Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Что будет, если не платить кредит: разбор основных моделей поведения кредитора

Если не платить кредит
Поделиться:
В закладки

Что будет, если не платить кредит? Такой вопрос задают не только те граждане, которые плохо обращаются со своими финансами, но и вполне добропорядочные люди. Например, кредит взят близким человеком, который умер или сбежал, поставив родственников в неприятное положение. А если речь идет о супруге?

В общем и целом, ничего хорошего ждать не приходится, если вы решили просто перестать платить по кредиту. В лучшем случае начнутся лишние тяжбы с банком, а в худшем – заплатите больше, чем были должны изначально. В нашей статье мы подробно расскажем о последствиях неуплаты кредита и о возможностях его законно не платить.

Что будет, если не платить кредит

Последствия невыплаты задолженности по кредиту зависят от нескольких причин – условий договора, суммы долга, существования залога или поручителя.

Главное одно: нельзя просто так игнорировать уплату регулярных взносов. Потому что банк будет принимать меры, чтобы вернуть не только выданный заем, но и соответствующие проценты.

Рассмотрим, что будет, если не платить кредит, и как поступают финансовые учреждения по отношению к недобросовестным клиентам, которые не торопятся вернуть долги.

  1. За задержку ежемесячного взноса заемщику начисляют штраф и пеню. Причем санкции вводятся со дня, который следует за датой просроченного платежа, и взимаются до тех пор, пока не будет погашена задолженность. Пеня устанавливается автоматически для любых видов просрочки, в то время как штраф за незначительное нарушение может не налагаться. Эти нюансы прописываются в кредитном договоре, так же как и размеры санкций.
  2. Банк направляет должнику письмо, где требует закрыть задолженность и явиться для урегулирования щекотливой ситуации.
  3. Долг дебитора продают коллекторской фирме, которая вступает в права кредитора в соответствии с заемным обязательством. В данной ситуации вам будут приходить «письма счастья» от коллекторов. Они же станут систематически звонить и искать личных встреч для ведения переговоров по кредиту. Не забывайте, что организации такого типа не имеют права незаконно принуждать заемщика к возврату средств (включая силовые меры воздействия). Скажем, незаконно проникать в квартиру, отбирать имущество, блокировать банковский счет и т. д. А вот испортить жизнь неисполнительному клиенту своей настойчивостью очень даже могут. К тому же, становясь владельцем кредитной задолженности по закону об уступке права требования, коллекторское агентство может подать иск на злостного неплательщика. Банк обратился в суд
  4. Банк вправе обратиться в суд. Чем это грозит заемщику, мы расскажем далее. Собираясь брать кредит, люди, как правило, не сомневаются, что смогут его вернуть. Однако жизнь вносит свои коррективы. Доходы заемщика могут сократиться, и платить ежемесячный взнос будет нечем. Долг постепенно нарастает, и этот процесс неумолим. К сумме займа с процентами прибавляются штрафы за задержку платежей. Фиксируя нарушение графика погашения долга, кредитное учреждение регулярно напоминает клиенту о его обязательствах по договору. При этом используются все доводы: просьбы оплатить просрочку переходят в угрозы применения огромных штрафов.

    Иногда банки требуют раньше времени погасить кредит, что невозможно сделать в сложной финансовой ситуации заемщика. Как бы то ни было, все, что могут сделать кредиторы, – это напоминать и извещать. Других полномочий законодатель им не предоставил.

    Отдельные финансовые учреждения пугают должников тем, что внесут их в черный список недобросовестных заемщиков. Если вовремя не платить ежемесячные взносы, ваша кредитная история будет квалифицироваться как негативная.

    На что влияет отрицательная КИ? В будущем вы не сможете получить кредит в том или ином банке, поскольку досье заемщика говорит о вашей неисполнительности.

    Если кредитор признает долг клиента безнадежным, его могут продать коллекторам. Эти структуры действуют гораздо жестче, чем служащие банка.

    Они будут все время звонить должнику домой и на работу, слать письма (почтой, на имейл), посещать его лично. При этом они требуют полной выплаты долга, сумма которого растет как на дрожжах.


Если вам нечем платить кредит и общение с коллекторами неизбежно, следует знать, какие действия запрещены таким организациям. Вот некоторые из них:

  • Угрозы физической расправы, нанесение вреда здоровью или применение силы.
  • Порча или уничтожение имущества.
  • Моральное давление, оскорбление, унижение достоинства граждан.
  • Приемы убеждения, которые небезопасны для здоровья и даже жизни. Вспомните резонансный случай, когда коллекторы закинули в окно дома, где жил должник, бутылку с взрывоопасной смесью. Это привело к жертвам – из-за кредита пострадал ребенок.
  • Обнародование данных о заемщике. Зачастую персональная информация задолжавших клиентов передается по месту их работы или публикуется в Интернете.
  • Введение в заблуждение должника относительно суммы, которую ему нужно будет платить, открытия уголовного производства либо подачи иска в суд.

Также законодатель ограничил время контактов с должником по поводу кредита. Коллекторам дозволено:

  • осуществлять звонки своим клиентам с 8.00 до 20.00 в рабочие дни и с 9.00 до 20.00 в выходные;
  • встречаться лично – раз в неделю;
  • говорить по телефону – раз в 24 часа, дважды в неделю и, соответственно, 8 раз/мес.

Если коллектор будет выражать угрозы в ваш адрес и терроризировать близких, следует записать эти разговоры на диктофон. Можно использовать специальные приложения в смартфонах. Затем распечатку диалога отнести в прокуратуру или отделение полиции.

В любом случае заемщик, которому нечем платить кредит, должен поступать так, как предписано законом, а значит, обратиться в суд. Это позволит ему:

  • признать сделку по передаче долга коллекторскому агентству неправомерной;
  • подать в суд на финансовое учреждение, которое не соблюдает банковскую тайну и разглашает конфиденциальную информацию заемщика посторонним лицам.

Несмотря на отличные способности коллекторов морально воздействовать на должника, они не имеют права взыскивать или арестовывать его имущество. Следовательно, держите себя в руках и не паникуйте раньше времени.

Что будет, если банк обратился в суд

По истечении 6–12 месяцев с того дня, как заемщик перестал платить долги и поступление взносов по кредиту прекратилось, банки обычно подают иск в суд. Иногда это происходит быстрее (через месяц-два) или затягивается на несколько лет. В большинстве случаев к судебным разбирательствам прибегают кредитные учреждения, а не коллекторские фирмы, так как чаще всего только они обладают правами требования по займам.

Но дело в том, что судебные тяжбы требуют дополнительных расходов, поэтому при небольших долгах суда, скорее всего, не будет. А вот какая сумма признается мелкой, зависит от самого банка и региона, где он расположен. Например, в столице при задолженности до 50 000 руб. судебные процессы не инициируют.

Прежде всего финансовое учреждение подает бумаги в мировой суд, где происходит рассмотрение без присутствия заемщика и издается соответствующий приказ. Но волноваться нет причин, так как должник имеет право обратиться с заявлением об отмене этого вердикта. Позднее банк подает другой иск, но уже в территориальный суд.

Такие тяжбы могут продолжаться месяцами. Из ситуации «не могу платить кредит, что делать?» есть выход. Если доказать свою неплатежеспособность юридически, суд может принять решение о снижении суммы долга. В случае банкротства заемщика и при наличии задолженности, которая не погашается, имущество будет конфисковано по решению суда. Средства от его продажи поступят кредитору.

Какие действия нужно предпринять должнику:

  • Посещать все судебные заседания.
  • Документально подтвердить свою несостоятельность, возникшую по тем или иным причинам (понижение в должности, безработица, длительное лечение, рождение ребенка, в результате чего значительно возросли расходы и вы не можете платить ежемесячные взносы). Если вы просили банк о реструктуризации кредита и получили отказ, то это будет очень кстати.
  • С помощью адвоката необходимо будет подготовить и подать встречный иск к финансовому учреждению. Это позволит высудить перерасчет комиссий и процентов, которые начислил кредитор.

В результате судебного рассмотрения может быть принято одно из следующих решений:

  • Единовременное покрытие заемщиком всей суммы долга (в т. ч. из средств, вырученных от самостоятельной реализации имущества).
  • Постепенное погашение задолженности в виде отчислений из заработной платы согласно установленному графику.
  • Уплата кредитной суммы целиком без процентов пени и примененных штрафов за просрочку.
  • Реструктуризация кредита.
  • Принудительное взыскание долга из имущества ответчика.

После выдачи судебного решения вы можете оспорить его путем апелляции на протяжении десяти дней. Игра стоит свеч, если вы на 100 % убеждены, что судьи не приняли в расчет важные обстоятельства. К примеру, не учли факт вашего трудоустройства (то, что с зарплаты можно платить долги) и решили тут же взыскать задолженность с продажи вашего автомобиля.

Для тех, кто занял позицию «взял кредит и не плачу», полезно знать, что происходит с должником после суда. Если суд постановил взыскать просроченную сумму принудительно, то исполнительный лист или судебный приказ будет направлен в ФССП для проведения дальнейших действий.

На что имеют право приставы:

  • арестовать имущество (имущественные права) и реализовать его с аукциона;
  • заблокировать (взять под арест) счет в банке или изымать систематические поступления в счет погашения кредита;
  • выселить заемщика, который не собирается платить долги, из собственной квартиры (если жилье единственное, его арест возможен, но выселение жильца запрещено).

Законом предусмотрен еще ряд мер, которые будут приниматься от имени дебитора и за его счет:

  • Индексация долга. Без этих начислений 1 000 руб., взятые заемщиком у кредитора, через десять лет возвращаются в пределах этой суммы. Между тем процессы, которые происходят в экономике из года в год (инфляция, девальвация, кризис), в разы снижают ценность упомянутого займа. В итоге банк проигрывает, а должник, который не хотел платить кредит, оказывается «в шоколаде».
  • Отправка исполнительного листа на работу. Принцип этого механизма предельно прост. Отсутствие дорогостоящего имущества и депозитных средств – не аргумент для того, чтобы банк списывал клиенту долг. В любом случае платить придется.
  • Ограничение прав. Кроме взимания денег, есть и другие методы воздействия на злостных неплательщиков. Один из них – запрет на выезд из страны до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Могут ли посадить, если не платить кредит

Уголовный кодекс РФ содержит несколько статей, которые распространяются на тех, кто нарушает финансовые обязательства перед банком.

Этим лицам грозит лишение свободы на основании следующих положений:

  • «Мошенничество в сфере кредитования» (ст. 159);
  • «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием» (ст. 165);
  • «Незаконное получение кредита» (ст.176);
  • «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177).

Нужно отметить, что ни в одной из перечисленных статей не говорится об ответственности несостоятельных клиентов, которым на самом деле нечем платить кредит. Для понимания того, когда можно угодить в тюрьму тем, кто не хочет возвращать долги, рассмотрим более подробно каждую статью.

Мошенничество во время оформления займа

Статья 159 устанавливает уголовную ответственность, если имеет место совокупность обстоятельств:

  • кредит получен в результате жульничества — имеются в виду не только липовые документы, но также фальсификация предоставленных данных (размер заработка или фактической финансовой нагрузки);
  • получатель кредита с самого начала знал, что не будет его платить.

Данная статья предполагает максимальное наказание в виде 2 лет лишения свободы (принудительных работ) или ареста с задержанием на 4 месяца.

Существенный нюанс! Если при оформлении займа были представлены неправильные данные, но клиент не собирался уклоняться от своих финансовых обязанностей, а планировал платить, его нельзя привлечь к ответственности по Уголовному кодексу РФ. Практика судебных дел показывает, что внесение даже единственной оплаты по кредиту исключает злой умысел относительно банка.

Предумышленное нанесение имущественного ущерба

Статья 165 предусматривает наказание, которое будет применяться за причинение вреда (в частности, при непогашении кредита и процентов неустойки) путем обмана либо злоупотребления доверием.

Под действие закона попадают лица, которые:

  • подают фальшивые документы, в т. ч. липовые справки о зарплате;
  • преувеличивают уровень дохода;
  • утаивают реальную сумму финансовых обязательств;
  • предоставляют другие неправдивые данные для повышения шанса получить кредит.

Максимальное наказание для мошенников определяется размером причиненного ущерба и предусматривает:

  • 2 года лишения свободы – за убыток в размере 250 000 руб. и более;
  • 5 лет тюремного заключения – за урон от 1 000 000 руб.

Что касается судебной практики, то частные заемщики еще не попадали под действие ст. 165. Во всех решениях судов упоминаются организации и должностные лица.

Неправомерное оформление кредита

Статья 176 затрагивает только первых руководителей и ИП. Деяния физических лиц сюда не входят. Ответчиками могут стать корпоративные заемщики, которые фальсифицируют данные бухгалтерской отчетности с целью получения кредитных средств или подают иную информацию, не соответствующую действительности.

Если сумма финансового ущерба не достигает 2 250 000 руб., должник легко уходит от ответственности. Максимум, что предусматривает данная статья, – принудительная изоляция от общества сроком на 5 лет.

Умышленное нарушение обязательств по кредиту

Нужно заметить, что закон не уточняет понятие «злостное уклонение». Тем не менее судебная практика касательно ст. 177 показывает следующее. Заемщик будет отвечать за неуплату долга по решению суда, если подвернется любая возможность усмотреть в его действиях злой умысел. К примеру, если он пытался скрыть свое имущество, переписав его на третьих лиц.

Данная статья довольно показательна для тех, кто сомневается, платить ли кредит. Она предполагает максимальное наказание в виде 2 лет заключения под стражу, если размер задолженности превышает 2 250 000 руб.

Можно ли действительно попасть в тюрьму за неуплату займа?

Законом это предусмотрено. Однако на практике лишение свободы для кредитных должников используется редко.

Что нужно делать, чтобы не попасть под уголовную ответственность:

  • в процессе оформления кредита подавать только точные сведения и настоящие документы;
  • при финансовых проблемах (если вы не в состоянии платить по графику) поддерживать связь с кредитором и отвечать на его звонки;
  • оплачивать хотя бы минимум в счет погашения долга и сохранять все чеки о транзакциях.

Важный момент! Практика судов показывает, что нарушителям закона будет грозить тюремный срок, если их действия признают мошенничеством (поддельные документы, подставные лица и т. п.) или злонамеренным уклонением от обязательств перед банком.

Кстати, посадка за решетку дебитора не освобождает его от погашения займов в других финансовых учреждениях.

Что будет, если не платить кредит, взятый супругом

Семейный кодекс РФ устанавливает, что все имущество супругов, нажитое в браке, является общим и принадлежит им в равных долях. Это относится и к совместным долгам. То есть наличие просрочки у мужа или жены влечет за собой обоюдную ответственность. Как быть в том случае, когда супруг оформил заем без ведома второй «половины» и не собирается его платить?

  • Кредит выдан мужу без согласия жены (или наоборот). Давайте разберемся, отвечает ли супруга за то, что муж без спроса взял в долг деньги и сомневается, платить ли кредит.Если муж подписал кредитный договор, а подписи жены нет в данном документе, то этот долг трактуется как личный и не имеет отношения к семейным обязательствам. Если же в оформлении кредита участвовали оба члена семьи, один из которых являлся поручителем (созаемщиком), признать долг личным будет очень сложно.

    Однако есть нюанс. Если кредитные средства, полученные по договору, полностью истрачены на нужды семьи (причем второй супруг об этих тратах может и не знать!), то долговое обязательство может быть признано судом как общее. Тогда муж и жена должны платить долги на равных основаниях.

  • Кредит оформлен мужем при согласии жены, но сам заемщик финансово несостоятелен. В сложившейся ситуации долг будет взыскиваться с созаемщика, указанного в договоре, то есть с супруги дебитора. Поскольку муж не в силах покрывать задолженность, его жена добровольно оплачивает ежемесячные взносы, если она признана платежеспособной. И в данном случае неважно, какую цель преследовал кредит, – общую или личную.

    Если супруг, никак не связанный с проблемным займом, является безработным и не может выполнять обязательства перед банком (то есть платить), то принудительно взыскать просрочку с этого человека невозможно (имеется в виду арест счетов, взыскание имущества и др.)

    Итак, что будет, если не платить кредит? Последствия можно рассматривать двояко. Если супруги состоят в законном браке, признать долг общим очень сложно. Поэтому банки, которые знают, что по закону кредитные обязательства возложены только на подписанта договора, не выдвигают требований к его семье. Сами супруги тоже осведомлены в этих вопросах.

  • Созаемщиками являются муж и жена, вместе оформившие кредит. Здесь выдвигать предположения о неосведомленности кого-то из четы о появлении просрочки, не имеет смысла. Подписи в договоре ставили оба члена семьи. Если супруги стали созаемщиками, взыскание долга будет солидарным и обращено на их совместное и личное имущество.
  • Кредит взял один супруг с согласия другого, который стал поручителем. Часто встречается вопрос: если жена является заемщиком и не собирается платить кредит, что будет с мужем-поручителем? Деньги, взятые в банке, могут быть истрачены на совместные и личные цели.

    Общие расходы: как правило, договоры такого плана оформляют для удовлетворения семейных нужд, следовательно, долг тоже признается общим.

    Личные затраты: если имеют место факты, что заемщик пустил всю сумму средств на собственные интересы, долг, вероятно, будет признан личным. Несмотря на это, при финансовой несостоятельности получателя кредита, остаток недоплаты взыщут с поручителя, то есть со второй половины семейной пары.

  • Кто будет выплачивать долги, если супруги разводятся? Вопрос такой: будет ли супруг в процессе расторжения брака платить кредит, взятый женой? Все предыдущие рекомендации касаются семьи, хотя фактически она распалась, но официально это не подтверждено и бракоразводный процесс не закончен. Выполнять обязательства перед банком должен заемщик (созаемщик), который оформил и подписал кредитный договор. Что до поручителя, то он не платит взносы по кредиту, если об этом нет отдельного решения суда.

