Комиссия банка за страхование: все не так просто, как кажется

Можно ли вернуть страховку по кредиту Банки

При оформлении потребительского кредита зачастую клиенту банка предлагают подключиться к программе страхования жизни и здоровья. При этом такое подключение является полноценной услугой, это значит, что берется комиссия банка за страхование. Ее не взимают отдельно, но включают в стоимость кредитного продукта.

Размер комиссии может отличаться, все зависит от выбранного банка. Это может быть как небольшой процент от суммы кредита, так и одна третья от размера кредитного продукта. Так как размер комиссии может быть внушительным, что сильно сказывается на финансовых обязательствах заемщика, может возникнуть спор о том, правомерно ли навязывать подобную услугу.

В чем сущность программы страхования

Банковские организации предлагают всевозможные продукты для заемщиков, получив которые, клиент может решить свои финансовые проблемы. К примеру, можно оформить денежный заем, ипотеку, оформить кредитку, все зависит от ваших потребностей.

Однако многие заемщики невнимательно читают договор оказания услуг и не знают всех деталей сотрудничества с банком. В результате человек вынужден платить высокие проценты, а кредит оказывается невыгодным.

В чем сущность программы страхования

Случается и такое, что банковские сотрудники преднамеренно умалчивают обо всех деталях получения займа, предлагают дополнительные платные услуги. В результате заемщик может быть неприятно шокирован, когда с его банковского счета списывается крупная сумма.

Представьте ситуацию: человек идет в банк, оформляет кредит на свои личные цели или хочет получить кредитку, заключает договор на оказание услуг. А затем выясняется, что есть комиссия банка за страхование жизни и здоровья заемщика. При этом даже не требуется посещать страховую фирму. Достаточно подписать все необходимые бумаги и заключить договор в отделении банка.

Такую страховую программу можно оформить всем гражданам, возраст которых составляет 18–60 лет. В ряде ситуаций страховку предлагают, даже если человек старше этого возраста, если он согласен с условиями договора и готов платить банковской организации комиссию.

Обратите внимание! Оформление страховки является добровольным, договор заключается только по желанию клиента. Это значит, что если вы планируете получить кредитку либо денежный заем, то имеете законное право не страховать свою жизнь и здоровье.

В банке вам могут сообщить, что размер займа и прочие условия по предоставлению кредитного продукта не зависят от наличия или отсутствия страховки. Однако это правда лишь отчасти. Кроме того, по правилам, страховку нужно обязательно оформлять, только если вы покупаете квартиру или дом в ипотеку.

Тогда придется застраховать недвижимость, которую вы приобретаете, от возможной порчи.

Многие клиенты банков отмечают, что зачастую сотрудники кредитной организации не сообщают полные условия получения денежного займа, в результате человек не знает, какую сумму и за что он выплачивает.

Необходимо отметить, что если вы согласились на оформление страховки, то значит, вы принимаете все условия, подписали договор по собственному желанию. Из этого вытекает, что не получится по закону вернуть уплаченные за страховку средства. В свою очередь, банк получает большую выгоду. Дело в том, что чем больше заемщиков оформляют страховку, тем больше комиссия банка за страхование.

Насколько законна комиссия банка за подключение страхования

Многие банковские организации, чтобы обезопасить себя от таких ситуаций, когда заемщик не возвращает кредит либо нарушает заключенный договор, предлагают клиентам оформить личную страховку жизни и здоровья.

Это программы присоединения к страхованию. Банковская организация берет комиссию за то, что подключает заемщика к программе страхования.

Чаще всего размер комиссионных за оформление страховки исчисляется в процентах от суммы кредитного займа. Величина комиссии за подключение к программе страхования либо размер страховки включены в кредит. На эту сумму происходит начисление процентов, которые предусмотрены в договоре, подписываемом при оформлении займа.

Поэтому размер комиссии банка за страхование достаточно большой, он может доходить до 50 % от суммы кредита.

Многие клиенты банковских организаций задаются вопросом, насколько такая ситуация является легитимной. Формально банк действует по закону, однако если разобраться, то можно прийти к нижеследующему выводу.

По закону, у клиентов банка (как у физических, так и у юридических лиц) есть полная свобода при заключении договора и выбора условий сотрудничества. Однако законодательство регулирует определенные отношения, участником которых является потребитель. Поэтому договор должен быть составлен с учетом законных требований.

Читайте также: «Могут ли судебные приставы снять деньги с кредитной карты и что делать, если это произошло»

Что такое договор на оформление кредита? Это бланк установленного образца, поэтому заемщик не имеет возможности выбирать условия. Поэтому человек, подписывая данный документ, полностью соглашается со всем, что указано в договоре, не меняя его содержания.

Насколько законна комиссия банка за подключение страхования

Большинство банковских организаций прописывают в бланке договора условия страховой программы. При этом нет возможности отказаться либо поменять данные условия. В результате клиент не может по своему желанию отказаться от страхования своей жизнь и здоровья. К примеру, если человек хочет самостоятельно застраховать себя в другой организации.

То есть в реальности получается следующее: чтобы получить кредитный заем, придется заплатить комиссию банку за страхование.

Важно понимать, что в такой ситуации клиент не хочет страховать свою жизнь и здоровье, не согласен с размером комиссии и фактом ее начисления. Все эти моменты определяет банк в одностороннем порядке.

В таких обстоятельствах банковские действия должны расценивать как возложение на клиента дополнительных обязанностей. Это значит, что права заемщика как потребителя ущемлены, что нарушает ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей».

Гражданское законодательство и законодательство о защите прав потребителей признает недействительными условия банковского договора, которые не соответствуют законным требованиям либо другим правовым актам.

Недействительность условий сделки приводит к тому, что банковская организация вынуждена вернуть клиенту комиссию банка за страхование.

