Рейтинг лучших банков по кредитам юридическим лицам в 2024 году: обзор + рекомендации

Оформление кредитов юридическим лицам в 2024 году доступно как в государственных банках, так и в коммерческих финансовых учреждениях. Условия, на которых выдаются займы, индивидуальны и определяются на основании статуса заемщика в банке, его финансовых возможностей, выбранной программы кредитования. Где лучше всего кредитоваться субъектам малого предпринимательства, в каком банке можно получить заем на наилучших условиях? Ниже мы приводим рейтинг банков по кредитам юридическим лицам 2024.

Виды кредитов для юридических лиц в 2024 году

Юридическое лицо – индивидуальный предприниматель или ООО – может получить кредит в банке, если его своего капитала или прибыли ему не хватает для того, чтобы полноценно развивать бизнес. Как правило, юридические лица кредитуются, чтобы открыть новый бизнес, вложить средства в развитие уже имеющегося, увеличить производственные мощности за счет покупки недвижимости и оборудования или пополнить уставный капитал.

Безусловно, с помощью заемных средств можно решить ряд проблем, однако, чтобы кредит не стал головной болью заемщика, нужно тщательно взвесить решение о его оформлении, предварительно оценив условия, предлагаемые различными банками, а также свои возможности.

Юридическим лицам доступны в банках следующие виды займов:

1. Овердрафт. Оформить его могут только владельцы счета в банке. Овердрафт обеспечивает возможность проведения финансовых операций по счету в случае нехватки собственных денег. В дальнейшем по мере поступления денег они будут автоматически списываться в счет погашения кредита.
2. Срочный. Этот кредит юридические лица обязаны погасить в срок, прописанный в кредитном договоре. Срочные займы оформляются гораздо чаще овердрафтов.
3. Кредитная линия. Этот банковский продукт предполагает регулярное предоставление заемщику кредитных средств, а не однократную выдачу ссуды.Открытие кредитной линии в банке позволяет юридическим лицам производить оплату любых прописанных в соглашении с банком операций. Деньги поступают на счет организации траншами, общая сумма которых не превышает установленного лимита.

   Чтобы банк одобрил оформление кредитной линии, компания должна иметь хорошую репутацию, устойчивое положение на рынке и стабильную прибыль.

   Кредиторы осуществляют контроль за финансовым положением заемщика и в случае снижения его платежеспособности могут отказать в предоставлении очередного транша. Кредитную линию обычно открывают на 1 год, в течение которого пользование заемными средствами не требует заключения дополнительных соглашений с банком. При этом возможен пересмотр кредитного лимита по просьбе юридического лица.

   Есть два типа кредитных линий – возобновляемые и невозобновляемые. Второй тип подразумевает постепенное исчерпание лимита и завершение договорных отношений после того, как стороны исполнят свои обязательства по договору. Если кредитная линия возобновляемая, то после частичного погашения долга ее лимит возобновляется автоматически. Другое название такой линии – револьверная.

   Если юридическое лицо оформляет кредитную линию, чтобы оплачивать товары или услуги в рамках определенного контракта, то ее называют рамочной (целевой). Какой будет форма ссудного счета, зависит от вида кредитной программы. Если заем разовый, то, как правило, открывают простые счета. При оформлении нескольких банковских продуктов также возможно открытие простого счета на каждый из них. Это удобно банкам, поскольку контролировать процесс погашения долга на обособленных счетах проще.

   Оформляя клиенту кредитную линию, банки открывают специальный ссудный счет, по которому будут осуществляться все операции – перевод траншей и выплаты по кредиту. Если кредитор открывает заемщику единый расчетно-ссудный счет, это говорит о высшей степени доверия. Такой счет называют контокоррентом. Через него совершаются все финансовые операции юридического лица, в том числе поступает выручка организации и осуществляется расчет с контрагентами (оплата товаров, услуг, аренды, налоговых взносов, отчисления в бюджетные фонды и так далее).