Можно ли не платить кредит за умершего

По закону даже близкие родственники покойного никому ничего не обязаны до тех пор, пока не примут прав наследования. Бытует мнение, что нужно заплатить долги члена своей семьи, но это все слова. А вот вступление в наследство уже юридически подтверждает семейные связи.

Люди часто не вникают в тонкости закона и продолжают платить кредиты умершего, дабы не ставить банк в известность о том, что человека больше нет. Если кто-то из ваших близких покинул этот мир, сумма расходов будет высока. Поэтому пока не стоит тратить деньги.

  • Принятие наследства.

    Как только истекут отведенные законом полгода, родня покойного становится законными наследниками всего оставленного им имущества и, соответственно, задолженности по кредитам, которую им приходится платить.

    В специальном правовом разделе, который регулирует порядок наследования, введено понятие «универсальное правопреемство». Там говорится, что финансовая ответственность наследников, к которым перешел кредит, не должна превышать общую стоимость полученного имущества.

    Обратите внимание на любопытный факт. Раньше финансовые организации могли в судебном порядке взыскивать только остаток долга и процентов, насчитанных на день смерти заемщика. Но сегодня действует несколько поправок в соответствующие законы, расширяющих права банков на получение неустойки, которая начислена после погребения бывшего клиента.

    Если существует несколько наследников, они коллективно отвечают за погашение кредита. Теперь банки могут выбирать, кто будет платить – конкретный человек или все сразу (конечно же, в пределах стоимости перешедшего в собственность имущества).

    Приведем пример самой типичной ситуации. Если осталась квартира с долевым правом собственности, то новые владельцы обязаны погашать ипотеку в тех долях, которыми владеют.

    Иногда банки препятствуют вступлению в наследство из-за того, что кредит был обеспечен залогом (заем на квартиру или автомобиль). Несмотря на то что в наследство принимается объект залога и задолженность по нему, кредитное учреждение, выдавшее деньги, имеет своего рода «приоритетное право» обязать наследника вернуть долг, используя залог. По этой причине банк будет откладывать вступление в наследство, пока не урегулирует все спорные вопросы относительно долгов покойного.

    Встречаются более сложные ситуации, когда унаследованный заем был оформлен под поручительство третьих лиц. При этом важным условием является момент: являлся ли умерший добропорядочным клиентом? Если это так и дебитор соблюдал график погашения кредита, остаток по его финансовым обязательствам будет передан наследникам (банку не выгодно вмешивать в это дело поручителей).

    Если бывший клиент действовал по принципу «взял кредит и не плачу», а перед смертью получил постановление суда о взыскании с него образовавшейся просрочки (в том числе и с третьих лиц-гарантов), то вся ответственность и обязанность платить долги ложатся на поручителя.

    После того как долговые обязательства будут выполнены, последний может рассчитывать на возмещение этой суммы наследниками покойного. На языке юристов это называют регрессным требованием. Человек выплачивал кредит за умершего, а родственники вернут ему потраченную сумму.

  • Нет наследства – нет долгов.

    К вопросу о том, как не платить кредит законно, рассмотрим несколько примеров. Чаще всего встречаются две ситуации: заемщик умер, не оставив после себя наследства, или его родня отказывается от прав наследования (возможно, не желая возиться с куплей-продажей).

    В первом случае при отсутствии имущества, которое может перейти к ближайшим родственникам, они не могут его унаследовать. А значит, никто из них не будет платить остаток по кредиту. Само понятие «наследование» является позитивным, так как принять в наследство можно нечто, которое имеет цену (и, разумеется, долги). При этом «негативного» наследования, которое состоит из одних долгов, закон не допускает.

    Поэтому, если задолженность покойного погашалась даже после смерти, все эти платежи в адрес банка можно потребовать обратно, и судьи в этом случае будут на стороне родни. Мало того, плательщики имеют право на возврат процентов, поскольку их деньги незаконно использовались кредитным учреждением продолжительное время. Что ж, банковские служащие должны знать правовые нормы.

    Второй случай – когда имущество у умершего есть, но наследники отказались от него по каким-либо причинам. Тем самым они снимают с себя все финансовые обязательства, никто из них не будет платить кредит. Если законные преемники предпочли не принимать наследство либо уступили его другим наследникам, данное имущество считается выморочным и переходит в собственность государства (ст. 1151 Гражданского кодекса РФ). Бывает, что банки продолжают выставлять судебные претензии к новым владельцам. К счастью, их разборки с государственными учреждениями уже не будут портить жизнь родне покойного.

Добавить в закладки