Реструктуризация долга по кредиту vs банкротство: выбирайте правильно

Реструктуризация долга по кредиту Банкротство

Реструктуризация долга по кредиту дает вполне реальный шанс избежать банкротства физического лица. С помощью этой процедуры вы получаете возможность изменить условия действующего кредитного договора в сторону снижения долгового бремени.

Для многих людей легкость получения займа не дает даже задуматься о том, как он будет возвращаться. Многочисленные микрофинансовые организации, а также банковские кредитные карты предоставляют суммы, которых вполне достаточно для удовлетворения своих желаний. Но когда таких кредитных долгов становится настолько много, что ежемесячные выплаты превышают уровень дохода, человек попадает в долговую яму, из которой единственным выходом видится банкротство.

Однако это не так. Есть множество банковских процедур, которые помогают справиться с проблемой без радикальных методов. И одной из них является реструктуризация. О том, как ее провести и на каких условиях, расскажем в этой статье.

Основания для инициирования реструктуризации долга физического лица по кредиту

Прежде всего определимся, какова цель пересмотра условий кредитных договоров при наличии задолженности. Эту процедуру предлагают дебиторам, которые находятся в состоянии дефолта. То есть не могут погашать заем по объективным причинам.

Что значит реструктуризация долга по кредиту? Это изменение некоторых условий по процентам, суммам и периодичности платежей. В сущности, это кредитные льготы, позволяющие должнику восстановить способность к исполнению долговых обязательств.

Если вы утратили возможность соблюдать график погашения, не спешите приходить в отчаяние. Многие впадают в крайность и пускают долг на самотек, наивно полагая, что проблема как-то утрясется. Но увы, просрочка сохранится. Мало того, сумма будет нарастать. А значит, те, кто избегает разговоров с кредиторами, делают критичную ошибку.

В подобных ситуациях выгоднее объяснить сложившееся положение банкирам. Вероятнее всего, они пойдут навстречу и согласятся на реструктуризацию кредита.

Для проведения этой процедуры должны иметься веские причины, такие как:

  • утрата главного источника дохода (ликвидация собственной фирмы, увольнение, задержка или невыплата зарплаты, уход на пенсию);
  • потеря трудоспособности из-за травмы, болезни, форс-мажорных обстоятельств;
  • обвал валютного курса (для кредитов в зарубежной валюте);
  • пересмотр условий платежа по инициативе кредитора;
  • отпуск по уходу за новорожденным, изменение состава семьи и другие ситуации, которые требуют финансовых расходов должника.

Реструктуризация долга по кредиту рассматривается отдельно в каждом случае. Главное, чтобы причины пересмотра обязательств по выплате кредита были убедительными.

Обычно банки требуют документально подтвердить несостоятельность клиента, но в некоторых случаях реструктурируют долги для получения прибыли.

Каждый пересмотр условий платежей влияет на кредитное досье заемщика и тем не менее имеет свои преимущества. Как правило, это единственный выход из финансового кризиса, позволяющий возобновить платежеспособность клиента.

Выгоды реструктуризации долга по кредиту для банка и заемщика

Нам часто задают вопрос: кому выгодно реструктурирование задолженности – кредитору или все-таки заемщику? Фактически от данной процедуры выигрывают обе стороны финансового договора.

  • После реструктуризации клиент получает временную паузу, чтобы поправить материальное положение.
  • Кредитор также извлекает выгоду, получая платежи по нежелательной просрочке.

Все дело в том, что банковские учреждения стараются уменьшить число «замерших» кредитов. К тому же контролирующий финансовые рынки Банк России требует наличия резервов под кредитнообесцененные займы, которые своевременно не погашаются.

Такие фонды резервных средств формируются из чистой прибыли, получаемой кредитором, и насчитывают значительные суммы. Принцип расчетов прост: на меньшую задолженность потребуется меньше денег для резерва. В итоге это повышает чистую прибыль. Выходит, что для банка предпочтительнее реструктуризация долга по кредиту, а не списание его в безнадежные вложения средств.

С позиции должника он тоже получает неплохие преимущества от данной процедуры. Тем не менее кредиторы практикуют эту схему очень редко.

Фактически, когда заемщик видит, что на нынешних условиях не сможет своевременно платить долги, ему нет смысла обострять сложившуюся ситуацию. Гораздо выгодней связаться с банком, объяснить свои проблемы и попросить о реструктуризации.

Оценивая сложность ситуации, специалисты по кредитованию нередко входят в положение клиентов. В итоге может измениться график погашения и сократиться сумма регулярных платежей. Сейчас многие банки сами предлагают неплательщикам реструктурировать их долг. Причина этого – стремление оптимизировать резервный фонд.

