Оформление кредитов юридическим лицам в 2024 году доступно как в государственных банках, так и в коммерческих финансовых учреждениях. Условия, на которых выдаются займы, индивидуальны и определяются на основании статуса заемщика в банке, его финансовых возможностей, выбранной программы кредитования. Где лучше всего кредитоваться субъектам малого предпринимательства, в каком банке можно получить заем на наилучших условиях? Ниже мы приводим рейтинг банков по кредитам юридическим лицам 2024.
Юридическое лицо – индивидуальный предприниматель или ООО – может получить кредит в банке, если его своего капитала или прибыли ему не хватает для того, чтобы полноценно развивать бизнес. Как правило, юридические лица кредитуются, чтобы открыть новый бизнес, вложить средства в развитие уже имеющегося, увеличить производственные мощности за счет покупки недвижимости и оборудования или пополнить уставный капитал.
Безусловно, с помощью заемных средств можно решить ряд проблем, однако, чтобы кредит не стал головной болью заемщика, нужно тщательно взвесить решение о его оформлении, предварительно оценив условия, предлагаемые различными банками, а также свои возможности.
Юридическим лицам доступны в банках следующие виды займов:
Чтобы банк одобрил оформление кредитной линии, компания должна иметь хорошую репутацию, устойчивое положение на рынке и стабильную прибыль.
Кредиторы осуществляют контроль за финансовым положением заемщика и в случае снижения его платежеспособности могут отказать в предоставлении очередного транша. Кредитную линию обычно открывают на 1 год, в течение которого пользование заемными средствами не требует заключения дополнительных соглашений с банком. При этом возможен пересмотр кредитного лимита по просьбе юридического лица.
Есть два типа кредитных линий – возобновляемые и невозобновляемые. Второй тип подразумевает постепенное исчерпание лимита и завершение договорных отношений после того, как стороны исполнят свои обязательства по договору. Если кредитная линия возобновляемая, то после частичного погашения долга ее лимит возобновляется автоматически. Другое название такой линии – револьверная.
Если юридическое лицо оформляет кредитную линию, чтобы оплачивать товары или услуги в рамках определенного контракта, то ее называют рамочной (целевой). Какой будет форма ссудного счета, зависит от вида кредитной программы. Если заем разовый, то, как правило, открывают простые счета. При оформлении нескольких банковских продуктов также возможно открытие простого счета на каждый из них. Это удобно банкам, поскольку контролировать процесс погашения долга на обособленных счетах проще.
Оформляя клиенту кредитную линию, банки открывают специальный ссудный счет, по которому будут осуществляться все операции – перевод траншей и выплаты по кредиту. Если кредитор открывает заемщику единый расчетно-ссудный счет, это говорит о высшей степени доверия. Такой счет называют контокоррентом. Через него совершаются все финансовые операции юридического лица, в том числе поступает выручка организации и осуществляется расчет с контрагентами (оплата товаров, услуг, аренды, налоговых взносов, отчисления в бюджетные фонды и так далее).
Благодаря факторингу возможно увеличение оборачиваемости средств, поскольку деньги компании поступают сразу, а не в течение нескольких дней или даже недель. При этом она получает конкурентные преимущества, так как может отсрочивать своим контрагентам платежи. Платежи состоят из факторинговой комиссии и платы за обработку документов.
Чтобы получить кредит на развитие бизнеса, юридическое лицо должно отвечать предъявляемым банками критериям, поскольку суммы займов очень большие и кредиторы делают всё для минимизации рисков невозврата заемных средств. Обычно к заемщикам предъявляют следующие требования:
Итак, представляем рейтинг банков по кредитам юридическим лицам. Наиболее благоприятные условия кредитования предлагают следующие организации:
Основные условия предлагаемых Сбербанком программ:
В зависимости от сроков погашения кредитов из разделяют на:
Читайте также: «Как взять кредит на бизнес и не прогореть»
Годовая ставка возрастает с увеличением срок кредитования, а ежемесячный платеж – уменьшается. И наоборот, уменьшение срока кредитования позволяет снизить процентную ставку, но при этом размер ежемесячного платежа увеличивается. Это позволяет банкам застраховать свои деньги от риска невозврата.
Юридическим лицам лучше всего оформлять кредит на 1–3 года. В таком случае условия будут наилучшими. Практически все кредиторы разрешают своим клиентам гасить задолженность досрочно. То есть при наличии достаточного количества денег заемщик может закрыть кредит раньше указанного в договоре срока, и к нему не применят штрафные санкции.
Займы юридическим лицам выдают немаленькие, а потому банкам необходима гарантия своевременного возврата средств в полном объеме. Чтобы получить её, кредиторы требуют от клиентов обеспечить кредит одним из следующих способов:
Для банков предпочтительным способом обеспечения кредитов является предоставление залога. Им может быть:
В качестве залога заемщик может предоставить как уже имеющееся у него имущество, так и то, которое он собирается купить на заемные деньги. Это зависит от выбранной программы кредитования. Если размер ссуды очень большой, то банки требуют несколько залоговых объектов или иного обеспечения.
Часто банки кредитуют юридических лиц на льготных условиях, допускающих обеспечение залоговым имуществом только 80 % ссуды. Стандартные же условия требуют предоставления залога стоимостью, превышающей сумму займа.
Займы с обеспечением выдаются исключительно при условии страхования залогового имущества. Банковские оценщики определяют рыночную стоимость залога, а на основании нее – максимально возможный размер кредита. Не исключено изменение залоговой стоимости в период действия кредитного соглашения в зависимости от рыночной ситуации.
