Рефинансирование автокредита в банке: когда и кому выгодно

Автокредиты

Судя по статистике объемов автокредитования, около трети покупок автомобилей в России совершается с привлечением заемных средств. Но многие, взяв кредит, не хотят выплачивать его долго (на протяжении 3-5 лет), особенно когда появляется возможность более выгодного погашения. В таких случаях заемщиков выручает рефинансирование автокредита в банке. На каких условиях предоставляется эта услуга в различных финансовых организациях, и в самом ли деле она выгодна? Давайте разберемся.

Что такое рефинансирование автокредита в банке

Рефинансирование автокредита в банке: когда и кому выгодно

Если человек взял заем на условиях, которые заведомо тяжелы, ему полезно будет перекредитоваться. Как правило, это актуально для тех, кто оформил кредит несколько лет назад – тогда ставки по автокредитам были гораздо выше, чем сейчас. Рефинансирование как раз позволяет уменьшить проценты по кредиту, а также пересмотреть сроки договора. В итоге сокращается переплата, и погашение долга становится менее обременительным.

Кстати, можно найти банки, которые допускают рефинансирование сразу нескольких кредитов, таким образом появляется возможность объединения разных платежей в один. Причем займы в данном случае не обязательно должны относиться к одному виду.

Итак, повторная выдача кредита для погашения имеющегося называется рефинансированием. Его может осуществить и основной кредитор, и новый финансовый партнер.

В случае необходимости в рамках процедуры может быть проведена реструктуризация долга. Целью мероприятия является «перезагрузка» условий платежей, а именно:

  • уменьшение ежемесячного взноса при тех же сроках, если ставка рефинансирования автокредита ниже ставки по предыдущему договору;
  • снижение финансовой нагрузки на бюджет заемщика путем увеличения общего срока исполнения кредитных обязательств.

В чем тут особенность? Клиент не получает от кредитора средства на какую-то покупку, они направляются в счет выплаты существующего долга. Или клиенту передается право погашения, но банк контролирует исполнение кредитных обязательств посредством справок от прежних кредиторов.

Практика рефинансирования автокредитов российскими финансовыми организациями существует с 2007 года. Сомнений относительно возможности перекредитования таких займов возникать не должно.

Первоначально инициатором данных программ выступало государство, и такие ссуды выдавались с господдержкой. Это было продиктовано не прихотью заемщиков, а экономической ситуацией: из-за кризиса платежеспособность граждан с момента получения автокредита изменилась по нескольким причинам:

  • вырос курс валюты, в которой был оформлен заем;
  • начались массовые сокращения на рынке труда, многие банковские клиенты потеряли работу;
  • корпоративные заемщики стали получать гораздо меньше выручки, средств на погашение долгов было недостаточно.

Самыми популярными мерами рефинансирования (а по сути реструктуризации) были «каникулы», отсрочки, увеличение сроков действия договоров с главной целью – оказать поддержку заемщику в трудный для него период. В настоящее время ситуация иная, как и цели программы.

Поэтому не имеет смысла проводить аналогии между продуктом того времени и нынешним. Впрочем, сходство имеется:

  • по-прежнему есть возможность через перекредитование продлить сроки погашения займа на покупку автомобиля;
  • можно воспользоваться аналогом «кредитных каникул» – адаптированным графиком платежей с покрытием одних процентов в периоды с минимальными доходами.

А вот мотивация заемщиков-участников программы рефинансирования автокредита в банке стала иной:

  • более половины заявок поступает от клиентов, которые хотят получить тот же продукт, но с меньшей процентной ставкой, сроки исполнения договора могут не меняться (по количеству предстоящих платежей), суммой выступать непогашенное тело займа, иными станут только проценты;
  • зачастую к процедуре обращаются в случае смены автомобиля, приобретенного в кредит (заем можно перевести из разряда целевых в нецелевые потребительские), сроки и сумма по-прежнему могут оставаться без изменений, ставка – слегка увеличиться, главная выгода рефинанса – получение на руки ПТС;
  • по информации рефинансирующих автокредит банков, входящих в топ-10 рейтинга надежности ЦБ, сегодня лишь 10 % случаев – это перекредитование для стабилизации финансовой ситуации. Как правило, заемщик прибегает к процедуре и «растягивает» ссуду, оформляя меньший ежемесячный платеж, так как готов платить дольше.