4. Целевой. Этот вид займов предоставляется юридическим лицам на конкретные цели. Это может быть приобретение недвижимого имущества (бизнес-ипотека), оборотных средств, оборудования (лизинг) и прочее. За расходованием средств целевого кредита банки осуществляют строгий контроль. Если заемщик использует деньги на цели, отличные от прописанных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения долга.
5. Универсальный. Предполагает нецелевую выдачу ссуды: юридическое лицо может тратить заемные средства на любые цели и не отчитываться перед банком. Однако размер универсальных кредитов органичен.
6. Рефинансирование. Заключается в переводе действующих займов в другое кредитное учреждения с целью улучшения условий кредитования (снижения годовой ставки, увеличения срока выплаты долга). Обычно проводят целевое рефинансирование.
7. С участием государственных программ. Государство разрабатывает программы поддержки развития бизнеса и привлекает к их реализации крупные банки. Участие в таких программах позволяет предприятиям получать большие ссуды под маленький процент.

   Читайте также: «Кредит под залог бизнеса и активов: предложения от 14 надежных банков»

8. Финансирование нового проекта. Актуально для тех, кто только прошел регистрацию в качестве юридического лица и хочет развивать свой бизнес, но не имеет достаточного количества собственных средств. Кредит на развитие стартапа можно получить, если грамотно составить бизнес-план. При этом понадобится документально подтверждать все расходы.
9. Факторинг. Этот тип кредитования предполагает переуступку задолженности за оказанные услуги или поставленные товары. При этом банк или его партнерская компания являются посредником (фактором). Схема факторинга следующая: предприятие отгружает товар, после чего ему сразу поступают деньги, а покупатель уже возвращает долг банку.

Благодаря факторингу возможно увеличение оборачиваемости средств, поскольку деньги компании поступают сразу, а не в течение нескольких дней или даже недель. При этом она получает конкурентные преимущества, так как может отсрочивать своим контрагентам платежи. Платежи состоят из факторинговой комиссии и платы за обработку документов.

7 ключевых требований к заемщику для получения бизнес-кредита

Чтобы получить кредит на развитие бизнеса, юридическое лицо должно отвечать предъявляемым банками критериям, поскольку суммы займов очень большие и кредиторы делают всё для минимизации рисков невозврата заемных средств. Обычно к заемщикам предъявляют следующие требования:

1. Предприятие должно осуществлять коммерческую деятельность и быть резидентом РФ.
2. Чтобы получить банковскую гарантию, компания должна функционировать не менее полугода, чтобы оформить кредит – не менее года. Эти сроки могут варьироваться в разных кредитных организациях. Но считается, что указанных сроков достаточно для объективной оценки перспективности компании.
3. Фирма должна стабильно получать прибыль.
4. Предприятие должно иметь безупречную репутацию: хорошую кредитную историю, отсутствие долгов по налогам, судебных и арбитражных исков, опротестованных векселей.
5. На момент обращения в банк бизнес не должен проходить процедуру банкротства или ликвидации.
6. Компания должна гарантировать кредитору возможность возврата займа в полном объеме. Подтвердить платежеспособность юридическое лицо может, предоставив залог или поручителя, который разделит ответственность за погашение задолженности.
7. К ИП предъявляются дополнительные требования: он должен быть старше 21 года на момент заключения кредитного договора, а на момент погашения займа ему должно быть не более 65 лет. Если кредит оформляет ИП в возрасте старше 60 лет, обязательным является заключение договора поручительства с прямыми наследниками.

Рейтинг банков по кредитам юридическим лицам – 2024

Итак, представляем рейтинг банков по кредитам юридическим лицам. Наиболее благоприятные условия кредитования предлагают следующие организации:

1. СбербанкЮридические лица и индивидуальные предприниматели могут кредитоваться в Сбербанке. Им доступны следующие продукты:
   • Займы на строительство, покупку недвижимого имущества, рефинансирование долгов в других банках.
   • Ссуды на создание предприятия с нуля.
   • Кредиты под залог покупаемой недвижимости.
   • Кредитные бизнес-карты.
   • Займы без обеспечения до 2 млн руб.

   Основные условия предлагаемых Сбербанком программ:

