Банк не дает кредит: в чем может быть дело, и как это исправить

Люди берут кредит, когда хотят совершить дорогостоящую покупку. И вот, заявка уже на стадии одобрения, а банк неожиданно отказывает в выдаче денег. Часто финансовая организация принимает отрицательное решение по кредиту без объяснения причин. Несмотря на то, что банки индивидуально подходят к каждому клиенту, некоторые основания отказа очевидны. В нашей статье мы подробно рассмотрим причины того, почему банк не дает кредит.

Как банки оценивают потенциальных заемщиков

Эксперты считают, что статистика отказов в выдаче займа сегодня составляет 30 % от общего числа заявлений. Финансовые организации тщательно проверяют своих потенциальных заемщиков, так как Центробанк ужесточил требования к банкам и появились некоторые изменения в законодательстве.

Скоринг – так называется система оценивания клиента для выдачи ссуды. Прежде чем получить деньги под проценты в банке, вы заполняете заявление, указав полностью вашу личную и контактную информацию.

Как только вы заполнили анкету, кредитный менеджер загружает данные в программу (скоринг), а затем получает положительное или отрицательное решение по запросу. Если банк отказывает в выдаче займа, никаких комментариев сотрудник не дает. Узнать причину отказа практически невозможно: финансовая организация может предполагать, что вы неплатежеспособны или недостаточное время трудоустроены (к примеру, проработали менее трех месяцев на последнем месте). Также у вас может быть испорчена кредитная история, если по предыдущим кредитам была просроченная задолженность.

Существуют банки, которые выдают небольшие суммы денег под проценты только по паспорту без тщательной проверки потенциального заемщика. Но если вы решили взять в такой организации крупную сумму или ипотеку, будьте готовы к скорингу.

16 самых очевидных причин, почему банк не дает кредит

Зачастую люди не понимают, почему финансовая организация принимает отрицательное решение в выдаче займа. Бывают случаи, когда банк не дает кредит даже тем клиентам, которые регулярно получают высокую заработную плату, имеют положительную кредитную историю и прописаны в том регионе, где хотят получить ссуду.

Согласно проведенным исследованиям, банки стали очень требовательны к потенциальным заемщикам после кредитных дефолтов 2014-2016 годов, так как в те годы многие люди не выполняли обязательства перед кредитными организациями. Во время принятия решения по кредиту банк обращает внимание не только на стабильный доход клиента, но и на его личные данные. Если какая-либо информация о вас покажется подозрительной, по заявке будет принято отрицательное решение.

Ниже приведены основные факторы, согласно которым финансовая организация вынуждена отказать своим клиентам в выдаче денег.

1. Кредитная история отсутствует. Банки всегда обеспокоены платежеспособностью своих клиентов. Прежде чем выдать деньги, кредитной организации необходимо проанализировать вашу кредитную историю, а затем вынести вердикт. Если вы впервые обратились в банк за ссудой и к тому же хотите взять довольно крупную сумму денег, есть вероятность, что вам откажут. Для начала подайте заявку на меньшую сумму и верните долг вовремя. В таком случае банк сможет вам доверять.
2. Досрочное погашение кредитов.  Многие заемщики не хотят платить большие проценты банку и стараются как можно быстрее погасить кредит. Во многих банках есть программы, позволяющие досрочное погашение ссуды. Но финансовым организациям это крайне невыгодно, так как проценты по кредиту – основной их доход. Поэтому во многих кредитных договорах прописано, что досрочное погашение можно делать только по истечении определенного срока (например, через полгода после получения ссуды). Кроме того, некоторые банки берут комиссию за выплату долга раньше срока. А самое главное, если вы регулярно досрочно возвращаете заем финансовой организации, она вправе отказать вам в последующем кредитовании.
3. Недостаточный доход. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше половины дохода за этот период. В противном случае банк будет считать вас неплатежеспособным. Если вы планируете взять ипотеку, желательно иметь созаемщика (обычно супруги выступают в роли созаемщиков по ипотеке), потому что при подаче заявки банк будет учитывать совместный ежемесячный доход.
4. Маленький стаж работы. Банк должен быть уверен, что вы будете исправно платить по кредиту. Для этого ему важно, чтобы у вас был большой стаж на последнем месте работы. По мнению кредитной организации, если человек уже долго трудится на одном месте, то он и дальше продолжит там работать, будет получать регулярную заработную плату и погашать ссуду вовремя. Каждый банк устанавливает свои требования минимального стажа на последнем месте работы (обычно от полугода). Важно помнить, что если даже вы долго работаете на последнем месте, но до этого часто меняли работу, банку этот факт может показаться подозрительным, и он откажет вам в выдаче суммы.
5. Возраст.
   
