Жизнь современного человека связана с банками. Многие жители мегаполисов, некрупных городов и поселений берут кредиты, получают зарплату на карту, отдают финансовые накопления под процент. Иногда люди, пользующиеся услугами этой финансово-кредитной организации, не понимают, как работает банк, а он не многим отличается от обычной компании. Основной особенностью его деятельности является товар — деньги. С ним совершаются операции. Деньги нестабильны и востребованы. Вне банка они подвержены различным опасностям.
Банковская система — это объединение различных финансовых институтов, функционирующих по единым правилам денежно-кредитной политики государства. Данная совокупность включает центральные банки и коммерческие частные организации. Основным элементом системы является центральный банк, который осуществляет выпуск денег в обращение и контроль за деятельностью кредитных учреждений.
В странах с развитой экономикой действует двухуровневая банковская система, то есть организация финансов, предполагающая разделение кредитных учреждений на две группы: центральный банк и остальные кредитные компании. Выделяют два вида коммерческих банков:
- Универсальные, осуществляющие коммерческую и инвестиционную деятельность. Такие организации позволяют пользователям купить валюту, взять кредит либо оставить денежный вклад под процент.
- Специализированные – совершают отдельные виды банковской деятельности. В качестве примера можно привести ипотечные банки, инвестиционные и т. д.
Стоит сказать и о небанковских организациях (инвест-компании, пенсионные фонды, ломбарды и т. п.). Они тоже выполняют некоторые банковские операции.
Для эффективной деятельности банковской системы необходима слаженная работа всех составляющих. Достигнуть единства помогают следующие документы:
Для стран с развитым рыночным механизмом характерна работа коммерческих банков, которая подчинена общим принципам:
Согласно первому принципу финансовая организация может независимо выбирать клиентов, распоряжаться ресурсами и доходами.
Второй принцип предполагает целесообразную деятельность банка: цена привлечения ресурсов должна согласовываться с тем доходом, который принесет их размещение. В противном случае банк работает в минус, то есть организацию ждут убытки.
Принцип рыночных отношений в деятельности финансово-кредитных компаний означает, что они предоставляют займы в соответствии с рисками, прибыльностью и обращаемостью активов в деньги. В связи с этим политика коммерческих банков не направлена на реализацию государственных интересов. Стоит сказать и про ипотечное кредитование. В последнее время популярность этой банковской услуги возросла по всей стране, так как осуществляются государственные льготные программы для различных слоев населения, и ипотека стала доступной многим.
В соответствии с четвертым принципом финансовые учреждения не должны подвергаться прямому регулированию со стороны государственной власти. Координировать их работу можно с помощью валютных интервенций, минимальных резервных требований ЦБ и т. д.
Читайте также: «Как вернуть деньги из обанкротившегося банка: инструкция для вкладчиков»
Итак, главная цель коммерческих банков — предоставление услуг населению с минимальными рисками в пределах своей компетенции. В связи с этим управление рисками важно для успешной работы денежно-кредитных организаций. Снизить вероятность неблагоприятного исхода бывает не так легко, как кажется на первый взгляд.
Отвечая на вопрос, как банки работают с деньгами, необходимо разобраться в основах их деятельности. Главные обязанности этих организаций — хранение денег, их выдача и переводы.
Вклад предполагает вложение денег в кредитное учреждение. Оно берет их в оборот, начисляет процент, а затем возвращает большую по сравнению с вложенной сумму. Отдавать деньги под процент удобно, ведь крупные накопления, хранящиеся в квартире, могут с большей вероятностью попасть в руки воров или сгореть во время пожара.
Раньше люди, работающие в банках, занимались только одним видом деятельности — хранили деньги клиентов за определенную плату. В ситуации, когда вкладчик не забирал накопления, организация порой присваивала их себе.
С течением времени финансовые организации стали распоряжаться средствами клиентов, то есть давать в долг другим людям и требовать возвращения более крупной суммы.