2. ВТБ  Это второй банк в представленном рейтинге. Особенности кредитования в нем следующие:
   • Юридические лица могут оформить кредит без предоставления залога.
   • В качестве обеспечения заемщик может предоставить товары, находящиеся в обороте, оборудование, недвижимое имущество.
   • Залог может быть меньше чем размер кредита на 15 %.
   • Процентная ставка по кредитам с обеспечением – от 6 % годовых.
3. «Россельхозбанк» Занимает третье место в рейтинге. Основные особенности доступных в этом банке программ для юридических лиц:
   • Возможно оформление займов без залога на любые цели.
   • Процент по кредиту зависит от условий кредитной программы.
   • Имеются специальные программы для субъектов малого предпринимательства.
   • Возможна выдача займов под залог прибыли от экспорта товаров.
   • Реализуются программы с господдержкой МСБ.
   • Существуют целевые программы на развитие сельского хозяйства, промышленное разведение рыбы, развитие марикультурных производств, предприятий пищевой и перерабатывающей промышленности.
   • Возможно участие в партнерской программе с ПАО «КамАЗ».
   • Гасить основную задолженность заемщики могут с отсрочкой до 12 месяцев.
4. Альфа-БанкАльфа-Банк тоже попал в рейтинг кредиторов юридических лиц. Его программы имеют следующие особенности:
   • Максимальный размер займов без обеспечения и поручителей составляет до 10 млн руб.
   • Клиенты могут открыть возобновляемую кредитную линию, максимальный размер транша – 10 млн руб.
   • Юридические лица, пользующиеся овердрафтом, могут получить кредитный лимит в размере до 100 % от среднего оборота по расчетному счету за месяц, при этом не требуется предоставление залога.
   • Возможно привлечение заемщиками инвестиций от частных компаний через площадку «Альфа-поток» на индивидуальных условиях.
5. «Райффайзенбанк»Занимает пятое почетное место в нашем рейтинге. Особенности выдачи займов юридическим лицам в этом банке следующие:
   • Завершить оформление сделки можно за 2 дня.
   • Максимальный размер кредита без залога – 5 млн руб.
   • Можно оформить овердрафт на льготных условиях.
   • «Райффайзенбанк» предлагает программы на особых условиях для компаний с годовой выручкой от 63 до 515 млн.

Сроки кредитования юридических лиц

В зависимости от сроков погашения кредитов из разделяют на:

• Краткосрочные – оформляются максимум на год. К таким займам относится овердрафт и нецелевые кредиты без обеспечения и поручительства.
• Среднесрочные – предоставляются на срок от 1 года до 5 лет. Как правило, к ним относятся целевые займы.
• Долгосрочные – их выплачивают в течение 5–20 лет. Обычно срок погашения долгосрочного кредита составляет не более 10 лет. Такие ссуды выдаются на создание нового бизнеса, приобретение оборудования в лизинг или недвижимости для бизнеса.

Годовая ставка возрастает с увеличением срок кредитования, а ежемесячный платеж – уменьшается. И наоборот, уменьшение срока кредитования позволяет снизить процентную ставку, но при этом размер ежемесячного платежа увеличивается. Это позволяет банкам застраховать свои деньги от риска невозврата.

Юридическим лицам лучше всего оформлять кредит на 1–3 года. В таком случае условия будут наилучшими. Практически все кредиторы разрешают своим клиентам гасить задолженность досрочно. То есть при наличии достаточного количества денег заемщик может закрыть кредит раньше указанного в договоре срока, и к нему не применят штрафные санкции.

Нюансы получения кредита юридическим лицом в 2024

Займы юридическим лицам выдают немаленькие, а потому банкам необходима гарантия своевременного возврата средств в полном объеме. Чтобы получить её, кредиторы требуют от клиентов обеспечить кредит одним из следующих способов:

• Предоставить поручителя, который будет являться третьей стороной кредитного соглашения. При этом поручителем может быть исключительно платежеспособное лицо, так как выплачивать долг в случае просрочки придется именно ему. Поручиться за заемщика может как физическое лицо, так и организация.
• Предоставить залог (имущество, находящееся в собственности кредитуемого или другого лица).

Для банков предпочтительным способом обеспечения кредитов является предоставление залога. Им может быть:

• недвижимое имущество (жилой и нежилой фонд, земля);
• объект незавершенного строительства;
• транспорт;
• драгоценные металлы;
• ценные бумаги;
• техника;
• запасы;
• товары в обороте;
• депозиты;
• гарантии;
• домашние животные (например, поголовье лошадей);
• имущественные права.

В качестве залога заемщик может предоставить как уже имеющееся у него имущество, так и то, которое он собирается купить на заемные деньги. Это зависит от выбранной программы кредитования. Если размер ссуды очень большой, то банки требуют несколько залоговых объектов или иного обеспечения.