Так или иначе, но если вы планируете оформить денежный заем либо кредитную карточку, то важно понимать, что если банковская организация навязывает страховку, эти действия являются противозаконными.

Когда вы уже вносили комиссионные, то в ряде ситуаций можно вернуть денежные средства. В зависимости от банка, условия возврата комиссии либо страховки будут отличаться. Необходимо изучить договор либо другие документы, которые вы подписывали при оформлении денежного займа.

К сожалению, сегодня не выработан единый судебный подход, чтобы оценивать законность комиссии банка за страхование, которую заемщик уплачивает при оформлении займа.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Комиссию банка при страховании жизни планируют вернуть многие клиенты банковских организаций, после того как они осознают, что данная услуга была навязана кредитной организацией.

Важно понимать, что не во всех случаях получится отказаться от страхования и настоять на том, чтобы банк вернул комиссию за страхование. В ряде ситуаций получить кредит получится только после оформления страховки.

Когда вернуть комиссию банка за страхование нельзя:

  • клиент банка купил машину на кредитные средства. В такой ситуации придется застраховать транспортное средство по каско;
  • человек оформил медицинскую страховку, при этом он иностранец либо у него российское гражданство, но он находится за границей;
  • заемщик застраховал автогражданскую ответственность в пределах межнациональных обязательств;
  • человеку купил квартиру либо дом, оформив ипотечное кредитование.

В первых двух ситуациях не получится оформить кредитный заем без выплаты комиссии банку за страхование. Требования финансовой кредитной организации являются законными. Однако страховку можно считать навязанной, когда заемщик оформил потребительский кредит.

Не так давно клиенты банка не могли отказаться от кредитных обязательств, однако после того, как заемщики стали жаловаться в судебные инстанции, данное условие пересмотрели.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Так, клиенты банка получили возможность расторгнуть договор страховки в течение 5 дней после того, как он был подписан. Однако с 1 января 2018 года данный период продлили до двух недель. В течение этого времени человек может по закону расторгнуть договор страховки и вернуть денежные средства.

В течение 14 дней с того времени, как был подписан договор страховки, заемщик может получить деньги обратно, если он:

  • застраховал жизнь и здоровье;
  • оформил страховку на дом или квартиру, исключение составляет недвижимость, купленная на ипотечные средства;
  • человек оформил страховку от финансовых потерь;
  • заемщик застраховал себя от утраты трудоспособности.

В течение 14 дней можно вернуть комиссию банка за страхование, однако по истечении периода охлаждения сделать это будет проблематично.

Порядок возвращения страховки по кредиту

Даже с учетом того, что банк навязал вам страховку, вам придется урегулировать вопрос по возврату денежных средств со страховой компанией. ФКО является партнером страховой фирмы. Поэтому ее специалисты вправе оформить страховой договор, а что и получают свою комиссию. Но, чтобы аннулировать его, придется посетить страховую компанию.

Возвращаем комиссию банка за страхование в течение периода охлаждения

Прежде всего придется оформить заявление, чтобы вас исключили из числа участников. Чаще всего страховая фирма не требует того, чтобы вы заполнили документ по установленному образцу. Однако рекомендуется оформить заявление, проконсультировавшись со страховщиком.

После этого относим заявление и всю документацию в банк лично либо отправляет заказным письмом. Важно сделать дубликат заявления, на одном из образцов сотрудник страховой фирмы сделает отметку о приеме. В сети Internet есть образцы заявления. В этом документе нужно указать ваши реквизиты, куда будут возвращены деньги.

Не позднее чем через 10 дней после того, как будут приняты заявление и необходимая документация, вам вернут денежные средства. Деньги должны поступить по указанным реквизитам на ваш счет.

Чтобы вернуть комиссию банка за страхование, приложите следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность заемщика;
  • договор страховки;
  • чек, подтверждающий, что вы платили комиссию баку за страхование;
  • банковские реквизиты страховой компании.

Читайте также: «Как проверить долги у судебных приставов: несколько простых способов»

Данный алгоритм действий будет эффективным, если вы решили вернуть деньги за страховку в течение 14 дней после оформления кредита. В случае, когда прошло 10 дней после подачи заявления и вам не вернули денежные средства, нужно обратиться в суд, чтобы расторгнуть договор страховки и получить деньги обратно. Необходимо приложить дубликат заявления с отметкой о том, что документация была принята.

Возвращаем комиссию банка за страхование по истечении 14 дней

Многие заемщики подписывают подобные договоры на получение кредита, не изучив внимательно детали предоставления банковской услуги. Такое чаще всего происходит, когда у банка есть своя страховая фирма.

У СК есть свои требования и условия, которые нужно соблюдать, чтобы вернуть деньги по страховке. Вы сможете получить денежные средства по истечении 14 дней после оформления кредита, только если данное условие указано в договоре страхования.

В ряде случаев в договоре указывается, что можно вернуть остаток страховой премии, когда риски являются неактуальными. К примеру, заемщик умер по причине, которая не предусмотрена договором. Тогда нужно подать заявление в СК, приложив документацию:

  • дубликат документа, удостоверяющего личность, либо свидетельство о смерти заемщика;
  • документация, которая подтверждает, что наступили события, не являющегося страховым риском;
  • иная документация, которую требует страховая фирма.

Когда страховая компания рассмотрит поданное заявление, размер страховой премии будет пересчитан, и остаток денежных средств вернется на ваш счет в течение 15 суток.

Однако, когда в договоре не указаны условия возврата комиссии банка за страхование, придется обращаться в суд. Но чаще всего судебная инстанция принимает сторону страховщика. Чтобы обезопасить себя от возникновения подобных ситуаций, прежде чем подписывать договор на получение кредита, внимательно изучите условия сотрудничества с банком.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир