Межбанковские переводы: как работает система

Межбанковские переводы Банки

Межбанковские переводы – то, с чем мы сталкиваемся каждый день, оплачивая коммунальные платежи, кредиты, осуществляя переброс денежных средств с карты на карту разных банков. Конечно, переводы не ограничиваются только операциями физических лиц. На этом строится вся мировая банковская система.

SWIFT, от которой российские банки грозились отключить (и отключили), – одна из международных систем банковских переводов, но далеко не единственная. О том, как это работает, в какие сроки деньги могут поступить со счета на счет, вы узнаете из нашего материала.

Что такое межбанковские переводы

Банковская операция, в ходе выполнения которой денежные средства могут быть перемещены между счетами, находящимися в разных банках, называется межбанковским переводом. С помощью данной трансакции можно пополнить счет, открытый в другой финансово-кредитной организации, внести платеж по кредиту, оплатить услуги управляющей компании и т. д.

Что такое межбанковские переводы

Наличие интернет-банкинга позволяет проводить такие операции не только с максимальной степенью комфорта, но и предполагает их дешевизну. Большая часть банков разрешает осуществлять межбанковские переводы с карты на карту без комиссии или взимает символический процент за оказанную услугу. Бесплатный доступ к интернет-банку и наличие мобильных приложений, делает этот процесс доступным для клиентов.

Безналичный межбанковский перевод совершается через Центральный банк РФ.

Кредитно-денежная политика в нашей стране разрабатывается Центральным Банком РФ. Эта подконтрольная государству финансовая структура играет роль регулятора движения денег, поэтому присутствие ЦБ в цепочке «банк-отправитель – банк-получатель» вполне обоснованно. Благодаря такому посредничеству банки и их клиенты могут быть уверены в сохранности денег, конфиденциальности информации о переводах и практически полном отсутствии сбоев в процессе совершения межбанковских операций.

К недостаткам межбанковских денежных переводов можно отнести следующие факторы:

  1. Нерегламентированные сроки проведения операций. Они могут быть завершены в течение нескольких часов, но иногда период ожидания составляет до 5 дней.
  2. Особый режим работы ЦБ РФ. Переводы проходят в строго определенное время и только в рабочие дни.
  3. Сложности для клиентов. Для совершения данной операции необходимо указать точные реквизиты банковского счета, на который отправляются денежные средства. Оформить межбанковский перевод по реквизитам не так просто – для этого нужно сначала понять суть банковской терминологии. При оформлении документа в офисе банка клиенту собственноручно придется заполнить платежное поручение на перевод.

Читайте также: «Стоит ли покупать доллары: аналитика, тенденции, перспективы»

Гораздо быстрее можно оформить такую операцию в интернет-банке. Для этого необходимо внимательно изучить предложенную схему переходов и получить представление о механизме перевода денег между разными банками.

Как работает система межбанковских переводов на примерах

Данный раздел будет интересен тем, кто слабо представляет, как строится процесс движения безналичных денег. На примере максимально упрощенной схемы мы постараемся объяснить главные принципы осуществления межбанковских переводов.

Пример 1. Внутрибанковский перевод

Клиент банка Иванов хочет передать Перову 1000 рублей. Для того чтобы реализовать задуманное, он прежде всего должен иметь на банковском счете необходимую сумму. При этом у Петрова также должен быть открыт счет в данном банке.

Как работает система межбанковских переводов на примерах

Иванов точно знает, что открыл счет на 1000 рублей, и позволил банку пользоваться этой суммой по своему усмотрению. Но запись, о том, что 1000 рублей в свое время была размещена на банковском счете Иванова, подтверждает — эти деньги из общей массы принадлежат именно ему.

Желая перевести деньги Петрову, Иванов дает поручение банку. Он просит уменьшить сумму своего расчетного счета на 1000 рублей, увеличив при этом на такую же сумму счет Петрова. Происходит корректировка банковских записей, в результате чего у Иванова теперь на тысячу меньше, а у Петрова на тысячу больше. Поскольку перевод был внутрибанковским, количество денег в данной кредитно-финансовой организации осталось прежним.

Пример 2. Межбанковский перевод

Немного усложним задачу. Счета Иванова и Петров размещены в разных банках. Воспользоваться прежней схемой они смогут только в том случае, если Петров откроет счет в банке, где Иванов хранит свои сбережения. Это возможно, но проще будет воспользоваться схемой, в основе которой лежит система взаимодействия между финансово-кредитными учреждениями. Она разработана для того, чтобы клиенты разных банков могли осуществлять быстрые межбанковские переводы.

Выполнив поручение своего клиента и уменьшив сумму на его вкладе на 1000 рублей, банк А, в котором был открыт счет Иванова, должен проинформировать банк B о необходимости увеличить на эту сумму запись в расчетном счете Петрова. Целесообразность этой операции банк B вполне может поставить под сомнение — физически денег у него не прибавиться, так как изменение произойдет только в записи, а долг перед Петровым вырастет.

Читайте также: «Как работает рассрочка: преимущества и недостатки»

Решить данную проблему можно следующим образом: банк А открывает счет в банке В, а банк В — в банке А. Это позволит им осуществлять взаиморасчеты, не меняя общую сумму на счетах при переводах.

Счет, открытый одним банком на площадке другого банка, носит название корреспондентского. Если такой счет открыт банком А, он становится респондентом. Название его счета — ностро (от итал. nostro — «наш»). Банк В получает статус корреспондента. Открытый им счет для другого банка именуется лоро (от итал. loro — «их»).

Баланс на корреспондентском счете определяет возможности банка обеспечить поручения своих клиентов по переводам и выплатам. Такая форма взаимодействия является понятной и способствует укреплению межбанковских связей.

Но есть одна проблема — банков очень много. Открытие счетов ностро в десятках, а иногда и сотнях финансово-кредитных организаций приведет к тому, что огромные суммы денег, предназначенных для обеспечения банковской ликвидности, будут выведены из оборота. Они станут резервом, позволяющим удовлетворить запросы клиентов, и использовать их в целях кредитования или выгодной покупки ценных бумаги будет невозможно.

Читайте также: «Финансовый советник: кому нужен и как правильно выбрать»

Единственным выходом из этой ситуации будет включение в схему межбанковского взаимодействия промежуточного звена — организации, которая обеспечит работу механизма взаиморасчетов. Таким центром межбанковских переводов стал ЦБ РФ, где на сегодняшний день все действующие банки и их филиалы имеют свои корреспондентские счета.

Не нужно думать, что ЦБ занимается реальными переводами денег из одного банка в другой. На самом деле он лишь фиксирует разницу между записями в конкретный временной период. Данный механизм называется системой отложенных нетто-расчетов (СОНР). В итоге у банков отсутствует необходимость держать на своих счетах много денег. Достаточно просто периодически переводить друг другу недостающие суммы на корреспондентские счета.

Транзакции проводятся мгновенно и отслеживаются ЦБ в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement System RTGS). Популярная сегодня система быстрых платежей (СБП) — не что иное, как часть RTGS-системы, действующей практически во всех экономически развитых странах.

Схема работы межбанковских переводов SWIFT

Продолжим усложнять ситуацию и представим, что Иванов должен перевести деньги Томпсону, который находится на территории Соединенных Штатов, где в качестве валюты выступают не рубли, а доллары. Чтобы совершить данную операцию и перевести деньги из российского банка А в американский банк В, придется выбрать один из возможных вариантов:

  • Банки должны открыть корреспондентские счета друг у друга, и согласовать все условия межбанковских переводов. Сложность в том, что счета в валюте разных государств должны быть взаимными, и участие в этом процессе необходимо принять тысячам банков по всему миру.
  • Найти организацию по типу ЦБ, которая сможет обеспечить связь банков на мировом уровне. В этом случае российский банк А передаст ей сообщение о переводе, а она, в свою очередь, направит информацию о трансакции американскому банку В.

Схема работы межбанковских переводов SWIFT

В роли такой организации выступает сообщество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Подключится к сообществу могут не только банки, но и любые другие финансовые организации, осуществляющие взаиморасчеты с зарубежными компаниями.

В отличие от ЦБ SWIFT не обеспечивает ликвидность счетов, а лишь передает закодированное сообщение. В ходе межбанковских переводов он не связан рамками законов, действующих на территории страны, и не подчиняется решениям ее правительства.

SWIFT — это система передачи межбанковских сообщений, которая за годы своей работы заслужила уважение и доверие участников. Если SWIFT сообщает, что банк А готов провести межбанковский валютный перевод и отправить нужную сумму на счет банка В, то поводов для волнений у банка В быть не может. Несмотря на то что поступление денег может быть несколько отсрочено по времени, он в тот же момент принимает платеж и зачисляет деньги на корреспондентский счет получателя.

Сроки межбанковских переводов

Скорость выполнения межбанковских переводов и сроки зачисления денег на указанный счет может быть различной. Это зависит от особенностей систем, которые помогают обработать платеж в банке-отправителе, банке получателе и в Центральном Банке.

Это могут быть системы:

  • МОП (многорейсовая обработка платежей);
  • НОП (непрерывная обработка платежей);
  • БЭСП (банковские электронные срочные платежи).

Сроки межбанковских переводов

Большая часть банков отдает предпочтение многорейсовой обработке платежей, так как стоит она значительно дешевле, чем НОП и БЭСП. Высокая стоимость использования последних систем связана с тем, что они способны обеспечить возможность мгновенных переводов в режиме реального времени.

Уточнить, какой способ межбанковских переводов выбрала финансово-кредитная организация, клиентом которой вы являетесь, можно заранее. Размер комиссии за совершенную операцию определяется суммой денег, которую ЦБ берет за обработку каждого платежа.

Прием, обработка и отправка платежей, осуществляются ЦБ РФ в соответствии с существующим расписанием. В течение дня предусмотрено пять «окон». Эти временные промежутки предназначены для проведения межбанковских операций. Переводы, совершенные в момент открытия каждого «окна», называются банковским рейсом.

Для того чтобы провести платеж подходящим рейсом, следует позаботиться о точном сроке его отправки. Однако в этом вопросе есть некоторые тонкости:

  • В выходные и праздничные дни межбанковские переводы не обрабатываются, так как ЦБ в это время не работает.
  • Некоторые банки отправляют переводы только в определенное время (например, «Тинькофф Банк» не использует вариант отправки первым рейсом).
  • Банки-получатели также обрабатывают входящие платежи по-своему и могут зачислять средства на счет клиента как в день поступления, так и на следующий день.

Читайте также: «Как проверить подлинность денег: элементы защиты и признаки фальшивых купюр»

Ваш перевод с большей степенью вероятности дойдет до получателя в день отправки, если вы успеете совершить операцию во время первого или второго «окна». В крайнем случае постарайтесь оформить поручение до начала последнего рейса. Скорость онлайн-переводов также зависит от банка, услугами которого вы пользуетесь. По результатам опросов быстро выполняют задания клиентов «Тинькофф Банк», «Почта Банк», Touch Bank, «Кредит Европа Банк», «Рокетбанк».

Механизм межбанковских переводов юридических и физических лиц, находится под строгим контролем государства, поэтому вероятность каких-либо сбоев практически отсутствует. Деньги не могут зависнуть в воздухе — они всегда будут находиться либо в банке-отправителе, либо в банке-получателе.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир