Рейтинг кредитных банков Москвы: с кем стоит сотрудничать в 2020 году

Кредитный рейтинг – это палка о двух концах. Часто говорят, что у финансовой организации тот или иной рейтинг, но нередко именно он и пускает банк ко дну. В этой статье мы приведем рейтинг кредитных банков Москвы, расскажем, что это, для чего он необходим и кем устанавливается.

Что такое кредитный рейтинг банка

Если кратко – это уровень его платежеспособности. Он отражает способность проводить операции, выплачивать деньги кредиторам и вкладчикам. Поскольку состояние банка характеризуется множеством деталей (их количество определяется огромным числом параметров), то для удобства сравнения разработана стандартная шкала кредитных рейтингов. По ней можно судить о положении банка, и если оно плохое – то насколько.

Во избежание путаницы все шкалы, как правило, стандартизированны. Кредитный рейтинг обозначается буквами «А», «В», «С», «D» с плюсами и минусами, а также их сочетаниями.

На платежеспособность может оказывать влияние даже самая мелкая деталь. Поэтому кредитные организации при расчете рейтинга оцениваются по большому количеству критериев. Разработаны специализированные системы определения платежеспособности, позволяющие учесть все детали, которые могут влиять на выводы аудиторов. Оценка и присвоение кредитного рейтинга – процесс, как правило, очень длительный.

Как банку присваивается определенный кредитный рейтинг

В теории, любой субъект может оценить уровень кредитоспособности другого. Но для пользователей это было бы невыгодным и бесполезным. Поэтому на законодательном уровне закреплено, что расчетом кредитных рейтингов должны заниматься специализированные организации. Они делают это на платной основе и уполномочены присваивать рейтинги любым финансовым институтам, в том числе банкам. Есть ряд требований, которым должны удовлетворять эти организации.

Важнейший критерий – независимость. Главное, чтобы никакие экономические или политические силы не смогли оказать влияние на выводы о платежеспособности того или иного финансового учреждения. Следовательно, подобная организация не может быть частью каких-либо объединений, находиться в подчинении государства или других экономических субъектов. Стоимость услуг, как правило, довольно внушительная. Поэтому аудиторы (сотрудники рейтинговых агентств) отлично зарабатывают. Да и в целом процедура достаточно дорогостоящая.

Все это позволяет быть уверенным в независимости и достоверности оценки. Помимо этого:

• Деятельность агентств лицензируется государством, что гарантирует соответствие остальным критериям.
• К ним предъявляется требование по минимальному размеру уставного капитала.
• Также требуется наличие у аудиторов сертификатов соответствия.

В общей сложности во всех странах насчитывается большое количество рейтинговых агентств – не менее 100. Выделяют так называемую большую тройку – это самые влиятельные организации, их оценки принимают большинство участников рынка. Репутация такого агентства – важнейший его актив.

В нашей стране рейтинги этих агентств не принимаются. Они не имеют российского сертификата соответствия, а это противоречит законодательству.

Для чего нужны кредитные рейтинги

Рейтинги нужны преимущественно инвесторам. Но оплачивают их сами кредитные организации. Чтобы получить оценку, банк обращается в агентство и заключает договор на присвоение кредитного рейтинга. После этого проводится мониторинг и определяется значение в соответствии со шкалой. Если оно высокое, то банк ожидают большие перспективы. Появляются инвесторы, готовые купить его облигации или акции или же открыть в нем депозит.

Многие инвестиционные предприятия вкладываются в кредитные организации только определенного качества, и это прописано в уставных документах инвестора. Поэтому в случае присвоения высокого кредитного рейтинга перед банком открываются широкие перспективы по размещению своих акций, облигаций и привлечению дешевых источников финансирования.

То же самое и с центробанками. Ценные бумаги с определенным рейтингом разрешается, например, использовать в качестве залога. Иначе говоря, их ценность можно применить на практике.

У менее крупных финансовых компаний также может возникнуть необходимость прибегнуть к услугам аудиторов. Например, центробанки запрещают открывать корреспондентские счета в кредитных организациях с рейтингом ниже определенного порога.

В общем, перспективы необъятные. Это объясняет, почему рейтинг кредитной организации имеет высокую ценность и обходится так дорого. Владельцы банков готовы отдавать за оценку большие суммы, очень дорожат присвоенным баллом и прикладывают немало усилий, чтобы его повысить.

Не известно ни одного случая, чтобы кто-то из кредиторов платил за присвоение банку кредитного рейтинга. К тому же мало просто заплатить. Без доскональной проверки документации не обойтись. Рейтинговый рынок зарабатывает ежегодно миллиарды долларов. Это очень большой бизнес. Агентства, получив финансирование от кредитных организаций, приобретают возможность работать с некоммерческими институтами, например, присваивать рейтинги правительствам и даже государствам.

Российские рейтинговые агентства и российские рейтинги банков

В России присвоение кредитных рейтингов регулируется законодательством. Немалое влияние на него в 2014-2015 гг. оказали санкции со стороны ряда иностранных государств. Принято решение создать собственную структуру рейтинговых агентств. В итоге в Москве работают три внутренних агентства:

• АКРА – самое крупное агентство;
• «Эксперт РА»;
• «Рус-Рейтинг».

Все они присваивают кредитные рейтинги и по национальной, и по международным системам.

Основным документом, регламентирующим их работу, является федеральный закон № 222-ФЗ, принятый в Москве 13 июля 2015 года. Согласно ему рейтинговые агентства обязаны соответствовать трем главным критериям: быть независимыми, получить аккредитацию и иметь уставный капитал в размере 50 млн руб. и более.

Несмотря на то что большая тройка официально не аккредитована в России, их оценки все равно имеют вес. Обеспечение в виде ценных бумаг, имеющих только их оценки, не может в одну секунду потерять ценность только вследствие изменения международной практики.

Оценка кредитного рейтинга банков

Наряду с международными стандартами оценки кредитного рейтинга существуют также национальные. Реже (ввиду своей неуниверсальности) – относящиеся к деятельности самого агентства. В соответствии с международной системой кредитный рейтинг представляет собой буквенный код, значения которого трактуются следующим образом:

• ААА, AАА-. Очень высокий уровень платежеспособности. Почти нет предпосылок для прекращения деятельности банка. Во втором случае положение также хорошее, но существуют некоторые негативные моменты, которые, однако, мало влияют на возможность вернуть свои финансовые вложения.
• А+, AА-, АА, АА+. Высокий уровень кредитоспособности. Очень хорошие показатели деятельности банка, свидетельствующие о большой вероятности возврата задолженности кредиторам. Имеется незначительное отклонения от идеальных параметров (чем меньше букв А и больше минусов, тем оно сильнее).
• A-, А. Также высокая степень платежеспособности. Банк все еще находится в числе самых надежных кредитных организаций. Нижний предел для того, чтобы быть включенным в реестр центробанков для возможности размещения счетов ностро и лоро других банков.
• BВВ-, ВВВ, ВВВ+. Относительно высокий уровень кредитоспособности. Вероятность выплаты задолженности кредиторам значительная. Наблюдаются негативные тенденции, однако они не оказывают существенного влияния на итоговую кредитоспособность.
• BВ-, ВВ, ВВ+. Средняя степень платежеспособности. Существуют вполне заметные проблемы, но банк функционирует нормально. При определенных условиях финансовое учреждение можно рассматривать в качестве партнера для кредиторов и вкладчиков.
• B-, В, В+. Уровень кредитоспособности немного ниже среднего. Всё аналогично предыдущему кредитному рейтингу, но проблемы банка чуть более заметные.
• ССС-, ССС, ССС+. Уровень кредитоспособности ниже среднего. Хорошо заметны проблемы в финансовой деятельности организации. Она еще в состоянии удовлетворять свои обязательства, но при определенных обстоятельствах или изменении рыночной ситуации есть вероятность наступления дефолта и банкротства банка.

  Читайте также: «Рейтинг банков по одобрению кредитов: топ-15»

• СС-, СС, СС+. Низкая кредитоспособность. Более явные проблемы, чем в предыдущем рейтинге. Риск дефолта и невозможности отвечать по своим обязательствам достаточно ощутимый.
• Недопустимо низкий уровень кредитоспособности. Предбанкротное состояние. Еще есть шансы на выживание финансовой организации, но вероятность дефолта очень высокая.
• Банкротство.

Ранее мы уже говорили, что, помимо международной системы кредитных рейтингов, могут быть собственные варианты. Большая тройка тоже применяет для оценки разные шкалы рейтингов. Тем не менее принципы их построения в целом одинаковы.

Прогноз кредитного рейтинга

Присвоенный кредитный рейтинг отражает состояние банка на определенный момент времени. Но инвестору важнее видеть динамику – то есть движение банка по шкале. Поэтому вместе с буквенным кодом кредитной организации дается еще и прогноз (обычно тоже в соответствии со шкалой). Например:

• Возможное повышение — вероятное улучшение кредитного рейтинга в результате положительной динамики показателей деятельности банка.
• Стабильный — сохранение кредитоспособности и финансовой устойчивости на том же уровне.
• Возможное понижение — прогнозируемая вероятность падения кредитного рейтинга.
• Неопределенный — прогноз деятельности банка не ясен.

Насколько достоверны кредитные рейтинги банков

Каждому инвестору следует быть осторожным при трактовке кредитных рейтингов. И на то есть ряд оснований.

• Анализ делается по стандартной схеме. Не берутся в учет внешние и внутренние факторы, политические и экономические аспекты, рыночная конъюнктура.
• Анализ проводят не постоянно, а с определенной периодичностью. Порой хорошие кредитные рейтинги может иметь банк, находящийся по факту в преддефолтном состоянии. И формально агентство тут ни при чем. Просто еще не пришло время обновить рейтинг.
• Кредитный рейтинг – это не единственный индикатор состояния банка, а только один из множества.
• Наличие рейтинга у кредитной организации упрощает работу участников денежного рынка. И все же этот параметр – не более чем экспертное мнение. Решение о сотрудничестве инвесторам следует принимать самостоятельно, вдумчиво, с учетом многих других факторов.

Рейтинг кредитных банков Москвы

Как уже стало понятно, существует целый ряд кредитных рейтингов, и все они или не вполне объективны, или требуют специальной подготовки, позволяющей правильно их трактовать. Ниже вы можете ознакомиться с вариантом рейтингов кредитных банков Москвы, однако он во многом схож с рейтингом Forbes.

Так, оба рейтинга дают высокую оценку кредитным организациям Москвы с участием иностранного капитала, являющимся «дочками» заграничных банков. Это связано с их высокой надежностью. Кроме того, среди иностранных кредитных организаций еще не было случаев умышленной фальсификации финансовой отчетности. Также они более лояльны к своим клиентам.

Различия между рейтингами тоже есть. Это, например, касается позиции в отношении государственных банков. Поддержка со стороны государства является весомым фактором, однако с приходом кризиса приоритеты неизбежно меняются. Поэтому трудно быть уверенным, что помощь убыточным кредитным организациям не сократится под влиянием перемен.

Также надо учитывать, что приведенный кредитный рейтинг банков Москвы не гарантирует стопроцентную безопасность.

При описании приняты следующие сокращения: МСБ – малый и средний бизнес; б/п – бесплатный; РКО – расчетно-кассовое обслуживание; ДБО – дистанционное банковское обслуживание; ФКБС – фонд консолидации банковского сектора (г. Москва); АСВ – Агентство по страхованию вкладов (г. Москва); КК – кредитная карта; ДК – дебетовая карта.

Рейтинг кредитных банков Москвы:

• ЗАО «Райффайзенбанк». 
  Дочерний банк финансовой группы из Австрии. Головной офис в Москве. Надежный. Делает упор на ипотеку и потребительские кредиты, РКО, кредитные карты со ставками выше, чем у Сбербанка, МСБ, зарплатные проекты. Кредитный рейтинг снижен из-за навязывания клиентам страховых услуг. Тарифы выше рыночных. Сервис хороший. Удобные банкоматы (их много в Москве), позволяющие выбрать номинал купюр, в том числе при снятии валюты.

  Входит в партнерскую сеть с Росбанком, РСХБ, Уралсибом, МКБ, «Юникредит Банком», ГПБ. Условия по дебетовым картам стали хуже. Страховок и необычных продуктов лучше избегать. Стоящий продукт – кредитная карта «110 дней» (годовое обслуживание от 0 до 1800 рублей). Выдает совместную карту «Лента», стоимость – 300 рублей.

• «Хоумкредитфинанс Банк». 
  «Дочка» чешской группы. Головной офис в Москве. Надежность повышенная. Отзыв лицензии маловероятен. Не исключено, что банк может быть продан. Лояльность к клиентам нарушается умеренно. Тарифы несколько выше рынка, но межбанковские операции дешевые, ставки по вкладам средние. Специализируется на рознице, однако работает и с юридическими лицами, в том числе по зарплатным проектам. Отмечаются очереди в офисах.

