Что такое потребительский кредит: особенности и подводные камни

Что такое потребительский кредит Все о Потребительских Кредитах: Советы и Руководства | ПапаБанкир.ру

Чтобы разобраться с тем, что такое потребительский кредит, необходимо ознакомиться с его важными характеристиками. Многие полагают, что такой вид кредитования – самый простой, и все что нужно – посетить банк, а то и вовсе оформить необходимые документы в магазине.

Однако потребительское кредитование имеет множество нюансов, не учитывая которые можно получить массу проблем. В нашей статье мы расскажем, что такое потребительский кредит, разберем его виды, правила получения и подводные камни.

Что такое потребительский кредит

В нынешних реалиях мало у кого возникает вопрос, что такое потребительский кредит. Но все же приведем вкратце его определение. Потребительский кредит подразумевает получение от финансового учреждения денег для нужд, не связанных с коммерцией, – на покупку одежды, автомобиля для семьи, на лечение, учебу и т. д.

Понятие потребительского кредита

Особенностью здесь является то, что такой кредит не может быть использован для целей бизнеса. Деньги нельзя потратить для строительства дома, который потом будет сдаваться для жилья отдыхающим, или купить на эти деньги материалы, необходимые в производстве товаров, предназначенных для продажи. Цель кредитования – либо личные потребности, либо нужды семьи.

Существует специальный правовой акт – закон «О потребительском кредите (займе)».

Потребительские кредиты многократно расширяют возможности физических лиц. Ими можно воспользоваться в целом ряде случаев:

  1. Возникла срочная потребность в деньгах, а нужной суммы на руках нет. Это актуально, если недостаток временный и человек вскоре сможет вернуть заем. Например, такое случается из-за сезонности работы в определенное время года, когда люди остаются без работы.
  2. Нужно купить что-то дорогостоящее, но своих денег, чтобы оплатить покупку полностью, у человека не хватает.
  3. Понадобилось срочное и дорогостоящее лечение.
  4. Нужно сделать ремонт.
  5. Захотелось поехать в отпуск.
  6. Нужно получить образование.

Виды потребительских кредитов

Целевой

Такой потребительский кредит отличается тем, что с банком при получении займа сразу оговаривается, для чего именно даются деньги. Цель кредита является важным условием договора. Например, можно таким образом купить бытовую технику, одежду и т. д. Такой вариант очень популярен на рынке.

Виды потребительских кредитов

Целевой кредит обычно получают следующим образом. Человек приходит в магазин и хочет купить какой-то товар, но денег у него нет. Тогда он может прямо в магазине подать в банк заявку на кредит. Если банк согласился выдать деньги, то они сразу поступают продавцу за покупаемый товар или услугу. После этого человек ничего не должен магазину, однако на нем остается кредит, который он затем возвращает банку, оплатившему покупку.

Заем предполагает проценты, поэтому банк получает большую сумму, чем оплачена за товар.

Нецелевой

При нецелевом кредите человек получает деньги и дальше тратит их так, как ему нужно. При оформлении займа не указывается, для чего именно нужен кредит. Банк никак не учитывает, куда пойдут выданные деньги. Можно израсходовать их частями на текущие нужды или разделить на несколько покупок. При нецелевом займе потребитель получает деньги напрямую. Такой вариант дает заемщику гораздо большую свободу действий.

Кредитные карты

По сути, это тот же кредит. Разница в том, что, имея дело с кредиткой, вы получаете определенную ограниченную сумму, в рамках которой можно производить оплату товаров и услуг. По таким картам устанавливается минимальный платеж, который пользователь обязан вносить ежемесячно, погашая заем. Часто имеется и беспроцентный период, в течение которого можно вернуть лишь потраченную сумму без каких-либо процентов банку.

Пользователь вправе потратить всю сумму полностью за один раз, тогда кредитная карта, в принципе, ничем не отличается от кредита, нужно будет аналогично возвращать сумму и платить проценты. Если кредитный лимит расходуется частями, то его погашение осуществляется суммами не ниже минимального платежа, на израсходованную часть лимита начисляются проценты.

Микрозаймы

Этот вариант особенно актуален, если есть проблемы с получением кредита или у вас плохая кредитная история. Микрофинансовые организации дают в долг ограниченные суммы, сильно здесь не размахнуться. Срок займа тоже сокращен до предела. Важнейшим отличием микрозаймов является то, что их могут выдавать и небанковские учреждения.

Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»

Их популярность постоянно растет, так как у очень большого числа жителей России возникают проблемы с деньгами и получением кредита. В микрофинансовых организациях, между тем, вряд ли озаботятся даже проверкой наличия у вас непогашенных кредитов. Но есть и значительный минус. Проценты по микрозаймам всегда ощутимо выше тех, которые предлагают банки. Да и при просрочке долга, скорее всего, придется очень близко познакомиться с коллекторами.

Срок и обеспеченность потребительского кредита

Кредиты с обеспечением и без обеспечения

Банки не дарят деньги. Через какое-то время их придется вернуть. Кроме этой суммы, нужно будет выплатить проценты – они и составят прибыль банка от кредита. Ну и, само собой, при невозврате долга банк не только не заработает, но и понесет убытки.

Срок и обеспеченность потребительского кредита

Поэтому при выдаче кредита банки всегда ответственно подходят к решению по заявке на кредит. Шансы получить потребительский кредит с низкой ставкой значительно повысятся, если передать банку ценное имущество в залог. Здесь все очевидно. Пока выплачивается кредит, должник ничего не может сделать с заложенным имуществом – ни продать, ни подарить, ни что-либо еще. Если потребитель не вернет заем, то банк сможет забрать это имущество, продать его и погасить долг полученными деньгами.

Обеспечение кредита – это гарантия для банка. Неудивительно, что, если такая гарантия предоставляется, банк гораздо охотнее одобрит кредит и под более низкий процент. Если же обеспечение отсутствует, то, во-первых, скорее всего, процент будет выше, а во-вторых, возрастет риск получить отказ в кредите.

Краткосрочные и долгосрочные займы

Деньги в кредит могут выдаваться на различный срок. В этой связи различают краткосрочные и долгосрочные займы. В первом случае потребитель получает деньги на период не более месяца. После этого он должен их вернуть и заплатить проценты. В день могут насчитывать не более 1 % на задолженность. Как правило, такие кредиты выдают микрофинансовые организации.

При долгосрочном же кредите период для его выплаты может составлять несколько лет. Банкам они выгоднее, поскольку за продолжительный период накапливается больше процентов.

Читайте также: «Как оформить кредитные каникулы: общие правила и главные изменения»

Краткосрочные кредиты удобны тем, что их одобряют гораздо охотнее и быстрее. Но и сумма по ним обычно небольшая. По долгосрочным займам можно получить много денег, однако заявка на такой кредит будет рассматриваться гораздо внимательнее. Соизмеряйте сумму займа с теми задачами, для решения которых она вам нужна, и вы сможете подобрать выгодный потребительский кредит как на длительный срок, так и на несколько недель.

Требования и процесс получения потребкредита

Банки могут ставить разные условия для выдачи кредита в зависимости от следующих обстоятельств:

  • назначение получаемого займа;
  • место получения займа;
  • банк, выдающий кредит.

Требования и процесс получения потребкредита

Есть также ряд условий, которые банки учитывают практически всегда:

  1. Возраст потребителя – как правило, от 21 года до 65 лет.
  2. Потребитель должен быть гражданином России.
  3. Клиент не привлекался к уголовной ответственности.
  4. Отсутствие невозвращенных кредитов и пропущенных платежей по ним.
  5. Наличие стабильного дохода. Конкретный его размер не установлен, но он должен позволять стабильно оплачивать кредит.
  6. Соотношение платежа по кредиту и дохода в месяц. Взнос по кредиту не должен составлять более половины ежемесячного дохода, иначе увеличивается вероятность, что у потребителя не хватит денег, чтобы внести платеж наряду с повседневными необходимыми расходами;
  7. Наличие в собственности ценного имущества. Это необходимо, чтобы при неспособности потребителя выплатить кредит банк мог погасить его за счет такого имущества.

Читайте также: «Кредитные потребительские кооперативы: стоит ли вступать»

Предусмотрен стандартный набор документов, которые предъявляются при получении кредита. Это паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ. Могут, помимо этого, попросить и загранпаспорт, документы, подтверждающие права на имущество. Отдельно для самозанятых и индивидуальных предпринимателей нужно подавать соответствующее свидетельство.

