Общая безопасность страны обеспечивается в том числе стабильностью банковской сферы. Последняя, в свою очередь, тесно связана с сектором страхования, где обязательное страхование в банках является основным инструментом поддержания ровной работы системы. Оно представлено двумя основными видами: общим и страхованием банковских рисков.
Под общим типом понимают страховку от чрезвычайных ситуаций банковских зданий, имущества финансовых организаций, их автотранспорта, а также страховку гражданской ответственности хозяев имущества, если они нанесли финансовый урон третьим лицам. Кроме того, сюда также обязательно причисляют социальное страхование работников (от несчастных случаев, медицинское и так далее).
Термин «банковское страхование» достаточно широк. К объектам страхования можно причислить ценности, технику, электрооборудование банка, а также и защиту от компьютерного мошенничества. Специалисты обязательно должны подумать и о тех рисках, которые возникают при использовании карт и кредитов, включающих в себя страховку банковских продуктов и их обеспечение.
Получается, что в понятие «банковское страхование» входят все типы страховки в области взаимодействия банков и страховых компаний.
Совместная деятельность страховых компаний и банков необходима, так как:
Банки видят обязательным сотрудничество со страховыми компаниями до тех пор, пока это взаимодействие несет в себе экономическую выгоду. Но может быть и так, что услуги компаний необоснованно дороги или же ненадежность страховой организации негативно сказывается на работе банка.
В Гражданском кодексе РФ прописаны базовые положения о страховании в нашей стране. Именно Гражданский кодекс РФ служит базовым документом, который регламентирует процессы страхования в целом и банковское страхование в частности. Помимо Гражданского кодекса РФ, в этих вопросах обязательно стоит полагаться и на закон от 1992 года «О страховании». В нем даются определения основным понятиям, прописываются требования к сторонам сделки, формируется правовое поле страхования и контроль над ним.
Не стоит забывать о тех нормативно-правовых актах, которые служат основой для медицинского и обязательного пенсионного страхования в банке: законы от 2003 и 2004 гг. Они описывают нюансы именно банковского страхования (о вкладах физических лиц, о платежах банка физическим лицам, чьи средства лежали на счетах обанкротившейся организации).
Можно смело сказать, что в РФ существует достаточно крепкая законодательная основа, которая регулирует отношения двух сторон в сфере обязательного страхования в банке. Благодаря этому появляется возможность выстраивать в стране прозрачные и прочные партнерские отношения между финансовыми и страховыми компаниями.
Говоря о периоде становления банковского сектора, обязательно стоит упомянуть 90-е годы прошлого века. Именно в то время зародились некоторые особенности в плане установления отношений между страхователем и страховщиком.
Основным поводом для подобного сотрудничества между организациями стала необходимость разрешить проблемы с невыплаченными ссудами, которые выдавались банками. Получалось, что они посредством страховки кредитов перекладывали всю ответственность за возврат денег (а число невыплаченных банкам займов составляло приблизительно 70 %) на страховую фирму.
Нюансы работы банковской страховки в стране не меняют правил кредитования – самой крупной по прибыльности отрасли. Работа с банковскими рисками тесно связана с ипотекой, ведь банк чрезвычайно заинтересован в получении прибыли. Если человек более не может выполнять свои финансовые обязательства, то компания-заимодатель получает обязательную компенсацию в полном объеме. То же самое происходит, когда клиент умирает, – страховая должна выплатить всю сумму его непогашенного кредита. Помимо этого, банку начисляется комиссия от числа всех подписанных договоров между СК и клиентами этой финансовой организации.
Страховка депозитов – другой значимый пункт. Любой человек, доверяющий банку свои сбережения, хочет твердо знать, что обязательно получит свои деньги назад. Обеспечение безопасности вкладов – ключевое направление развития банковского страхования в целом, поскольку от этого зависит вся социальная стабильность. Если клиенты осознают, что вне зависимости от каких-либо неожиданных ситуаций им непременно вернут деньги, то они с большой готовностью вкладывают в банки свои средства. Получается, что обязательное страхование вкладов в банках приводит к развитию экономики.
В нашей стране данный тип страхования служит самым продуктивным способом развивать банковскую систему и экономику в целом. Основание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его работа – это большой прорыв, который ведет к тому, что доверие населения к банкам растет.
В Европе пользуется популярностью страховка риска вкладчика на случай того, что финансовая организация обанкротится. В России такая практика тоже набирает обороты. Ведь риску подвергаются всегда обе стороны: что банк, который выдает людям заемные средства, что клиент, который решается доверить свои заработанные деньги ему на хранение. Процедура страховки имеет в этом случае свои нюансы. Банк вправе законно избежать притязаний клиентов, если по некоторым причинам не удается вернуть вложенные накопления, а люди, со своей стороны, могут не волноваться, что их деньги утеряны.
Количество клиентов банка обязательно растет, если тот решается застраховать договоры по депозитам на случай банкротства. Однако не каждый из них является членом Фонда страхования вкладов физических лиц. Более того, не каждый человек осведомлен в принципе о существовании подобной организации. Неспособность ориентироваться в финансовой сфере – это та черта, которой обладает большинство клиентов банка.
Среди прочих направлений можно выделить страхование банков, которые являются эмитентами пластиковых карточек. Эта область страховки в последнее время интенсивно развивается. Наиболее распространены в этой сфере такие риски: подлог, мошеннические операции, потеря, кража.
Кроме того, востребованной является и страховка от компьютерных правонарушений. Благодаря ей все электронные данные о клиентах обязательно останутся в безопасности. Застраховать можно и вещи, которые банк принимает на хранение, к ним относятся: деньги, ценные бумаги, камни, драгметаллы и многое другое.
Помимо всего, обязательно стоит отметить и страховку профессиональной ответственности работников финансовых учреждений. Подобная услуга дает возможность клиентам получить компенсацию за последствия некомпетентных действий сотрудников банка. Чаще всего страхуются кассиры и операционисты. СК обязательно выплачивает пострадавшей стороне средства при ошибке, допущенной вследствие человеческого фактора, например, если были неправильно рассчитаны валютный курс, процент выплат, комиссии и так далее.
Существует большое многообразие видов банковских страховок, они используются в зависимости от деятельности банка. Но любой из них, который начинает сотрудничество с внушающей доверие СК, обязательно поднимает уровень доверия клиентов к себе.
Первой страной, которая начала разрабатывать отрасль страховки банковских рисков, стала Америка. Там же были созданы и основополагающие стандарты данной процедуры. Еще в далеком 1911 году был заверен первый договор подобного типа услуги. Повсеместное введение банковского страхования привело к зарождению комплексного типа страховки. За границей такой тип получил название Bankers Blanket Bond. Давайте разберемся, что же это такое.
Комплексная страховка банковских рисков включает в себя все вышеизложенные типы. Развитые страны следуют за опытом Америки и придерживаются тех же традиций, которые были введены Американской ассоциацией грантов для банков США. Комплексное страхование берет свое начало еще в довоенном времени, до Первой мировой, когда был оформлен страховой полис, защищавший вложенный капитал от потерь. На сегодняшний день только в одной Америке ежегодно оформляются как минимум 2000 полисов комплексного страхования банков.
Во всем мире система BBB-страховки активно используется, однако в РФ, к сожалению, она не получила такого развития. Стране стоит обратить внимание на эту комплексную услугу как минимум потому, что ее внедрение обеспечит соответствие банковского сектора России мировым стандартам. А это обязательно приведет к притоку иностранных инвестиций.
Но в нашей стране есть такое банковское страхование, которое не входит в пакет комплексного. Мы говорим о защите имущества, деликатной и договорной ответственности. Услуга позволяет более подробно рассмотреть и разрешить множество вопросов, что приводит к более эффективному контролированию рисков.
К дополнительному спектру услуг относится востребованная страховка лояльности работников банка, которые умышленно или неумышленно могут нанести финансовой организации убытки. Однако полностью исключить вероятность человеческого фактора нельзя, и указать в договоре все возможные варианты вмешательства сотрудников в деятельность банка невозможно. Если банк решает застраховаться подобным образом, то он обязательно должен пройти аудит: это дает возможность тщательнее исследовать вероятные убытки.
В пакет BBB обязательно включена также страховка собственности банка, а именно: движимое имущество, деньги, ценные бумаги, интерьер, предметы искусства.
В комплексную услугу входит и страховка от убытков, которые являются результатом операций с поддельными бумагами. Они разделяются на две подкатегории: мошенничество с чеками и документами, которые к ним приравниваются; мошенничество с ценными бумагами (поддельными деньгами).
Анализируя все вышесказанное, мы можем сказать, что комплексное страхование в банке обязательно подразумевает работу с финансовыми, судебными и имущественными рисками организаций. По закону РФ лицензированный банк, который желает приобрести полис BBB, должен соответствовать некоторым требованиям. Нужно:
Со своей стороны, страховщик должен обязательно обладать лицензией на страховку имущества юридических и физических лиц и, кроме того, на страховку финансового и предпринимательского рисков.
Выделяют основные и дополнительные риски. К первым причисляют хищение, порчу имущества и интерьера финансовой организации, которые являются результатом вандализма или умышленного повреждения третьими лицами, а также и вероятные повреждения при перевозке.
Говоря о дополнительных рисках, специалисты обязательно имеют в виду те из них, которые связаны с определением подделки бумаг страхователя третьим лицом. Под страховой случай комплексной страховки не подпадают случаи порчи компьютерного оборудования, программ и данных. Поэтому некоторые российские банки принимают решение приобрести дополнительный полис, который обезопасит их от мошенничества с электронной информацией. В этом есть свой смысл, поскольку такая страховка способна компенсировать негативные последствия от причинения ущерба электронным системам и данным.
В страховку не включены случаи пожаров и террористических актов.
Комплексная BBB-услуга, как правило, действует в течение 1–5 лет.
Экономический кризис сказался на российском секторе страхования, прежде всего на цене самой услуги оформления полиса. Стоимость работы с финансовыми рисками также подскочила в несколько раз. Вместе с этим страховка движимого и недвижимого имущества на сегодняшний день обходится недорого.
Но обязательно стоит сказать, что хорошая новость тут тоже есть: спад экономики позволил рынку страхования оздоровиться, хоть и сократил его объемы. СК обладают негибкой политикой, не занимаются разработкой индивидуальных услуг, которые бы подразумевали учет особенностей каждого обратившегося страхователя.
Положительного скачка в секторе банковского страхования можно ожидать исключительно при изучении изложенных выше проблем.
Прежде чем переходить к процедуре самого банковского страхования, обязательно необходимо провести отбор потенциальных страховщиков.
Важнее всего, чтобы они были платежеспособны, имели региональные департаменты, запрашивали разумные цены за свои услуги, шли навстречу при оформлении договоров и предлагали гибкие условия, а также имели положительный опыт в разрешении конфликтов. Хорошим решением будет выбрать ту компанию, которая уже долгое время на рынке. Если обратите внимание на все эти пункты, вы сможете не переживать за услугу страховки.
Обязательное страхование кредита в банке необходимо, только если вы берете:
Когда перед вами будет лежать договор, внимательно изучите его, поскольку, помимо обязательного страхования, в банке могут внести в соглашение дополнительные услуги, которые увеличивают доход финансово-кредитной организации. По закону страхование жизни в банке, а также здоровья осуществляется на добровольных основах. Поэтому любое принуждение на оформление подобной услуги будет незаконным, ни одна организация не имеет на это права.
В первой ситуации страхователем является сама финансовая организация. Во второй – сторонами являются СК и клиент банка. Если ссуда не будет вовремя выплачена, компания обязательно должна компенсировать банку все издержки, а размер возмещения порой достигает 90 % от всей задолженности. Поэтому заемщик вынужден платить страховой компании приличные деньги, чтобы посредством этого уравновесить риски.
Но пускай вас не пугают такие последствия. Вместо того, чтобы сразу соглашаться на те условия, которые вам навязывает банк, обязательно попробуйте изучить другие предложения, ведь, возможно, вам удастся найти меньший процент по займу и страховке.
Кроме того, сейчас свою работу предлагают всевозможные кредитные брокеры, которые за определенную плату обязательно проведут с вами информативную консультацию или окажут помощь в поиске наиболее привлекательных займов.
Опубликовано: 6 марта, 2024 12:59 пп
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…
В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…
Криптовалюта – это цифровая или виртуальная валюта, использующая криптографию для обеспечения безопасности транзакций и контроля…
Что это такое? Дюрация облигации – инструмент расчета выгодности инвестирования. В итоговом выражении представляет собой…
О чем речь? Оформление субсидии на ЖКУ возможно при соответствии гражданина определенным требованиям. Право на…
О чем речь? Транспортный налог для физических лиц относится к обязательным ежегодным платежам для тех,…