Деятельность банков по оказанию финансовых услуг населению, в том числе кредитованию, связана с большим количеством рисков, которые банки стремятся свести к минимуму. Для этого проводится целый комплекс мероприятий, в том числе составляется так называемый «черный список» клиентов, с которыми банк не станет заключать договор кредитования ни при каких условиях. Рассмотрим, что это такое, как в данный список не попасть, а если уже попали – как из него выйти.
Многие небезосновательно считают, что, и многие обращаются в банк за кредитом впервые в жизни. Как оценить риски заключения договора кредитования с ними? Банки ведут свои собственные базы данных, которые они составляют на основании разработанных для этой цели специальных регламентов. Одной из особенностей таких списков является возможность отсортировать потенциальных заемщиков по степени надежности, формируя, таким образом, нечто подобное черному списку. Далее поговорим, существует ли этот список и как не попасть в черный список банка в связи с систематическими нарушениями.
Что называют черным списком банка? Как не попасть в черный список?
Все банки без исключения, как и любые предприятия с наработанным опытом ведения дел, ведут базы данных по клиентам, куда попадают как уже обслуживавшиеся в банке клиенты, так и только что заключившие договор. Такая база носит строго конфиденциальный характер, и данные из нее не передаются другим лицам ни при каких обстоятельствах.
Кроме того, и методы составления таких баз также не разглашаются, поэтому заранее определить, что по какому-то параметру человек может попасть в черный список, практически невозможно. Мы можем предположить, что поскольку существует несколько направлений, по которым работает банк, то, в зависимости от уровня клиента, может существовать несколько таких баз и, соответственно, несколько «черных списков».
И в том, и в другом случае банку эти клиенты не приносят особой прибыли, и на этом основании банки не особенно стремятся к сотрудничеству с ними. Соответственно, скорее всего, их и занесут в черный список.
Но все-таки, черный список формируется в основной своей массе по критериям отрицательного характера, например:
- Если заемщик допускает нарушения кредитного договора, например, просрочки по кредитам.
- Если клиент находится в состоянии постоянно непогашенных долгов по платежам: коммунальным, налоговым, алиментным, штрафным и т.д..
- Если клиент предоставляет ложные сведения или документы, в которых указаны ложные сведения.
- Если заемщик имеет судимость. С особым вниманием банки проверяют клиентов, имеющих судимости за экономические преступления.
- Если клиент находится в состоянии банкротства или ранее был банкротом.
- Если в отношении клиента существуют неисполненные решения суда.
- Если в отношении клиента или в отношении его имущества суд или ФССП приняли меры ограничительного или обеспечительного характера.
- Лица, признанные судом недееспособными или ограниченно дееспособными, в том числе по причине душевного недуга.
- Если клиент был замечен в финансовых махинациях, в том числе, даже если эти подозрения не были доказаны.
- Наконец, лица, которые были в отделениях банка замечены в грубом, неадекватном поведении или пытались решить свои вопросы, находясь в нетрезвом состоянии.
В каждом банке данный список формируется на основании принятых внутренних приказов, нормативов и инструкций. Соответственно, критерии попадания в черный список будут отличаться в зависимости от того, с каким банком мы имеем дело. Но общий смысл методики составления списка понятен и его не требуется дополнительно пояснять.
Весьма вероятно, что при составлении таких списков, поскольку формируется он на основании массы информации, полученной из множества источников, будут встречаться и ошибочные сведения.
Например, если заемщик поменял номер контактного телефона, указанный в договоре кредитования, и забыл сообщить об этом банку, его могут занести в черный список на основании того, что он предоставил якобы ложные сведения о себе.
Также черные списки могут пополняться на основании того, что клиент не проходит банковскую проверку, в которой могут существовать такие аспекты, как внешний вид клиента и истинность предоставляемой им информации о себе.
Последний аспект может проверяться неочевидными методами, например, сотрудник банка может сознательно допустить ошибку в прочтении данных клиента, чтобы проверить, как тот себя поведет: пропустит ее или укажет сотруднику на его ошибку. Или наблюдение за клиентом в ситуации стресс-интервью, когда специально обученный человек замечает по физиогномике клиента, в каких местах он говорит неправду.
Что требуется от клиента банка, чтобы не попасть в черный список?
Итак, как себя обезопасить и как не попасть в черный список банка? Если говорить о вероятности попадания в черный список, то на самом деле полностью уберечься от этого невозможно по объективным причинам.
Люди совершают ошибки, в том числе и в оценке клиентов, и при занесении данных в таблицу. Но, если исключить эту, никак не зависящую от ваших усилий, причину, то можно составить список характеристик, которые снижают вероятность вашего попадания в «черный список» банка к минимуму. Приведем эти характеристики:
- Исключить попадание во все критерии из опубликованного выше списка.
- Быть активным клиентом данного банка, то есть иметь в нем счет, на котором поддерживать движение средств, и пользоваться основными банковскими услугами.
- Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, не превышайте свой порог. Оптимальным уровнем финансовой нагрузки по выплате обязательств по кредиту считается уровень, не превышающий 30% от совокупного дохода в месяц.
- Иметь хорошую кредитную историю.
- Не подписывать договор кредитования сразу. Прочтите его в спокойной обстановке, не спеша. Банк оценит, что вы являетесь серьезным клиентом, следящим за соблюдением своих прав.
- Вместе с тем не стремитесь показать себя с нереально хорошей стороны: не приукрашивайте свое состояние, ведите себя максимально естественно и уверенно.
Вы имеете подозрения, что попали в черный список. Как из него выйти?
На самом деле, ввиду строгой конфиденциальности банковских баз данных, вы никогда не сможете с уверенностью сказать, что вы попали в черный список или стоп-лист. Если сотрудник банка сам вам не сообщит о том, что вы находитесь в «черном списке», более того, не сообщит причины попадания туда лично для вас, вы будете только догадываться об этом. Но даже если вы точно знаете причину своего попадания в черный список и исправите ситуацию в этом отношении, это далеко не всегда будет иметь следствием исключение вас из списка. Вашу информацию внутри списка могут просто скорректировать, не удаляя вас из него.
Однако, что можно предпринять для исключения из списка?
- Вы можете сделать попытку выяснить у сотрудников банка причину отказа в предоставлении вам финансовых услуг.
- Если причины вам откроют – устраните их.
- Просмотрите все представленные в данной статье факторы попадания в черный список, оцените вашу ситуацию на предмет наличия в вашей кредитной истории факторов включения в черный список. Устраните эти факторы.
- Станьте пользователем банковских услуг данного банка в другой области, например, откройте счет, заведите дебетовую карту, внесите деньги на вклад и т.п..
На самом деле, включение вас в черный список достаточно малозначимый факт, ввиду того, что банков много, все они предоставляют кредитные услуги, и вы можете обратиться в другой банк, возможно, с лучшими условиями. Сам черный список может повлиять только на получение вами кредита в данном конкретном банке или на условия кредитования. Вместе с тем вы свободно можете пользоваться другими банковскими услугами, на которые черный список не оказывает никакого влияния. Вы можете осуществлять через данный банк расчеты, пользоваться вкладами, оформить банковскую карту и т.д.
Серьезные проблемы могут быть только, если банк включил вас в черный список на основании достаточно серьезной причины, например, предоставление ложной информации или документов, крупные задолженности, просрочки по кредитам на длительный срок и т.п. Тогда информация о вас может быть доступной и другим банкам. Поэтому следите за своей кредитной историей, не допускайте серьезного нарушения условий договора, и вам не придется вспоминать о наличии черного списка.
