Как объявить себя банкротом: инструкция для физических лиц и ИП

Сегодня процедура банкротства является возможной как для организаций и ИП, так и для физических лиц. Но как объявить себя банкротом правильно, знают далеко не все.

Неоднозначность данной юридической операции способствует образованию горячих споров и недопонимания: вроде бы это шанс сбросить груз долгов, с другой же стороны — риск лишиться имущества и сбережений. Давайте разберемся подробнее в том, как грамотно провести данную процедуру и что при этом обязательно учесть.

Объявить себя банкротом – что это значит

Большинство граждан считает, что статус банкрота предполагает полное освобождение субъекта от обязанностей по уплате кредитов. Но это не так. С юридической точки зрения, объявить себя банкротом – это признать свою неплатежеспособность. То есть невозможность исполнения долговых обязательств перед кредитными организациями и третьими лицами.

Объявляя о своем банкротстве, физическому лицу нужно понимать, что:

• списания всех долгов не произойдет;
• имущество будет конфисковано в счет погашения задолженности перед кредиторами и приставами;
• впоследствии могут быть проблемы с получением заемных средств ввиду наложения ряда ограничений.

Часто должники задаются вопросом, как объявить себя банкротом и не платить кредит. Объявление банкротства не означает избавления от всех долгов, их все равно нужно будет выплатить кредитору. Однако после разбирательства в суде по результатам принятого решения составляют определенную схему погашения задолженности, и стороны процесса заключают между собой соглашение. Физическое лицо при этом освобождается от уплаты части долга в виде начисленной пени, штрафа и т. д. Также возможно погашение долга за счет конфискации имущества. Это всё, чего можно добиться, если объявить себя банкротом.

Все ли могут объявить себя банкротом

В соответствии с требованиями закона о банкротстве физических лиц, каждый гражданин Российской Федерации вправе объявить о своей неплатежеспособности. Но есть и исключения.

Объявить себя банкротом не могут следующие категории должников:

• прошедшие процедуру банкротства менее 5 лет назад;
• лица, которые реструктурировали свои задолженности в течение последних 5 лет;
• лица, имеющие непогашенную судимость за преступления экономического характера;
• лица, судимые ранее за инициирование преднамеренного или фиктивного банкротства.

Таким образом, списание задолженности по займам, а также освобождение от уплаты штрафов и долгов за жилищно-коммунальные услуги доступно для всех граждан, независимо от характера их деятельности и принадлежности к той или иной социальной группе.

Но можно ли объявить себя банкротом безработному лицу, пенсионеру, а также лицу, не имеющему никакой собственности?

На практике банкротятся не только крупные компании, но и домохозяйки и граждане пенсионного возраста – согласно закону № 127-ФЗ, все имеют равные права.

Стоит отметить, что прописанные в законе условия объявления некредитоспособности – размер долга не менее 500 000 руб. и срок задолженности не менее 90 дней – достаточно условны. Объявить себя банкротом физическое лицо может и до того, как задолжает кредитору огромную сумму. Главное – представить в суде доказательства того, что исполнение кредитных обязательств в ближайшем времени станет невозможным.

Как самостоятельно объявить себя банкротом физическому лицу

Итак, как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу?

1. Что подразумевает процедура банкротства физических лиц. Гражданин становится банкротом, после того как арбитражный суд признает неспособность его выполнять финансовые обязательства перед кредиторами и вносить платежи по займам. Объявить о своем банкротстве может любой гражданин, размер задолженности которого перед финансово-кредитными организациями и физическими лицами составляет более 500 000 руб.Платежи должны быть просрочены на три месяца, однако это не обязательное условие. Если гражданин предвидит свою неплатежеспособность ввиду определенных обстоятельств, он вправе раньше объявить себя банкротом. Возможно также инициирование процедуры кредиторами или уполномоченным органом (Федеральной налоговой службой).В пп. 1 и 2 ст. 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон № 127-ФЗ) указано, в каких случаях подача заявления о признании неплатежеспособности является обязанностью гражданина, а в каких это его добровольное право. Процедура банкротства инициируется в обязательном порядке при наличии у гражданина задолженности перед несколькими кредиторами и невозможности погасить ее полностью.