Существуют три класса кредитоспособности юридических лиц, выделяемые в зависимости от величины рассчитанных коэффициентов:
После того как эксперты выдают заключение, банк решает, предоставить клиенту заем или нет.
Стоит сказать, что для юридических лиц разработано гораздо больше программ кредитования, нежели для индивидуальных предпринимателей. Это связано с тем, что выдавать займы организациям не так рискованно, поскольку их обороты гораздо более высокие, равно как и доходность.
Можно выделить следующие отличия кредитования крупных компаний:
Потребительское кредитование недоступно для компаний, оно предназначено для физических лиц. Характер этой формы займа не является производственным, а потому противоречит целям коммерческой деятельности.
Чтобы понять, как сильно банк рискует, выдавая заем, он проводит оценку кредитоспособности клиента. Она включает в себя целый ряд показателей деятельности предприятия, а именно:
В зависимости от выявленного уровня кредитоспособности потенциального заемщика относят к одной из трех групп:
Одобрение заявки гарантированно только при условии соответствия организации предъявляемым к потенциальным заемщикам требованиям.
Основные из них следующие:
При определении суммы кредита банк принимает во внимание финансовое положение организации, размер уставного капитала и активов, которыми она владеет, а также другие параметры юридического лица. Размер овердрафта обычно составляет 30–50 % от месячного оборота компании.
Программы кредитования на текущую деятельность позволяют заемщикам получить от 30 до 500 тыс. руб. А при наличии обеспечения банк может выдать и до 30 млн руб. (при соответствующей стоимости залогового имущества).
Годовая ставка по кредитам для юридических лиц, как правило, составляет от 10 до 20 %, но может достигать и 35 %. Ее размер зависит от разных факторов: финансового положения компании, продолжительности ее существования на рынке, стоимости активов, наличия действующих кредитных договоров в других банках.
Оформление займов юридическим лицам проходит в несколько этапов. Расскажем о каждом из них.
Этап 1. Открытие счета.
Когда заемщик четко определился с видом ссуды, ему следует сначала изучить, какие кредитные программы предлагает банк, в котором уже открыт расчетный счет. Обычно кредиторы отличаются большей лояльностью к своим клиентам и предлагают им кредиты на выгодных условиях. При отсутствии кредитного счета его нужно обязательно открыть.
Этап 2. Подача заявки.
Юридическое лицо может отправить предварительную заявку в электронном виде практически в любой банк. Главное требование к ней – полнота и достоверность информации об организации. Сведения о потенциальных заемщиках проходят в банках очень тщательную проверку, поэтому подача искаженных данных всегда обнаруживается. При этом клиенту не только не одобряют заявку, но и заносят в черный список за предоставление ложной информации. Время рассмотрения заявки варьируется у разных кредиторов и может быть разным в каждой конкретной ситуации.
Важно: не нужно жалеть времени, останавливая свой выбор на экспресс-программах. Если заявка пройдет стандартную процедуру рассмотрения, то ставка по кредиту будет меньше.
Этап 3. Сбор документации.
Пакет документов для получения ссуды на развитие бизнеса может отличаться у разных кредиторов. В базовый комплект документов входят:
Индивидуальным предпринимателям может понадобиться выписка из ЕГРИП, ИНН и документальное подтверждение доходов при наличии еще одного источника заработка. Дополнительные документы для юридических лиц: выписка из ЕГРЮЛ, копия актуальной версии устава, протокола первого собрания учредителей, приказов о назначении генерального директора и главного бухгалтера, а также выписки из списка участников общества. Чем больше потенциальный заемщик предоставит документов, тем вероятнее положительное решение по заявке.
Этап 4. Ожидание результата рассмотрения.
На этом этапе кредитор проверяет документы заемщика, делает финансово-экономический анализ деятельности предприятия и на основании результатов решает, выдавать ссуду или нет.
Этап 5. Ознакомление с условиями.
В случае принятия положительного решения по заявке кредитор определяет условия займа (размер, срок возврата, продолжительность льготного периода, величину первого платежа, годовую ставку, требования к обеспечению) и сообщает их клиенту.
Этап 6. Заключение договора.
Прежде чем подписывать кредитное соглашение, необходимо сначала тщательно изучить его, обратив внимание на ставку, график платежей, порядок применения штрафных санкций, условия досрочного погашения. Если какие-либо положения договора заемщика не устраивают, он имеет право настоять на их изменении или исключении. При составлении документа всегда учитываются обстоятельства сделки и индивидуальные условия. После того как все пункты согласованы, стороны подписывают договор.
Читайте также: «Программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса: выгоды и условия участия»
Этап 7. Получение денег.
Как правило, банк переводит средства на расчетный счет клиента; наличными кредиты юридическим лицам выдают очень редко. Как только деньги поступают на счет, клиент может пользоваться ими.
Как юридическому лицу оформить заем на выгодных условиях? Для этого ему необходимо:
Бывает, юридическим лицам отказывают в кредитовании даже при полном соответствии их требованиям банка и предоставлении полного пакета документов. Как быть в таком случае? Гарантий положительного решения не даст никто. Однако, чтобы свести к минимуму вероятность отказа, нужно придерживаться следующих рекомендаций:
Таким образом, существует множество кредитных программ для юридических лиц в различных банках. Чтобы сделать правильный выбор, нужно определиться, для чего нужны деньги, затем выбрать лучшего кредитора, проанализировав и сравнив условия кредитования различных финансовых учреждений. В зависимости от того, куда будут направлены заемные средства (на конкретное приобретение или на разные цели), кредит может быть целевым или универсальным.
Опубликовано: 6 марта, 2024 1:03 пп
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…
В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…