Безденежье: ищем причины и выходим из кризиса

На протяжении последних 30 лет в России неоднократно случались экономические кризисы, что не лучшим образом отразилось на уровне жизни населения. Эпоха девяностых – это время серьезных испытаний: последствия перестройки, тяжелый переход от плановой экономики к рыночной, девальвация рубля. Однако, несмотря на все эти потрясения, большая часть граждан так и остались финансово неграмотными. Безденежье – суровая реальность, с которой сталкиваются люди разных социальных слоев. О том, как справиться с отсутствием денег и добиться материальной стабильности, расскажем в этой статье.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Кто виноват в безденежье?
  • Как планирование поможет выйти из безденежья?
  • Как накопление поможет не вернуться в безденежье?
  • Стоит ли брать кредит при безденежье?

Кто виноват в безденежье

Некоторые люди не осознают реальных причин, по которым вынуждены существовать на грани бедности. Часто свое положение они списывают на собственное невезение или, что еще хуже, проклятье. Гадалки, экстрасенсы, колдуны и прочие мистики нередко наживаются на людском невежестве, предлагая различные заговоры и ритуалы по очищению от порчи и сглаза, магические амулеты и обереги от нечисти.

Однако шарлатаны не могут избавить от нищеты, ведь в ней нет ничего сверхъестественного. Суеверие приводит лишь к тому, что человека начинают дурачить корыстные и непорядочные люди. Истинные причины безденежья кроются в другом.

Кто виноват в безденежье

Объяснить, почему человек живет в нужде, можно совершенно конкретными фактами – необразованностью, нежеланием трудиться, особенностями менталитета и т. д. Очевидно, что это не имеет ничего общего с паранормальными явлениями. Поэтому не стоит обращать внимание на разных гадалок, шаманов и экстрасенсов. Их магические привороты, колдовство и прочие «танцы с бубнами» никогда не спасут от безденежья.

Если вы подозреваете, что причина ваших финансовых трудностей в том, что завистник наложил проклятье или соседка сглазила, то знайте – вы глубоко заблуждаетесь. Не стоит тратить свои средства (ведь их и так не в избытке), на разных обманщиков и авантюристов, главная цель которых – выудить из вас побольше денег.

Современный человек живет не в каменном веке, а в цифровом, поэтому причинно-следственные связи нужно искать во всех событиях своей жизни, в проблемах с финансами в частности. Не думайте о том, как избавиться от долгов и безденежья с помощью гадалок, а попытайтесь понять, почему у одних людей денег в изобилии, а другие вынуждены считать копейки. Постарайтесь взглянуть на проблему глобально и тогда вы поймете, почему живете именно в таких условиях, и возможно ли ситуацию как-то изменить.

Чтобы вам было легче справиться с временными денежными трудностями, расскажем, как можно управлять своими личными сбережениями.

Планирование бюджета как главный инструмент в борьбе с безденежьем

Грамотное планирование семейных активов – основа финансовой стабильности. Однако немногие знают, зачем вообще нужен бюджет. Любой человек должен уметь не только зарабатывать деньги, но и целесообразно их расходовать. В данном случае подразумеваются и траты на повседневные нужды, и формирование своего резервного фонда. Важно не только обеспечить себе достойный уровень жизни, но не допускать ненужных покупок, чтобы деньги не «утекали сквозь пальцы» (что часто ведет к полному безденежью).

Многие люди осознают необходимость планирования семейного бюджета, однако не каждый действительно станет заниматься учетом доходов и расходов. Часто это происходит по одной из двух причин:

  1. Неправильное отношение к пониманию бюджета.
  2. Нерациональное планирование – причина безденежья.

Дадим несколько ценных советов о том, как разумно распределять свои финансы.

  • Правильное отношение к бюджету

Среди людей распространен стереотип: управлять деньгами – значит экономить и во всем себе отказывать (что не лучше, чем ощущение безденежья). Однако это заблуждение.

При рациональном подходе к управлению своими доходами качество жизни должно становиться только лучше, а не наоборот. Мало людей осознают, что неразумные и бесполезные траты «съедают» весомый «кусок» от бюджета – примерно 20 %. Кофе на вынос, «еще одна кофточка», регулярные обеды в кафе и ресторанах, другие незапланированные покупки и расходы зачастую не оправдывают себя. Отказ от них глобально не скажется на уровне повседневного комфорта, однако поможет уберечься от внезапного безденежья.

Правильное отношение к бюджету

Подумайте, с каким удовольствием и пользой вы могли бы потратить сэкономленные средства: на хобби, спорт, путешествия, саморазвитие и т. д.

Одну часть денег потратьте на что-то действительно нужное, другую – на формирование своего собственного резервного фонда, который станет основой будущей финансовой независимости и защитой от безденежья.

Примеры, которые мы привели, вовсе не являются каким-то глобальным отказом себе в ежедневных потребностях. Совет заключается в том, что нужно правильно расставлять приоритеты. И тогда вы сможете планировать расходы без необходимости работать сильнее, чтобы получать больше.

Семейный бюджет – это гарантия вашего душевного спокойствия и материальной стабильности, защита от безденежья.

  • Не перегружать бюджет

На сегодняшний день разработано множество специализированных программ и приложений, которые учитывают даже малейшие траты. Однако нет никакой надобности ежедневно высчитывать, сколько граммов хлеба вы съели. Более того, на такие скрупулезные подсчеты уходит много времени и сил.

Рационально распределять бюджет, чтобы избежать внезапного безденежья, можно с помощью таблицы, в которую вносятся основные доходы и расходы: на питание, оплату коммунальных услуг, транспорта, покупку личных вещей, медикаментов и пр.

Согласимся с тем, что подсчет того, сколько заработано, сколько и куда потрачено – далеко не самое увлекательное занятие. Поэтому не стоит переусердствовать. Минимальные усилия – максимальный результат.

  • Правильные приоритеты платежей

Представим бюджет среднестатистического человека: в начале месяца он получает зарплату, затем в течение четырех недель совершает необходимые покупки. Получается, что оставить средства «про запас» он может только в конце месяца. Однако не секрет, что регулярно возникают «нужные» и «срочные» незапланированные расходы, на которые обычно уходят последние деньги. Это пример нерационального подхода, который часто ведет к безденежью.

Разумнее будет сразу после получения заработной платы некоторую сумму положить в резервный фонд, а все, что останется, тратить на нужные цели. В данном случае не придется переживать, что в этом месяце опять ничего не удалось накопить.

Бюджет семьи

  • Стоимость часа

Многие люди стесняются просить скидки или отказываться от товара, который для них слишком дорог, поскольку беспокоятся о том, что подумают окружающие: продавцы или другие покупатели. Это пример психологии безденежья. Богатого человека меньше всего заботит чужое мнение. Он хорошо знает цену деньгам и не готов переплачивать.

Ответьте себе на вопрос: какова стоимость часа вашей жизни? Допустим, ваш ежемесячный оклад составляет 50 тысяч рублей. Если у вас стандартный график работы (40-часовая неделя), то можно предположить, что ваш труд стоит примерно 280 рублей в час. Вспомним, что одна пятая часть ваших доходов – это ненужные траты. Получается, что около 35 рабочих часов в месяц проходят зря. Вывод: работая почти полную трудовую неделю, вы все равно сталкиваетесь с безденежьем.

Теперь представьте, что всю эту неделю вы могли бы просто отдыхать. Надеемся, что после таких подсчетов, вы будете более решительными, чтобы попросить скидку или отказаться от покупки товара, цена на который завышена.

  • Разумно экономьте

Экономия должна быть целесообразной. Представьте утро человека, который вынужден ехать в переполненном автобусе, а не на такси. Очевидно, что утренняя поездка обернется стрессом, злостью, раздражением и иными негативными эмоциями, переживать которые он будет соответствующим образом: «сэкономил в одном месте – компенсирую в другом». Например, в ресторане, посещение которого обойдется в пару тысяч рублей. Получается, что деньги все равно потрачены, а неприятный осадок остался.

Поэтому не стоит экономить на мелочах и отказывать себе в минимальном уровне комфорта, ведь чрезмерная скупость – признак психологии безденежья. Подумайте, какие статьи расходов вашего семейного бюджета являются основными, можно ли их сократить «безболезненно». Не забывайте про правило Парето, которое справедливо практически для любых видов деятельности: «20 % усилий дают 80 % результата, а остальные 80 % усилий – лишь 20 % результата».

Чтобы вести семейный бюджет, не нужны какие-то особые знания или усилия. Достаточно ввести себе в привычку регулярный контроль трат (с учетом данных рекомендаций), и со временем планирование станет привычным делом. Тем более, что оно дает существенную выгоду: вероятность обеспечить себе достойный уровень жизни и не беспокоиться о возможном безденежье.

Единственное, что требуется от для достижения результата, – организовать процесс. Только деньги, которым ведется учет, могут работать на человека.

Разумно экономьте

Как правильно откладывать деньги, чтобы не страдать от безденежья

Сначала разберемся с тем, что люди понимают под понятием «откладывать». Отложить – значит выделить из общей суммы денег некую часть, которая не пойдет в общие расходы. Достаточно однажды сделать первый резерв, как у вас появится ощущение финансовой стабильности, ведь вы обладаете неким запасом, а, следовательно, в случае форс-мажора нужные средства найдутся. Кроме того, отложенные финансы вы точно не потратите на спонтанные покупки.

Резервировать деньги, чтобы не страдать от безденежья, можно по-разному. Все зависит от того, насколько глобальна ваша цель.

  • Небольшие и текущие расходы

Чаще всего это не очень дорогие и обычные вещи, покупку которых не планируют заранее. Такие траты происходят периодически. Например, сезонная одежда, домашняя бытовая техника, подарки близким и т. д. Для этих целей не нужен сберегательный счет, деньги можно хранить и дома.

Составьте список текущих расходов и распределите их на несколько конвертов или коробочек. Можно их красиво оформить и дополнить надписью, которая отражает суть покупки: «на шубу», «на стиральную машину», «детям на день рождения» и пр.

Из каждой зарплаты необходимо выделять часть средств и откладывать их в конверт или коробочку. Например, на покупку теплой одежды вы тратите 55 тысяч рублей в год, в среднем по 4500 рублей в месяц. Даже если в текущем месяце у вас не планируются расходы по этой статье, отложите указанную сумму в резерв. Когда наступит время, вы сможете взять оттуда деньги, а не окажетесь в ситуации безденежья.

Не забывайте про благотворительность и помощь нуждающимся людям – заведите конверт «на добрые дела».

  • Средние цели с конкретной датой

К данной категории относятся траты, которые принято планировать заранее. Это может быть летний отпуск, ремонт в квартире и пр. Такие крупные суммы лучше хранить в надежном и проверенном банке. Почему нужно так ответственно подходить к выбору банковской организации? Потому что в наше время никто не застрахован от банкротства. Конечно, вы не потеряете деньги по вкладу, но на их вывод может уйти немало времени. Поэтому не стоит лишний раз рисковать, чтобы вообще не оказаться в безденежье.

Вклады
На сегодняшний день многие банки предлагают возможность сделать вклад удаленно: через мобильное приложение или личный кабинет на сайте (например, «копилка», «накопить на цель» и пр.). Вы можете воспользоваться услугой прямо из дома без посещения отделения, очередей, необходимости общаться со специалистом. Вам потребуется лишь персональный компьютер или смартфон с доступом в Интернет.

Обычно в банках есть несколько видов сберегательных вкладов с разными процентными ставками. Они не самые выгодные, однако перед вами не стоит цель совершить глобальное приобретение, поэтому данный момент можно опустить.