  С февраля 2019 года решена проблема с двойной конвертацией. Банкоматы располагаются только в отделениях банка (как в Москве, так и в регионах). За выбор категории повышенного кешбэка теперь взимается плата – 100 рублей ежемесячно. Условия по карте «Польза» стали менее выгодными. Интерес представляют валютные карты «Зеленая польза» (бесплатные).

• ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК». 
  «Дочка» голландской группы. Надежность приемлемая. Случаев нелояльности не встречалось. Сервис на хорошем уровне. Мало банкоматов в Москве. Не работает в выходные дни. Есть вероятность ухода банка из России. Преимущества: бесплатные КК, карта плюсов (кешбэк в размере 5 % на категории АЗС и фастфуд), кеш кард с бесплатными межбанковскими операциями.
• ОАО «АЛЬФА-БАНК».
  Центральный офис находится в Москве. Ходят слухи о возможной продаже банка. Владельцы не спешат их опровергать. Из-за политики ЦБР по отношению к частным банкам надежность оценивается как средняя. Есть вопросы по лояльности, но тарифы на обслуживание не ухудшает. Ставки по депозитам ниже рыночных, так как банк не делает на них упор. Хороший интернет-банк, правда, с ограниченным функционалом.

  Есть кол-центр в Москве, но иногда предоставляет неточные данные. В целом качество обслуживания снизилось, внутренние службы плохо взаимодействуют между собой. Есть услуга бесплатной регистрации субъектов малого бизнеса. Комиссия за покупки за границей 3 %. Преимущества: КК «100 дней без процентов» – лучший продукт банка; КК «Перекресток» – интересные условия, но высокая ставка; ДК «Яндекс-Плюс».

• ЗАО КБ «Ситибанк». 
  Американский банк. Надежный. Уровень лояльности приемлемый. Делает упор на VIP клиентов, крупные корпоративные компании, участников нефтяной отрасли (по зарплатным проектам). Уровень сервиса и безопасности приемлемый. Банкоматы есть только в офисах (и в Москве, и по стране). Высокие тарифы на обменные операции, зато дешевые межбанковские переводы.

  Есть риск попадания под ответные санкции со стороны РФ. Вслед за европейскими банками закрывает отделения в ряде городов (в Москве в том числе), переводя клиентов на удаленный сервис. Плюсы: бесплатные КК, межбанковские переводы. Не рекомендуется пользоваться платными услугами ввиду туманных перспектив банка в России.

  Читайте также: «Рейтинг выгодных кредитов: 18 лучших предложений банков»

• АО «Банк Интеза». 
  «Дочка» итальянской группы. Надежный. Данные о лояльности отсутствуют. Хороший сервис для VIP-клиентов. Тарифы выше рыночных, на ДБО – средние. СВИФТ-переводы в Италию дешевле остальных. Специализируется на корпоративных клиентах. Отзыв лицензии маловероятен. Можно рекомендовать банк представителям МСБ и крупным корпоративным клиентам. Головной офис в Москве.
• АО «ОТП Банк». 
  Дочерний банк венгерского ОТР Bank. Надежный. Центральный офис в Москве. Специализируется на рознице. Удобные вклады, карты обычные, счета отражаются только в данном филиале, ПО хромает. Банк работает с физическими лицами, но делает первые шаги в корпоративном сегменте. Условия КК «Большой кешбэк» невыгодные (стоимость выпуска – 3000 рублей). Через сеть салонов «Связной» выдают бесплатные КК «Молния».
• ЗАО «ЮниКредит Банк». 
  «Дочка» группы из Италии. Имеет существенный капитал. Банк работает как с розницей, так и с корпоративными клиентами с упором на МСБ. Высокие тарифы, невыгодные депозиты, очереди в отделениях (в частности, в Москве), интернет-банк средний. Физическим лицам не рекомендуется, обслуживание хуже, чем в Сбербанке. Малый бизнес – возможно, но нужно сравнить с конкурентами.
• ПАО АКБ «РОСБАНК».
  Дочерний банк французской группы. Центральный офис в Москве. Банк рознично-корпоративный с акцентом на МСБ, кредитные карты и ипотеку. Наблюдается значительное снижение профессиональной подготовки сотрудников. Высокие тарифы, платные страховки. Удобные банкоматы (в Москве их немало). Комиссия за снятие наличных в банках группы не взимается, но конвертация производится по ставке ЦБ плюс 3 %. Появился новый продукт «Можно все».
• «Русфинанс Банк».
  «Дочка» Росбанка. Головной офис в Москве. Работает с автокредитами.
• ОАО «Нордеа Банк». 
  Входит в состав шведской группы. Головной офис в Москве. Банк надежный. Не работает с розничными клиентами, обслуживает лишь корпоративные зарплатные проекты. Новых клиентов не привлекает. Работает только с юридическими лицами.
• «АВАНГАРД». 
  Частный банк. Главный офис находится в Москве. Надежность не оценена, так как есть неясности по балансу. Лояльность на высоком уровне. Является лидером Народного рейтинга. Качественное обслуживание. Тарифы дешевле рыночных, депозиты невыгодные. Выгодное ДБО: недорогие межбанковские переводы, включая валютные. Банкоматная сеть небольшая, в том числе и в Москве. Специализируется на МСБ и физических лицах.

