Рефинансирование автокредита в банке: когда и кому выгодно

Судя по статистике объемов автокредитования, около трети покупок автомобилей в России совершается с привлечением заемных средств. Но многие, взяв кредит, не хотят выплачивать его долго (на протяжении 3-5 лет), особенно когда появляется возможность более выгодного погашения. В таких случаях заемщиков выручает рефинансирование автокредита в банке. На каких условиях предоставляется эта услуга в различных финансовых организациях, и в самом ли деле она выгодна? Давайте разберемся.

Что такое рефинансирование автокредита в банке

Если человек взял заем на условиях, которые заведомо тяжелы, ему полезно будет перекредитоваться. Как правило, это актуально для тех, кто оформил кредит несколько лет назад – тогда ставки по автокредитам были гораздо выше, чем сейчас. Рефинансирование как раз позволяет уменьшить проценты по кредиту, а также пересмотреть сроки договора. В итоге сокращается переплата, и погашение долга становится менее обременительным.

Кстати, можно найти банки, которые допускают рефинансирование сразу нескольких кредитов, таким образом появляется возможность объединения разных платежей в один. Причем займы в данном случае не обязательно должны относиться к одному виду.

Итак, повторная выдача кредита для погашения имеющегося называется рефинансированием. Его может осуществить и основной кредитор, и новый финансовый партнер.

В чем тут особенность? Клиент не получает от кредитора средства на какую-то покупку, они направляются в счет выплаты существующего долга. Или клиенту передается право погашения, но банк контролирует исполнение кредитных обязательств посредством справок от прежних кредиторов.

Практика рефинансирования автокредитов российскими финансовыми организациями существует с 2007 года. Сомнений относительно возможности перекредитования таких займов возникать не должно.

Первоначально инициатором данных программ выступало государство, и такие ссуды выдавались с господдержкой. Это было продиктовано не прихотью заемщиков, а экономической ситуацией: из-за кризиса платежеспособность граждан с момента получения автокредита изменилась по нескольким причинам:

• вырос курс валюты, в которой был оформлен заем;
• начались массовые сокращения на рынке труда, многие банковские клиенты потеряли работу;
• корпоративные заемщики стали получать гораздо меньше выручки, средств на погашение долгов было недостаточно.

Самыми популярными мерами рефинансирования (а по сути реструктуризации) были «каникулы», отсрочки, увеличение сроков действия договоров с главной целью – оказать поддержку заемщику в трудный для него период. В настоящее время ситуация иная, как и цели программы.

Поэтому не имеет смысла проводить аналогии между продуктом того времени и нынешним. Впрочем, сходство имеется:

• по-прежнему есть возможность через перекредитование продлить сроки погашения займа на покупку автомобиля;
• можно воспользоваться аналогом «кредитных каникул» – адаптированным графиком платежей с покрытием одних процентов в периоды с минимальными доходами.

А вот мотивация заемщиков-участников программы рефинансирования автокредита в банке стала иной:

• более половины заявок поступает от клиентов, которые хотят получить тот же продукт, но с меньшей процентной ставкой, сроки исполнения договора могут не меняться (по количеству предстоящих платежей), суммой выступать непогашенное тело займа, иными станут только проценты;
• зачастую к процедуре обращаются в случае смены автомобиля, приобретенного в кредит (заем можно перевести из разряда целевых в нецелевые потребительские), сроки и сумма по-прежнему могут оставаться без изменений, ставка – слегка увеличиться, главная выгода рефинанса – получение на руки ПТС;
• по информации рефинансирующих автокредит банков, входящих в топ-10 рейтинга надежности ЦБ, сегодня лишь 10 % случаев – это перекредитование для стабилизации финансовой ситуации. Как правило, заемщик прибегает к процедуре и «растягивает» ссуду, оформляя меньший ежемесячный платеж, так как готов платить дольше.

Варианты схем рефинансирования автокредита в банке

Рефинансирование автозаймов происходит по двум основным схемам:

• выдача кредита с переводом предмета залога;
• оформление целевого потребительского кредита.

