В 2019 г. граждане РФ открыли депозитных счетов на сумму, в два раза превышающую размер вкладов предыдущего года. Хотя условия для вложений были не самые благоприятные – ставки по депозитам в этот период упали, а банковскую систему сотрясали скандалы. Стоит отметить, что открытие депозита как способ вложения средств не всегда надежно. Поэтому продажа депозита в банке – частое явление.
Почему продажа депозита в банке может оказаться выгоднее его закрытия
Среди российских вкладчиков распространено мнение о том, что открытие депозитного счета позволяет им инвестировать средства с минимальным риском. Однако это не так.
В каких случаях возможна потеря вложенных средств?
- При закрытии депозита незадолго до признания банка банкротом (в течение месяца). К примеру, человек забрал свои деньги, закрыв депозитный счет, и сделал более выгодный вклад в другом банке. А через 10 дней объявляют о банкротстве его бывшего банка. Безусловно, вкладчик с облегчением выдыхает – ведь он успел вовремя снять средства. Однако впоследствии оказывается, что не успел… По прошествии некоторого времени ему приходит повестка в суд, на котором он будет являться ответчиком перед истцом – Агентством страхования вкладов (АСВ), требующим возврата денег. Понятно, что не банку, которого уже нет, а ему, как управляющему процессом банкротства.Возникает вопрос: разве такое возможно? К сожалению, да. АСВ заявляет о недобросовестности всех операций по выводу денег из организации-банкрота в течение последнего месяца ее работы, и суды принимают положительное решение по иску управляющего агентства. При этом неудачливым вкладчикам возвращают только застрахованную сумму (1,4 млн руб.), остальные деньги они обязаны вернуть.
А если средства уже пущены в дело или потрачены? Тогда взыскивать будут с помощью приставов.
Безусловно, реализация таких схем АСВ вызывает недовольство общественности и разбирательства. В настоящее время управляющие организации пытаются разработать алгоритм действий для решения проблемы. Конечно, требуется рассмотрение каждой операции, совершенной за последний месяц работы банкрота, в отдельности. Однако пока АСВ этого не делают.
- При подозрении, что вкладчик обналичивал деньги в обход закона.
Недавно был такой случай: вкладчику в Сбербанке отказали в выдаче 56 млн руб., потребовав подтверждения того, что эти деньги он получил законным путем. Клиент доказательств не предоставил и заявил на банк в суд. Начались разбирательства, дело попало в высшую судебную инстанцию – Верховный суд России.В Верховном суде приняли сторону ответчика. Сбербанк получил право на выбор формы выдачи денег вкладчику. То есть он мог выдать наличными, а мог и вывести на счет. Второй способ не самый благоприятный для клиента, ведь средства со счета придется как-то обналичивать.Как быть в таком случае? Если наличные нужны здесь и сейчас, а доказывать законность происхождения денег времени или желания нет, то надо просто закрыть вклад, сняв со счета все средства. В таком случае банк обязан будет выдать наличку. Но при этом нужно быть готовым к последствиям: высока вероятность попадания в черный список со всеми вытекающими.
- В случае смерти вкладчика. Снять средства со счета наследникам удается не всегда. Задача упрощается, если известна организация, в которой хранятся деньги. В противном случае на поиски банка уходит много сил и времени.При этом не исключена вероятность пролонгирования депозита, если срок его закончится, либо вывода средств на расчетный счет при удалении вклада из линейки продуктов.
Теоретически средства могут лежать на депозитном счете хоть сколько. Однако при отсутствии движения денег по счету в течение 3 месяцев с него начинает списываться комиссия. И к моменту, когда вклад будет найден родственниками, остаток его может оказаться ничтожно мал.
Читайте также: «Как досрочно закрыть вклад онлайн: пошаговая инструкция»
- При банкротстве финансового учреждения (если размер депозита больше 1,4 млн руб.). В таких случаях вкладчикам без проблем возвращают застрахованную сумму, а остальные деньги приходится отвоевывать.Клиенты оказываются в очереди кредиторов банка. И хоть в самом ее начале, это ничего не дает. Обычно под «опеку» управляющих агентств обанкротившиеся финансовые учреждения попадают совершенно разоренные, с неликвидными активами, реализация которых практически невозможна. Поэтому кредиторы зачастую так и не получают своих денег.