Варианты схем рефинансирования автокредита в банке

Рефинансирование автозаймов происходит по двум основным схемам:

  • выдача кредита с переводом предмета залога;
  • оформление целевого потребительского кредита.
  1. Рефинансирование с переходом залога
    • Клиент обращается в банк с заявкой на перекредитование (он должен представить не только стандартный пакет документов, но также информацию о текущем кредите).
    • Получив предварительное одобрение, заемщик осуществляет за свой счет оценку машины.
    • Заемщик и новый кредитор подписывают соглашение, по которому заимодавец берет обязательства рассчитаться по автокредиту, выданному заемщику в другом банке, а заемщик, соответственно, обязуется погашать долг перед новым кредитором на условиях, закрепленных в соглашении. Следует учитывать, что, пока залог переоформляется по новому договору, может применяться повышенная процентная ставка.
    • После того, как банк выполняет обязательства заемщика перед предыдущим кредитором, клиенту выдаются документы для снятия обременения с автотранспортного средства.
    • Заемщик переоформляет договор страхования и залоговые документы.
    • Клиент приступает к погашению займа в новом банке по новому графику платежей.
  2. Рефинансирование автокредита за счет потребительского займа
    • Аналогично первому варианту, в новый банк подается заявление заемщика на рефинансирование.
    • Между клиентом и банком заключается договор потребительского кредитования, по условиям которого заемная сумма направляется не на руки заемщику, а в ту финансовую организацию, где требуется погасить действующий автокредит. Программы рефинансирования некоторых банков предполагают выдачу займов, размер которых превышает сумму имеющейся задолженности, и часть средств заемщик получает лично на свои нужды.
    • Новый банк перечисляет деньги первому кредитору, и, как только долг погашается, заемщик может снять с автомобиля обременение в виде залога.
    • Начинается погашение клиентом потребительского кредита в новом банке.

В настоящее время более предпочтительным считается второй вариант перекредитования. Он удобен и для заимодавцев, и для клиентов: можно без лишних проволочек переоформить залог и приступить к нужным сделкам с автомобилем.

Переход в формат потребительского кредитования является самым простым способом рефинансирования автокредита без оформления КАСКО. В качестве альтернативных решений можно рассмотреть залоговые нецелевые программы банков ВТБ-24 и ПАО «Сбербанк», которыми предусматривается замена обеспечения (залог недвижимости или другой машины вместо приобретенной на заемные средства).

Отдельно стоит упомянуть программу перекредитования в таком режиме, как trade-in. Ее сложно добавить в общий перечень, так как данный формат предусмотрен единственным банком – Unicredit. Эта программа удобна тем, что позволяет сменить одну взятую в кредит машину на другую.

Рефинансирование автокредита в банке: когда и кому выгодно

Преимущества и недостатки трейд-ин:

  • Плюс – экономия времени на продажу имеющегося авто и приобретение нового, а также на поиск подходящего кредитора.
  • Минус – необходимость проведения всех сделок через конкретного автодилера – партнера банка, который зачастую назначает цену старому автомобилю ниже рыночной.

Порядок перекредитования по программе trade-in:

  • выбираете новый автомобиль, выясняете у дилера, можно ли обменять машину на взятую в кредит по системе trade-in;
  • уточняете в банке, выдавшем автокредит, размер задолженности по нему и условия досрочного погашения;
  • определяете стоимость имеющегося автомобиля в автосалоне, который будет участвовать в программе трейд-ин (как правило, оценка проводится бесплатно);
  • у дилера или в самом банке оставляете заявку с приложенным к ней полным пакетом документов (личных и на автомобиль, взятый в кредит);
  • в случае одобренной заявки запрашиваете полный пакет документации на рефинансируемый кредит, выясняете условия перевода ПТС из залога в одном банке в залог в другом;
  • передаете дилеру кредитную автомашину, заключаете договор хранения;
  • оформляете КАСКО (при отсутствии договора кредитная ставка в Unicredit возрастает на 3 %), платите первоначальный взнос (в случае, когда стоимость кредитного авто не покрывает требуемый минимум);
  • подписываете кредитный договор: часть суммы идет на погашение предыдущего автозайма, часть – автосалону в качестве комиссионного вознаграждения за услуги по реализации кредитной машины, часть – страховой компании (оплата КАСКО и других страховок, не всегда добровольных);
  • получаете новое автотранспортное средство, начинаете вносить платежи по новому кредитному договору.