1. Рефинансирование с переходом залога
• Клиент обращается в банк с заявкой на перекредитование (он должен представить не только стандартный пакет документов, но также информацию о текущем кредите).
• Получив предварительное одобрение, заемщик осуществляет за свой счет оценку машины.
• Заемщик и новый кредитор подписывают соглашение, по которому заимодавец берет обязательства рассчитаться по автокредиту, выданному заемщику в другом банке, а заемщик, соответственно, обязуется погашать долг перед новым кредитором на условиях, закрепленных в соглашении. Следует учитывать, что, пока залог переоформляется по новому договору, может применяться повышенная процентная ставка.
• После того, как банк выполняет обязательства заемщика перед предыдущим кредитором, клиенту выдаются документы для снятия обременения с автотранспортного средства.
• Заемщик переоформляет договор страхования и залоговые документы.
• Клиент приступает к погашению займа в новом банке по новому графику платежей.
2. Рефинансирование автокредита за счет потребительского займа
• Аналогично первому варианту, в новый банк подается заявление заемщика на рефинансирование.
• Между клиентом и банком заключается договор потребительского кредитования, по условиям которого заемная сумма направляется не на руки заемщику, а в ту финансовую организацию, где требуется погасить действующий автокредит. Программы рефинансирования некоторых банков предполагают выдачу займов, размер которых превышает сумму имеющейся задолженности, и часть средств заемщик получает лично на свои нужды.
• Новый банк перечисляет деньги первому кредитору, и, как только долг погашается, заемщик может снять с автомобиля обременение в виде залога.
• Начинается погашение клиентом потребительского кредита в новом банке.

В настоящее время более предпочтительным считается второй вариант перекредитования. Он удобен и для заимодавцев, и для клиентов: можно без лишних проволочек переоформить залог и приступить к нужным сделкам с автомобилем.

Переход в формат потребительского кредитования является самым простым способом рефинансирования автокредита без оформления КАСКО. В качестве альтернативных решений можно рассмотреть залоговые нецелевые программы банков ВТБ-24 и ПАО «Сбербанк», которыми предусматривается замена обеспечения (залог недвижимости или другой машины вместо приобретенной на заемные средства).

Отдельно стоит упомянуть программу перекредитования в таком режиме, как trade-in. Ее сложно добавить в общий перечень, так как данный формат предусмотрен единственным банком – Unicredit. Эта программа удобна тем, что позволяет сменить одну взятую в кредит машину на другую.

Преимущества и недостатки трейд-ин:

• Плюс – экономия времени на продажу имеющегося авто и приобретение нового, а также на поиск подходящего кредитора.
• Минус – необходимость проведения всех сделок через конкретного автодилера – партнера банка, который зачастую назначает цену старому автомобилю ниже рыночной.

Порядок перекредитования по программе trade-in:

• выбираете новый автомобиль, выясняете у дилера, можно ли обменять машину на взятую в кредит по системе trade-in;
• уточняете в банке, выдавшем автокредит, размер задолженности по нему и условия досрочного погашения;
• определяете стоимость имеющегося автомобиля в автосалоне, который будет участвовать в программе трейд-ин (как правило, оценка проводится бесплатно);
• у дилера или в самом банке оставляете заявку с приложенным к ней полным пакетом документов (личных и на автомобиль, взятый в кредит);
• в случае одобренной заявки запрашиваете полный пакет документации на рефинансируемый кредит, выясняете условия перевода ПТС из залога в одном банке в залог в другом;
• передаете дилеру кредитную автомашину, заключаете договор хранения;
• оформляете КАСКО (при отсутствии договора кредитная ставка в Unicredit возрастает на 3 %), платите первоначальный взнос (в случае, когда стоимость кредитного авто не покрывает требуемый минимум);
• подписываете кредитный договор: часть суммы идет на погашение предыдущего автозайма, часть – автосалону в качестве комиссионного вознаграждения за услуги по реализации кредитной машины, часть – страховой компании (оплата КАСКО и других страховок, не всегда добровольных);
• получаете новое автотранспортное средство, начинаете вносить платежи по новому кредитному договору.

Рефинансирование кредита в банке по системе trade-in ориентировано, в первую очередь, на поклонников конкретного бренда, которые меняют авто на более современную модель той же марки. Такой обмен позволяет обзавестись новой машиной, при этом не сильно проиграв в цене и не испытывая особых трудностей в процедуре оформления.

Достоинства и недостатки рефинансирования автокредита в банке

В прежние годы схема, при которой залог на купленный автомобиль в случае перекредитования переходил от одного банка к другому, была довольно сложной. Поэтому особой популярностью она не пользовалась: для заемщика процедура оказывалась слишком затратной, для банка – трудоемкой.

Но ситуация на рынке финансовых услуг изменилась. В результате падения в 2016 году средней процентной ставки по потребительскому кредиту ниже 20 % и запуска государственных программ субсидирования ставок автокредитования целевое рефинансирование займа на приобретение машины стало неактуальным и сошло на нет. В настоящее время абсолютным преимуществом пользуется другая схема замещения автозаймов: вместо них банки выдают потребительские кредиты.

Если в случае традиционного перекредитования единственным значимым плюсом была более низкая процентная ставка или уменьшение ежемесячного платежа, то замещение автокредита потребительским дает больше преимуществ.