Откладывать средства на средние покупки достаточно просто: заведите вклад и своевременно переводите туда нужную сумму. Для удобства каждую цель можете обозначить: «на Кипр», «сыну на институт», «на ремонт ванной» и т. д. Регулярно пополняя счет, вы начнете физически ощущать, как желаемое становится ближе. Это простой и эффективный способ борьбы с постоянным безденежьем.

Как известно, деньги притягиваются к деньгам. У вас уже есть вклад с каким-то накоплением, и с каждым месяцем недостающая сумма будет становиться все меньше, мечта начнет приближаться к осуществлению!

Онлайн-«копилка» позволяет создать автоплатеж, при котором деньги будут своевременно переводиться на сберегательный счет даже без вашего участия. Достаточно однажды настроить функцию, и необходимая сумма в указанный момент окажется на вкладе.

Рекомендуем сделать резервные счета на обслуживание машины (ОТ, ОСАГО), страхование имущества или здоровья, налоговые платежи и пр. Это еще одна защитная мера на случай внезапного безденежья.

  • Крупные цели

В эту категорию попадают цели, на реализацию которых потребуется несколько лет: автомобиль, квартира, собственный бизнес-проект и т. д. Достичь их помогут современные финансовые инструменты: операции с ценными бумагами, фондовый рынок, паевые инвестиционные фонды и пр.

Инвестиции – это основа таких глобальных расходов, как покупка недвижимости, образование детей, накопления на старость и т. д. Их практически невозможно реализовать, если вы постоянно находитесь в состоянии безденежья.

Очевидно, что для достижения крупных целей не подойдут предыдущие варианты – конверт или сберегательный счет. Чтобы приносить более весомую пользу, деньги должны работать. Главные правила грамотного инвестора: вкладывать можно только личные средства и в разные места.

Известная в народе поговорка «не хранить яйца в одной корзине» в бизнесе получила название диверсификации – инвестировать нужно минимум в три проекта, причем тенденции у них должны быть противоположными. Таким образом вы минимизируете риски. Вложив все деньги, к примеру, в один фонд, который обанкротится, вы останетесь ни с чем и столкнетесь с безденежьем.

Поэтому одна «корзина» должна перекрывать преимущества другой. Если вы решили попробовать свои силы в валютных операциях, то следует инвестировать в рубли, доллары и золото: если одна валюта обесценится, то другая все равно вырастет.
Крупные цели

Если вы не знаете, с чего начать, то рекомендуем вам рассмотреть следующую комбинацию: рублевый вклад + долларовый вклад + металлический счет. Проведите мониторинг, какие условия предлагают самые известные и надежные банки, и выберете подходящий вариант. Обращайте внимание, чтобы комиссия за пополнение счета отсутствовала или была не более 1,5 % от суммы перевода. В противном случае теряется смысл этих вложений.

По оценкам финансовых аналитиков, во втором полугодии 2019 года не исключена вероятность очередной волны банкротств физических и юридических лиц, неспособных выполнить свои кредитные обязательства. Под угрозой находятся те граждане и компании, которые совершали необдуманные расходы, а покрывали их за счет денег, взятых в банках и МФО. Поскольку любая кредитно-финансовая организация нацелена на извлечение прибыли, то страхует себя всеми возможными способами. Так, заемщикам, к которым не предъявляются высокие требования, кредит предоставляется под максимальный процент. Не секрет, что и возвращать долг они будут вынуждены, даже если окажутся в состоянии безденежья. Поэтому, взвесив все «за» и «против» заемных средств, стоит избегать неразумного кредитования.

Кредит при безденежье – выход или кабала?

У современных людей неоднозначное отношение к кредитам. Одни стараются обходиться без помощи банков, понимая, что за каждый взятый рубль отдавать придется два. Другие же, не задумываясь о последствиях, тратят заемные деньги на дорогое авто, заграничные поездки и другие блага.

Средства, взятые у финансово-кредитной организации, позволяют некоторые время поддерживать достойный уровень жизни. Если же доход резко снизится, и возможности платить проценты по кредиту не будет, человек столкнется с безденежьем.

Безденежье

Многие нетрудоустроенные граждане опрометчиво полагают, что на время поиска работы можно оформить кредит, а затем найти высокооплачиваемое место и погашать проценты. Но такая точка зрения выглядит слишком самоуверенно. Искать вакансию со стабильным заработком можно несколько месяцев, а за этот период долг превращается в невозвратный. В результате заемщик не только оказывается в состоянии полного безденежья, но еще и с огромной задолженностью.

Чтобы в один прекрасный день не оказаться на мели, стоит более ответственно следить за своими доходами и расходами.

  • Кредит на покупки с быстрой потерей в цене

Дорогой и качественный личный автомобиль – мечта многих, ведь такое транспортное средство гарантирует комфортную поездку и не требует постоянного техобслуживания. Но что делать, если вы в состоянии безденежья? Решением зачастую становится автокредит, который таит множество неприятных «сюрпризов» (КАСКО, дополнительные расходы и пр.). Очевидно, что стоимость авто с каждым годом снижается, затраты на ремонт увеличиваются. Получается, что к тому моменту, когда человек полностью рассчитается по своим обязательствам, сумма переплаты и обязательной страховки будет равна цене машины без пробега. И даже последующая ее продажа окажется невыгодной.

Аналогичным образом обстоит ситуация с покупкой ювелирных украшений. Исключение составляет лишь антиквариат, стоимость которого с каждым годом повышается.

Таким образом, оформляя в кредит дорогие покупки, заемщик не только тратит до половины дохода на выплату процентов, но и оказывается в убытке.

  • Кредит ради кредита

Нередко человек, пытаясь избежать безденежья, поддается соблазну оформить кредитную карту на текущие расходы, однако через некоторое время находит банк, предлагающий более выгодные условия, после чего возникает еще одно необдуманное решение – воспользоваться программой рефинансирования, чтобы закрыть предыдущие долги.

На первый взгляд кажется, что выгода очевидна, ведь новый процент ниже ставки основного кредита. Однако элементарная арифметика доказывает, что это заблуждение.

При аннуитетной системе расчета приоритетное погашение процентов доступно только в начале кредитования, но основная сумма долга практически не меняется. Однако новый кредит означает, что человек все равно будет обязан выплачивать проценты по займу, в результате чего общий долг снизится незначительно.

Кроме того, при заключении договора могут всплывать неожиданные подробности, например, солидная оплата услуг банка, что и вовсе исключает какую-либо выгоду от рефинансирования. Поэтому прежде, чем подписывать контракт, стоит подробно разобраться с условиями кредитования, чтобы не оказаться на грани безденежья.

Кредит ради кредита

Что более выгодно для человека – рефинансировать или оформить еще один заем в банке?

Если вы оказались в безвыходной ситуации, когда нет средств оплачивать текущий кредит, то нужно связаться с банком и договориться о реструктуризации долга. В случае отказа или возможной разницы в итоговой переплате более 4 % следует обратиться за рефинансированием в другое учреждение.

  • Кредит на всякий случай

Человек, который привык к высокому уровню жизни, с трудом отказывается от комфорта. Поэтому для поддержания привычных условий оформляет кредит. Если же постоянный доход теряется, то он оказывается не только на грани безденежья, но еще и с долгами. Многие кредитные организации перед одобрением займа оценивают, насколько финансово стабилен заемщик. Но нередки случаи, когда деньги выдают практически любому кандидату, страхуясь от невозврата большими процентами.

Чтобы не загнать себя в ситуацию, когда вы уже устали от безденежья из-за необходимости платить проценты банку, откажитесь от крупных покупок, которые не относятся к категории первой необходимости. Либо найдите другой источник финансирования. На сегодняшний день не существует ни одного законного обстоятельства, по которому заемщик мог бы не выполнять свои кредитные обязательства. Помните: подписывая договор кредитования, вы рискуете не только своими средствами, но и временем, нервами, здоровьем.

  • Микрозайм и макропоследствия

Бывают безвыходные ситуации, когда в банке человеку отказывают, и он вынужден брать деньги в долг у микрофинансовой организации (МФО):

  1. заявку одобряют в течение 10 минут;
  2. деньги перечисляют на любую карту круглосуточно;
  3. заем можно оформить дистанционно, без справок и подробностей кредитной истории.

По статистике, условия сотрудничества с МФО самые кабальные: переплата составляет сотни и тысячи процентов.

Микрозайм и макропоследствия

Представим ситуацию, что человек оформляет кредит на сумму 20 тысяч рублей. Если в срок по договору он не покроет долг, то проценты могут составить до 10 тысяч рублей. И это только обслуживание кредита без учета основной суммы. Очень быстро заемщик осознает, что оказался в полном безденежье: долг вырос в несколько раз, и на его покрытие придется искать другие источники финансирования.

Обычно кредит в МФО берут люди, которые полностью уверены, что нужная сумма появится через пару недель, а при погашении требуют справку об отсутствии задолженности.

  • Кредит с условиями мелким шрифтом

Как правило, перед подписанием договора грамотные заемщики его внимательно читают, однако мало кто консультируется по его содержанию с юристом. Поэтому часто возникают неожиданные обстоятельства, например, включение дополнительных условий. Человек уже настроился на получение денег, поэтому даже не предполагает о последствиях своих действий.

Просматривая текст договора, обращайте внимание на следующие условия:

  1. Банк имеет право в одностороннем порядке менять процент по кредиту.
  2. Клиент соглашается на дополнительные (ненужные) опции.

Если возникают вопросы или сомнения, не стесняйтесь задавать их специалисту банка. Если же банк предлагает условия, которые не подходят, то лучше искать другие выходы из сложного финансового состояния. Новые денежные обязательства лишь усугубят ситуацию.

  • Когда кредит полезен

Ситуация, когда человек получает выгоду, оформляя кредит, скорее исключение, чем правило. Прежде чем брать деньги в долг у банка, подумайте:

  1. Какие преимущества дают вам эти средства?
  2. Что случится, если вы не воспользуетесь возможностью взять заем?
  3. Сколько вы в итоге переплатите? И соответствуют ли эти траты тем проблемам, которые вы можете решить с помощью кредита?

Если заемные средства не только помогают избежать безденежья, но и способствуют получению дохода, то имеет смысл ими воспользоваться. Примеры таких ситуаций:

  • Заемные деньги дадут возможность быстро окупить их – получить прибыль. Нередко для реализации бизнес-проекта не хватает незначительной суммы, при этом успех стартапа гарантирован. Существуют примеры, как небольшой кредит помог быстро развить бизнес. Но бывают и обратные ситуации: горе-бизнесмен из-за необходимости платить проценты (помимо основных трат) оказался в полном безденежье. Еще один случай – оформление кредита на покупку товара с последующей его перепродажей. Такая операция позволяет остаться в выгоде даже после уплаты долга.
  • Покупка квартиры в ипотеку. В ситуации, когда на рынке недвижимости фиксируются постоянные изменения стоимости квадратного метра, выгоднее оформить жилищный кредит, нежели платить аренду за съемное жилье.
  • До недавних пор ипотека считалась выгодным способом покупки жилплощади. На сегодняшний день выбор в пользу ипотечного кредитования оправдан после тщательного анализа итоговой цены займа, расходов на страховку, стоимости оформления документов.

У человека каждый день может возникнуть неожиданная ситуация. И если у вас появилось желание воспользоваться заемными средствами, так как вы уже не знаете, что делать от безденежья, то пора проанализировать свою жизнь, действия и поступки.

(Пока оценок нет)
Загрузка...