Рефинансирование кредита в банке по системе trade-in ориентировано, в первую очередь, на поклонников конкретного бренда, которые меняют авто на более современную модель той же марки. Такой обмен позволяет обзавестись новой машиной, при этом не сильно проиграв в цене и не испытывая особых трудностей в процедуре оформления.

Достоинства и недостатки рефинансирования автокредита в банке

В прежние годы схема, при которой залог на купленный автомобиль в случае перекредитования переходил от одного банка к другому, была довольно сложной. Поэтому особой популярностью она не пользовалась: для заемщика процедура оказывалась слишком затратной, для банка – трудоемкой.

Но ситуация на рынке финансовых услуг изменилась. В результате падения в 2016 году средней процентной ставки по потребительскому кредиту ниже 20 % и запуска государственных программ субсидирования ставок автокредитования целевое рефинансирование займа на приобретение машины стало неактуальным и сошло на нет. В настоящее время абсолютным преимуществом пользуется другая схема замещения автозаймов: вместо них банки выдают потребительские кредиты.

Если в случае традиционного перекредитования единственным значимым плюсом была более низкая процентная ставка или уменьшение ежемесячного платежа, то замещение автокредита потребительским дает больше преимуществ.

Рефинансирование автокредита в банке: когда и кому выгодно

К плюсам процедуры относятся:

  • улучшение условий кредитования;
  • экономия на сопутствующих расходах;
  • снятие обременения с машины и свободное распоряжение ей;
  • избавление от неразберихи в платежах по нескольким займам, если их взято два и более (к сведению: с ссудами, которые выданы микрофинансовыми структурами, банки обычно не связываются);
  • возможность не допустить просрочку и не испортить кредитную историю, своевременно заключив договор с новым заимодавцем и четко выполняя финансовые обязательства перед ним, но на более выгодных для себя условиях;
  • получение в случае необходимости средств на личные нужды, если банк допускает такой вариант (эту возможность предоставляют Сбербанк, ВТБ, Восточный, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Открытие, Русфинанс Банк, Почта Банк и другие);
  • более простое оформление в том же самом банке (не все кредиторы это разрешают, рефинансирование «своих» кредитов (только некоторых видов) практикуют, например, Сбербанк, Россельхозбанк, Возрождение, Банк Левобережный и т.д.).

Рефинансирование автокредита в банке: когда и кому выгодно

Минусами являются:

  • все же имеющиеся дополнительные затраты: комиссии нового банка, расходы на переоформление страховки и снятие обременения в виде залога;
  • вероятность вместо получения выгоды усугубить долговую нагрузку, если программа перекредитования будет выбрана неправильно;
  • возможное сохранение размера платежей на прежнем уровне (если срок кредитования не меняется, то и величина ежемесячных взносов тоже; впрочем, от решения растянуть рефинансирование на более продолжительное время особой пользы не будет);
  • сложность самой процедуры: необходимо собрать для второго банка большой пакет документов, а в первом получить согласие на досрочное погашение, произвести его и непременно взять подтверждающую это справку (впрочем, некоторые кредиторы, к примеру, ВТБ, упрощают процедуру и уходят от формальностей);
  • невозможность рефинансирования автокредита в банке сразу после его получения или при наличии просрочек по взносам;
  • зависимость процентной ставки от таких факторов, как сумма займа, срок кредитования, оформление страховки (Сбербанк, например, выгодную ставку (11,50 %) обещает тем клиентам, которые, подавая заявку на перекредитование, берут не меньше полумиллиона рублей на 3-5 лет).

Как проводится процедура рефинансирования автокредита в банке

  1. Выбираете финансовую организацию, которая проводит рефинансирование автокредитов. Предварительно выясняете в банке, выдавшем заем на покупку машины, можно ли полностью погасить его досрочно.
  2. Заполняете анкетный лист, получаете предварительное согласие.
  3. Собираете необходимые документы. Имейте в виду: справка по форме 2-НДФЛ пригодится даже в том случае, если в условиях банка обозначено, что официальное подтверждение доходов не является обязательным (скажем, в Сбербанке это относится к заявкам на такую же сумму, как рефинансируемый кредит). Каждый документ, подтверждающий ваше финансовое благополучие, увеличивает шансы на одобрение перекредитования, а иногда и на меньшую ставку. Пожалуй, единственный банк, для которого справка о доходах совсем не важна, это Тинькофф. Но, в любом случае, ваша осведомленность о точной сумме своего среднемесячного дохода за последний год вызовет больше доверия. Документы на машину показывать не обязательно, можно обойтись кредитным договором с указанной суммой.
  4. Оформляете заявку, приложив к ней документы. Ответ готовится обычно в течение 2-3 дней.
  5. Если одобрение получено, заключаете договор потребительского кредитования. Новый банк переводит средства по тем реквизитам, которые указаны в договоре на автокредит.
  6. Получаете в первом банке подтверждение о закрытии автокредита, берете ПТС. Отношения со страховщиками в рамках КАСКО можно при желании прекратить: как только пройдет год с момента кредитования, больше вам не смогут навязать страховку машины от рисков угона и утраты.

Читайте также: «Ошибки при накоплении денег, которые мешают вам разбогатеть»

Когда выгодно воспользоваться рефинансированием автокредита в банке

Если бы не было выгоды в рефинансировании автокредитов, вряд ли нашлось бы столько предложений от банков. Об этом всегда следует помнить, обращая внимание на всевозможные акции. Итак, при каких же условиях перекредитование целесообразно?

  • Если действующий платеж стал обременительным из-за сложившихся обстоятельств. Автокредит можно рефинансировать путем «растяжения» графика (идеально, если еще и ставка снизится). Это поможет уменьшить финансовую нагрузку и не навредит кредитной истории.
  • Если срок договора истекает через 6-12 месяцев, а машину нужно продать сейчас. Потребительский кредит позволит осуществить продажу уже на следующий день после получения. Благодаря такому способу рефинансирования можно решить сразу две задачи: получить недостающую сумму для покупки нового автомобиля и с выгодой реализовать старый.
  • Если ставка, которая предлагается при перекредитовании, ниже действующей, как минимум, на 3-5 пунктов. Сократив с помощью рефинансирования срок погашения на полгода, можно сэкономить сотни тысяч рублей.

В любом случае, вопрос выгоды рефинансирования решается в индивидуальном порядке после всестороннего анализа и тщательных расчетов.

 

Александр Смирнов
Оцените автора
Папа Банкир
Добавить комментарий

indian sex videoes.com flexporn.net tango charlie movie سكس امهات هايجه bombaporno.com سكس سحاق اخوات telguxxx diabloporn.mobi xxx indians gadiwala karatetube.mobi teen sex xvideo افلام سكس حقيقيه videopornogratiss.com قصص ديوث
indian sex old indianblogtube.com sex vidyo hindi abot kamay na pangarap feb 13 2023 pinoywebtv.com stl result today visayas 2023 xnxx hidden uzatko.mobi indian hot sex clips indian sex stories video erodrunks.info mast sex farmer sex xxxvideohd.net asin xvideos
veporne rulertube.mobi bf airtel desi xxx mp4 qporn.mobi moviescoumter xhamstere likeporn.mobi xvideo desigay 向かいに住んでる巨乳お姉さんがフロントホックブラで誘惑してくる 稲場るか mushusei.me ガキにもどって犯りなおしっ! fuck a star hentai-freak.com hentai 1girl