К плюсам процедуры относятся:

• улучшение условий кредитования;
• экономия на сопутствующих расходах;
• снятие обременения с машины и свободное распоряжение ей;
• избавление от неразберихи в платежах по нескольким займам, если их взято два и более (к сведению: с ссудами, которые выданы микрофинансовыми структурами, банки обычно не связываются);
• возможность не допустить просрочку и не испортить кредитную историю, своевременно заключив договор с новым заимодавцем и четко выполняя финансовые обязательства перед ним, но на более выгодных для себя условиях;
• получение в случае необходимости средств на личные нужды, если банк допускает такой вариант (эту возможность предоставляют Сбербанк, ВТБ, Восточный, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Открытие, Русфинанс Банк, Почта Банк и другие);
• более простое оформление в том же самом банке (не все кредиторы это разрешают, рефинансирование «своих» кредитов (только некоторых видов) практикуют, например, Сбербанк, Россельхозбанк, Возрождение, Банк Левобережный и т.д.).

Минусами являются:

• все же имеющиеся дополнительные затраты: комиссии нового банка, расходы на переоформление страховки и снятие обременения в виде залога;
• вероятность вместо получения выгоды усугубить долговую нагрузку, если программа перекредитования будет выбрана неправильно;
• возможное сохранение размера платежей на прежнем уровне (если срок кредитования не меняется, то и величина ежемесячных взносов тоже; впрочем, от решения растянуть рефинансирование на более продолжительное время особой пользы не будет);
• сложность самой процедуры: необходимо собрать для второго банка большой пакет документов, а в первом получить согласие на досрочное погашение, произвести его и непременно взять подтверждающую это справку (впрочем, некоторые кредиторы, к примеру, ВТБ, упрощают процедуру и уходят от формальностей);
• невозможность рефинансирования автокредита в банке сразу после его получения или при наличии просрочек по взносам;
• зависимость процентной ставки от таких факторов, как сумма займа, срок кредитования, оформление страховки (Сбербанк, например, выгодную ставку (11,50 %) обещает тем клиентам, которые, подавая заявку на перекредитование, берут не меньше полумиллиона рублей на 3-5 лет).

Как проводится процедура рефинансирования автокредита в банке

1. Выбираете финансовую организацию, которая проводит рефинансирование автокредитов. Предварительно выясняете в банке, выдавшем заем на покупку машины, можно ли полностью погасить его досрочно.
2. Заполняете анкетный лист, получаете предварительное согласие.
3. Собираете необходимые документы. Имейте в виду: справка по форме 2-НДФЛ пригодится даже в том случае, если в условиях банка обозначено, что официальное подтверждение доходов не является обязательным (скажем, в Сбербанке это относится к заявкам на такую же сумму, как рефинансируемый кредит). Каждый документ, подтверждающий ваше финансовое благополучие, увеличивает шансы на одобрение перекредитования, а иногда и на меньшую ставку. Пожалуй, единственный банк, для которого справка о доходах совсем не важна, это Тинькофф. Но, в любом случае, ваша осведомленность о точной сумме своего среднемесячного дохода за последний год вызовет больше доверия. Документы на машину показывать не обязательно, можно обойтись кредитным договором с указанной суммой.
4. Оформляете заявку, приложив к ней документы. Ответ готовится обычно в течение 2-3 дней.
5. Если одобрение получено, заключаете договор потребительского кредитования. Новый банк переводит средства по тем реквизитам, которые указаны в договоре на автокредит.
6. Получаете в первом банке подтверждение о закрытии автокредита, берете ПТС. Отношения со страховщиками в рамках КАСКО можно при желании прекратить: как только пройдет год с момента кредитования, больше вам не смогут навязать страховку машины от рисков угона и утраты.

Читайте также: «Ошибки при накоплении денег, которые мешают вам разбогатеть»

Когда выгодно воспользоваться рефинансированием автокредита в банке

Если бы не было выгоды в рефинансировании автокредитов, вряд ли нашлось бы столько предложений от банков. Об этом всегда следует помнить, обращая внимание на всевозможные акции. Итак, при каких же условиях перекредитование целесообразно?

• Если действующий платеж стал обременительным из-за сложившихся обстоятельств. Автокредит можно рефинансировать путем «растяжения» графика (идеально, если еще и ставка снизится). Это поможет уменьшить финансовую нагрузку и не навредит кредитной истории.
• Если срок договора истекает через 6-12 месяцев, а машину нужно продать сейчас. Потребительский кредит позволит осуществить продажу уже на следующий день после получения. Благодаря такому способу рефинансирования можно решить сразу две задачи: получить недостающую сумму для покупки нового автомобиля и с выгодой реализовать старый.
• Если ставка, которая предлагается при перекредитовании, ниже действующей, как минимум, на 3-5 пунктов. Сократив с помощью рефинансирования срок погашения на полгода, можно сэкономить сотни тысяч рублей.

В любом случае, вопрос выгоды рефинансирования решается в индивидуальном порядке после всестороннего анализа и тщательных расчетов.