   

    

   Обычно банк не дает кредит слишком молодым и пожилым заемщикам по причине неплатежеспособности. Во многих кредитных организациях возраст потенциальных заемщиков должен быть приблизительно от 23 до 65 лет.Если клиенту уже исполнилось 18 лет, он может взять ипотеку под залог недвижимости, например, квартиры. Банк не будет препятствовать такому виду займа, так как будет иметь 100 % гарантию возврата денег в виде квартиры. Также для молодежи существуют молодежные кредитные карты и займы (обычно с поручителем).Для пенсионеров или людей, которым скоро на пенсию, некоторые банки предлагают займы с поручителем. В таком случае максимальный возраст заемщика увеличивается, обычно он составляет 75 лет на момент возврата полной стоимости кредита. Если у вас нет поручителя, возьмите заем на меньший срок, чтобы возраст соответствовал правилам банка.

6. Предоставление ложных сведений или поддельных документов. Сегодня многие люди обращаются в банк для получения ссуды с поддельными документами. Во всех финансовых организациях установлено современное оборудование, которое позволяет быстро выявить мошенников. Таким лицам банк не только отказывает в выдаче займа, но и может привлечь к уголовной ответственности. Если человек предъявляет в различные банки разную информацию о себе, это тоже является видом мошенничества.
7. «Номиналы». В каждом банке есть список «номинальных директоров» или «номинальных учредителей» – людей, которые официально владеют десятками компаний, но на самом деле не принимают никакого участия в делах этих фирм. Таким лицам финансовые организации никогда не выдадут деньги под проценты.
8. Психические заболевания. Несмотря на то, что внешне определить психическое заболевание очень трудно, банк не выдает займы лицам с видимыми психическими отклонениями. Дело в том, что такие люди находятся под защитой государства и, взяв кредит, могут сказать, что это произошло в невменяемом состоянии. В таком случае суд их оправдает.
9. Отсутствие стационарного телефона. Некоторые финансовые организации очень внимательно относятся к телефонам, указанным клиентами. В заявлении-анкете требуется указать не только мобильный, но еще и домашний номер. Если потенциальный заемщик не дает номер стационарного домашнего телефона, у банка есть все основания полагать, что клиент не живет по месту прописки.То же самое и с рабочим телефоном. Если у организации нет стационарного номера, это довольно подозрительно.
10. Заемщик работает на ИП. ИП может в любой момент прекратить свою деятельность. Поэтому банки очень настороженно относятся к клиентам, работающим на ИП, и могут отказать им в выдаче займа.

    Читайте также: «Как взять кредит с действующими просрочками: подробная инструкция»

11. Подозрительная фирма. Банк тщательно проверяет компанию, в которой работает потенциальный заемщик. Если у организации есть долги или она имеет плохую репутацию, служащие данной фирмы могут остаться без заработной платы и, соответственно, им будет нечем платить по кредиту.
12. Сомнительный статус заемщика. Иногда клиенты в личной анкете указывают заработную плату, которая во много раз превышает среднерыночную по той же должности. В таких случаях банк предполагает, что организация может снизить заработную плату до среднерыночной и клиенту будет недостаточно данной суммы, чтобы оплачивать кредит.
13. Неверная цель кредита. Во многих банках существуют целевые кредиты – займы на определенные нужды. Важно подавать заявление именно на конкретную целевую кредитную программу, например, авто-кредит или бизнес-кредит. Если вы хотите купить автомобиль, но подаете заявку на обычный потребительский кредит, возможно, банк откажет вам в ссуде. Для бытовых покупок в финансовых организациях существуют нецелевые кредиты.
14. Отказы от других банков. Если вы уже подавали заявку на кредит в нескольких банках и получали отказ, банк может насторожить этот факт, и есть вероятность, что он тоже отклонит ваше заявление.
15. Внешний вид заемщика. Если вы решили взять ссуду в банке, то просто обязаны хорошо выглядеть. Первое, на что обращает внимание кредитный специалист – ваш внешний вид. Одежда должна быть чистой и опрятной, от вас не должно пахнуть табаком или алкоголем. Банк может отказать вам в кредите только из-за визуальной оценки, несмотря на высокую заработную плату.
16. Поведение заемщика. К визуальной оценке относится не только внешний вид, но и поведение клиента. Если менеджеру что-то не понравится в вашем поведении (например, чрезмерное волнение), он вправе отклонить заявление.