Кому выгодна продажа депозита в банке
«Продам депозит», – возможно, многие встречали такие объявления. Они часто появлялись в Интернете во время кризиса 2008-2009 гг. Тогда банкам приходилось трудно, и когда случались банкротства, вкладчикам, не имеющим возможности забрать свои деньги, предлагали сделку по продаже депозита со скидкой. Чаще всего такие предложения поступали гражданам, чьи сбережения превышали покрываемую страховкой сумму (в то время можно было застраховать максимум 700 тыс. руб., включая проценты).
Сегодня бум на продажу депозитов в банке возобновился. В Интернете достаточно много объявлений, предлагающих гражданам продать свои вложения со скидкой, размер которой колеблется от 5 % до 50 % и зависит от положения дел финансовой организации.
Схема продажи депозита несложная и заключается в передаче владельцем вклада прав на него покупателю за вознаграждение, размер которого меньше стоимости вклада. В основном в сделке заинтересованы клиенты банка, имеющие перед ним задолженность по кредиту: приобретая вложения, они перекрывают ими свои долги.
К примеру, гражданину остается выплатить по кредиту 100 тыс. руб. Он находит человека, имеющего такую сумму на депозитном счете, и договаривается о его покупке за 90–95 тыс. руб. При этом стороны заключают нотариальное поручение, согласно которому владелец денег поручается за долг заемщика. Юридически такие сделки являются не продажей, а переуступкой прав требований кредитора третьему лицу.
После заключения нотариального поручения в банке проводится взаимозачет: осуществляется гашение долга покупателя (заемщика) депозитными средствами продавца. Это выгодно обеим сторонам: уменьшается стоимость кредита для заемщика, а вкладчик возвращает свои деньги, хоть и не всю сумму.
Продажа депозита возможна не только заемщикам. Вклады скупают также посредники, которые затем перепродают их, наживаясь на разнице цен. Иногда люди находят способы раздробить вклад на несколько частей, размер которых позволяет полностью застраховать каждую из них, а затем получают вложенные средства в полном объеме.
Насколько законна продажа депозита в банке
Недавно появился новый способ возврата гражданами своих инвестиций.
С помощью электронной биржи банковских депозитов можно обходить запрет НБР и гасить счета досрочно, получая при этом наличку, пусть и не всю сумму.
Поскольку сейчас о стабильности финансовой и банковской систем говорить не приходится, банковские клиенты ищут другие методы.
Существует способ возврата части инвестиций или выгодного погашения задолженности по займу – взаимозачет кредит/депозит.
В РФ по закону можно обменивать вклады на кредиты. Допустим такой обмен и по условиям банковских депозитных контрактов, поэтому банки не вправе отказывать в таком взаимозачете.
Для его осуществления вкладчику необходим партнер по сделке, имеющий задолженность по кредиту.
Обязательные условия взаимозачета – совпадение сумм и валюты, а также окончание срока депозита на момент заключения сделки либо наступление его хотя бы через один день после просрочки по кредиту.
Если эти условия соблюдены, но банк отказал во взаимозачете, вкладчик вправе подать в суд.
Специалисты напоминают, что погасить задолженность перед кредитором можно также имуществом, под залог которого были выданы средства. Это может быть машина или недвижимость. В таких случаях ограничительных условий для сделки не существует.
За грамотное юридическое сопровождение взаимозачета кредит/депозит участникам сделки приходится платить около 6 % (2,6 % вкладчику, 2,6 % заемщику). Стоимость может варьироваться в зависимости от сумм, банковской политики и индивидуальной договоренности с клиентами.
Как избежать рисков при продаже депозита в банке
О безопасности сделок по продаже депозита в банке говорить не приходится. Причем риски несут обе стороны. Чем рискуют вкладчики, расскажем ниже. Заемщики же могут стать жертвой мошенников, которые берут предоплату, чтобы «подстраховаться», а потом отказываются продавать свои вложения. Если все же продавец добросовестный и не отказывается от сделки, покупатель должен следить, чтобы процедура извещения банка об уступке права требования по депозиту была соблюдена. В противном случае деньги могут выдать не ему, а вкладчику.
Правильное оформление сделки по продаже депозита – залог минимизации рисков. Первый важный этап сделки – подготовка договора уступки права требования. Договор замены стороны в обязательстве не подходит. В документе должны быть прописаны все переходящие новому владельцу вложений права и указана стоимость вклада со скидкой. Продажа сбережений предполагает передачу покупателю оригиналов всех правоустанавливающих документов на депозит.