  Согласно оценке АКРО существуют риски, связанные с вложениями в бизнес владельцев банка. С октября 2018 года проведение и зачисление платежей происходит в круглосуточном режиме (удобно для клиентов из удаленных от Москвы регионов). Бесплатно выдаются ДК вкладчикам, а также карты МФТИ (всем без исключения!). Для юридических лиц предусмотрена услуга по проверке партнера (без комиссии).

• ОАО «Промсвязьбанк». 
  Системно значимый государственный банк. Является опорной финансовой организацией для ВПК и РЖД. Головной офис находится в Москве. Существует высокий риск применения санкций. Выгодное ДБО, качественный сервис, ДК «Твой кешбэк», хорошие банкоматы. Есть партнерская сеть с Альфа-Банком и РСХБ, что особенно удобно в Москве. Рублевые вклады лучше держать в рамках лимитов АСВ, валютные размещать рискованно.
• ПАО «Сбербанк России». 
  Центральный офис находится в Москве. По оценке агентства Fitch, доля проблемного капитала составляет 20 %. В 2018 году наблюдались заметные сбои в работе. Является банком стратегического значения. Лояльность низкая. Большое количество спама на телефон, почту. Интернет-банк средний, но лучше, чем в ВТБ, ГПБ, РСХБ. Имеет самую крупную банкоматную сеть в Москве. Делает акцент на КК и ипотеку. В конце 2018 – начале 2019 года наблюдался отток средств с вкладов физических лиц. Рекомендуемые карты «Моментум» как альтернатива платным. Флагманский продукт – ипотека.
• «Почта Банк» (группа ВТБ). 
  Находится под контролем двух собственников: Почта России и ВТБ. Не является системно значимым банком. Делает ставку на быстрые кредиты. Замечен в навязывании платных услуг. Несовершенное ПО. Банкоматы хорошие (много в Москве). Условия по вкладам и дебетовым картам ухудшились. Процессинг, в том числе мультикарту, приобрел у ВТБ.
• Газпромбанк. 
  Государственный банк, системно значимый, но не является стратегическим. Ориентирован на обслуживание газовой отрасли. Головной офис в Москве. Уровень прибыли недостаточный. Так, в 2018 году чистый доход снизился по сравнению с 33,8 млрд рублей в 2017 году. Низкий уровень сервиса для розничных клиентов. Тарифы выше средних по рынку. Интернет-банк платный и неудобный. Неплохие условия по ипотеке. Остальные продукты не очень привлекательны из-за разного рода неудобств. Например, банк блокирует перечисления от юридических лиц. Хороший продукт – совместная карта с «Газпромнефтью», дает скидки на АЗС.
• АО «Россельхозбанк». 
  Системный государственный банк, стратегически направлен на кредитование сельского хозяйства. Центральный офис находится в Москве. Назовем его «вторым Сбербанком», только хуже: очереди в отделениях, невежливые сотрудники, счета физических лиц видны только в офисе, в котором были открыты.

  С 2018 года стал уменьшать долю кредитования фермеров, нарастив при этом объем кредитования промышленности и нефтяной отрасли. По итогам 2018 года банк, наконец, сработал с прибылью, чего не было предыдущие 5 лет. В целом лояльность низкая. Не рекомендуется открывать вклады в валюте. Из рублевых привлекателен вклад «Пенсионный плюс». Может быть интересна карта Panasonic (работает по платежной системе JCB, действует в странах Азии).

• ОАО ВТБ + Банк Москвы + ВТБ 24. 
  Государственный, системно значимый банк. Стратегически не ориентирован. Центральный офис в Москве. Ненадежный и нелояльный. Много спама по телефону. Планировалось специализировать банк на валютном кредитовании зарубежных партнеров, а также российских предприятий, но из-за санкций планы рухнули. Теперь видит альтернативу внешним источникам финансирования во вкладах физических лиц. В 2018 году был сделан упор на розницу. В 2017 году наблюдался рост прибыли. Учитывая низкую лояльность группы, банк не привлекателен для клиентов, особенно для хранения валюты. Есть бесплатная КК «Матрешка», но в ней много подводных камней.
• ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК».
  Квазигосударственный банк (принадлежит компании «Роснефть»). Имеет системное значение. Регионального масштаба (Москва и Московская область). Карточные продукты непривлекательные, много скрытых комиссий. Рекомендуется работать с банком с осторожностью – нет уверенности в лояльности.
• «Банк Дом.РФ». 
  Опорный банк для застройщиков (в Москве и в регионах). Есть проблемы с капитализацией. Юридическим лицам не рекомендуется. Физическим лицам лучше работать после реорганизации.
• ООО «Экспобанк». 
  Частный банк для крупных клиентов. Основной акционер – Игорь Ким. Вызывает опасения уровень просрочки (3 % к валюте баланса по состоянию на 01.08.2018), а также непрозрачная стратегия работы. Может быть привлекателен для состоятельных клиентов. При сотрудничестве следует проявить осторожность.
• КБ «Ренессанс Кредит». 
  Частный банк. Работает с розницей. Очереди в отделениях (в частности, в Москве), кредиты и карты с «ловушками». Не очень удобное ДБО. Замечен в навязывании страховок. С июля 2017 года ЦБР не принимает в качестве обеспечения облигации банка. Почти половина акций (49 %) находится в залоге у Альфа-Банка. Вместе с тем по итогам 2017 года получена небывалая прибыль – 3,87 млрд рублей. С апреля 2018 года работает в партнерстве с компаниями «Кукуруза» и «Билайн», начисляет процент на остаток на карте.
• ОАО «Банк ЗЕНИТ». 
  Частный банк. Работает с физическими и юридическими лицами. Основной акционер – НК «Татнефть». Обслуживает ВПК. Проценты по вкладам среднерыночные. Банкоматов мало (в том числе и в Москве), но входит в партнерскую сеть с «Бинбанком» (можно снимать деньги без комиссии). Находится в процессе реорганизации бизнеса. Могут быть интересны бесплатные КК, а также ДК «Доходный остаток» с бесплатным обслуживанием в первый год.
• «СКБ-Банк». 
  Региональный банк с головным офисом в Екатеринбурге, в Москве имеются отделения. Частный. Работает с юридическими и физическими лицами. Демонстрирует стабильность. Обслуживает связанную компанию ПАО «Трубная металлургическая компания». Имеет партнерскую сеть с банком «Открытие» (с июня 2019 года). Есть бесплатная дебетовая «Универсальная карта».
• АО «БКС Банк». 
  Частный банк, обслуживает биржевые операции группы БКС, в состав которой входит самый крупный игрок Московской биржи. Привлекательные тарифы по валютно-обменным операциям. Счета можно открыть в рублях, евро, долларах, швейцарских франках и фунтах стерлинга. ПО не проработанное, но лучше, чем у «Тинькофф». Злоупотребляет спамом. Говоря о надежности, следует помнить о зависимости банка от состояния фондового рынка. По итогам 2017 года сократилась прибыль. Банкоматов очень мало (в том числе и в Москве). Фактически обслуживание в рамках пакета услуг «Директ» не осуществляется, используют лишь условно-бесплатные тарифы.
• «Транскапиталбанк». 
  Корпоративно-розничный банк. Программа лояльности неудобная. Банкоматов мало (и в Москве, и в филиалах). Вызывает опасения недостаточность капитала и низкая эффективность. Посмотрим, как новый акционер решит этот вопрос. Можно рекомендовать обслуживание для МСБ. Розничный блок активно наращивает обороты, есть бесплатные карты мгновенной выдачи, но они не входят в программу лояльности.
• АО АКБ «НОВИКОМБАНК».
  Кэптивный банк ГК «Ростех». Головной офис в Москве. Работает в качестве расчетного центра оборонной промышленности. В феврале 2017 года начата работа по избавлению от проблемных долгов, но их доля все еще превышает 50 %. Планируется передача невозвратных кредитов сторонней компании. При этом качественных заемщиков у банка мало. 2017 год завершился с прибылью.
• ОАО АКБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ», МФК. 
  Корпоративно-розничный банк для VIP-клиентов. В начале 2018 года с разрешения ФАС 100 % его акций выкупила группа «ОНЭКСИМ». Из-за отсутствия продуманной стратегии деятельность банка была убыточной, долги погашали акционеры. МФК осуществил санацию банка «Таврический». В мае 2017 года информировал о полной очистке баланса от проблемных активов.

