется. Положительный ответ не означает, что с этого момента вы обязаны воспользоваться кредитом – окончательное решение принимает клиент, у которого есть время (обычно от 26 до 180 дней), чтобы выбрать автомобиль и оформить соглашение с банком.
Отклонение заявки не лишает вас возможности повторно обратиться в банк. Скажем, если участие поручителя или созаемщика устроит кредитное учреждение, то следующая заявка будет одобрена.
С одобренным кредитом можно подписывать договор купли-продажи автомобиля. Проще всего, если продавцом будет выступать автосалон. При покупке машины у частного лица оформление кредита возможно, но процентная ставка окажется выше.
Это распространенное условие кредитования – обычно достаточно иметь собственные средства, чтобы покрыть 10-20 % от стоимости автомобиля. По программе «без первого взноса» данный шаг пропускается.
Часто банк ограничивает выбор страховщика, предоставляя список компаний, с которым он сотрудничает. Таким образом кредитор уменьшает свои риски, но для клиента это не всегда выгодно, поскольку страховка часто оказывается дороже, чем обычно. Если заемщик настаивает на своем варианте страхования, то банк при оформлении автокредита может пойти на уступку, однако взамен, скорее всего, повысит процентную ставку.
С кредитным учреждением оформляются два соглашения – о займе и о залоге. На этой стадии клиенту нужно иметь при себе:
Читайте также: «Как взять кредитные каникулы в 2022 году»
Далее денежные средства переводятся на счет заемщика или напрямую в автосалон.
Дождавшись перевода денег продавцу, можно забирать свой автомобиль.
Сейчас многие автосалоны предлагают услугу по оформлению кредита на месте. В этом случае магазин выступает в качестве посредника между покупателем и банком. После выбора машины клиент определяется с банком из числа тех, с которыми автосалон сотрудничает, и совместно с менеджером заполняет заявку, отправляемую в кредитное учреждение. Если она получает одобрение, то подписываются все необходимые документы, причем страховку могут предложить здесь же.
Список документов для оформления автокредита в салоне:
Достоинства сделки через автосалон:
Читайте также: «Что такое потребительский кредит: особенности и подводные камни»
Однако у этого способа оформления автокредита есть и недостатки: обычно в автосалоне у вас будет ограниченный выбор банков, срок кредитования меньше, а процентная ставка выше, чем при обычном порядке получения займа в финансовом учреждении.
Важно! Имея дело с дилерским центром, попробуйте договориться о льготных условиях — с хорошим кредитным рейтингом это вполне возможно.
Кредиты даются на приобретение и новых, и подержанных авто, но во втором случае банки идут на соглашение не столь охотно и процентные ставки могут существенно отличаться.
Сравнивая банковские предложения, в первую очередь смотрите на полную стоимость кредита. Ищите наиболее привлекательные варианты автокредитования – дополнительные льготы могут исходить от дилерских центров, заинтересованных в продажах. Кроме того, не забывайте о том, что сейчас доступны льготные ссуды по программам государственной поддержки отечественного автопрома.
Стоимость кредита может заметно вырасти, если банк требует дополнительных страховок, – причем речь идет не только о машине, но и о заемщике. К примеру, пониженная процентная ставка порой предлагается лишь при оформлении страхования жизни. Соглашаться на это или нет, решать только вам.
Ставка по кредиту обычно увязана и с размером первоначального взноса – чем он больше, тем ниже проценты. Программы, где первый взнос не требуется, отличаются менее выгодными условиями.
При оформлении договора купли-продажи проверьте, что в нем нет ошибок и неточностей, иначе в банке его могут отклонить. Марка, цвет автомобиля, VIN-код – все это должно быть указано в соответствии с техническим паспортом. Конечно, проверить нужно и само авто – его техническое состояние, а также историю владения, что актуально для подержанных машин.
Пробейте транспортное средство, которое вы хотите приобрести, по базе данных Федеральной нотариальной палаты – если оно находится в залоге, то от такой сделки лучше сразу отказаться.
Перед тем как подписать кредитное соглашение, внимательно ознакомьтесь со всеми его условиями, в том числе касающимися страхования и штрафов за просрочку.
Помните, что после покупки страхового полиса у вас есть право отказаться от него – это можно сделать в течение 14 дней. Правда, будьте готовы к тому, что ответным действием банка станет повышение процентной ставки, что также является правомерным.
Перед обращением в банк стоит проверить свою кредитную историю, характер которой повлияет на условия договора с финансовой организацией. Если в ней обнаруживаются ошибки, например несуществующие долги, или числятся незакрытыми займы, которые вы выплатили, то нужно обращаться в Бюро кредитных историй с подтверждающими документами.
Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»
По статистическим данным, собственные машины есть лишь у четверти россиян, и, значит, большинство наших соотечественников пока их не имеют. Сейчас несложно приобрести автомобиль с помощью соответствующего вида кредитования, но будьте внимательны при оформлении всех документов, чтобы покупка вызвала лишь положительные эмоции.
Опубликовано: 14 ноября, 2022 1:37 пп
Что это такое? Пассивный доход — это отличный способ получения дополнительных средств без необходимости вкладывать столько же труда,…
О чем речь? Продавать услуги несколько сложнее, чем товар, ведь ваш потенциальный клиент не может…
Что это значит? Срок исковой давности по кредиту — это временной отрезок, в который кредиторы…
Какое направление выбрать? Бизнес для женщин – это возможность отказаться от наемной работы и попробовать…
Насколько они актуальны? Валютные вклады потеряли популярность по итогам 2022 года, однако к его концу…
Зачем из читать? Лучшие книги по саморазвитию помогут посмотреть на свою жизнь под другим углом,…