Финансово-кредитным компаниям выгодны вклады, потому что с увеличением денег возрастает сумма, которую можно одолжить клиенту, а вместе с ней и процент. Для привлечения клиентов данные организации выбрали стратегию: отдавать часть прибыли, сформированной за счет средств пользователей.
Любой человек, вкладывающий деньги в банк, становится инвестором, потому что с помощью его накоплений происходит выдача кредитов другим клиентам. Вкладчик получает вознаграждение. В настоящее время заработок на инвестициях является наиболее безопасным способом выгодно распорядиться собственными сбережениями.
Кредитование — предоставление денежных средств банком в долг.
В прошлом функцию кредитования выполняли ростовщики. Однако пользоваться такой услугой было небезопасно: люди получали деньги при сложных условиях и под большой процент. Те, кто не справлялись с выплатой долга, оказывались в рабстве либо в долговых тюрьмах. С появлением банков кредитование стало доступным и более или менее безопасным способом получить деньги. Финансово-кредитные организации начали хранить и обеспечивать оборот денег. Денежные средства в банках и по сей день — своеобразный товар.
Кредиты приносят прибыль данным организациям только в тех случаях, когда клиенты возвращают деньги. Банки работают с неплательщиками разными методами, создавая им всевозможные неудобства (штрафы, запрет на выезд за пределы страны и т. д.). Однако кредиторы не имеют права посягать на жизнь и здоровье не справляющихся с выплатами клиентов.
Бизнес денежно-кредитных организаций сводится к управлению деньгами. Держать в страхе задолжавших пользователей банку невыгодно. В связи с этим клиенту, прежде чем получить в долг деньги, необходимо соответствовать определенным требованиям. Часто финансовые организации для подстраховки требуют гарантии: залог либо поручительство от родственников.
В кредитах нуждаются юридические и физические лица, государство, потому что благодаря займу можно достичь различных срочных целей: приобрести обогреватель в холодное время года, закупить необходимое для предприятия сырье, выплатить гражданам пенсии в нужное время и т. д.
Многие люди пользуются системой безналичной оплаты товаров или переводят деньги родственникам и друзьям в другие регионы. Все это происходит благодаря взаимодействию с финансовым учреждением.
Однако до появления денежно-кредитных организаций покупатели расплачивались золотом или наличными, самостоятельно отвозили деньги в другой город либо посылали курьера. Работодатели выдавали заработную плату из сейфа. Такая система была не вполне удобной.
С появлением безналичного расчета финансовые отношения изменились, а у людей появилась возможность сэкономить свои силы и время.
Теперь не нужно отправляться в длительное путешествие, чтобы передать деньги, или везде носить с собой кошелек. Перевод занимает несколько секунд.
Финансовая организация несет ответственность за транзакции и гарантирует безопасность. Все риски, связанные с переводом, она берет на себя.
Банковские транзакции могут быть разными: от человека к человеку, от человека к компании (оплата покупки или услуги), от компании к человеку (начисление заработной платы, премий и т. д.).
Чтобы понять, как работает банк, необходимо обратить внимание на АБС. Автоматизированная банковская система является основой деятельности денежно-кредитной организации. АБС — это дорогостоящий комплекс аппаратно-программных средств, созданный для обработки транзакционных данных (процентов по вкладам, комиссий при переводах и т. д.). Финансовые организации пользуются различными АБС, такими как «Диасофт», «Новая Афина», АБС «Инверсия», АБС «Кворум».
В структуру автоматизированной банковской системы входят подпрограммы. Они рассчитывают банковские продукты, то есть результаты работы финансовой организации (например, кредит, у которого есть определенные параметры: срок, процентная ставка и т. д.).
АБС могут продаваться как полностью, так и по частям, поэтому порой финансовые организации пользуются несколькими модулями разных систем. Стоит сказать, что отдельные части комплексов взаимосвязаны благодаря механизму импорта-экспорта.