Потребительский кредит онлайн

Итак, документы для кредита собраны? Теперь можно подать заявку в банк на получение займа. Практически все банки сегодня позволяют оформить потребительский кредит онлайн. В заявлении должны присутствовать следующие сведения:

  • адрес прописки (регистрации) и адрес места жительства;
  • образование;
  • место получения дохода;
  • дополнительный доход (если имеется);
  • контакты человека, который становится резервным контактным лицом относительно кредита, если банк не сможет связаться с вами, или который подтвердит ваши данные при получении кредита.

Все указанные сведения должны быть подтверждены документально, с заявкой можно направить копии, при явке в отделение банка обычно попросят предоставить оригиналы. При выдаче займа банк сделает ваше фото, а также биометрическое сканирование.

Очень удобно оформлять кредит по онлайн-заявке. Если непринципиально, в каком банке и на каких условиях получать заем, то можно направить заявки в несколько банков и рассчитать потребительский кредит, не выходя из дома. Однако массовое направление заявок на кредит может повлечь массовые отказы, и это будет внесено в кредитную историю. Кроме того, ваши данные могут попасть к микрофинансовым организациям, которые начнут навязчиво предлагать оформить заем у них.

Правила выбора потребительского кредита

При получении кредита обращайте внимание на ряд моментов:

  • В кредите не должно быть навязанных комиссий.
  • Прочтите условие о полной стоимости займа, процентах и размере переплаты за кредит.
  • Вместе с договором займа вам могут предложить подписать договор страхования. Причем такое условие необязательно прописано в основном договоре, на словах же менеджер банка может сообщить о невозможности выдачи кредита без получения полиса. Не забывайте, что даже если вы заключили договор страхования вместе с кредитом, у вас всегда есть 14 дней, чтобы отказаться от страховки.
  • Уточните сумму платежа и периодичность взносов. Если ежемесячно придется платить слишком много, лучше рассмотреть другие предложения о кредите. В противном случае просрочка платежей или их неполное внесение повлечет начисление пеней и штрафов.

Порядок оплаты потребительского кредита

При оформлении займа составляется договор, в котором указываются все условия для банка и потребителя. Одним из основных условий при получении потребительского кредита является размер процентной ставки. Ежемесячный платеж включает в себя часть долга по займу и проценты, которые начислены на сумму кредита.

Порядок оплаты потребительского кредита

Платежи по займу бывают двух видов:

  • Аннуитетный. Наиболее часто встречается при выдаче займов. Платеж остается одинаковым весь период кредитования. Но в первые месяцы потребитель погашает по большей части проценты на кредит, и лишь небольшая часть суммы приходится на тело займа. Постепенно доля процентов в платеже уменьшается и растет часть, вносимая в счет основного долга.
  • Дифференцированный. В этом случае сумма платежа из месяца в месяц уменьшается. При этом в первую очередь гасится тело займа, и лишь незначительная сумма приходится на проценты. В конечном счете размер процентов оказывается меньше, поскольку начисляются они не на всю сумму займа, а на ее остаток.

Практически всегда, если только речь не идет о кредитной карте, составляется график платежей. Он содержит все выплаты, которые должны быть произведены в течение срока займа, указывается их дата и сумма.

Банк устанавливает штрафные меры, которые применяются, если платеж не внесен вовремя. Они определяются каждым банком индивидуально.

Должник может и не погашать кредит, однако тогда финансовое учреждение вправе подать в суд, и дальше взысканием кредита будут заниматься судебные приставы. Дело может дойти и до ареста и изъятия имущества.

Читайте также: «Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»

Если платить по займу не удается по уважительным причинам, лучше сообщить об этом банку. Возможно, удастся пересмотреть порядок платежей или рефинансировать кредит.

Получив заем, потребитель может вернуть деньги полностью в течение двух недель вместе с процентами без согласования с банком.

При более позднем погашении потребитель сначала должен уведомить банк о намерении рассчитаться по кредиту досрочно не позднее чем за 30 дней до погашения.

Учитывайте свои финансовые возможности перед тем, как получить потребительский кредит. В 2022 году доходы многих потребителей заметно снизились. В идеале, платеж по кредиту не должен быть больше чем 30 % от ежемесячного дохода. Тогда вы сможете и выплатить кредит, и не ущемить себя в остальных расходах.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир