POS-кредитование – сравнительно новый продукт, предлагаемый россиянам в сфере банковских займов. Миллионы людей уже успели воспользоваться этой услугой, купив товары в розничных магазинах. Такой кредит упрощает приобретение мебели, электроники и бытовой техники. О нюансах POS-кредитования вы узнаете из нашей статьи.
Главное преимущество POS-кредитования – это возможность оформления займа, не выходя из магазина. И хотя экспресс-кредиты не всегда получают положительные отзывы, они продолжают успешно набирать популярность у покупателей.
Расскажем подробнее о POS-кредитовании. Что это такое простыми словами? На самом деле, здесь нет ничего сложного. Имеется в виду банковский заем на покупку выбранного вами товара. POS расшифровывается как point of sale и в переводе с английского означает «место, где можно купить товар». Для оформления кредита вам не нужно посещать банк. Подача заявки, ее рассмотрение и выдача денежных средств происходит непосредственно в магазине.
[offer]Многие банки сотрудничают с торговыми площадками, где при покупке товара будет предложена услуга POS-кредитования. При этом покупатель не получает на руки наличные деньги. Они перечисляются сразу на счет магазина финансовой организацией. А заемщик в последующем возвращает банку всю стоимость товара.
Менеджер, представляющий интересы банка, работает в каждом магазине, с которым заключен договор о сотрудничестве. Он занимается оформлением всех документов и консультирует по условиям POS-кредитования. Иногда в точках продаж присутствует специалист, который одновременно представляет интересы сразу нескольких банков. Это брокер POS-кредитования, которому финансовыми организациями делегируются функции по работе с клиентами и оформлению договоров.
Первым, кто настолько упростил покупку товара в кредит, стал банк «Русский Стандарт». Позже его примеру последовали банки «Тинькофф», Альфа-Банк, «Хоум Кредит», также запустив POS-кредитование. 2019 год обещает нам увеличение этого сегмента на рынке. Хотя не так много финансовых организаций в нашей стране предлагают этот продукт, некоторые банки стали внедрять данную услугу не только в магазинах, но и на торговых онлайн-площадках. Уже сейчас для представителей малого и среднего бизнеса в России запущена цифровая платформа POS-кредитования, рассчитанная на небольшие интернет-магазины.
Когда выбирать POS-кредитование? Воспользоваться этой услугой удобно, если вам не хочется копить на нужную покупку. Или когда бытовая техника неожиданно сломалась и срочно требует замены. Данный вид кредитования выручит, если для оплаты товара вам немного не хватает денег. Выбрав POS-кредитование, вы можете сразу внести имеющуюся у вас сумму в качестве первоначального взноса, получить товар, а остаток платежа возвращать банку частями.
Все участники РОS-кредитования – продавец, клиент и банк – получают плюсы от сделки. Покупатель не тратит время на обращение в кредитную организацию. Он может приобрести нужный ему товар, взяв кредит.
Продавец оказывается в самой выигрышной позиции, так как не несет никаких рисков, число покупателей увеличивается, уровень продаж растет. Вот почему в розничной торговле повышается спрос на POS-кредитование. Подключить эту систему – значит расширить способы оплаты и стать еще привлекательнее для покупателя.
Банк в этой цепочке хоть и рискует, но все-таки получает новых клиентов. Статистика показывает, что уровень непогашенных кредитов снижается. Кроме того, при выдаче займа в большинстве случаев оформляют кредитную карту. А это позволит банку и после погашения POS-кредита сохранить клиента и получать с него выгоду.
Конечно же, в системе POS-кредитования есть и минусы. Для заемщика они будут более существенными:
- Фиксированная сумма кредита. Обычно такой заем рассчитан на покупку товара средней ценовой категории, поэтому ссуда будет ограниченна и для дорогой покупки этот механизм не подойдет.
- Высокий процент по ставке. Иногда сумма переплаты достигает трети от стоимости товара. Таким образом банк перестраховывается от невозврата кредита.