Чтобы пересмотреть условия погашения просрочки, кредиторы требуют от заемщика:

  • наличия веских причин (финансовые проблемы, указанные в предыдущем пункте);
  • отсутствия задолженностей в прошлом;
  • соответствующего возраста (клиент не должен быть старше 70 лет);
  • использования реструктуризации впервые.

Следует обратить внимание на то, что реструктуризация долга по кредиту оформляется намного проще, если присутствует материальное обеспечение займа (например, залог).

/banki/moshennichestvo-v-banke/

С позиции подхода кредиторов к данной процедуре они условно разделяются на две категории:

  • Банки с лояльным отношением к заемщикам

К ним относятся учреждения, которые часто списывают с должников штрафы и пени, затем переоформляют новый, более выгодный для клиента договор. Хотя выплачивать тело кредита и проценты все равно придется, эта схема более удобна дебитору. При этом есть один нюанс. Необходимо взять у банка документ о том, что прошлый договор кредитования расторгнут. Это оформляют справкой или отдельным соглашением за подписью обеих сторон сделки.

  • Жесткие банки

Эти кредиторы более категоричны и принципиальны в отношениях с клиентами. Они часто угрожают должникам взысканием через судебных приставов и коллекторов, а также всякими серьезными последствиями за невнесение платежей.

И только в крайнем случае, когда станет очевидным, что дебитор не может найти деньги, ему предложат составить новый договор, где в сумму займа входят штрафы, пени и проценты по предыдущему кредиту. Бесспорно, эти варварские условия невыгодны клиенту. Но тем, у кого совсем нет выхода, придется согласиться и на них.

Полезный совет. Если кредитное учреждение отказывает реструктуризировать задолженность или выставляет грабительские условия заемщику, имеет смысл официально объявить себя банкротом с проведением соответствующей процедуры.

7 видов реструктуризации долга по кредиту

Известны несколько способов изменить структуру долга и переоформить договор. В отдельных случаях клиентам просто предлагается готовый вариант, но в основном, эти моменты обсуждаются совместно с должником.

Поговорим о самых популярных видах реструктуризации, применяемых в отечественных банках.

  1. Пролонгация кредитного договора
    Понятно, что этот термин означает продление действия документа. Таким образом, увеличивая срок, банк уменьшает ежемесячный платеж. Приведем пример. Исходная сумма кредитования составляла ₽ 200 тыс. и выдавалась на два года. Имея годовую ставку 30 %, клиент платил 11,18 тыс. руб. в месяц. При этом переплата составляла около 69 тыс. руб. Спустя полгода клиент понял, что не потянет этот темп возврата долга. Он попросил о пролонгации кредита на год. Банк согласился, продлил срок и сократил месячный взнос до 7,668 тыс. руб. Зато заемщик при таком раскладе должен будет переплачивать 92 тыс. руб.Как видим, пролонгация – лишь вид отсрочки полной выплаты кредита. Общая сумма долга не меняется, растягиваясь по времени. Это как два бутерброда, на один из которых просто кладут кусок масла, а на другой намазывают тонким слоем. Вес масла от этого не сокращается.
  2. Отсрочка платежей (кредитные каникулы)
    Основания для инициирования реструктуризации долга физического лица по кредитуПринцип метода таков: оплата процентов или самого кредита переносится на срок, определенный банком. Такие послабления возможны в случае рождения ребенка, на время учебы или армейской службы. Льготный период может составлять 3–24 месяца.Самая выгодная реструктуризация долга по кредиту для клиента, когда его освобождают от всех платежей на 3–6 месяцев. В течение этого времени он улаживает свои финансовые проблемы, находит работу или источник постоянного дохода.Подобные отсрочки убыточны для кредитных учреждений по определению, поэтому даются крайне редко. Обычно часть взносов все равно приходится платить (например, проценты). Но все равно должник на время получает передышку от психологического прессинга.
  3. Смена валюты кредита
    Всеобщий кризис экономики выбил заемщиков из привычной колеи. Им стало трудно, а многим невозможно возвращать заемные средства, выданные банком в иностранной валюте. Последующий перевод валюты счета в рубли стал удачным выходом из тупиковой ситуации. Но только не для кредиторов, они от этого остались не в восторге. Поэтому финансовые организации редко прибегают к данному виду реструктуризации.
  4. Снижение процентной ставки
    Этот платеж снижают при наличии положительной финансовой истории заемщика. Однако сумма переплаты не меняется, а в некоторых случаях растет. Сокращение помесячной нагрузки на бюджет клиента порядком облегчает ему жизнь.
  5. Уменьшение регулярного взноса
    В сущности, такая реструктуризация долга по кредиту напоминает пролонгацию. Различие состоит в названии, спецтерминах и формате оформления бумаг. Снижение помесячного платежа автоматически продляет сроки погашения займа. Растет и сумма переплаты, так как выплата процентов обязательна всегда и не зависит от периода кредитования.
  6. Списание сумм неустоек
    Отдельные банки предлагают должникам отсрочки по пене и штрафам либо просто списывают их. Следует иметь в виду, что это крайняя мера, которая применяется довольно редко. Допустим, при официально признанном банкротстве или сложной жизненной ситуации, которая подтверждена документально.
  7. Комбинированный способ
    Иногда используется несколько видов перекредитования одновременно. К примеру, пролонгация сопровождается сменой валюты счета или списанием штрафов. Но это тоже исключение из правил. Такой подход встречается в редких случаях и не везде.

