Рефинансирование автокредита в банке: когда и кому выгодно

Судя по статистике объемов автокредитования, около трети покупок автомобилей в России совершается с привлечением заемных средств. Но многие, взяв кредит, не хотят выплачивать его долго (на протяжении 3-5 лет), особенно когда появляется возможность более выгодного погашения. В таких случаях заемщиков выручает рефинансирование автокредита в банке. На каких условиях предоставляется эта услуга в различных финансовых организациях, и в самом ли деле она выгодна? Давайте разберемся.

Что такое рефинансирование автокредита в банке

Если человек взял заем на условиях, которые заведомо тяжелы, ему полезно будет перекредитоваться. Как правило, это актуально для тех, кто оформил кредит несколько лет назад – тогда ставки по автокредитам были гораздо выше, чем сейчас. Рефинансирование как раз позволяет уменьшить проценты по кредиту, а также пересмотреть сроки договора. В итоге сокращается переплата, и погашение долга становится менее обременительным.

Кстати, можно найти банки, которые допускают рефинансирование сразу нескольких кредитов, таким образом появляется возможность объединения разных платежей в один. Причем займы в данном случае не обязательно должны относиться к одному виду.

Итак, повторная выдача кредита для погашения имеющегося называется рефинансированием. Его может осуществить и основной кредитор, и новый финансовый партнер.

В чем тут особенность? Клиент не получает от кредитора средства на какую-то покупку, они направляются в счет выплаты существующего долга. Или клиенту передается право погашения, но банк контролирует исполнение кредитных обязательств посредством справок от прежних кредиторов.

Практика рефинансирования автокредитов российскими финансовыми организациями существует с 2007 года. Сомнений относительно возможности перекредитования таких займов возникать не должно.

Первоначально инициатором данных программ выступало государство, и такие ссуды выдавались с господдержкой. Это было продиктовано не прихотью заемщиков, а экономической ситуацией: из-за кризиса платежеспособность граждан с момента получения автокредита изменилась по нескольким причинам:

• вырос курс валюты, в которой был оформлен заем;
• начались массовые сокращения на рынке труда, многие банковские клиенты потеряли работу;
• корпоративные заемщики стали получать гораздо меньше выручки, средств на погашение долгов было недостаточно.

Самыми популярными мерами рефинансирования (а по сути реструктуризации) были «каникулы», отсрочки, увеличение сроков действия договоров с главной целью – оказать поддержку заемщику в трудный для него период. В настоящее время ситуация иная, как и цели программы.

Поэтому не имеет смысла проводить аналогии между продуктом того времени и нынешним. Впрочем, сходство имеется:

• по-прежнему есть возможность через перекредитование продлить сроки погашения займа на покупку автомобиля;
• можно воспользоваться аналогом «кредитных каникул» – адаптированным графиком платежей с покрытием одних процентов в периоды с минимальными доходами.

А вот мотивация заемщиков-участников программы рефинансирования автокредита в банке стала иной:

• более половины заявок поступает от клиентов, которые хотят получить тот же продукт, но с меньшей процентной ставкой, сроки исполнения договора могут не меняться (по количеству предстоящих платежей), суммой выступать непогашенное тело займа, иными станут только проценты;
• зачастую к процедуре обращаются в случае смены автомобиля, приобретенного в кредит (заем можно перевести из разряда целевых в нецелевые потребительские), сроки и сумма по-прежнему могут оставаться без изменений, ставка – слегка увеличиться, главная выгода рефинанса – получение на руки ПТС;
• по информации рефинансирующих автокредит банков, входящих в топ-10 рейтинга надежности ЦБ, сегодня лишь 10 % случаев – это перекредитование для стабилизации финансовой ситуации. Как правило, заемщик прибегает к процедуре и «растягивает» ссуду, оформляя меньший ежемесячный платеж, так как готов платить дольше.

Варианты схем рефинансирования автокредита в банке

Рефинансирование автозаймов происходит по двум основным схемам:

• выдача кредита с переводом предмета залога;
• оформление целевого потребительского кредита.

1. Рефинансирование с переходом залога
• Клиент обращается в банк с заявкой на перекредитование (он должен представить не только стандартный пакет документов, но также информацию о текущем кредите).
• Получив предварительное одобрение, заемщик осуществляет за свой счет оценку машины.
• Заемщик и новый кредитор подписывают соглашение, по которому заимодавец берет обязательства рассчитаться по автокредиту, выданному заемщику в другом банке, а заемщик, соответственно, обязуется погашать долг перед новым кредитором на условиях, закрепленных в соглашении. Следует учитывать, что, пока залог переоформляется по новому договору, может применяться повышенная процентная ставка.
• После того, как банк выполняет обязательства заемщика перед предыдущим кредитором, клиенту выдаются документы для снятия обременения с автотранспортного средства.
• Заемщик переоформляет договор страхования и залоговые документы.
• Клиент приступает к погашению займа в новом банке по новому графику платежей.
2. Рефинансирование автокредита за счет потребительского займа
• Аналогично первому варианту, в новый банк подается заявление заемщика на рефинансирование.
• Между клиентом и банком заключается договор потребительского кредитования, по условиям которого заемная сумма направляется не на руки заемщику, а в ту финансовую организацию, где требуется погасить действующий автокредит. Программы рефинансирования некоторых банков предполагают выдачу займов, размер которых превышает сумму имеющейся задолженности, и часть средств заемщик получает лично на свои нужды.
• Новый банк перечисляет деньги первому кредитору, и, как только долг погашается, заемщик может снять с автомобиля обременение в виде залога.
• Начинается погашение клиентом потребительского кредита в новом банке.

В настоящее время более предпочтительным считается второй вариант перекредитования. Он удобен и для заимодавцев, и для клиентов: можно без лишних проволочек переоформить залог и приступить к нужным сделкам с автомобилем.

Переход в формат потребительского кредитования является самым простым способом рефинансирования автокредита без оформления КАСКО. В качестве альтернативных решений можно рассмотреть залоговые нецелевые программы банков ВТБ-24 и ПАО «Сбербанк», которыми предусматривается замена обеспечения (залог недвижимости или другой машины вместо приобретенной на заемные средства).

Отдельно стоит упомянуть программу перекредитования в таком режиме, как trade-in. Ее сложно добавить в общий перечень, так как данный формат предусмотрен единственным банком – Unicredit. Эта программа удобна тем, что позволяет сменить одну взятую в кредит машину на другую.

Преимущества и недостатки трейд-ин:

• Плюс – экономия времени на продажу имеющегося авто и приобретение нового, а также на поиск подходящего кредитора.
• Минус – необходимость проведения всех сделок через конкретного автодилера – партнера банка, который зачастую назначает цену старому автомобилю ниже рыночной.

Порядок перекредитования по программе trade-in:

• выбираете новый автомобиль, выясняете у дилера, можно ли обменять машину на взятую в кредит по системе trade-in;
• уточняете в банке, выдавшем автокредит, размер задолженности по нему и условия досрочного погашения;
• определяете стоимость имеющегося автомобиля в автосалоне, который будет участвовать в программе трейд-ин (как правило, оценка проводится бесплатно);
• у дилера или в самом банке оставляете заявку с приложенным к ней полным пакетом документов (личных и на автомобиль, взятый в кредит);
• в случае одобренной заявки запрашиваете полный пакет документации на рефинансируемый кредит, выясняете условия перевода ПТС из залога в одном банке в залог в другом;
• передаете дилеру кредитную автомашину, заключаете договор хранения;
• оформляете КАСКО (при отсутствии договора кредитная ставка в Unicredit возрастает на 3 %), платите первоначальный взнос (в случае, когда стоимость кредитного авто не покрывает требуемый минимум);
• подписываете кредитный договор: часть суммы идет на погашение предыдущего автозайма, часть – автосалону в качестве комиссионного вознаграждения за услуги по реализации кредитной машины, часть – страховой компании (оплата КАСКО и других страховок, не всегда добровольных);
• получаете новое автотранспортное средство, начинаете вносить платежи по новому кредитному договору.

Рефинансирование кредита в банке по системе trade-in ориентировано, в первую очередь, на поклонников конкретного бренда, которые меняют авто на более современную модель той же марки. Такой обмен позволяет обзавестись новой машиной, при этом не сильно проиграв в цене и не испытывая особых трудностей в процедуре оформления.

Достоинства и недостатки рефинансирования автокредита в банке

В прежние годы схема, при которой залог на купленный автомобиль в случае перекредитования переходил от одного банка к другому, была довольно сложной. Поэтому особой популярностью она не пользовалась: для заемщика процедура оказывалась слишком затратной, для банка – трудоемкой.

Но ситуация на рынке финансовых услуг изменилась. В результате падения в 2016 году средней процентной ставки по потребительскому кредиту ниже 20 % и запуска государственных программ субсидирования ставок автокредитования целевое рефинансирование займа на приобретение машины стало неактуальным и сошло на нет. В настоящее время абсолютным преимуществом пользуется другая схема замещения автозаймов: вместо них банки выдают потребительские кредиты.

Если в случае традиционного перекредитования единственным значимым плюсом была более низкая процентная ставка или уменьшение ежемесячного платежа, то замещение автокредита потребительским дает больше преимуществ.

К плюсам процедуры относятся:

• улучшение условий кредитования;
• экономия на сопутствующих расходах;
• снятие обременения с машины и свободное распоряжение ей;
• избавление от неразберихи в платежах по нескольким займам, если их взято два и более (к сведению: с ссудами, которые выданы микрофинансовыми структурами, банки обычно не связываются);
• возможность не допустить просрочку и не испортить кредитную историю, своевременно заключив договор с новым заимодавцем и четко выполняя финансовые обязательства перед ним, но на более выгодных для себя условиях;
• получение в случае необходимости средств на личные нужды, если банк допускает такой вариант (эту возможность предоставляют Сбербанк, ВТБ, Восточный, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Открытие, Русфинанс Банк, Почта Банк и другие);
• более простое оформление в том же самом банке (не все кредиторы это разрешают, рефинансирование «своих» кредитов (только некоторых видов) практикуют, например, Сбербанк, Россельхозбанк, Возрождение, Банк Левобережный и т.д.).

Минусами являются:

• все же имеющиеся дополнительные затраты: комиссии нового банка, расходы на переоформление страховки и снятие обременения в виде залога;
• вероятность вместо получения выгоды усугубить долговую нагрузку, если программа перекредитования будет выбрана неправильно;
• возможное сохранение размера платежей на прежнем уровне (если срок кредитования не меняется, то и величина ежемесячных взносов тоже; впрочем, от решения растянуть рефинансирование на более продолжительное время особой пользы не будет);
• сложность самой процедуры: необходимо собрать для второго банка большой пакет документов, а в первом получить согласие на досрочное погашение, произвести его и непременно взять подтверждающую это справку (впрочем, некоторые кредиторы, к примеру, ВТБ, упрощают процедуру и уходят от формальностей);
• невозможность рефинансирования автокредита в банке сразу после его получения или при наличии просрочек по взносам;
• зависимость процентной ставки от таких факторов, как сумма займа, срок кредитования, оформление страховки (Сбербанк, например, выгодную ставку (11,50 %) обещает тем клиентам, которые, подавая заявку на перекредитование, берут не меньше полумиллиона рублей на 3-5 лет).

Как проводится процедура рефинансирования автокредита в банке

1. Выбираете финансовую организацию, которая проводит рефинансирование автокредитов. Предварительно выясняете в банке, выдавшем заем на покупку машины, можно ли полностью погасить его досрочно.
2. Заполняете анкетный лист, получаете предварительное согласие.
3. Собираете необходимые документы. Имейте в виду: справка по форме 2-НДФЛ пригодится даже в том случае, если в условиях банка обозначено, что официальное подтверждение доходов не является обязательным (скажем, в Сбербанке это относится к заявкам на такую же сумму, как рефинансируемый кредит). Каждый документ, подтверждающий ваше финансовое благополучие, увеличивает шансы на одобрение перекредитования, а иногда и на меньшую ставку. Пожалуй, единственный банк, для которого справка о доходах совсем не важна, это Тинькофф. Но, в любом случае, ваша осведомленность о точной сумме своего среднемесячного дохода за последний год вызовет больше доверия. Документы на машину показывать не обязательно, можно обойтись кредитным договором с указанной суммой.
4. Оформляете заявку, приложив к ней документы. Ответ готовится обычно в течение 2-3 дней.
5. Если одобрение получено, заключаете договор потребительского кредитования. Новый банк переводит средства по тем реквизитам, которые указаны в договоре на автокредит.
6. Получаете в первом банке подтверждение о закрытии автокредита, берете ПТС. Отношения со страховщиками в рамках КАСКО можно при желании прекратить: как только пройдет год с момента кредитования, больше вам не смогут навязать страховку машины от рисков угона и утраты.

ТОП-5 предложений по рефинансированию автокредита в банке

1. Рефинансирование автокредита в Сбербанке

У ведущего российского банка есть программы рефинансирования как собственных автокредитов, так и оформленных в других организациях.

