Что будет, если не платить кредит? Такой вопрос задают не только те граждане, которые плохо обращаются со своими финансами, но и вполне добропорядочные люди. Например, кредит взят близким человеком, который умер или сбежал, поставив родственников в неприятное положение. А если речь идет о супруге?
В общем и целом, ничего хорошего ждать не приходится, если вы решили просто перестать платить по кредиту. В лучшем случае начнутся лишние тяжбы с банком, а в худшем – заплатите больше, чем были должны изначально. В нашей статье мы подробно расскажем о последствиях неуплаты кредита и о возможностях его законно не платить.
Последствия невыплаты задолженности по кредиту зависят от нескольких причин – условий договора, суммы долга, существования залога или поручителя.
Главное одно: нельзя просто так игнорировать уплату регулярных взносов. Потому что банк будет принимать меры, чтобы вернуть не только выданный заем, но и соответствующие проценты.
Рассмотрим, что будет, если не платить кредит, и как поступают финансовые учреждения по отношению к недобросовестным клиентам, которые не торопятся вернуть долги.
Отдельные финансовые учреждения пугают должников тем, что внесут их в черный список недобросовестных заемщиков. Если вовремя не платить ежемесячные взносы, ваша кредитная история будет квалифицироваться как негативная.
На что влияет отрицательная КИ? В будущем вы не сможете получить кредит в том или ином банке, поскольку досье заемщика говорит о вашей неисполнительности.
Если кредитор признает долг клиента безнадежным, его могут продать коллекторам. Эти структуры действуют гораздо жестче, чем служащие банка.
Они будут все время звонить должнику домой и на работу, слать письма (почтой, на имейл), посещать его лично. При этом они требуют полной выплаты долга, сумма которого растет как на дрожжах.
Также законодатель ограничил время контактов с должником по поводу кредита. Коллекторам дозволено:
- осуществлять звонки своим клиентам с 8.00 до 20.00 в рабочие дни и с 9.00 до 20.00 в выходные;
- встречаться лично – раз в неделю;
- говорить по телефону – раз в 24 часа, дважды в неделю и, соответственно, 8 раз/мес.
Если коллектор будет выражать угрозы в ваш адрес и терроризировать близких, следует записать эти разговоры на диктофон. Можно использовать специальные приложения в смартфонах. Затем распечатку диалога отнести в прокуратуру или отделение полиции.
В любом случае заемщик, которому нечем платить кредит, должен поступать так, как предписано законом, а значит, обратиться в суд. Это позволит ему:
- признать сделку по передаче долга коллекторскому агентству неправомерной;
- подать в суд на финансовое учреждение, которое не соблюдает банковскую тайну и разглашает конфиденциальную информацию заемщика посторонним лицам.
Несмотря на отличные способности коллекторов морально воздействовать на должника, они не имеют права взыскивать или арестовывать его имущество. Следовательно, держите себя в руках и не паникуйте раньше времени.
По истечении 6–12 месяцев с того дня, как заемщик перестал платить долги и поступление взносов по кредиту прекратилось, банки обычно подают иск в суд. Иногда это происходит быстрее (через месяц-два) или затягивается на несколько лет. В большинстве случаев к судебным разбирательствам прибегают кредитные учреждения, а не коллекторские фирмы, так как чаще всего только они обладают правами требования по займам.
Но дело в том, что судебные тяжбы требуют дополнительных расходов, поэтому при небольших долгах суда, скорее всего, не будет. А вот какая сумма признается мелкой, зависит от самого банка и региона, где он расположен. Например, в столице при задолженности до 50 000 руб. судебные процессы не инициируют.
Прежде всего финансовое учреждение подает бумаги в мировой суд, где происходит рассмотрение без присутствия заемщика и издается соответствующий приказ. Но волноваться нет причин, так как должник имеет право обратиться с заявлением об отмене этого вердикта. Позднее банк подает другой иск, но уже в территориальный суд.
Такие тяжбы могут продолжаться месяцами. Из ситуации «не могу платить кредит, что делать?» есть выход. Если доказать свою неплатежеспособность юридически, суд может принять решение о снижении суммы долга. В случае банкротства заемщика и при наличии задолженности, которая не погашается, имущество будет конфисковано по решению суда. Средства от его продажи поступят кредитору.
Какие действия нужно предпринять должнику:
- Посещать все судебные заседания.
- Документально подтвердить свою несостоятельность, возникшую по тем или иным причинам (понижение в должности, безработица, длительное лечение, рождение ребенка, в результате чего значительно возросли расходы и вы не можете платить ежемесячные взносы). Если вы просили банк о реструктуризации кредита и получили отказ, то это будет очень кстати.
- С помощью адвоката необходимо будет подготовить и подать встречный иск к финансовому учреждению. Это позволит высудить перерасчет комиссий и процентов, которые начислил кредитор.
В результате судебного рассмотрения может быть принято одно из следующих решений:
Читайте также: «Как списать долги по кредитам: законные пути решения»
После выдачи судебного решения вы можете оспорить его путем апелляции на протяжении десяти дней. Игра стоит свеч, если вы на 100 % убеждены, что судьи не приняли в расчет важные обстоятельства. К примеру, не учли факт вашего трудоустройства (то, что с зарплаты можно платить долги) и решили тут же взыскать задолженность с продажи вашего автомобиля.
Для тех, кто занял позицию «взял кредит и не плачу», полезно знать, что происходит с должником после суда. Если суд постановил взыскать просроченную сумму принудительно, то исполнительный лист или судебный приказ будет направлен в ФССП для проведения дальнейших действий.
На что имеют право приставы:
- арестовать имущество (имущественные права) и реализовать его с аукциона;
- заблокировать (взять под арест) счет в банке или изымать систематические поступления в счет погашения кредита;
- выселить заемщика, который не собирается платить долги, из собственной квартиры (если жилье единственное, его арест возможен, но выселение жильца запрещено).
Законом предусмотрен еще ряд мер, которые будут приниматься от имени дебитора и за его счет:
Уголовный кодекс РФ содержит несколько статей, которые распространяются на тех, кто нарушает финансовые обязательства перед банком.
Этим лицам грозит лишение свободы на основании следующих положений:
- «Мошенничество в сфере кредитования» (ст. 159);
- «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием» (ст. 165);
- «Незаконное получение кредита» (ст.176);
- «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177).
Нужно отметить, что ни в одной из перечисленных статей не говорится об ответственности несостоятельных клиентов, которым на самом деле нечем платить кредит. Для понимания того, когда можно угодить в тюрьму тем, кто не хочет возвращать долги, рассмотрим более подробно каждую статью.
Мошенничество во время оформления займа
Статья 159 устанавливает уголовную ответственность, если имеет место совокупность обстоятельств:
Данная статья предполагает максимальное наказание в виде 2 лет лишения свободы (принудительных работ) или ареста с задержанием на 4 месяца.
Существенный нюанс! Если при оформлении займа были представлены неправильные данные, но клиент не собирался уклоняться от своих финансовых обязанностей, а планировал платить, его нельзя привлечь к ответственности по Уголовному кодексу РФ. Практика судебных дел показывает, что внесение даже единственной оплаты по кредиту исключает злой умысел относительно банка.
Предумышленное нанесение имущественного ущерба
Статья 165 предусматривает наказание, которое будет применяться за причинение вреда (в частности, при непогашении кредита и процентов неустойки) путем обмана либо злоупотребления доверием.
Под действие закона попадают лица, которые:
- подают фальшивые документы, в т. ч. липовые справки о зарплате;
- преувеличивают уровень дохода;
- утаивают реальную сумму финансовых обязательств;
- предоставляют другие неправдивые данные для повышения шанса получить кредит.