  В январе 2018 года сообщил о переходе к универсальной стратегии с акцентом на строительство, энергетику, связь, торговлю, здравоохранение. Ставку сделал на корпоративное кредитование и обслуживание состоятельных физических лиц. В марте 2018 года обслуживание карточных клиентов стал осуществлять банк «Таврический».

• ПАО АКБ «Металлинвестбанк». 
  Согласно позиции АКРА кредитный рейтинг банка «определяется устойчивым бизнес-профилем при сильной позиции по достаточности капитала». Негативно оценивается «рост ссудного портфеля и концентрация ресурсной базы на средствах крупнейшей группы клиентов при высокой волатильности объема привлеченных средств корпоративных клиентов. Уровень кредитного рейтинга учитывает наличие вероятности поддержки со стороны предприятий холдинга ОМК». Физическим лицам не следует размещать средства свыше страхового лимита АСВ, юридическим лицам остатки на счетах лучше максимально сократить.
• АКБ «СОЮЗ» (ОАО). «Карманный» банк Олега Дерипаски, который, кстати, с апреля 2018 года включен в американский санкционный список. Серьезных претензий к компании нет, но привлекательных продуктов очень мало, к тому же хромает ПО. С 01.07.2017 года ЦБ не принимает облигации банка в качестве залога. Лояльность на хорошем уровне. Центральный офис находится в Москве.

  Читайте также: «Рейтинг процентных ставок по кредитам: смотрим, думаем, выбираем»

• ОАО «УРАЛСИБ». 
  Головная организация находится в Москве. 06.09.2019 года снижен кредитный рейтинг, причина – смерть санатора В. Когана. Вместе с тем АСВ подтверждает надлежащее исполнение программы финансового оздоровления. Планируется, что банк будет обслуживать и физических, и юридических лиц.

  Произошло частичное закрытие собственной сети банкоматов (и в регионах, и в Москве), но есть возможность снимать деньги в других банках (свыше 3000 рублей без комиссии). Наблюдаются серьезные сбои в программном обеспечении для клиентов розницы. Был удобный продукт «Телефонная карта», хотя тарифы высокие. Проценты по вкладам – от 10 % годовых, включая «Копилку».

• АКБ «Абсолют Банк». 
  Головной офис в Москве. В июле 2018 кредитный рейтинг снижен. Основные причины – в недостаточности капитала, наличии проблемных заемщиков, убыточности. В планах акционеров – произвести докапитализацию. Собственники видят банк рознично-корпоративным с упором на автокредитование и ипотеку. Проценты по вкладам непривлекательные. Удобный интернет-банк. Квалифицированный персонал. Стоит присмотреться к этой компании работникам РЖД.
• ОАО «МТС-Банк». 
  Большая доля проблемных долгов в валюте баланса, которая, впрочем, обеспечена резервами. Высокие тарифы, неудобное ПО. На деятельность могут повлиять политические риски, связанные с конфликтом с ПАО «НК Роснефть». Перспективы развития неясны. Условия пользования картами ухудшились.
• «Киви Банк». 
  Частный банк, обслуживающий физических лиц. Является владельцем системы Contact, компаний «Рапида», «Точка Банка» (все вместе входят в группу компаний «QIWI»). Часто наблюдается блокировка счетов клиентов. Из продуктов можно отметить мультивалютную карту «Рокет».
• «Совкомбанк». 
  Банк универсальный. Придерживается агрессивной стратегии развития. В работе с физическими лицами делает упор на обеспеченных пенсионеров. Проценты по вкладам на уровне средних по рынку. Замечен в применении схем при переводе накопительной пенсии, грешит навязыванием платных услуг без согласия клиента. Поэтому лояльность под вопросом. Надежность вызывает сомнения ввиду американских санкций. Не рекомендуется держать вклады дольше 3 месяцев. Интересный продукт – КК «Бумеранг», а также карта рассрочки «Халва».
• АКБ «ФОРА-БАНК». 
  14 июня 2019 года повышен кредитный рейтинг благодаря поддержке акционеров. Банк «родом» из Армении. Головной офис в Москве. При работе с розницей предлагались интересные продукты, лояльность была на высоком уровне. В настоящее время специализируется на крупных проектах и МСБ.
• «Тинькофф Банк». 
  Частный банк. По оценке ЦБ, занимает значимую долю на рынке транзакций по картам. По отзывам клиентов, в работе интернет-банка постоянно случаются сбои и ошибки при проведении платежей. На слуху история об иске вкладчиков по поводу изменения условий пополнения депозитов, который был удовлетворен в пользу клиентов. Начали появляться собственные банкоматы (в основном в Москве). Это влечет дополнительные затраты и, как следствие, снижается привлекательность продуктов, уменьшается кешбэк и процент, начисляемый на остатки. Специализируется на кредитовании МСБ и КК.
• АКБ «Инвестторгбанк». 
  Находится на санации у ТКБ. Процесс затрудняется, так как известно о «серых» схемах, используемых банком. ТКБ подавал заявку на дополнительные ресурсы, но в июле 2018 года ему было отказано. Делает упор на ипотеку и вложения в облигации федерального займа. Для юридических лиц существует высокий риск сотрудничества с банком, после отказа от дофинансирования санации он стал еще выше. Рекомендуется вклады свыше страхового лимита АСВ не пролонгировать.
• АО «Банк Русский Стандарт». 
  30 октября 2017 года банк был в состоянии технического дефолта по еврооблигациям, обеспеченным залогом акций (49 %). Но согласно официальной отчетности по итогам 2018 года компания получила прибыль в размере 8,5 млрд рублей. Трансграничные платежи по картам осуществляются без комиссии. Единственная кредитная организация в Москве, выпускающая карты American Express.

