Процедура банкротства физического лица: этапы, продолжительность, стоимость

Процедура банкротства физического лица стала доступной относительно недавно. До этого о своей финансовой и кредитной несостоятельности могли заявлять только организации и предприниматели, то есть юридические лица.

Однако не стоит рассматривать эту процедуру как панацею и возможность избавиться от кредитных долгов, бремя которых стало непосильным. Она сопряжена со многими ограничениями, которые окажут существенное влияние на всю вашу жизнь. Давайте же рассмотрим подробнее все этапы процедуры банкротства физического лица с точки зрения законодательства и всех возможных нюансов.

На каких условиях может быть начата процедура банкротства физического лица

Если человек должен банку, организации либо иному третьему лицу не менее 500 000 руб. и оказывается не в состоянии отдать эти деньги в течение как минимум 3 месяцев, то его могут признать банкротом.

Важно! Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ) в п. 2 ст. 213.4 устанавливает правила, когда гражданин может не дожидаться окончания 3-месячного срока и добровольно инициировать процедуру банкротства, если он осознает, что погасить долги не сможет. В п. 1 ст. 213.4 описаны обстоятельства, когда физическое лицо обязано подавать заявление о признании его банкротом. Процесс может быть начат не только самим гражданином, но и кредиторами или Федеральной налоговой службой.

Критерий, из которого исходят, рассматривая возможность признать неплатежеспособность гражданина, это сумма, оставшаяся у человека после того, как он рассчитается со всеми долгами. Если она оказывается меньше прожиточного минимума, то это прямое основание признать себя банкротом официально. Это лучший выход, чем скрываться от кредиторов.

Что является основанием для признания несостоятельности физического лица, его банкротства? Процедура возможна для граждан России. Также человек должен обосновать, почему он не может выплатить деньги своим кредиторам. Достаточными причинами могут быть потеря работы в связи с сокращением, заболевание или травма, которые не позволяют гражданину полноценно трудиться.

Помимо этого, человек обязан доказать, что у него не было намерения уходить от обязательств подобным образом, для чего приводятся следующие обоснования:

• Гражданин пытался своими силами рассчитаться с банком или другими кредиторами, что доказывает его статус добросовестного заемщика (доказательство – переписка с банком).
• Человек в полном объеме предоставляет информацию о своих доходах и имуществе. Если этого не сделать, то статус банкрота получить будет невозможно.
• Гражданин трудоустроен или находится в поисках работы, при этом состоит на учете на бирже труда.

Необходимо учитывать, что одним из этапов процедуры банкротства физического лица будет реализация его имущества. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, нужно хорошенько все обдумать.

Что говорит закон о процедуре банкротства физического лица

Процедура банкротства физического лица – официальный акт, условия и последовательность которого регламентируются Законом № 127-ФЗ. С 1 октября 2015 года вступили в силу некоторые дополнительные положения на основании Федерального закона от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ.

В соответствии с последней редакции закона о банкротстве процедура для физического лица предусматривает реструктуризацию долга. Признавая банкротство гражданина, суд дает ему возможность в соответствии с установленным планом рассчитываться со своими долгами и таким образом восстановить свою финансовую состоятельность. В течение всего этого периода замораживается начисление пеней и штрафов, а также не могут применяться другие санкции.

Сколько времени занимает процедура банкротства физического лица, во многом зависит от обстоятельств дела, возможностей должника, самой схемы (полная или упрощенная).

Интересный факт: практика Верховного суда РФ говорит о том (по статистическим данным Судебного департамента при ВС РФ), что в 2018 году 86 % заявлений о признании несостоятельности было подано самими гражданами. Этот показатель оказался на 4 % выше, чем в предыдущем году. Процедура банкротства физического лица кредитором инициировалась в 12 % случаев, что на 4 % меньше, чем в 2017 году. И всего 1 % дел рассматривался с подачи ФНС (2 % — в 2017 году).

Как происходит процедура банкротства физического лица, описано в последней редакции Закона № 127-ФЗ. В нашей статье далее мы также остановимся на этих вопросах.

Плюсы и минусы процедуры банкротства физического лица

Принятие закона о банкротстве физических лиц в свое время вызвало оживленную полемику. С одной стороны, гражданин очень рискует, инициируя процедуру банкротства физического лица. Последствия для человека могут выражаться не только в полной потере имущества и накоплений, но также страдает его статус. С другой стороны, появляется опасность терпеть убытки и для кредиторов, так как официальная возможность признания несостоятельности поощряет необязательность заемщиков.

Но не следует забывать и об очевидных положительных моментах для людей, в самом деле попавших в трудную финансовую ситуацию. Кроме того, процедура банкротства физического лица нивелирует последствия для родственников, они и другие поручители смогут избавиться от огромных долгов, которые в противном случае пришлось бы выплачивать.

Минусы процедуры банкротства физического лица

Сначала расскажем о неприятных моментах, которые неизбежны при признании несостоятельности гражданина. Сама процедура далеко не дешева, об этом мы поговорим далее. Помимо этого, пока идет процесс, человек не имеет права выполнять некоторые юридические действия, а именно покупать или продавать недвижимость, передавать его в залог, не может выступать поручителем.

Если же суд признает несостоятельность гражданина, то для последнего это означает невозможность следующих действий:

• проводить любые операции с имуществом, входящим в конкурсную массу;
• пересекать границу страны (это решение находится в компетенции суда);
• использовать деньги на своих счетах в банках.

Суд назначает финансового управляющего, который будет распоряжаться имуществом банкрота, в том числе его банковскими картами. Статус банкрота сохраняется за человеком на последующие 5 лет, в течение которых он обязан извещать об этом кредитные организации при желании оформить ссуду. Также признание несостоятельности на 3 года лишает возможности гражданина занимать руководящие должности на административных постах любых предприятий.

Плюсы процедуры банкротства физического лица

Негативные стороны признания несостоятельности гражданина на самом деле существенны. Но что полезного дает процедура банкротства физического лица? Главным ее преимуществом, ради которого все и затевается, является прекращение требований по выплате долгов кредиторам за исключением налогов, сборов, штрафов.

У гражданина остаются лишь следующие обязательства:

• в рамках дела о банкротстве;
• выплата неустоек и процентов по обязательствам;
• расчет по исполнительным документам по имущественным взысканиям.

Это означает, что имеющиеся долги погашаются из средств, вырученных после продажи имущества. Если этих денег не хватило для расчета по всем обязательствам, то остаток долга списывается.

Процедура банкротства физического лица-2020: пошаговая инструкция

Когда вы решили начать процедуру банкротства физического лица самостоятельно, действовать нужно в следующей последовательности:

1. Подготовка: сбор необходимых документов.Процедура банкротства физического лица начинается со сбора документов:
   • справки от кредиторов, подтверждающие наличие непогашенных задолженностей по любым видам займов с указанием суммы;
   • решения судов, если долговые обязательства возникли на их основе;
   • справки, подтверждающие суммы доходов физического лица в течение последних трех лет. Доходами признается не только заработная плата, но и прочие выплаты: пенсия, социальные пособия, дивиденды и проценты по вкладам;
   • документы из банка, в которых содержится вся информация об открытых счетах: сумма остатка, движение денежных средств;
   • информация о суммах и приходе-расходе финансов на счетах в электронных платежных системах;
   • документы, подтверждающие владение различным имуществом: автомобили, квартиры, дома, земельные участки, доли в уставном капитале, ценные бумаги и т. д.;
   • договоры с участием должника в отношении объектов стоимостью более 300 000 руб. по сделкам дарения, купли-продажи или переуступки права требования;
   • личные документы, удостоверяющие личность гражданина: паспорт, свидетельство ИНН, свидетельство страхования;
   • бумаги, подтверждающие семейное положение субъекта (свидетельства о рождении детей, свидетельство о заключении брака или о разводе, брачный договор и прочие);
   • справки, подтверждающие оплату гражданином налогов и страховых взносов, в том числе выписка из лицевого счета в Пенсионном фонде;
   • справка из налоговой инспекции, отражающая наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя (этот документ актуален в течение 5 дней).

   Прежде чем принять окончательное решение в отношении процедуры банкротства физического лица, необходимо удостовериться, что закон позволяет признать несостоятельность с учетом конкретно ваших условий. Также надо учитывать, что обстоятельства у всех разные, поэтому приведенный выше список документов может быть не окончательным.

2. Подготовить письменное описание ситуации, приведшей к банкротству (прикладывается к заявлению).
3. Подать заявление и документы в суд лично, почтой или онлайн.Когда собраны все документы, надо будет оплатить судебную пошлину, после чего можно писать заявление в Арбитражный суд. Универсального шаблона для заявления нет, но в него необходимо включить существенную информацию: почему образовалась задолженность, ее сумма, каков период просрочки платежей. Нужно учитывать, что вы должны будете оплатить услуги управляющего. Если у вас нет на это средств, напишите ходатайство, чтобы вам предоставили рассрочку по выплатам.

   Когда процедура банкротства физического лица начата в арбитражном суде, это автоматически прекращает права кредиторов на взыскание долгов. И должник в этот период также не сможет вносить деньги в счет погашения займов. Сколько длится процедура банкротства физического лица? Законом установлен максимальный срок в 7 месяцев, в течение которого судом должна быть проверена вся информация и вынесено решение.

   Одним из судебных решений может быть предложение по реструктуризации задолженности. При этом устанавливается график погашения с учетом предложений должника или кредитора на период не более 3 лет. При этом за основу берется доход банкрота, которого должно хватать на необходимые жизненные нужды плюс выплаты в счет покрытия обязательств.

   Читайте также: «Как списать долги по кредитам: законные пути решения»

   Услуги финансового управляющего оплачиваются однократно в размере 25 000 руб. сразу либо частями.

4. После решения банка о признании банкротства физического лица назначают оценку имущества.Должник и кредитор могут не согласиться с оценкой, тогда у них есть право ее оспаривать. Далее имущество продается с торгов, организацией которых занимается финансовый управляющий.
   

   Допускается продажа:

   • недвижимости;
   • транспорта;
   • бытовой техники;
   • изделий из драгоценных металлов.

   Если имущество оценено в сумму свыше 100 тыс. руб., то для его продажи организуются открытые торги, информация о которых направляется всем кредиторам. Вся выручка от этого мероприятия идет в счет покрытия долгов.

   Внимание! Имеется категория долгов, которые нельзя списать:

   • алименты;
   • компенсация морального вреда;
   • выплаты, являющиеся компенсацией за причиненный жизни и здоровью вред, в том числе нанесенный в ходе преступления или правонарушения.

   Также нельзя отменить требования по выплате задолженностей, непосредственно связанных с личностью гражданина. К таковым относятся заработная плата и выходное пособие нанятым на работу специалистам, долги по субсидиарной ответственности. Требования по текущим платежам также не списываются. Даже если суд вынес решение о признании гражданина банкротом, вышеперечисленные платежи могут быть взысканы с него в установленном законом порядке.

Что делать, если процедуру банкротства по кредитам физического лица проходит руководитель организации

Когда процедура банкротства физического лица проводится в отношении директора или учредителя предприятия, то это будет иметь последствия не только для самого гражданина, но и для фирмы. Выше уже упоминалось, что признанный банкротом руководитель лишается права в ближайшие три года занимать административные посты, а для компании подобная процедура является серьезным ударом по репутации. Чтобы избежать последствий для предприятия, необходимо заблаговременно сместить директора с должности.

Лучше всего, если глава компании сам напишет заявление и расторгнет трудовой договор до того, как судом будет вынесено решение. Когда увольнение произойдет по инициативе предприятия после признания сотрудника банкротом, кредиторы могут настоять, чтобы фирма выплатила компенсацию в размере 3 окладов.

Если же банкротом признают учредителя, то последствия для фирмы будут еще более тяжелыми. Доля банкрота будет продана с торгов, при этом остальные акционеры имеют достаточно оснований для беспокойства о ее судьбе. Сама процедура продажи доли непростая, то есть дополнительные трудности ложатся на плечи финансового управляющего, что приводит к удорожанию его услуг. И в этом случае лучше всего разрулить ситуацию заранее. Чтобы не пострадала компания, нужно вывести человека из состава учредителей, оставив его долю в обществе. Тогда предприятие сможет работать в обычном режиме.

Риски существуют в любой процедуре банкротства физического лица. Цена может выражаться не только в деньгах, но и в потере репутации фирмы. Поэтому очень важно позаботиться о минимизации рисков, обеспечив грамотное юридическое сопровождение всего процесса. Основная сумма в составе затрат в ходе признания несостоятельности гражданина – это гонорар финансового управляющего. Если банкрот занимает высокий руководящий пост или является крупным акционером, то не следует рассчитывать, что финансовый управляющий будет согласен на минимальное вознаграждение.

Последствия процедуры банкротства физического лица

Если вы оказались загнаны в угол долгами и обстоятельства не позволяют с ними рассчитаться, то, возможно, у вас просто не останется другого выхода, кроме как начинать процедуру банкротства. Для любого банкрота закон предусматривает один и тот же набор ограничений, но реальные последствия для каждого человека будут индивидуальными, так как воспринимаются они по-разному.

Последствия признания физического лица банкротом следующие:

• невозможность претендовать на руководящие должности на протяжении трех лет;
• процедура признания несостоятельности может проводиться не чаще одного раза в пять лет;
• если инициируется новая процедура банкротства, необходимо уведомить о ней кредиторов;
• банкрот теряет право распоряжаться собственным имуществом, оно поступает в ведение финансового управляющего и продается с торгов для покрытия долгов;
• банкрот не имеет права участвовать в сделках относительно своего имущества;
• собственность гражданина в виде акции и долей компании поступает в распоряжение управляющего;
• гражданин не может распоряжаться своими банковскими счетами и обязан передать банковские карты управляющему в течение одного дня после вынесения решения судом;
• банкрот лишается права закрывать или открывать банковские счета, эти операции также являются компетенцией управляющего;
• если у банкрота имеются должники, то взыскание причитающихся ему сумм через суд обеспечивает финансовый управляющий.

Подробнее о последствиях банкротства физических лиц: 

Сколько стоит процедура банкротства физического лица

Стоимость процедуры банкротства физического лица складывается из следующих позиций:

1. Госпошлина. Выплачивается один раз в размере 300 рублей до подачи заявления в суд.
2. Гонорар финансового управляющего. Оплачивается каждая процедура, из которой состоит процесс признания банкротства физического лица, в размере 25 000 рублей. Первый взнос подлежит оплате одновременно с подачей заявления.
3. Публикация сведений в ЕФРСБ. Оплачивается каждое сообщение по тарифу оператора – 430 рублей 17 копеек.
4. Услуги по юридическому сопровождению процедуры банкротства по тарифам выбранной компании.
5. Оплата проезда до арбитражного суда опционально, в том случае, если в регионе отсутствует это подразделение (в России имеется 81 арбитражный суд на 85 субъектов).

В зависимости от обстоятельств могут сильно различаться затраты на процедуру банкротства физического лица. Минимальная цена будет примерно 30 000–40 000 рублей. Но надо быть готовым и к тому, что выложить придется 150 000–200 000 рублей. Поэтому нужно сопоставить размеры дога и затраты на процесс. Если они примерно одинаковы, то должник не получит никакой выгоды, и даже наоборот. Также нужно учитывать, что процедура будет продвигаться только в том случае, если все ее этапы своевременно проплачиваются. Если должник в очередной раз не сможет оплатить услуги, процесс остановится.

В чем суть упрощенной процедуры банкротства физического лица

Закон предусматривает и более простой механизм признания несостоятельности субъекта. Какую процедуру банкротства физического лица проводить – полную или сокращенную, зависит от финансовых обстоятельств дела.

Упрощенная процедура предполагает значительно меньшее количество действий. Обычно ее применяют для экономических субъектов, которые не проявляют активности на рынке, у них нет ни доходов, ни расходов.

Упрощенная схема выбирается в том случае, когда имущества должника (юридического или физического лица) недостаточно даже для покрытия издержек самого процесса.

В этом случае процедура банкротства физического лица состоит из этапов:

1. Принимается добровольное решение о ликвидации и признания несостоятельности.
2. Выбирается ликвидатор.
3. В реестр вносится информация о ликвидации.
4. Всем кредиторам и прочим заинтересованным лицам направляются извещения.
5. Составляется ликвидационный баланс.
6. Подсчитываются все долги и выводятся общая сумма.
7. Если общее количество долгов превышает сумму активов, подается заявление в суд о признании банкротства.
8. Суд выносит решение о признании субъекта банкротом.
9. Открывается конкурсное производство.
10. Назначается финансовый управляющий, который начинает свою деятельность с публикации объявления о признании субъекта банкротом.
11. Выполняется оценка всех активов должника, его имущество продается на открытых торгах.

Упрощенная процедура признания несостоятельности юридического или физического лица проводится без таких этапов, как наблюдение, санация, внешнее управление, характерных для полного процесса.

Преимуществами упрощенной процедуры банкротства физического и юридического лица являются меньшие сроки, так как отсутствует наиболее длительные этапы. Но для должника большим недостатком этой схемы по сравнению с полной становится то, что он лишается возможности вернуть свою платежеспособность.

Фактически упрощенная схема – это добровольная ликвидация, поэтому процесс начинается сразу с конкурсного производства.

Мифы о процедуре банкротства должника – физического лица

Практику четырехлетнего применения законодательства, предоставляющего гражданам возможность признания несостоятельности нельзя назвать широко распространенной. Недостаточная грамотность населения в этом вопросе привела к тому, что в обществе бродит много слухов и домыслов относительно самой процедуры и ее последствий. Разберем основные мифы и одновременно обратим внимание на ключевые моменты того, как проходит процедура банкротства физического лица.

1. Миф первый: процедура оформления банкротства физического лица гарантирует избавление от долговНа самом деле не все так однозначно. Должник обязан доказать, что при оформлении кредита он не вводил в заблуждение банк неверными сведениями о себе и был добросовестным и платежеспособным заемщиком.

   Суд будет проверять все предоставленные гражданином сведения. Если он выяснит, что при заполнении анкеты банка на кредит неправильно была указана сумма заработка, место работы и прочее, то дело о банкротстве рассматриваться не будет, зато гражданину не миновать уголовной ответственности по статье 159.1 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество в сфере кредитования». Следовательно, к имеющимся долгам добавится уголовный срок.

   Также необходимо помнить, что даже признанный банкротом гражданин не может быть освобожден от всех долгов в соответствии со статьей 213.28 Федерального закона о банкротстве. Выше об этом уже шла речь, но ввиду важности момента еще раз приведем перечень долгов, которые все равно придется выплачивать:

   • алименты;
   • компенсация вреда, нанесенного здоровью и имуществу третьих лиц, а также морального вреда;
   • текущие платежи: расходы по процедуре банкротства, оплата коммунальных услуг и т. д.;
   • заработная плата наемным работникам.

   В качестве примера можно привезти дело № А45-24580/2015 о признании банкротом грузчика Валерия О., которое рассматривалось Арбитражным судом Новосибирской области. Гражданин О. обратился с заявлением в суд с целью освободиться от кредитных обязательств. При этом свое требование он аргументировал потерей дополнительного заработка и иных доказательств своей несостоятельности суду не предоставил.

   Суд вынес решение 24 марта 2016 года о признании гражданина О. банкротом, но при этом не нашел правовых оснований для его освобождения от долговых обязательств. Не подтвержденная документально потеря дополнительного заработка не была принята во внимание.

   Это очень показательное дело, которое доказывает, что можно одновременно получить статус банкрота и остаться со всеми своими долгами. Если суд усмотрит проявление малейшей недобросовестности в действия должника за весь имеющий отношение к делу период, то гражданин не будет освобожден от долгов. Процесс в отношении Валерия О. оказался первым прецедентом.

   Практика арбитражного делопроизводства доказывает, что такие решения принимаются все чаще. Гражданин при этом признается банкротом, но от долгов не освобождается. Кроме того, следует отметить, что первый вопрос, рассматриваемый в суде относительно признания банкротства, – это реструктуризация долга. Затевая процесс, гражданин должен осознавать, что по его итогу все его обязательства останутся актуальными, только ему придется ежемесячно выносить установленную судом сумму в счет погашения долга.

   При этом не стоит надеяться, что удастся скрыть какие-то свои доходы. Процесс будет контролироваться финансовым управляющим, в ведении которого окажутся все ваши счета.

2. Миф второй: стоимость процедуры банкротства физического лица невелика
   

   Тарифы и ставки, установленные законом при оплате процедуры банкротства, в самом деле не так велики:

   • 300 рублей — госпошлина при подаче заявления в суд;
   • 25 000 рублей — вознаграждение финансовому управляющему;
   • около 400 рублей — за каждую публикацию сведений о банкротстве. Их может быть 4 и более, поэтому на всю статью положим примерно 2 000 руб.

   На самом деле неизменны могут здесь быть только официальные тарифы. Что же касается вознаграждения управляющего, то основные подводные камни спрятаны именно здесь.

   Закон не может обязать управляющего взяться за дело, поэтому стороны приходят к определенным договоренностям. Вследствие этого среднерыночная цена услуг управляющего при проведении процедуры банкротства физического лица достигает 200 000 руб.

   Любой финансовый управляющий прежде всего подсчитывает собственное вознаграждение, прежде чем принять решение брать дело. Статья 20.6 Закона о банкротстве позволяет управляющему дополнительно к 25 000 руб. за услуги брать 7 % от суммы, за которую будет продано имущество должника. Есть и еще кое-какие возможности увеличить его доход.

   Все это он скрупулезно посчитает, и если по официальным статьям не наберется 200 000 руб., должнику будет предложено заплатить эту сумму неофициально, что называется, мимо кассы.

   Если у вас нет денег или вы не захотите оплатить такую сумму, то это просто приведет к остановке дела. Вы можете возмущаться, обвиняя систему и конкретных служащих в нарушении ваших прав, но это все равно ничего не изменит.

   Законодательство в настоящий момент не может предложить реальных рычагов, способных умерить аппетиты финансовых управляющих. Конечно, у вас есть шанс попытаться бороться с их произволом и обратиться в Конституционный суд (именно туда надо жаловаться на несовершенство законодательства). Но учитывайте, что вам снова придется нанимать адвоката и оплачивать его услуги, и все это время вы будете отбиваться от банков и коллекторов, требующих рассчитаться по долгам.

   Также вам следует четко осознавать, что задача финансового управляющего вовсе не помочь вам. Он должен собрать как можно больше денег для покрытия долгов и своего вознаграждения. Это будут ваши деньги и имущество, поэтому управляющий способен оставить вас в прямом смысле без штанов.

   Все что вы попытаетесь спрятать и укрыть, будет извлечено и изъято. Ваши никому не известные дополнительные доходы, имущество, даже проданное за последние 3 года, будет возвращено через суд (есть возможность признать сделки недействительными) и приобщено к конкурсной массе.

   Задачи управляющего – выдоить вас по полной, и в средствах стесняться он не будет. И в этом случае вам потребуется грамотный юрист, чтобы управляющий просто не обманул вас. А на его услуги тоже нужны деньги.

3. Миф третий: процедура признания банкротства физического лица обезопасит имущество должникаВ статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ дан список имущества, которое не может быть изъято и продано в процессе признания банкротства. Все, что не вошло в этот перечень, подлежит продаже в счет долгов. Причем имущество, проданное или подаренное в течение последних трех лет, также будет возвращено через суд и изъято.

   Как уже говорилось, это задача управляющего. И он в полной мере будет использовать эти возможности, так как чем больше денег он соберет, тем больше получит сам.

Помимо всего этого, напомним и о прочих отрицательных сторонах процедуры банкротства:

1. Вы на 3 года лишаетесь возможности занимать руководящие и прочие административные посты в любых компаниях. Следовательно, не получится ни открыть свое дело, ни стать соучредителем ООО.
2. При желании получить ссуду на протяжении 5 лет нужно будет информировать банк о том, что вы получали статус банкрота. Если вы скроете этот факт, то подпадаете под уголовное преследование. Вряд ли найдется кредитная организация, которая захочет иметь с вами дело.
3. Информация о том, что вам присвоен статус банкрота, находится в публичном доступе в реестре банкротов и на сайте Арбитражного суда. Это способно значительно осложнить вам жизнь, так как для работодателей данный факт будет аргументом против вас. Конечно, такой отказ в приеме на работу незаконен, но оспаривать его придется в суде, а это месяцы нервотрепки и дополнительные, и немалые, затраты. Также в любых сделках с вас будут требовать 100-процентную предварительную оплату, потому что доверия к банкроту нет.
4. Факт признания банкротом не гарантирует, что должника оставят в покое коллекторы. Эти товарищи часто действуют с нарушением закона, поэтому за восстановлением собственных прав снова придется обращаться в правоохранительные органы – к судебным приставам (в их компетенцию с 1 января 2017 года входит контроль за коллекторами) и в полицию. Надо быть готовым, что даже эти службы удастся заставить работать только через суд.
5. Не надейтесь, что признание банкротом – достаточное основание для того, чтобы вам вновь начали поставлять отключенные бытовые услуги – воду, свет, газ и т. д. По закону коммунальные службы не обязаны этого делать, поэтому на возвращение удобств можно рассчитывать только после погашения долгов.

Прежде чем решиться стать банкротом официально, надо все тщательно взвесить и точно ответить себе на следующие вопросы:

• Какие выгоды и преимущества вам предоставит статус банкрота?
• Как скажутся на вас негативные последствия этой процедуры?
• Достаточно ли у вас средств, чтобы оплатить все этапы?
• Каковы ваши шансы, что по итогу процесса долги откажутся списаны?
• Какова вероятность того, что вы не добьетесь нужных результатов и деньги окажутся потрачены впустую?
• Насколько можно доверять компании, в которую вы хотите обратиться за сопровождением?

Подводя итоги, скажем, что банкротство – это самая крайняя мера. Что бы ни говорилось в рекламе, запускать эту процедуру стоит далеко не всегда, потому что ее результаты могут оказаться очень далеки от ожидаемых. Если прибегнуть к образной системе и сравнить взаимоотношения должника и кредитора с видами медицинской помощи, то урегулирование в досудебном и судебном порядке – это амбулаторное лечение, а признание банкротства – ампутация органа. Пусть он болит и постоянно беспокоит, но его стараются спасти до тех пор, пока он не станет угрозой жизни человека.

Банкротство надо рассматривать в таком же ключе. Как и в медицине, в финансовых отношениях следует подумать о профилактике – решение о кредитах должно быть взвешенным, строго в рамках необходимости и возможности. При возникновении малейших трудностей и задолженностей нужно сразу решать вопросы, не допуская, пока процесс перейдет в хроническую и необратимую стадию.