   В таком случае крайний срок обращения в суд – 30 дней после того, как наступает ситуация, удовлетворяющая условиям банкротства.

   В обществе к закону о банкротстве физических лиц отношение неоднозначное. С одной стороны, объявить себя банкротом – значит рискнуть потерей всех своих накоплений. Еще одно опасение экспертов связано с риском необязательного отношения заемщиков к выплате своих задолженностей и, как следствие, убытков для финансово-кредитных организаций. Однако у процедуры банкротства есть и преимущества: помимо того, что с должников списываются их долговые обязательства, поручившиеся за них лица избавляются от риска обрести огромные долги.

2. Преимущества и недостатки получения статуса банкрота. Недостатки признания неплатежеспособности вытекают из последствий процедуры банкротства для гражданина. Во-первых, она не является бесплатной. И расходы на ее проведение далеко не маленькие. Во-вторых, на время судебного разбирательства физическое лицо лишается права:
   • проведения сделок купли-продажи имущества, передачи его в залог, выдачи поручительств. В случае признания некредитоспособности право распоряжения имуществом, которое составляет конкурсную массу, утрачивается гражданином полностью;
   • выезда за границу (по усмотрению суда);
   • распоряжения средствами, находящимися на счетах в банках. Обязательна передача банкротящимся лицом всех банковских карт финансовому управляющему.

   Если человек получает статус банкрота, то при оформлении кредита или займа в течение следующих 5 лет он обязан сообщать об этом кредитору. Также на протяжении трех лет после завершения процедуры он не имеет права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом, а также принимать какое-либо участие в этом процессе.

   Очевидно, что недостатки признания неплатежеспособности довольно существенны. Тем не менее многие граждане осознанно инициируют эту процедуру, чтобы достичь своей цели. После объявления банкротства физического лица:

   • с него снимается обязанность удовлетворять требования кредиторов по финансовым обязательствам, по уплате обязательных платежей (кроме налогов, сборов, штрафов). Возможно только предъявление требований к гражданину в рамках дела о банкротстве;
   • перестают начислять неустойки и проценты по обязательствам;
   • исполнительные документы по имущественным взысканиям прекращают свое действие.

   То есть физическое лицо, которое было признано некредитоспособным, не обязано исполнять требования банков, оставшиеся неудовлетворенными после реализации его имущества.

3. Каковы условия, удовлетворяющие ситуации банкротства физического лица. Объявить банкротство физического лица имеет право только суд. На первый взгляд процедура эта кажется простой, однако проводиться она должна строго в соответствии с установленным алгоритмом. Он прописан в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». В соответствии с действующими нормативно-процессуальными нормами объявить себя банкротом гражданин может только при наличии определенных обстоятельств. В противном случае инициирование процедуры банкротства невозможно.
   

   Что нужно, чтобы объявить себя банкротом? Какие условия для этого должны быть выполнены? Требования закона № 127-ФЗ следующие:

   • физическое лицо не должно иметь непогашенную судимость за совершение преступлений экономического характера;
   • гражданин не должен был привлекаться к ответственности за совершение уголовного преступления или административного правонарушения при попытке получить статус банкрота;
   • заявитель в течение последних 5 лет не должен был получать статус неплатежеспособного;
   • в течение последних 5 лет субъект не должен был проводить реструктуризацию своих долгов.

   Невыполнение хотя бы одного из этих условий влечет за собой невозможность объявить себя банкротом. Если же гражданин полностью отвечает этим требованиям, то он вправе заявить в суд с требованием признать его некредитоспособным. Возможно даже банкротство пенсионеров, причем независимо от их возраста.

   Процедура банкротства имеет следующую особенность: есть право должника и есть его обязанность.

   Право возникает в ситуации, когда наблюдается снижение платежеспособности физического лица. Если он объективно не может в настоящее время или в будущем выполнять взятые на себя финансовые обязательства перед кредиторами, закон позволяет ему подать заявление в суд и объявить себя банкротом.

Как признать себя банкротом физическому лицу: пошаговая инструкция

Процедура объявления банкротства строго регламентирована. При этом не имеет значения, кто является кредитором должника: финансово-кредитная организация или другое физическое лицо. Однако вариантов первого шага есть несколько.