Максимальное наказание для мошенников определяется размером причиненного ущерба и предусматривает:
Что касается судебной практики, то частные заемщики еще не попадали под действие ст. 165. Во всех решениях судов упоминаются организации и должностные лица.
Неправомерное оформление кредита
Статья 176 затрагивает только первых руководителей и ИП. Деяния физических лиц сюда не входят. Ответчиками могут стать корпоративные заемщики, которые фальсифицируют данные бухгалтерской отчетности с целью получения кредитных средств или подают иную информацию, не соответствующую действительности.
Если сумма финансового ущерба не достигает 2 250 000 руб., должник легко уходит от ответственности. Максимум, что предусматривает данная статья, – принудительная изоляция от общества сроком на 5 лет.
Умышленное нарушение обязательств по кредиту
Нужно заметить, что закон не уточняет понятие «злостное уклонение». Тем не менее судебная практика касательно ст. 177 показывает следующее. Заемщик будет отвечать за неуплату долга по решению суда, если подвернется любая возможность усмотреть в его действиях злой умысел. К примеру, если он пытался скрыть свое имущество, переписав его на третьих лиц.
Данная статья довольно показательна для тех, кто сомневается, платить ли кредит. Она предполагает максимальное наказание в виде 2 лет заключения под стражу, если размер задолженности превышает 2 250 000 руб.
Можно ли действительно попасть в тюрьму за неуплату займа?
Законом это предусмотрено. Однако на практике лишение свободы для кредитных должников используется редко.
Что нужно делать, чтобы не попасть под уголовную ответственность:
- в процессе оформления кредита подавать только точные сведения и настоящие документы;
- при финансовых проблемах (если вы не в состоянии платить по графику) поддерживать связь с кредитором и отвечать на его звонки;
- оплачивать хотя бы минимум в счет погашения долга и сохранять все чеки о транзакциях.
Важный момент! Практика судов показывает, что нарушителям закона будет грозить тюремный срок, если их действия признают мошенничеством (поддельные документы, подставные лица и т. п.) или злонамеренным уклонением от обязательств перед банком.
Кстати, посадка за решетку дебитора не освобождает его от погашения займов в других финансовых учреждениях.
Семейный кодекс РФ устанавливает, что все имущество супругов, нажитое в браке, является общим и принадлежит им в равных долях. Это относится и к совместным долгам. То есть наличие просрочки у мужа или жены влечет за собой обоюдную ответственность. Как быть в том случае, когда супруг оформил заем без ведома второй «половины» и не собирается его платить?
Однако есть нюанс. Если кредитные средства, полученные по договору, полностью истрачены на нужды семьи (причем второй супруг об этих тратах может и не знать!), то долговое обязательство может быть признано судом как общее. Тогда муж и жена должны платить долги на равных основаниях.
Итак, что будет, если не платить кредит? Последствия можно рассматривать двояко. Если супруги состоят в законном браке, признать долг общим очень сложно. Поэтому банки, которые знают, что по закону кредитные обязательства возложены только на подписанта договора, не выдвигают требований к его семье. Сами супруги тоже осведомлены в этих вопросах.
Личные затраты: если имеют место факты, что заемщик пустил всю сумму средств на собственные интересы, долг, вероятно, будет признан личным. Несмотря на это, при финансовой несостоятельности получателя кредита, остаток недоплаты взыщут с поручителя, то есть со второй половины семейной пары.
По закону даже близкие родственники покойного никому ничего не обязаны до тех пор, пока не примут прав наследования. Бытует мнение, что нужно заплатить долги члена своей семьи, но это все слова. А вот вступление в наследство уже юридически подтверждает семейные связи.
Люди часто не вникают в тонкости закона и продолжают платить кредиты умершего, дабы не ставить банк в известность о том, что человека больше нет. Если кто-то из ваших близких покинул этот мир, сумма расходов будет высока. Поэтому пока не стоит тратить деньги.
В специальном правовом разделе, который регулирует порядок наследования, введено понятие «универсальное правопреемство». Там говорится, что финансовая ответственность наследников, к которым перешел кредит, не должна превышать общую стоимость полученного имущества.
Обратите внимание на любопытный факт. Раньше финансовые организации могли в судебном порядке взыскивать только остаток долга и процентов, насчитанных на день смерти заемщика. Но сегодня действует несколько поправок в соответствующие законы, расширяющих права банков на получение неустойки, которая начислена после погребения бывшего клиента.
Если существует несколько наследников, они коллективно отвечают за погашение кредита. Теперь банки могут выбирать, кто будет платить – конкретный человек или все сразу (конечно же, в пределах стоимости перешедшего в собственность имущества).
Приведем пример самой типичной ситуации. Если осталась квартира с долевым правом собственности, то новые владельцы обязаны погашать ипотеку в тех долях, которыми владеют.
Иногда банки препятствуют вступлению в наследство из-за того, что кредит был обеспечен залогом (заем на квартиру или автомобиль). Несмотря на то что в наследство принимается объект залога и задолженность по нему, кредитное учреждение, выдавшее деньги, имеет своего рода «приоритетное право» обязать наследника вернуть долг, используя залог. По этой причине банк будет откладывать вступление в наследство, пока не урегулирует все спорные вопросы относительно долгов покойного.
Встречаются более сложные ситуации, когда унаследованный заем был оформлен под поручительство третьих лиц. При этом важным условием является момент: являлся ли умерший добропорядочным клиентом? Если это так и дебитор соблюдал график погашения кредита, остаток по его финансовым обязательствам будет передан наследникам (банку не выгодно вмешивать в это дело поручителей).
Если бывший клиент действовал по принципу «взял кредит и не плачу», а перед смертью получил постановление суда о взыскании с него образовавшейся просрочки (в том числе и с третьих лиц-гарантов), то вся ответственность и обязанность платить долги ложатся на поручителя.
После того как долговые обязательства будут выполнены, последний может рассчитывать на возмещение этой суммы наследниками покойного. На языке юристов это называют регрессным требованием. Человек выплачивал кредит за умершего, а родственники вернут ему потраченную сумму.
В первом случае при отсутствии имущества, которое может перейти к ближайшим родственникам, они не могут его унаследовать. А значит, никто из них не будет платить остаток по кредиту. Само понятие «наследование» является позитивным, так как принять в наследство можно нечто, которое имеет цену (и, разумеется, долги). При этом «негативного» наследования, которое состоит из одних долгов, закон не допускает.
Поэтому, если задолженность покойного погашалась даже после смерти, все эти платежи в адрес банка можно потребовать обратно, и судьи в этом случае будут на стороне родни. Мало того, плательщики имеют право на возврат процентов, поскольку их деньги незаконно использовались кредитным учреждением продолжительное время. Что ж, банковские служащие должны знать правовые нормы.
Второй случай – когда имущество у умершего есть, но наследники отказались от него по каким-либо причинам. Тем самым они снимают с себя все финансовые обязательства, никто из них не будет платить кредит. Если законные преемники предпочли не принимать наследство либо уступили его другим наследникам, данное имущество считается выморочным и переходит в собственность государства (ст. 1151 Гражданского кодекса РФ). Бывает, что банки продолжают выставлять судебные претензии к новым владельцам. К счастью, их разборки с государственными учреждениями уже не будут портить жизнь родне покойного.
Опубликовано: 6 марта, 2024 12:06 пп
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…
В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…
Криптовалюта – это цифровая или виртуальная валюта, использующая криптографию для обеспечения безопасности транзакций и контроля…
Что это такое? Дюрация облигации – инструмент расчета выгодности инвестирования. В итоговом выражении представляет собой…
О чем речь? Оформление субсидии на ЖКУ возможно при соответствии гражданина определенным требованиям. Право на…
О чем речь? Транспортный налог для физических лиц относится к обязательным ежегодным платежам для тех,…