Займы с обеспечением выдаются исключительно при условии страхования залогового имущества. Банковские оценщики определяют рыночную стоимость залога, а на основании нее – максимально возможный размер кредита. Не исключено изменение залоговой стоимости в период действия кредитного соглашения в зависимости от рыночной ситуации.

Существуют три класса кредитоспособности юридических лиц, выделяемые в зависимости от величины рассчитанных коэффициентов:

• К первому классу относятся самые надежные заемщики, которым одобряют большие займы, открывают кредитные линии. Первоклассные клиенты могут взять ссуду, не предоставляя залог. При этом ставка по кредиту будет меньше по сравнению с компаниями с худшей кредитоспособностью.
• Принадлежность юридического лица ко второму классу гарантирует ему получение кредита в обычном порядке. При этом потребуется предоставить залог в качестве обеспечения займа.
• Компаниям из третьего класса оформить кредит практически нереально. Банки не одобряют заявки таких заемщиков из-за высокого риска невозврата средств. Тем не менее иногда кредиторы все же выдают ссуды таким юридическим лицам, но сумма их небольшая, а процентная ставка высокая.

После того как эксперты выдают заключение, банк решает, предоставить клиенту заем или нет.

Стоит сказать, что для юридических лиц разработано гораздо больше программ кредитования, нежели для индивидуальных предпринимателей. Это связано с тем, что выдавать займы организациям не так рискованно, поскольку их обороты гораздо более высокие, равно как и доходность.

Потребительское кредитование недоступно для компаний, оно предназначено для физических лиц. Характер этой формы займа не является производственным, а потому противоречит целям коммерческой деятельности.

Чтобы понять, как сильно банк рискует, выдавая заем, он проводит оценку кредитоспособности клиента. Она включает в себя целый ряд показателей деятельности предприятия, а именно:

• прибыль;
• ликвидность;
• оборачиваемость;
• соотношение кредиторской и дебиторской задолженности;
• особенности отрасли, в которой осуществляет деятельность юридическое лицо.

В зависимости от выявленного уровня кредитоспособности потенциального заемщика относят к одной из трех групп:

1. Компании с высоким показателем надежности. Им одобряют большие займы, а условия кредитования наиболее выгодные (иногда даже индивидуальные).
2. Организации, которые несут средний риск при погашении задолженности (они получают кредиты на стандартных условиях, льготы им не предоставляются).
3. Юридические лица, которым выдавать ссуду рискованно. Они могут взять только небольшой заем на маленький срок. Либо банк вообще может отказать в кредитовании.

Одобрение заявки гарантированно только при условии соответствия организации предъявляемым к потенциальным заемщикам требованиям.

Какая выдается сумма кредита юридическим лицам

При определении суммы кредита банк принимает во внимание финансовое положение организации, размер уставного капитала и активов, которыми она владеет, а также другие параметры юридического лица. Размер овердрафта обычно составляет 30–50 % от месячного оборота компании.

Программы кредитования на текущую деятельность позволяют заемщикам получить от 30 до 500 тыс. руб. А при наличии обеспечения банк может выдать и до 30 млн руб. (при соответствующей стоимости залогового имущества).

Годовая ставка по кредитам для юридических лиц, как правило, составляет от 10 до 20 %, но может достигать и 35 %. Ее размер зависит от разных факторов: финансового положения компании, продолжительности ее существования на рынке, стоимости активов, наличия действующих кредитных договоров в других банках.

Как оформить кредит юридическому лицу: этапы и документы

Оформление займов юридическим лицам проходит в несколько этапов. Расскажем о каждом из них.

Этап 1. Открытие счета.

Когда заемщик четко определился с видом ссуды, ему следует сначала изучить, какие кредитные программы предлагает банк, в котором уже открыт расчетный счет. Обычно кредиторы отличаются большей лояльностью к своим клиентам и предлагают им кредиты на выгодных условиях. При отсутствии кредитного счета его нужно обязательно открыть.

Этап 2. Подача заявки.

Юридическое лицо может отправить предварительную заявку в электронном виде практически в любой банк. Главное требование к ней – полнота и достоверность информации об организации. Сведения о потенциальных заемщиках проходят в банках очень тщательную проверку, поэтому подача искаженных данных всегда обнаруживается. При этом клиенту не только не одобряют заявку, но и заносят в черный список за предоставление ложной информации. Время рассмотрения заявки варьируется у разных кредиторов и может быть разным в каждой конкретной ситуации.