Некоторые рекомендуют в первую очередь подать заявление в суд. Другие советуют сначала собрать документальные доказательства трудного финансового положения.

Итак, как объявить себя банкротом перед банком или другим кредитором физическому лицу? Схема действий следующая:

1. Выбирают финансового управляющего.
2. Собирают нужные бумаги.
3. Подают иск в суд.
4. Получают решение суда.
5. Закрывают долги по кредитам в соответствии с достигнутыми с кредиторами договоренностями и итогам взаимодействия с финансовым управляющим.

Последовательность этапов гражданин вправе определять сам. Главное достичь результата – обратиться в арбитражный суд и объявить о своем банкротстве, предоставив все необходимые документы в подтверждение своей финансовой несостоятельности.

1. Выбор финансового управляющего. Обращение в суд предполагает подачу иска. В нем обязательно должно быть указано наименование и юридический адрес фирмы, в которой работает выбранный управляющий. В противном случае иск не будет принят либо делу не дадут ход.
   
   В настоящее время в России предлагают свои услуги более 15 000 финансовых управляющих. Однако не каждый из них способен выйти на нужный результат, поскольку далеко не все имеют опыт ведения сложных дел. Как правило, высококлассные специалисты очень загружены, поскольку их услуги пользуются огромным спросом. Каковы же правила выбора компетентного финансового управляющего, который поможет объявить себя банкротом?

   Выбор можно сделать, изучив Единый федеральный реестр сведений по банкротству. Из него можно узнать следующую информацию:

   • Ф. И. О. специалистов, работающих в конкретном регионе;
   • статистические данные о результатах, достигнутых тем или иным управляющим.

   На основании этих сведений можно выбрать подходящего кандидата.

   Часто заявители наугад указывают в иске одну из организаций, функционирующих в регионе их проживания. Безусловно, вероятность, что какой-нибудь сотрудник этой компании возьмется за дело, есть. Однако не исключается и риск отказа, который чреват потерей времени и средств впустую.

2. Сбор необходимых бумаг. Чтобы объявить о своем банкротстве, нужно не только составить иск, но и приложить к нему документы, подтверждающие неспособность выполнять финансовые обязательства перед кредиторами.
   

   Необходимы следующие бумаги:

   • справка из банка о размере долга (заметим, что отказ банка в выдаче такой справки правомерен; но в таком случае необходимо требовать оформления его в письменном виде);
   • справка о размере официального дохода (при его наличии);
   • документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения: медицинская справка, больничный лист, приказ о сокращении, переводе, свидетельство о смерти;
   • копия паспорта;
   • заявление (оформляется в соответствии со ст. 213.4 «Заявление гражданина о признании его банкротом» ФЗ № 127).

3. Подача иска в суд. Заявление о признании некредитоспособности подается в арбитражный суд по месту прописки истца. В ряде случаев допускается подавать иск по месту фактического проживания.
   

   Вместе с подачей заявления обязательны также:

   • оплата госпошлины. В 2019 г. ее размер составлял 300 руб. Реквизиты для оплаты можно взять в суде;
   • подтверждение оплаты услуг финансового управляющего в виде внесения на счет суда 25 000 руб.;
   • уведомление кредиторов об инициировании банкротства. Это обязанность должника, прописанная в законе.

   Срок судебного разбирательства составляет от 3 до 6 мес. Если у заемщика конфискуют имущество, то продолжительность рассмотрения дела может увеличиться, особенно при наличии спорных моментов.