По каким еще причинам банк не дает кредит, и что делать

1. Вы бизнесмен. Многие финансовые организации очень настороженно относятся к юридическим лицам (ООО или ИП) и зачастую отказывают им в любых видах займа. Особенно банки неохотно выдают деньги начинающим индивидуальным предпринимателям, которые не способны подтвердить свой стабильный доход.
   
   Что делать. Если вы являетесь ИП или представителем ООО, необходимо доказать банку свою платежеспособность. Если вы работаете помимо ИП, предоставьте документы, подтверждающие доход. Если ваш бизнес развивается уже несколько лет, покажите банку финансовые отчеты фирмы. Также вы можете взять заем под залог имущества.
2. Служба безопасности банка что-то на вас нашла. Когда вы подаете заявку на кредит, вас проверяют несколько служб банка. Одна из них – служба безопасности. Мнение ее представителей является самым главным, и если у них имеются какие-то подозрения в отношении клиента, то заем он не получит. Как работает служба безопасности? Она получает отчет из организаций и ведомств, таких как ГИБДД, ГУФСИН, Федеральная служба судебных приставов, Налоговая служба, а также из «черных списков» банков. Если в таком отчете стоит запись «рекомендуется отказ», то служба безопасности соответственно выносит отрицательное решение.К сожалению, базы данных, с которыми работает данная служба, до конца не доработаны. Узнать, кто и почему внес в базу негативную информацию о вас, невозможно.
   
   Что делать. Если у вас есть знакомые сотрудники банка, постарайтесь узнать у них, почему отклонено ваше заявление. Еще один вариант – обратиться к кредитному брокеру. Агент проанализирует данные, узнает причину отказа кредитной организации и поможет вам справиться с данной ситуацией.
3. С вашей кредитной историей не все ладно. Встречаются ситуации, когда люди много раз брали кредит на довольно большие суммы, погашали займы вовремя, но имели несколько лет назад небольшие просроченные задолженности. В таких случаях клиенты обычно считают, что из-за давних незначительных просрочек никаких проблем при последующем кредитовании не будет. Они глубоко ошибаются.Также важно помнить, что если вы когда-то делали реструктуризацию кредита, это может повлиять на решение банка при дальнейшем кредитовании. Но бывают случаи, когда клиенты уверены, что у них не было никакой реструктуризации и долгов по предыдущим займам, а банк считает иначе.
   
   Что делать. Проверьте кредитную историю еще до подачи заявки, чтобы узнать, не испорчена ли она. Если обнаружилось, что у вас плохая кредитная история, напишите заявление в кредитное бюро, приложив документы, доказывающие вашу правоту. И на будущее, всегда получайте в банке справки о полном погашении ссуды и отсутствии задолженности, даже если заем на небольшую сумму. Ведь финансовые организации тоже могут ошибаться.
4. У вас есть просрочки по кредитам. Банк никогда не одобрит кредит клиенту, у которого есть просроченные задолженности. Если потенциальный заемщик не платит по действующим ссудам, то, по мнению банков, и по новому кредиту он платить не будет.
   
   Что делать. Если вам действительно необходимо получить заем в банке, погасите просроченные задолженности и подайте новую заявку на кредит через 3-6 месяцев после этого. Старайтесь не допускать просрочек и всегда вовремя платите по кредиту, тогда у вас будут все шансы получить ссуду.
5. Вы должны другим банкам. Долговая нагрузка — это процент расходов, которые вы тратите на оплату ваших займов банкам. Долговая нагрузка не должна превышать 40 % от заработной платы. Если же вы отдаете банкам более 50 % своих доходов, кредитная организация отклонит заявку.
   
   Что делать. Если вы берете не первый заем, посчитайте, какой в совокупности ежемесячный платеж вы платите банкам, и прибавьте к этой сумме еще один платеж по новому кредиту. Если сумма платежа составляет более 40 % от вашего дохода, банк откажет вам в кредите. Для начала погасите уже существующие займы, а уже потом обращайтесь в банк за новым.
6. Вы похожи на мошенника. В последнее время встречаются случаи, когда люди берут кредит и не вносят первый и, соответственно, последующие платежи по кредиту. Ситуации бывают разные: человек мог серьезно заболеть, произошли какие-либо семейные обстоятельства или же он просто потерял работу. Люди вообще перестают платить по кредиту в силу определенных обстоятельств. Финансовой организации совсем неважно, что произошло у человека, особенно если он не сообщил об этом заранее, предъявив определенные документы. Банк считает людей, которые не платят ссуду с самого первого платежа, мошенниками.
   