- Наличие дополнительных услуг. Стоит всегда внимательно читать кредитный договор. В его пунктах могут быть прописаны ненужные вам услуги, навязываемые банком.
- Риск ухудшить свой кредитный рейтинг. Приобретая товары по схеме POS-кредитования, покупатели часто воспринимают свои обязательства не совсем верно и считают, что они рассчитываются с магазином. Поэтому допускают просрочки платежей.
На самом деле такой заем не отличается обязательствами от оформления кредита в банке. Все платежи должны выполняться покупателем точно в срок. Задержка оплаты на несколько дней способна испортить вашу кредитную историю. И даже в другом банке получение кредита может стать для вас проблемой. Поэтому и тут очень важно соблюдать график погашения платежей. Лучше делать взносы заранее, чтобы избежать технических просрочек и не ухудшить свою кредитную историю.
Кроме всего прочего, товар остается в залоге у банка – такое условие обычно прописывают, если кредит оформлен на крупную сумму. Вещь передается в собственность покупателя/заемщика только после полного погашения займа.
Читайте также: «Что такое Private Banking для простого обывателя»
Ввиду того что все больше финансовых организаций запускают сервисы POS-кредитования, конкуренция растет. Это, в свою очередь, заставляет банки снижать ставки и проценты по кредитам, а также предлагать более выгодные и удобные условия для заемщика. Следовательно, для покупателей POS-кредитование становится все более привлекательным.
Прежде чем прибегать к использованию заемных средств, любому потребителю следует изучить условия, на которых выдается ссуда, ознакомиться с порядком оформления договора.
Вот основные этапы процедуры POS-кредитования:
- покупатель выбирает товар, который приобретается в кредит;
- менеджер выписывает на него товарную накладную;
- покупатель для оформления займа представляет кредитному брокеру накладную, а также два документа (один из них паспорт), удостоверяющих личность;
- кредитный брокер отправляет запросы в банки на одобрение займа;
- после одобрения покупатель подписывает кредитный договор и все необходимые документы для оформления займа;
- на счет магазина от кредитора поступает оплата товара;
- заемщик вносит оплату частями, в соответствии с графиком платежей по кредиту.
При оформлении ссуды на товар средней ценовой категории на условиях POS-кредитования банки могут обойтись и без первоначального взноса. Но если покупка дорогая, как, например, автомобиль, то обычно заемщик получает товар только после начальной оплаты. Сумма первоначального взноса зависит как от политики банка, так и от цены и характеристик приобретаемого предмета. Иногда требуется внести 10 % от стоимости, а иногда и все 90 %.
Все условия POS-кредитования и ограничения по займу можно узнать у кредитного менеджера. Банки обращают особое внимание на постоянную регистрацию заемщика и его возраст. А также указывают количество единовременно приобретаемого товара и устанавливают его минимальную и максимальную стоимость.
Как правило, POS-кредитование предполагает выдачу кредита на срок до 3 лет. Учитывая повышенные риски таких займов, переплата в итоге может достигать 30–50 % в год. Каждый банк самостоятельно устанавливает лимиты, в пределах которых выдаются займы.
Процедура POS-кредитования достаточно проста. Все оформление занимает не больше часа. От покупателя не требуется предоставление множества бумаг, достаточно двух документов, удостоверяющих личность. В сделке не участвуют поручители, и банк не требует внесения залога.
Сегодня по системе комплексного POS-кредитования банки представляют множество различных программ. Их отличие состоит в целях и процедуре оформления. В качестве примера расскажем о некоторых из них:
- «0 процентов по кредиту». В реальности эти «0 процентов» – только уловки маркетологов, чтобы привлечь клиента. При оформлении ставка стандартная, а все расходы перекрывает скидка на товар, предоставленная магазином. Кредит обычно оформляется на 6 месяцев. Сейчас некоторые банки увеличили срок до 36 месяцев.