4. Слушание дела и вынесение судебного решения. Есть несколько вариантов организации слушаний: с присутствием кредиторов, с заключением, мирового соглашения и т. д.По результатам разбирательства суд может потребовать:
   • Реструктурировать долг. Если выяснится, что заемщик в состоянии производить выплаты, то его обяжут вернуть заемные средства кредитору. При этом в ходе реструктуризации возможно списание части задолженности за счет снижения ставки по кредиту, исключения из суммы долга начисленной пени и штрафа. Также суд может вынести требование о погашении заявителем только тела займа. Есть и другие варианты, но суть у них одна – гражданин должен погасить долг, хотя и объявляется банкротом. При принятии решения учитывают индивидуальные обстоятельства.
   • Арестовать и реализовать имущество физического лица в счет погашения долга. В таком случае все имущество, которым владеет заявитель, описывается. Документ составляет финансовый управляющий, который берет сведения из Росреестра, в ФНС и других официальных источниках информации.
   • Списать долг в полном объеме. Такое решение может быть принято только в отношении граждан, находящихся в действительно безвыходной ситуации: тяжело заболевших, потерявших трудоспособность, потерявших кормильца, а также пенсионеров. Списание задолженности возможно, только если у человека нет в собственности никакого имущества либо если он владеет активами, которые не могут быть конфискованы (о них расскажем ниже).

   Важно: если физическое лицо знает, что реструктуризация долга ему не подходит, оно должно объявить об этом правоохранительным органам. К примеру, долг могут реструктурировать при наличии дохода в среднем 70 000 руб.

   Если заработок ниже этой суммы, то возможен отказ суда в требовании. При этом на изучение дела уйдет немало времени, а услуги финансового управляющего придется все равно оплачивать, поскольку он получает вознаграждение за каждую операцию отдельно – и за реструктуризацию долга, и за конфискацию и реализацию имущества.

   Некоторые думают, что получение решения о проведении реструктуризации и ее плана означает, что дело выиграно. Однако дело закрывают только после получения судьей отчета финансового управляющего о проведенной работе. Отчет должен содержать информацию о том, какая работа была проведена, какую часть долга уже удалось закрыть, и как будет гаситься остаток. Только после того, как будет получен отчет и выработано решение по способу взыскания долга, гражданин может объявить себя банкротом.

   • Публикация информации о банкротстве. После признания судом банкротства физического лица ему необходимо опубликовать основные решения по процедуре в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Также требуется обнародование сведений о реструктуризации задолженности или о реализации имущества в газете «Коммерсантъ». Стоимость публикации в Интернете составляет 400 руб., в газете – 7 000 руб.
   • Требования кредиторов. Итак, каковы должны быть действия гражданина, после того как он объявит себя банкротом? Если принято решение реструктурировать задолженность, то финансовый управляющий составляет примерный план, по которому будет закрываться долг. Затем организуется первое собрание кредиторов, где план представляется сотрудникам банка на рассмотрение. В ходе заседания обсуждаются возможные способы погашения задолженности.
     
     Заседаний может проводиться несколько. Итогом должно стать утверждение выработанного плана реструктуризации по итогам голосования среди кредиторов. После этого должника знакомят с планом открытия конкурсного производства. Обязанность отслеживания его выполнения ложится на финансового управляющего.
     
     Если физическое лицо задолжало нескольким банкам, то одним заседанием точно не обойтись. Особенно если реализация имущества не позволит закрыть все долги. В таком случае составляется план пропорционального погашения задолженности. При этом суд принимает иное решение. Оно тоже требует достижения договоренностей с кредиторами. Но добиваться его гражданин должен не сам.
5. Исполнение плана реструктуризации задолженности. После утверждения плана реструктуризации долга гражданин должен приступить к его исполнению. Контролировать его вменяется в обязанность финансовому управляющему. Если график выплат будет нарушен, имущество должника может быть конфисковано по решению суда.

Часто задаваемые вопросы про объявление себя банкротом ИП

1. В каких ситуациях и как можно объявить себя банкротом индивидуальному предпринимателю? Каждый, даже успешный, ИП должен знать законодательные требования к процедуре банкротства предпринимателей. Они содержатся в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ.
   
   Впервые аналогичный регулирующий документ – банкротский устав – был принят в 1740 г. В 1905 г он был переименован в «Устав судопроизводства торгового». В нем указывались три возможные причины, по которым можно было объявить себя банкротом: несчастная несостоятельность (например, наступившая в результате стихийных бедствий), неосторожная (то есть возникшая по причине некомпетентности ИП) и подложная.
   
   Также положения, регулирующие процедуру банкротства, содержались в советском гражданско-процессуальном кодексе 1927–1930 гг., но несмотря на это вплоть до перестроечных времен процедура не проводилась, поскольку заниматься частным предпринимательством в Советском Союзе было нельзя.