   Что делать. Для начала нужно погасить всю задолженность перед банком. Если кредитная организация не будет иметь к вам претензий, то по истечении «срока давности» предоставьте в банк документы, которые смогут подтвердить вашу невозможность выплачивать долг. Только после этого у вас появятся шансы получить новый заем (возможно даже под залог недвижимости или с поручителями).
7. Есть сведения о недавнем банкротстве. Если суд присудил вам статус банкрота, то согласно закону «О банкротстве физических лиц» на вашей кредитной истории в течение пяти лет будет стоять черная метка. В таком случае ни одна кредитная организация не выдаст вам ссуду.
   
   Что делать. Нужно постараться доказать банкам, что вы платежеспособны и готовы исправно платить по кредитам. Сделать это непросто. Можете для начала брать какие-либо микрозаймы или небольшие рассрочки на товары. Важно всегда вовремя вносить ежемесячный платеж и не допускать просроченных задолженностей. После нескольких небольших займов, когда черная метка с вашей кредитной истории будет снята, банк может дать вам шанс получить уже более крупную сумму денег под проценты.

   Читайте также: «Может ли банк простить долг: что говорит закон»

8. Вы должны по чужим кредитам. К сожалению, одной из причин, из-за которой банк может отказать вам в займе не по вашей вине, является чужая задолженность по кредиту. Чаще всего это происходит из-за задвоения информации, когда в вашу кредитную историю вносят данные вашего полного тезки. Обычно это люди с популярными фамилиями: Смирнов, Иванов, Петров, Сидоров. Тезка не платит по кредитам, а проблемы именно у вас, а не у него.
   
   Что делать. Если вы являетесь носителем одной из популярных фамилий, всегда проверяйте кредитную историю. Вдруг, там появились какие-то данные, совершенно не связанные с вашей деятельностью. Если это произошло, обратитесь в бюро кредитных историй. Там помогут разобраться с проблемой и исправят данные в течение 15 дней.

Можно ли узнать, почему банк не дает кредит

К сожалению, узнать, почему банк принял отрицательное решение по вашей кредитной заявке, практически невозможно. Зачастую он отказывает в выдаче денег без объяснения причин. Кредитный специалист может сказать, что не понравилось банку в вашей заявке только в случае, если проставлена какая-то отметка по вашему запросу. А это бывает очень редко.

Сотрудник банка также никак не может повлиять на решение по кредитной заявке, так как ее проверяет специализированная программа. Отдел, занимающийся рассмотрением кредитных досье, обычно расположен очень далеко от места, где подается заявление. Несмотря на то, что узнать точную причину отказа очень сложно, можно предположить, что же не так с вашими данными. Чаще всего банк отклоняет заявку на ссуду по причине испорченной кредитной истории или недостаточного дохода клиента.

Более того, банки индивидуально подходят к каждому клиенту, и условия кредитования могут быть разные для всех. Требования к потенциальным заемщикам у банков отличаются. Поэтому прежде чем обратиться в кредитную организацию, уточните условия кредитования (обычно указаны на официальном сайте организации) и определите, подходите ли вы под эти критерии.

5 способов исправить ситуацию, если банк не дает кредит

Каждый день банки отказывают в выдаче займа тысяче людей. Хотя у многих из них стабильно высокий доход и хорошая кредитная история, финансовые организации все равно находят причины. Что же делать? Советуем обратить внимание на следующие рекомендации.

