Кредитный скоринг: что это такое и как его улучшить?

Для того, чтобы разгрузить аналитиков, которые рассматривали заявки на кредит, и был в свое время придуман персональный кредитный скоринг. Его можно представить, как целую систему, по которой оценивается платежная способность заемщика. В основе скоринга лежит численный статистический метод. Полученный результат оценивается, и клиенту выставляется скоринговый балл. По величине этого балла и принимается решение о выдаче кредита либо отказа в нем. Аналитик при этом получит рекомендации при дальнейшем рассмотрении заявки.

Критерии для оценки заемщика

Первичной целью является отсеивание некачественного клиента. При определении балла учитываются следующие показатели:

• Наличие или отсутствие долгов перед ФССП. Однако, в различных банках существуют определенные допустимые пороги этих долгов. Частные банки устанавливают порог в диапазоне от 10 до 50 тысяч рублей. Если задолженность находится в этих границах, то система допустит данные клиента к ручной проверке.
• Выясняется обстоятельство, при котором физическое лицо может находиться в процедуре банкротства.
• Наличие или отсутствие судимости.
• Выясняется, не является ли заемщик клиентом наркологического и психоневрологического диспансера.
• Присутствие безнадежных долгов.
• Наличие просрочек длительностью 120 и более дней.
• Выясняют нагрузку, которую клиент имеет по кредитам. Обычно эта величина составляет не более 70% от дохода. В некоторых банках она устанавливается на границе 50%. Для того, чтобы оценить этот показатель, направляется запрос в БКИ.
• Учитывается, сколько заявок подал клиент за последние 10 дней. Негативным считается момент, если клиент за последнее время направил в различные банки большое количество заявок. Критичное количество таких запросов в разных банках также имеет свои индивидуальные показатели.
  

Эти позиции являются самыми критичными. Если клиент не удовлетворяет их требованиям, то в кредите ему сразу же отказывают. Если критичных моментов не выявлено, наступает углубленный скоринг.

Частым является правило, которое исходит из срока давности оформления кредита. Усредненным показателем является 6 месяцев. Например, клиент в каком-то банке оформил кредит меньше 6 месяцев назад. После этого он опять пришел за кредитом в другой банк. Этот заставит аналитиков насторожиться. При рассмотрении таких заявок используется особое правило. Клиенту могут выдать кредит, но уже на меньшую сумму. При этом совершенно не имеет значение то, что клиент по своим доходам может претендовать на полную, запрашиваемую им сумму.
Но такое правило не применяется тогда, когда клиент оформил кредит менее 6 месяцев назад, но уже погасил его более, чем на 50%.
Еще одно правило состоит в совокупном лимите кредитов по всем банкам. Например, клиент в различных банках набрал кредитов на сумму в 5 миллионов рублей и пришел в банк просить еще миллион. При этом у клиента достаточно хорошая кредитная история. Такому заемщику, скорее всего, откажут в займе из-за высокой кредитной нагрузки.

Но если заемщик оформлял залоговые кредиты или ипотеку, то в действие вступает другое правило. У клиента могут быть активы, которые в несколько раз превышают общую сумму кредитов. В этом случае он вполне может рассчитывать на займ.

Существует еще один вид скоринга, при котором принимается окончательное решение. Обычно он связан с товарными кредитами, но может применяться и при автокредитовании. Но такие кредиты отличаются очень высокими процентными ставками.

Кредитный скоринг нельзя рассматривать, как некое застывшее явление, он постоянно развивается. Его все больше наполняют различные инструменты. Сегодня банки интегрируются с налоговой службой, пенсионным фондом. Руководствуясь их базами, банк может достаточно точно определить доход клиента.

Скоринговая система является сложным и серьезным набором правил. Для их создания нанимаются целые команды профессионалов, деятельностью которых является оценка рисков. Разработать и согласовать скоринговую карту совсем не просто. На это уходят долгие месяцы. Характерным является то, что к этому отсутствует единый подход при наличии большого количества мнений. Результатом является то, что клиент в одном банке может получить отказ, а другой банк ему одобрит заявку. Наверное, многие уже сами побывали в такой ситуации.