Основной программой любой денежно-кредитной организации является модуль «Расчетно-кассовое обслуживание», хранящий информацию о транзакциях, документацию, иными словами, хранилище и одновременно генератор отчетов, которые компания предоставит ЦБ для проверки либо правоохранительным органам в случае необходимости.
Существуют модули различного назначения (кредитный, депозитный и т. д.), которые работают с данными определенного направления. Банк приобретает программы в соответствии со своей специализацией (выдача кредитов, хранение вкладов или переводы денежных средств).
Денежно-кредитные организации пользуются и другими модулями. Например, факторинга, модулями для учета операций в банковских ячейках. Если в штате сотрудников учреждения есть высококлассные IT-специалисты, оно применяет модули собственной разработки.
Автоматизированная банковская система предполагает деление на три уровня, содержит чаще всего пользовательский интерфейс и данные на сервере. Нет требования писать «клиента» на определенном языке программирования. Сервер в данном комплексе – мощная дорогостоящая система управления базами данных, то есть СУБД, которую можно приобрести примерно за несколько десятков тысяч долларов. Чаще всего используют MS SQL, Oracle, Sybase. Но не только на приобретение СУБД банк тратит деньги. Организация вынуждена каждый месяц платить производителю за поддержку системы суммы, превышающие порой стоимость покупки.
Работа финансовой организации настолько зависит от СУБД, что, если система сломается или выйдет из строя сервер, на котором развернута СУБД, компания не сможет работать. Это приведет к большим убыткам. Пострадает и репутация банка. Тем более в условиях большой конкуренции среди денежно-кредитных организаций клиенты не захотят обращаться в ненадежную компанию. Есть риск, помимо серьезных поломок, что СУБД будет зависать.
Пример замедленной работы АБС многие наблюдали, когда сталкивались с задержками оплаты товаров. Долгий ответ АБС порой приводит к серьезным негативным последствиям. Чтобы их избежать, необходимо приобретать мощные платформы размещения СУБД. Обеспечить бесперебойную работу АБС поможет и нагрузочное тестирование. Стоит сказать и о других основных системах, таких как интернет-банк, система обслуживания банковских карт. Между ними существует тесная связь, а также обмен денежными переводами.
Классический электронный банкинг (E-банкинг) позволяет упростить банковские операции. Банки, работающие онлайн, способствуют быстрому осуществлению денежных переводов. Вместе с тем клиенты с помощью электронного банкинга могут отследить движение своих средств. Это очень удобная система, потому что клиентам не надо искать работающие отделения банков, так как доступ к информации у них есть в режиме 24/7 из любой точки при наличии интернета и гаджета.
Стоит выделить главные услуги, которые предоставляет онлайн-банкинг. Среди них:
- Внутренние транзакции между клиентами.
- Информирование пользователей о результатах работы организации.
- Оплата товаров и услуг, сервисов и т. д. Клиент может подключить автоматический платеж.
- Перевод между финансовыми организациями. У клиента есть возможность переслать деньги на счет, открытый в другом банке.
- Внутренние и внешние переводы, предполагающие конвертирование валют.
- Обмен национальной валюты на иностранные деньги на открытом банковском счете.
- Различные операции с банковскими картами: блокировка, разблокировка, обработка заявки на перевыпуск и т. д.
- Установление лимита использования денег. Клиент информирован об ограничениях.
- Отчет о платежах и состоянии баланса. Пользователь видит, куда он потратил деньги, дошли ли они до адресата.
Банк, работающий онлайн, может выполнять два вида операций: активные и пассивные. К первым относится открытие срочного вклада, например, а ко второму — проверка баланса. Возможности финансовой организации определяются тем, какие решения выбрал производитель платформы на этапе ее разработки. Итак, Е-банкинг необходим людям для безналичных платежей.
Став пользователем онлайн-банкинга, человек оперативно получает информацию:
С помощью интернет-банкинга у пользователей появляется возможность за небольшую цену заказать разные документы. Информацию организация предоставляет в электронном виде через СМС или уведомления в личном кабинете. Чтобы быть осведомленным, клиенту необходимо указать номер телефона.
Однако у онлайн-банкинга есть и недостатки. Например, такой системе сложно защитить личные данные пользователя.
В связи с этим в интересах денежно-кредитных организаций создание безопасных онлайн-платформ для своих клиентов. Чтобы предотвратить утечку конфиденциальной информации, финансовые учреждения внедряют надежную систему защиты.
Существуют различные способы охраны данных, которыми пользуется классический электронный банкинг:
Читайте также: «Почему банк не одобряет кредитную карту: 6 распространенных причин»
Чтобы обеспечить достойную защиту конфиденциальных данных, банки, работающие онлайн, используют систему многоуровневой идентификации личности. Таким образом, создается одноразовый пароль. Клиент получает SMS, вводит полученный в сообщении набор цифр, чтобы воспользоваться услугами кредитного учреждения. Похожим способом осуществляется вход в мобильное приложение. С помощью сложных механизмов защиты личных данных минимизируется риск утечки информации, пользователи могут без страха осуществлять денежные операции без вспомогательных средств.
Клиентам финансово-кредитных организаций необходимо знать, каким образом они извлекают прибыль. Компании должны открыто вести свою деятельность, ведь на них возлагается особая ответственность при хранении и осуществлении оборота денег, принадлежащих населению.
Прежде всего необходимо разобраться в соотношении займов и вкладов. Банк занимается привлечением денег различных компаний и простых граждан, извлекая из этого прибыль. Деньги, составляющие вклад одного клиента, перенаправляются другому в виде кредита. Второй пользователь должен вернуть сумму в течение определенного времени с процентами. Доход финансово-кредитной организации формируется за счет разницы в процентных ставках.
Как работает используемая банком система извлечения прибыли в этом случае? Если ставка вклада одного клиента составила 8 % годовых, а выданный другому человеку кредит на эту же сумму соответствует 21 %, то финансовая организация выручит 13 %.
Банк действует в трех направлениях:
Когда банк выполняет функцию самостоятельного участника рыночных отношений, он покупает ценные бумаги. Чаще всего облигации. И тогда финансово-кредитная организация извлекает прибыль, так как происходят начисления по купонному доходу, превосходящие процентные ставки по вкладам.
В соответствии с первым пунктом компания может быть брокером (посредником на рынке ценных бумаг). Кредитная организация работает от имени клиента и извлекает прибыль, так как взимает комиссию, когда пользователь покупает или продает акции. Отчисления банку совсем небольшие, однако количество операций очень велико, поэтому у финансово-кредитной организации формируется стабильный доход, не подвергающийся влиянию внешних условий.
Вместе с тем многие финансовые организации, выполняющие функцию брокера, предлагают клиентам дополнительные платные услуги. В качестве примера можно привести доверительное управление. Выбирая эту услугу, клиент платит деньги управляющему, который действует на рынке ценных бумаг эффективно и получает прибыль для пользователя или не добивается успехов (тогда клиент остается без денег).
Чаще всего банк получает в итоге от 10 до 30 % заработанных на рынке средств. К этой сумме прибавляется 2-4 % (плата за годовое обслуживание). Таким образом, в случае неудачных операций банка в доверительном управлении убытки понесет только пользователь.
В 90-х годах в России без труда можно было встретить предприимчивых людей, оказывающих услугу обмена валют по выгодному курсу. Это явление практически исчезло. В настоящее время обменом занимаются почти только финансовые организации.
От этой услуги финансово-кредитная компания будет получать стабильный доход. Курс доллара или евро не повлияет на его объем. Доход банка могут изменить только количество операций и спред (разность между ценами на продажу и покупку актива). Чаще всего спред на ходовые валюты, такие как доллар или евро, исчисляется 1-3 рублями.
Кажется, что выручаются совсем маленькие деньги, однако в результате банк получает доход от обмена в несколько процентов за 30 дней, потому что совершается много действий по покупке и продаже.