  С некоторых пор начал обслуживать корпоративных клиентов. Однако юридическим лицам не рекомендуется. Розничным клиентам стоит по окончании срока действия вкладов рассмотреть для дальнейшего размещения средств другой банк, а от валютных кредитов лучше избавляться уже сейчас.

• ОАО «УБРиР». 
  Вероятны большие проблемы с ликвидностью. На сегодня показатели нормативов низкие. С июля 2017 года ЦБ прекратил прием облигаций банка в качестве залога. Выгодных продуктов нет. Кредитов тоже. Юридическим лицам рекомендуется работать не более чем по обслуживанию текущих платежей. Основные активы лучше разместить в более надежных банках. Физическим лицам следует держать вклады только в пределах лимита АСВ.
• ОАО «БИНБАНК».
  В 2019 году произошло поглощение банком «Открытие». Банк находится на санации. Известно о колоссальной утечке данных клиентов. Сбылись прогнозы экспертов – лояльность после объединения упала. Новые тарифы, условия и ПО ухудшились. Интересных продуктов фактически нет. Лучше подумать о переводе сбережений после окончания срока депозитов, в первую очередь валютных.
• ОАО «АКБ МОСОБЛБАНК». 
  Находится на санации у «СМП Банка», в ходе которого утратил почти половину своих вкладов (45 %). Эксперты считают, что процесс буксует. Офисы есть только в Москве. В последнее время значительно ухудшились условия по депозитам. Однозначно не рекомендуется работать с банком. Вызывает сомнения достаточность ресурсов у санатора.
• НБ «ТРАСТ». 
  Фактически банк сознательно аккумулирует проблемные долги, которые передают ему банк «Открытие» и «Бинбанк». Сотрудничество не рекомендуется, лучше закрыть все счета.
• КБ «ЛОКО-Банк». 
  Настораживают скрытые риски: ЦБ не принимает в залог облигации банка, из состава акционеров вышел зарубежный инвестор. Не рекомендуется, прежде всего, юридическим лицам. Физическим лицам не следует превышать предельные суммы АСВ, а лучше дождаться окончания срока действия вкладов и перевести средства в другой банк.
• «БАЛТИНВЕСТБАНК». 
  Находится на финансовом оздоровлении у «Абсолют Банка». Планируется, что будет работать как универсальный банк с упором на автокредиты и обслуживание физических лиц. Категорически не рекомендуется: уровень лояльности очень низкий, некомпетентные сотрудники, грубая охрана.
• «Азиатско-Тихоокеанский Банк». 
  26.04.2018 ФКБС начата процедура санации. Банк выставлен на аукцион. Наиболее вероятным покупателем был «Совкомбанк», но сделка не состоялась ввиду высокой цены. Юридическим лицам следует иметь минимальные остатки на расчетных счетах, физическим лицам – в пределах страховых лимитов АСВ.