   Документом, ставшим основой для современного ФЗ, является закон «О несостоятельности (банкротстве) предприятий», который был принят в 1992 г. В настоящее время ИП банкротятся чаще по двум причинам: невозможность выполнять финансовые обязательства перед банками либо отсутствие рентабельности предприятия ввиду ограниченности оборотного капитала.

   Если предприниматель не в состоянии рассчитываться с кредиторами, то объявить себя банкротом он может в следующих случаях:

   • просрочка погашения долга или внесения регулярных платежей по кредиту составляет более чем три месяца;
   • размер долга превышает стоимость личного имущества ИП на 40 % и более;
   • размер долга составляет 500 000 руб., а просрочка – более 3 месяцев.

2. Чем чревато для индивидуального предпринимателя получение статуса банкрота? Решив объявить себя банкротом, ИП рискует своим личным имуществом в меньшей степени, нежели физическое лицо: в первую очередь он может потерять активы, связанные с его коммерческой деятельностью, а уже затем личное имущество.
   
   Стоит отметить, что более тщательной проверке арбитражными управляющими подвергается банкротство именно индивидуальных предпринимателей, чтобы не допустить проведения фиктивной или преднамеренной процедуры. Физическими лицами подобные аферы совершаются очень редко, тогда как бизнесмены нередко прибегают к такому способу обогащения или сокращения расходов, пытаясь объявить себя банкротом.

   Читайте также: «Как вернуть проценты по потребительскому кредиту: практические советы и рекомендации»

   В соответствии со ст. 196 и 197 Уголовного кодекса РФ, инициирование преднамеренного или фиктивного банкротства карается наказанием в виде лишения свободы на срок до 6 лет.

   Если ИП решает объявить себя банкротом, последствия будут следующими:

   • По ходатайству кредиторов ему может быть запрещено покидать страну, пока не будет закончено судебное разбирательство.
   • Все финансы он должен будет передать финансовому управляющему, который станет выполнять функции посредника между предпринимателем, кредиторами и судом. Главная его задача – добиться баланса интересов всех участников дела.
   • Он не сможет получить статус индивидуального предпринимателя в течение 5 лет
   • Он не сможет занимать руководящие должности в течение 5 лет.
   • Он может потерять свое имущество.
   • При оформлении займов он будет обязан в течение 5 лет сообщать о том, что получил статус банкрота.
   • С начала процедуры банкротства он должен будет прекратить вести коммерческую деятельность.

   Безусловно, объявить себя банкротом не хочет никто, в том числе и ИП. Однако всегда нужно адекватно оценивать ситуацию. Если бизнес приносит убытки, лучше своевременно отойти от дел и погасить задолженности перед кредиторами, чем тешить себя надеждами на выправление ситуации и все глубже опускаться в долговую яму.

3. Как можно выйти из ситуации ИП, который имеет задолженность по налогам? Бывает, что предприниматель имеет долги не только перед финансово-кредитными организациями, но и перед государством. Конечно, в России ставки по налогам далеко не самые высокие в мире, но щадящих режимов налогообложения у нас все же нет. К тому же ИП должны вносить платежи каждый месяц независимо от того, получают они прибыль или нет.
   
   Если бизнесмен задолжал Пенсионному фонду, то он все равно имеет право объявить себя банкротом. Инициировать процедуру и объявить ИП банкротом может и ФНС, что вполне объяснимо: предпринимателю, который не в состоянии платить налоги и другие взносы, лучше свернуть свой бизнес, ведь он не пополняет государственную казну. Но добиться списания долгов по налогам очень сложно. Налоговые инспекторы в рамках любого дела о банкротстве препятствуют признанию ИП неплатежеспособным и оспаривают каждый шаг, как его самого, так и финансового управляющего.
   
   Тем не менее обанкротить бизнесмена-должника по налогам возможно. Есть немало примеров успешного завершения таких процедур, но они, как правило, обходятся намного дороже и отнимают больше времени.

Как объявить себя банкротом индивидуальному предпринимателю?

Первый этап – сбор документов для подачи иска в суд. Необходимы следующие бумаги:

• выписка из ЕГРИП, которую нужно получить не ранее чем за 5 рабочих дней до даты подачи заявления;
• список имущества с документами, подтверждающими право собственности;
• перечень кредиторов;
• перечень должников;
• документальное подтверждение оснований, по которым образовался долг;
• иные бумаги. К ним относятся квитанция об оплате государственной пошлины, свидетельство о регистрации ИП, данные о доходах и сделках за последние три года, выписка с банковского счета, копия СНИЛС и ИНН, а также бухгалтерский баланс, актуальный на последнюю отчетную дату.

Прохождение каких этапов предполагает процедура банкротства ИП?

После получения иска его рассматривают в период от 15 дней до 3 месяцев. Если некредитоспособность заявителя налицо, то арбитражный суд запрашивает финансового управляющего из саморегулируемой организации, имеющей аккредитацию и указанной в заявлении ИП. По итогам первого судебного заседания выносится решение о введении одной из следующих процедур:

Реструктуризация

Этот вариант возможен, если есть вероятность, что должник в состоянии вывести свой бизнес из кризиса. При этом реструктуризация предполагает наложение на ИП ряда обязательств. Одно из них – письменное согласование всех сделок на сумму свыше 50 000 руб. с финансовым управляющим. Аналогичное требование выдвигается и к оформлению любых займов и кредитов.

Инициатор процедуры банкротства предпринимателя обязан составить план реструктуризации с указанием в нем сроков и порядка погашения задолженности перед банками, а также размера платежей, которые бизнесмен будет в состоянии вносить в счет долга.

Этот план направляется финансовому управляющему, а затем рассматривается на собрании кредиторов. После утверждения его передают в арбитражный суд. План реструктуризации задолженности ИП действует максимум три года.

Реализация имущества

К этому варианту прибегают, если собрание кредиторов отказывается утверждать план реструктуризации либо если суд признает состояние бизнеса очень плачевным.

Реализовывать имущество предпринимателя должен финансовый управляющий. Конкурсную массу составляет все имущество должника, как имеющее отношение к бизнесу, так и личное. Но имеются исключения. Реализации не подлежит единственное жилье ИП, за исключением находящегося в ипотеке и залогового. Не выставляются на торги также земельные участки, на которых находится единственное жилье, вещи индивидуального пользования (кроме предметов роскоши), скот и загоны для него, транспортные средства для инвалидов, личные награды, продукты и денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Все остальное имущество проходит оценку независимыми экспертами, после чего выставляется на торги. Средства от продажи направляются на закрытие задолженности, оплату услуг финансового управляющего и другие издержки. Если после реализации имущества средств на погашение долга не хватает, то бизнесмен освобождается судом от исполнения обязательств перед кредиторами.

Мировое соглашение

Это самый благоприятный исход процедуры банкротства ИП. Он предполагает предоставление своеобразного бонуса предпринимателю в виде отказа от продажи его имущества и разрешения продолжать ведение бизнеса, если в таком случае он сможет быстрее вернуть заемные средства. Подписание мирового соглашения возможно только в случае готовности третьего лица погасить задолженность бизнесмена. Обязательно также утверждение мирового соглашения судом с согласия должника и кредиторов.

После этого созывается собрание кредиторов, на котором присутствует и сам ИП, но права голоса не имеет. На этом собрании принимают решение, как быть со всеми долгами банкрота.

Не надо забывать, что возможно прекращение судебного разбирательства по процедуре банкротства предпринимателя «на ходу» в следующих случаях:

• если бизнесмен вновь стал кредитоспособным;
• если задолженность перед банками была погашена;
• если кредиторы отказались от своих претензий;
• если у ИП нет денег, чтобы оплатить судебные издержки.

Сколько стоит объявить себя банкротом

Стоимость процедуры варьируется в зависимости от ряда факторов:

• наличия в деле оспариваемых сделок;
• перечня имущества у банкротящегося лица;
• наличия или отсутствия совладельцев этого имущества;
• настроя кредиторов – их намерения оспаривать действия управляющего и должника;
• других обстоятельств.

Объявить себя банкротом стоит минимум 50 000 руб. Иногда эта сумма возрастает до 200 000 руб., а в совсем редких случаях достигает и больших размеров.