В договоре стоит указывать в качестве третьей стороны банк. Во-первых, его в любом случае нужно будет поставить в известность. А во-вторых, продажу вклада с его участием осуществить проще, ведь тогда он не будет тянуть время или пытаться оспорить сделку в судебном порядке.
Есть ли необходимость в нотариальном удостоверении сделки? Скорее да, чем нет. Особенно, если размер сбережений немаленький. Продавцу участие нотариуса гарантирует получение денег за вклад.
Итак, как проводится продажа депозита в банке:
- Подготовка договора уступки права требования (цессии).
- Передача покупателю оригиналов документов, которые подтверждают право требования к банку.
- Извещение вкладчиком финансовой организации о продаже.
- Обращение заемщика-покупателя к кредитору для проведения зачета в одностороннем порядке. Либо обращение в банк для заключения отдельного договора зачета встречных требований.
Как правильно выбрать депозит в банке, чтобы в дальнейшем не задумываться о его продаже
Нередко людям немного страшно открывать депозит. Им кажется, что это рискованно и требует немало хлопот: выбрать банк, все просчитать и понять, действительно ли будет выгода.
Рассказываем о наиболее эффективном и простом способе инвестирования своих сбережений.
- Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки. Безусловно, депозит выбирают в основном по размеру процентной ставки. Чем она выше, тем больше дохода принесут вложения. Однако не стоит забывать, что в случае финансовых трудностей банк имеет право снизить ставку.Да, проценты по вкладу являются ключевым фактором выбора, но не единственным. Обязательно нужно брать в расчет и другие критерии, к примеру капитализацию.
- Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом. Зарубежные банки стабильны и надежны. Они присутствуют на финансовом рынке очень давно, благодаря чему смогли выйти на международный уровень. Их капиталы, размещенные в валютных резервах, более стойки к потрясениям.Практически все финансовые организации с иностранным капиталом являются дочерними компаниями иностранных банков, которые смогли выйти на российский рынок. Санкции и давление, оказываемое на экономику нашей страны, способствуют вольготному функционированию таких банков на российском финансовом рынке. Их программы инвестиций очень привлекательны для граждан.
- Разделяйте средства на несколько вкладов в разной валюте. Деление сбережений на несколько частей – отличный способ повысить эффективность вложений. Владельцам депозитов в разной валюте доступна конвертация средств, позволяющая управлять курсовыми рисками и сглаживать влияние инфляции.Обычно мультивалютные вклады состоят из трех частей: в рублях, евро и долларах США. Остальные валюты далеко не так популярны, хотя все же иногда используются.
Советы по мультивалютным инвестициям сбережений:
- размеры депозитов в разной валюте должны быть примерно одинаковы;
- нужно обращать внимание на минимальный размер вклада;
- если сбережения планируется потратить на путешествие, их лучше конвертировать в валюту предполагаемой к посещению страны;
- если деньги к моменту окончания срока вклада не понадобились, его нужно пролонгировать.
- Доверяйте свои средства только банковским учреждениям.
Вкладывать свои средства в сомнительные финансовые учреждения, отдавать под проценты частным лицам ни в коем случае нельзя. Поскольку их деятельность законом не регламентирована, велика вероятность потерять сбережения.Прибыль финансовые учреждения получают от продажи купленных задешево денег по завышенной цене. За счет разницы в цене покупки и продажи они и существуют. Поэтому они используют для привлечения клиентов все возможные средства, но при этом гарантируют сохранность сбережений, страхуют их. - Выбирайте наиболее простую и прозрачную схему вклада. Банковских продуктов сейчас очень много, и в них при отсутствии определенных знаний и опыта легко запутаться. Мы рекомендуем выбирать из всего многообразия те программы, которые интуитивно понятны.Чем проще предложение, тем оно будет выгодней для клиента. А привлекательные условия – это лишь маркетинговый ход. Банки составляют договоры таким образом, что обещанные высокие проценты по депозитам в итоге нивелируются.
Безусловно, вклады – это неплохой способ сохранения и защиты накоплений. Однако рассчитывать на достойный пассивный доход от них точно не стоит.
Расчетные и мультивалютные сбережения удобны для финансирования и корреляции денежных средств по реализации специальных проектов.
Выбирая депозитную программу, необходимо брать в расчет максимальный порог страхования средств, а также сравнивать разные предложения, подсчитывать возможную прибыль в каждом случае.