1. Проверяем свою кредитную историю. На что смотрит банк в первую очередь? На кредитную историю. Если у вас когда-либо были просроченные задолженности или вы выступали поручителем у человека, который недобросовестно исполнял свои долговые обязательства, у вас плохая кредитная история. Чтобы получить ссуду, вам нужно вернуть доверие банка.Встречаются ситуации, когда сам заемщик не виноват в испорченном кредитном досье. Мошенники очень часто пользуются персональными данными клиентов и берут на них кредиты. Поэтому регулярно проверяйте свою кредитную историю.
2. Оцениваем адекватность нашей заявки. Прежде чем подать заявку, оцените сумму своих ежемесячных доходов и расходов. Важно помнить, что платеж по кредиту не должен превышать 50 % от заработка. Вы можете самостоятельно рассчитать максимально комфортную для вас сумму платежа.В случае если долговая нагрузка превышает 50 %, необходимо дать гарантию банку, что вы выплатите ссуду. Во многих банках существуют варианты займов с поручителями или созаемщиками (для ипотеки). Если у вас нет поручителя, существуют кредиты под залог имущества. В качестве него можно оформить автомобиль, квартиру, дачу, гараж или любую другую недвижимость.
3. Анализируем предоставляемую информацию.Всегда предоставляйте банку правдивую информацию о себе, особенно сведения о доходах и работодателе или контактные данные. Банк будет проверять всю указанную информацию, и, если она будет ложной, финансовая организация не будет вам доверять.Анкету желательно заполнить полностью. Например, если у вас есть стационарный домашний телефон, а вы его не указали, банк может отклонить заявку. Порой наличие домашнего телефона может быть решающим при рассмотрении заявления.Ваши личные данные также должны соответствовать требованиям банка. Зачастую это касается молодежи и лиц «близких к пенсии». Внимательно прочитайте условия кредитования и уточните, подходит ли ваш возраст под параметры кредита.

   Если вам что-то не понятно по анкете, задайте вопрос кредитному менеджеру, работающему с вами. Сотрудник банка всегда поможет в заполнении заявления.

   Читайте также: «Где срочно взять деньги: способы исправить финансовую ситуацию»

4. Выбираем правильный банк. У многих крупных банков (таких как ВТБ, Сбербанк, Росбанк, «Райффайзен» и других) ужесточены критерии выбора потенциального заемщика. Они тщательно проверяют своих клиентов, чтобы не упустить выгоду и не потерять деньги.Если вашу заявку отклонили в одном из таких банков, не расстраивайтесь. Попробуйте обратиться в организации, которые специализируются на экспресс-кредитах и готовы выдать деньги под проценты практически любому своему клиенту. Это:
   • Тинькофф Банк.
   • Банк «Русский Стандарт».
   • Банк «Восточный».
   • Банк «Ренессанс Кредит».
5. Подаем заявки в 2-3 места. В современном мире очень распространена подача заявок на кредит через интернет. Это очень быстро и удобно, а главное, никуда не нужно идти, все можно сделать дома. Подайте заявки в два или три банка и ждите ответа. Анкету заполняйте полностью, пишите о себе только правдивую информацию.Такие банки, как «Восточный» или «Тинькофф», очень быстро отвечают на заявки. Поэтому ждать придется недолго, всего несколько минут.

Как быть, если ни один банк не дает кредит, а деньги очень нужны

Банки и другие кредитные организации зарабатывают большие деньги на выдаче займов. Сегодня получить кредит можно не только в крупных проверенных банках, но и в других учреждениях.

Где можно получить заем кроме банка:

• Автоломбард – место, где можно быстро оформить денежный заем под залог автомобиля.
• Организации, где выдают микрозаймы, стали очень популярны в последнее время. Такие компании предоставляют небольшую сумму денег (обычно в пределах 50 тысяч) каждому клиенту. Им не важна платежеспособность клиента. Микрофинансовые организации быстро оформляют сделку. Никакие дополнительные документы предоставлять не нужно, только паспорт. Но помимо указанных плюсов, существует огромный минус. Это слишком высокая процентная ставка. Условия кредитования далеко непрозрачны. Эксперты полагают, что люди берут микрозаймы со ставкой около 1000 % в год. Расплатиться с такой организацией очень нелегко.
• Можно также найти частное лицо, которое готово одолжить вам деньги под проценты. Зачастую такой способ кредитования быть очень удобен, так как частный кредитор может предложить вам ставку гораздо ниже, чем банк, а также можно договориться о подходящих сроках возврата денег. Единственный момент: условия кредита нужно оформить нотариально.

  Читайте также: «Что делать, если срок исковой давности по кредиту истек, а коллекторы звонят»

• Вы можете обратиться к кредитным брокерам. Конечно, данный вариант не предусматривает полное отсутствие банка в кредитовании, так как брокер является посредником между клиентом и финансовой организацией. Кредитный брокер проверит все ваши документы, укажет на недочеты, поможет избежать ошибок при подаче заявки на кредит, а также подберет подходящий тип кредитования. Будьте осторожны: среди кредитных брокеров встречается много мошенников, поэтому всегда проверяйте и читайте документы, которые он предлагает вам подписать.

Несмотря на то, что есть много вариантов кредитования, самым надежным из них по-прежнему считается заем в крупном проверенном банке. Главное – точно просчитать свои финансовые возможности, чтобы потом легко справиться с погашением долга.