Процентная ставка при перекредитовании – от 11,5 % годовых, причем Сбербанк дает возможность объединить несколько (до пяти) займов и получить часть средств на личные нужды.

Рефинансируемые займы должны отвечать следующим требованиям:

• оформление в российских рублях;
• отсутствие просрочек ежемесячных платежей в течение последних 12 месяцев;
• прежде кредитная задолженность не реструктуризировалась.

По условиям кредитования:

• заем выдается в рублях РФ;
• сумма кредита – от 30 000 рублей, но не меньше остатка долга по рефинансируемому автокредиту;
• максимальный размер займа – 3 000 000 рублей;
• срок – от 3 месяцев до 5 лет;
• комиссия за выдачу не взимается;
• обеспечение по кредиту не требуется.

Кто может участвовать в данной программе Сбербанка? Лица в возрасте от 21 года до 65 лет, имеющие гражданство РФ и стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев (если заработная плата или пенсия перечисляется на карту Сбербанка, то достаточно стажа от 3 месяцев).

Для оформления рефинансирования автокредита в Сбербанке нужны:

• паспорт;
• сведения об автокредите, который будет рефинансирован (информацию можно найти с помощью онлайн-сервиса банка, выдавшего автокредит).

Если требуется более крупная сумма, необходимо предоставить справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Для владельцев зарплатной карты Сбербанка справка по форме 2-НДФЛ не нужна.

2. Рефинансирование автокредита в ВТБ

В ВТБ, в отличие от Сбербанка, программа рассчитана только на кредиты, оформленные в сторонних организациях. Перекредитовать можно одновременно до 6 займов, причем они все могут относиться к разным видам кредитных продуктов.

Каковы условия рефинансирования?
• Размер ставки – от 12,5 %.
• Сумма займа – до 5 000 000 рублей.
• Срок кредитования – до 7 лет.


Заемщик должен иметь:

• гражданство РФ;
• постоянную регистрацию в любом из регионов присутствия банка ВТБ;
• подтвержденный постоянный источник дохода;
• среднемесячный доход в размере не менее 15 тысяч рублей.



Рефинансируемые займы должны соответствовать требованиям:

• автокредит с залогом или без залога, для погашения которого предоставляется рефинансирование, оформлен в российских рублях;
• оставшийся срок действия автокредита составляет не менее 3 месяцев;
• погашение задолженности осуществляется каждый месяц;
• кредит выдается в рублях РФ;
• погашение задолженности происходит регулярно в течение последних 6 месяцев;
• не имеется текущей просроченной задолженности по автокредиту.

Оформление заявки на рефинансирование автокредита возможно на веб-сайте банка. О предварительном одобрении заемщика информируют, отсылая ему СМС-сообщение.

После этого он должен предоставить в офис ВТБ пакет документов:
• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• на выбор: кредитный договор или уведомление о полной стоимости автокредита;
• оригинал одного из документов, подтверждающих доход за последние 6 месяцев: справку 2-НДФЛ, справку по форме банка или справку в произвольной форме (срок действия – 30 календарных дней с момента выдачи).


Зарплатные клиенты предоставляют:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС (желательно);
• кредитные документы на выбор: договор кредитования либо уведомление о полной стоимости кредита.

Итак, у рефинансирования автокредита в ВТБ есть несколько явных преимуществ: привлекательная процентная ставка, возможность объединения до 6 кредитов,отсутствие требований к обеспечению займа.

3. Рефинансирование автокредита в Альфа-Банк

Для участия в программе от Альфа-Банка нужно всего лишь заполнить заявление на сайте или в офисе компании, причем не требуется даже справка о доходах. В рамках процедуры банком разрешается объединение до пяти различных кредитов под процентную ставку от 11,99 % сроком до 7 лет. Точная ставка назначается в индивидуальном порядке, она зависит от размера нового займа и некоторых других параметров.

Для перекредитования требуется соблюдение условий:

• наличие хотя бы одного кредита в стороннем банке;
• гражданство РФ;
• возраст от 21 года;
• наличие постоянного дохода, ежемесячный размер которого не меньше 10 тысяч рублей после вычета налогов;
• наличие непрерывного стажа работы от 3 месяцев;
• наличие мобильной связи и стационарного рабочего телефона;
• постоянная регистрация в регионе присутствия отделений банка.

В качестве основных преимуществ рефинансирования автокредита в Альфа-Банке можно отметить конкурентные условия кредитования, гибкий подход к рассмотрению заявок, отсутствие зависимости величины процентной ставки от оформления страховки.



4. Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке

Здесь наиболее выгодные условия перекредитования: ставки начинаются от 10 % годовых. Действие программы распространяется и на кредиты, полученные в других банках, и на выданные самим Россельхозбанком.

Условия и требования для автокредитов, подлежащих рефинансированию:

• выданы в российских рублях;
• с момента подачи заявки на рефинансирование срок действия займа составляет не менее 12 месяцев с первого платежа по его погашению;
• положительная кредитная история заемщика;
• задолженность не подвергалась пролонгации/реструктуризации.

Благодаря рефинансированию автокредита в Россельхозбанке возможно:

• объединение автокредитов нескольких банков в один автокредит с удобным размером платежа (без залогов и комиссий);
• получение части кредитных средств наличными с возможностью трат на любые цели;
• рефинансирование до 3 автокредитов вне зависимости от их целей и наличия обеспечения;
• установление удобной даты платежа (на выбор: 5-е, 10-е, 15-е, 20-е число каждого месяца) и схемы погашения (аннуитетная или дифференцированная);
• привлечение созаемщиков с целью увеличения размера автокредита за счет большего совокупного дохода;
• подтверждение доходов по форме банка, предоставление подтверждения по разным видам и источникам доходов;
• досрочное погашение займа в любое время (комиссии и ограничения отсутствуют).
5. Рефинансирование автокредита в Райффайзен-Банке

Рефинансирование автокредита на выгодных условиях позиционируется и Райффайзен-Банком. Нижняя планка процентной ставки по данной программе здесь – 11,99 %, но надо иметь в виду, что несоблюдение правил погашения рефинансируемых займов чревато ее увеличением на 8 пунктов.

Условия:

• процентная ставка – от 11,99% до 14,99% годовых;
• можно рефинансировать до 5 кредитов (до 3 кредитов: ипотека, автокредит и потребительский, до 4 кредитных карт);
• сумма автокредита 90 000 – 2 000 000 рублей;
• возможно от 13 до 60 ежемесячных платежей;
• предусмотрена возможность получения дополнительных денег.

Способы подачи заявки на перекредитование: на официальном сайте, в офисе банка, через кредитного специалиста (заказ выезда).

Срок рассмотрения заявок – от 1 часа.

Каким требованиям должен соответствовать заемщик?

• Возраст на момент получения автокредита – от 23 лет, на момент окончания срока кредитного договора – не более 65 лет. Если претендент на заем получает зарплату на счет в Райффайзен-Банке, нижняя возрастная граница начинается от 21 года.
• Наличие гражданства РФ обязательно.
• Наличие стационарного рабочего телефона.
• Наличие мобильного телефона.
• Претендент не является частным предпринимателем, адвокатом – учредителем адвокатского кабинета, собственником бизнеса (исключение – нотариусы и адвокаты, имеющие членство в адвокатских коллегиях).

Для зарплатных клиентов банка предусмотрена подача заявок по упрощенному перечню документов (паспорт + анкета), остальные заемщики должны предоставить справку о доходах и подтверждающие трудоустройство документы.

Райффайзен-Банк также принимает к рассмотрению дополнительные доходы заемщика от работы в качестве совместителя, аренды недвижимости, пенсионных начислений.

Когда выгодно воспользоваться рефинансированием автокредита в банке

Если бы не было выгоды в рефинансировании автокредитов, вряд ли нашлось бы столько предложений от банков. Об этом всегда следует помнить, обращая внимание на всевозможные акции. Итак, при каких же условиях перекредитование целесообразно?

• Если действующий платеж стал обременительным из-за сложившихся обстоятельств. Автокредит можно рефинансировать путем «растяжения» графика (идеально, если еще и ставка снизится). Это поможет уменьшить финансовую нагрузку и не навредит кредитной истории.
• Если срок договора истекает через 6-12 месяцев, а машину нужно продать сейчас. Потребительский кредит позволит осуществить продажу уже на следующий день после получения. Благодаря такому способу рефинансирования можно решить сразу две задачи: получить недостающую сумму для покупки нового автомобиля и с выгодой реализовать старый.
• Если ставка, которая предлагается при перекредитовании, ниже действующей, как минимум, на 3-5 пунктов. Сократив с помощью рефинансирования срок погашения на полгода, можно сэкономить сотни тысяч рублей.

В любом случае, вопрос выгоды рефинансирования решается в индивидуальном порядке после всестороннего анализа и тщательных расчетов.