Доход финансово-кредитных организаций формируется и за счет продажи особых монет (памятных и инвестиционных).
Разбираясь в том, как работает банк и как он извлекает прибыль, стоит сказать и о другом способе — ОМС, то есть об обезличенных металлических счетах. Активами могут быть золото, серебро, палладий, платина. Деньги клиента переводятся на ОМС в виде определенного количества драгоценных металлов по курсу. Когда металл дорожает, инвестор продает его банку.
Взимание комиссий является самым популярным у финансовых учреждений способом сформировать доход, потому что нет рисков. Клиент обязан выплатить комиссию, даже если не предоставит вовремя сумму, установленную по кредиту. Для обогащения денежно-кредитные организации вводят много комиссий:
Финансовая организация может начислить комиссии за различные операции. Компании справедливо получают вознаграждение за предоставление услуг, однако порой происходят скрытые от глаз пользователя начисления, такие как автоматическое подключение мобильного банка при выдаче карты. В итоге со счета удивленного клиента регулярно списывается небольшая сумма.
Так как вклады и кредиты в банке тесно связаны, просроченный платеж по займу влечет несвоевременную расплату по вкладу с другим клиентом. В интересах денежно-кредитной организации следить за отчислениями по кредитам.
Если клиент нарушает условия, то к нему применяются меры взыскания. Например, пени (штраф, начисляемый в процентах от прописанной в договоре суммы). За счет штрафов финансовые компании получают доход.
Денежно-кредитные организации взимают и проценты, которые начисляются при завершении грейс-периода по кредитной карте.
Сотрудничество наряду с комиссиями и штрафами приносит банкам доход. Кредитные организации работают вместе со страховыми компаниями, поэтому предлагают клиентам их услуги. Коммерческие банки являются партнерами и Пенсионного фонда Российской Федерации.
Читайте также: «Банк уменьшил лимит кредитной карты: что это может значить
»
Убедиться в этом можно, обратившись в кредитную организацию для получения денег в долг. Банк предложит страховку. Иногда это не нужно, но при оформлении ипотечного кредита следует воспользоваться услугой страхования.
Если заемщик не может своевременно выплатить задолженность одному банку, другой вправе купить ее, заплатив от 15 до 20 % суммы. Когда второй финансово-кредитной организации удастся взыскать долг, она получит остальные 75-80 %.
За счет лизинговых услуг финансовая организация может сформировать доход: заключается договор, согласно которому клиент арендует и пользуется оборудованием или движимым, а также недвижимым имуществом. У клиента есть возможность выкупить арендуемый актив, если это прописано в соглашении. Тогда банк выполняет функцию лизингодателя, а его доход взаимосвязан с действиями дочерней организации, предлагающей услугу лизинга. В настоящее время из-за выгодных условий клиенты выбирают лизинг вместо кредита.
Факторинг используется банками для увеличения дохода. Это, по сути, товарный кредит, в котором участвуют покупатель, поставщик и кредитная организация. Схема работает следующим образом:
Для заключения договора финансирования под уступку денежного требования у организации должна быть хорошая репутация и готовность выполнить все условия. Этим продуктом финансирования закупок и продаж пользуются поставщики, если им срочно нужна оплата услуг, и оптовые фирмы. Банк увеличивает доход за счет средств покупателя.
Сейчас коммерческие банки не стремятся продавать один продукт как можно большему количеству клиентов. Кредитные организации хотят одному пользователю предоставить множество услуг, поэтому они получат больший доход, если вместе с оформлением кредита застрахуют имущество клиента, предложат ему пользование мобильным банком и другие продукты. Таким образом, организации не нужно тратить время и ресурсы на поиск новых клиентов, ведь можно выгодно обслуживать одного. Также появляется возможность регулировать пользователя, прогнозировать доход и увеличивать денежные потоки.
Опубликовано: 6 марта, 2024 11:54 дп
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…
В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…