Важно: не нужно жалеть времени, останавливая свой выбор на экспресс-программах. Если заявка пройдет стандартную процедуру рассмотрения, то ставка по кредиту будет меньше.

Этап 3. Сбор документации.

Пакет документов для получения ссуды на развитие бизнеса может отличаться у разных кредиторов. В базовый комплект документов входят:

• заявление-анкета, в которой нужно указать размер займа и цель кредитования;
• подтверждение государственной регистрации ООО или ИП;
• справка о постановке на учет в налоговой инспекции;
• бухгалтерский баланс, отчеты по доходам и издержкам за определенный период;
• лицензии и разрешения на осуществление деятельности (если она подлежит лицензированию);
• выписка из расчетного счета организации;
• документы на имущество, предоставляемое в качестве залога.

Индивидуальным предпринимателям может понадобиться выписка из ЕГРИП, ИНН и документальное подтверждение доходов при наличии еще одного источника заработка. Дополнительные документы для юридических лиц: выписка из ЕГРЮЛ, копия актуальной версии устава, протокола первого собрания учредителей, приказов о назначении генерального директора и главного бухгалтера, а также выписки из списка участников общества. Чем больше потенциальный заемщик предоставит документов, тем вероятнее положительное решение по заявке.

Этап 4. Ожидание результата рассмотрения.

На этом этапе кредитор проверяет документы заемщика, делает финансово-экономический анализ деятельности предприятия и на основании результатов решает, выдавать ссуду или нет.

Этап 5. Ознакомление с условиями.

В случае принятия положительного решения по заявке кредитор определяет условия займа (размер, срок возврата, продолжительность льготного периода, величину первого платежа, годовую ставку, требования к обеспечению) и сообщает их клиенту.

Этап 6. Заключение договора.

Прежде чем подписывать кредитное соглашение, необходимо сначала тщательно изучить его, обратив внимание на ставку, график платежей, порядок применения штрафных санкций, условия досрочного погашения. Если какие-либо положения договора заемщика не устраивают, он имеет право настоять на их изменении или исключении. При составлении документа всегда учитываются обстоятельства сделки и индивидуальные условия. После того как все пункты согласованы, стороны подписывают договор.

Этап 7. Получение денег.

Как правило, банк переводит средства на расчетный счет клиента; наличными кредиты юридическим лицам выдают очень редко. Как только деньги поступают на счет, клиент может пользоваться ими.

Итоговые советы, как оформить кредит для бизнеса на выгодных условиях

Как юридическому лицу оформить заем на выгодных условиях? Для этого ему необходимо:

• Быть клиентом банка, в который подает заявку (пользоваться расчетно-кассовым обслуживанием, услугами валютного контроля, эквайрингом и так далее).
• Иметь в банке действующий расчетный счет с оборотами, достаточными для обслуживания кредита.
• Осуществлять деятельность не менее 6–12 месяцев.
• Работать безубыточно в течение как минимум 4 последних отчетных периодов.
• Иметь безупречную кредитную историю в банке.
• Иметь в собственности имущество, обладающее достаточной ценностью и высокой ликвидностью, либо платежеспособного поручителя.
• Выгодные целевые займы предоставляют компаниям, вкладывающим в сделку не менее 20 % собственных средств.

Бывает, юридическим лицам отказывают в кредитовании даже при полном соответствии их требованиям банка и предоставлении полного пакета документов. Как быть в таком случае? Гарантий положительного решения не даст никто. Однако, чтобы свести к минимуму вероятность отказа, нужно придерживаться следующих рекомендаций:

• отправлять заявку в банк, в котором открыт расчетный счет;
• не пытаться сразу получить максимально возможную сумму (лучше сначала оформить небольшой заем и быстро рассчитаться по нему, тогда шанс на одобрение крупной ссуды возрастет);
• подготавливать максимально полный пакет документов;
• выбирать программы целевого кредитования;
• выбирать для сотрудничества только надежных и проверенных партнеров, чтобы можно было предоставить кредитору заключенные с ними договоры.

Таким образом, существует множество кредитных программ для юридических лиц в различных банках. Чтобы сделать правильный выбор, нужно определиться, для чего нужны деньги, затем выбрать лучшего кредитора, проанализировав и сравнив условия кредитования различных финансовых учреждений. В зависимости от того, куда будут направлены заемные средства (на конкретное приобретение или на разные цели), кредит может быть целевым или универсальным.