- POS-кредитование «10-10-10». Условия этой программы: первоначальный взнос – 10 %, срок – 10 месяцев, переплата – 10 %. Но на самом деле все может быть не так категорично: срок может увеличиться, первоначального взноса не потребуется, но при оформлении банк возьмет единовременную комиссию в размере 10 %. Снова маркетинговый ход, обещанная переплата в 10 % превращается в 40 % годовых.
Вот на что нужно обращать внимание, выбирая POS-кредитование:
Не стоит обольщаться, видя слишком привлекательные условия по займу. Чем меньше требований банк предъявляет к клиенту, тем выше в итоге окажется переплата. Подписывая кредитный договор, остерегайтесь обмана и неприятных последствий. Для этого вы должны знать и понимать свои права и обязанности по сделке. И даже юридически грамотный человек, хорошо разбирающийся во всех тонкостях подписываемого кредитного договора, не застрахован от незаконных действий со стороны банка.
В соответствии с законодательством РФ, кредиты, выдаваемые гражданам, регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21.12.2013. POS-кредитование тоже попадает в сферу действия этого закона.
Сделка по кредиту заключается в подписании договора. Он достаточно объемный и содержит всю информацию о правах и обязанностях как кредитора, так и заемщика. Перед подписанием внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Уделите внимание тексту, написанному мелким шрифтом. Брокеры POS-кредитования и менеджеры банка обязаны по вашей просьбе разъяснить все спорные моменты.
Читайте также: «Памятка заемщика по потребительскому кредиту»
Стоит быть осторожнее с кредитными организациями, которые без особых требований легко выдают займы. Возможно, что у них накопилось много должников, и они хотят распределить эти долги на новых клиентов за счет повышенного процента.
Возврат товара зависит от способа его приобретения. Законом утвержден перечень вещей, не подлежащих возврату после продажи.
Например, вы можете вернуть в магазин одежду, кроме той, что занесена в определенный список (носки, колготки, нижнее белье и т. д.), в течение 14 дней после покупки. Причина возврата может быть любой. Но товар не должен быть ношеным или использованным, его первоначальный вид и бирки необходимо сохранить. Кроме того, вам придется предъявить продавцу чеки с этой покупки. Если все эти пункты соблюдены, то по закону товар обязаны принять, а вам возвратить его стоимость.
Некоторые товары подлежат возврату или обмену только при наличии производственного брака. Например: мебель, ювелирные украшения, строительные материалы. Чтобы в этом убедиться, назначают экспертизу. Обычно эта процедура занимает примерно 10 дней. Если дефект подтвердится, магазин должен предложить вам выбор: ремонт, замену на аналогичный товар или возврат денег.
При покупке товара вы можете за отдельную плату оформить дополнительную гарантию. Так, в случае поломки вам обменяют товар на новый без проведения экспертизы.
Некоторые магазины устанавливают свои правила возврата. Всегда уточняйте у продавца условия гарантии.
Если товар вернули, автоматически кредитные обязательства прекращены не будут. Вам придется идти в банк и расторгать договор POS-кредитования. Вот что вам следует сделать:
Онлайн-покупки экономят наше время. Электроника, бытовая техника, одежда, книги и многое другое продаются с доставкой на дом. В том числе онлайн доступна и услуга POS-кредитования.
Читайте также: «Кредитные риски банков: оценка и управление»
Оформление не займет много времени. Достаточно кликнуть мышью на значок «купить в кредит» и заполнить заявку на получение займа. Она отправляется на согласование в банк, и позже вам приходит ответ о принятом решении. Если кредит одобрен, вы получаете товар. С этого момента у вас возникают обязательства по денежным выплатам перед банком. Договор POS-кредитования на бумаге вы сможете подписать в момент получения товара.
Ожидая подтверждения выдачи POS-кредита, стоит иметь в виду, что вы можете получить отказ. Причем магазин на результат никак не влияет. Он только посредник при сделке. А все решения принимаются банком.
Опубликовано: 6 марта, 2024 12:35 пп
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…
В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…