Пошаговая инструкция по реструктуризации долга по кредиту

Данная процедура осуществляется по единой схеме, независимо от вида перекредитования. Чтобы быстрее сориентироваться в этом процессе, нужно предварительно изучить его порядок.

Шаг № 1. Заполняем анкету

Если вам нужна реструктуризация долга по кредиту, образец заявления предоставляет банк. Обычно бланк анкеты публикуется на сайте, где его можно скачать в онлайн-режиме, а потом заполнить. Туда вносят личные данные заявителя и информацию о займе, который нужно переоформить на новых условиях.

Для оценки платежеспособности должника кредитору необходима справка о его доходах и информация об основных затратах. Неплохо перечислить все имущество, которое принадлежит заемщику.

/potrebitelskiye-kredity/preimuschestvo-potrebitelskogo-kredita/

В ту часть анкеты, где говорится о текущем займе, вписывают сведения о регулярных платежах и остаточной сумме погашения. Кроме того, важна причина просьбы заявителя о срочном реформировании долга. При оформлении процедуры по ипотечному кредиту заемщику необходимо приложить официальные бумаги на залоговую собственность.

Отдельные кредитные учреждения разрешают своему клиенту выбрать способ реструктуризации. Но это не означает, что его пожелания будут учтены. Просто банкиры примут это к сведению.

Для скачивания есть образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту.

Шаг № 2. Передаем анкету в банк

Теперь заполненную форму нужно отправить адресату. Возможны два варианта действий – лично сдать заявку в банк или отослать ее по Интернету.

Шаг № 3. Встречаемся с кредитным специалистом

После рассмотрения анкеты вас вызовут в то отделение, где был взят кредит. В беседе с банковским работником обычно обсуждаются причины принятого решения, финансовое положение заемщика и оптимальный вид перекредитования.

Шаг № 4. Предоставляем документы

Настал черед предоставить банку пакет документов. Что входит в данный перечень:

  • заявление на реструктуризацию долга по кредиту;
  • паспорт (оригинал + копия) или другой документ, идентифицирующий личность;
  • текущий договор кредитования;
  • документы, подтверждающие финансовое положение заемщика.

Шаг № 5. Оформляем договор реструктуризации

Как только по итогам рассмотрения пакета документов банк одобрит пересмотр долговых обязательств заявителя, с ним заключают новый договор. Там будет подробно описана схема реструктуризации его задолженности.

Обратите внимание! Если первичный договор составлен при участии поручителя (или созаемщика), то реструктурировать ваш долг без их ведома не представляется возможным.

Перед подписанием очередного договора внимательно читайте его текст и убедитесь, что прежние обязательства больше не действуют. Обычно в этом случае выписывают справку или составляют соглашение о закрытии предыдущего кредита.

В процессе реструктуризации желательно не ставить свою подпись под новым договором, пока вы не увидите свой обновленный график платежей. Необходимо убедиться, что он вам по силам.

При отказе в пересмотре кредитных обязательств запросите письменное подтверждение с объективным обоснованием принятого решения. В дальнейшем этот документ сослужит вам большую пользу, если банк будет обращаться в суд.

Когда суду будет предъявлено доказательство вашей готовности рассчитаться по займу и нежелания кредитора пойти навстречу, возможно, банк обяжут пересмотреть кредитный договор.

Полезные советы для тех, кто планирует оформить реструктуризацию долга по кредиту

Приступая к перекредитованию, клиент должен четко видеть цель данного мероприятия. А также понимать, будет ли толк от этих действий. Теоретически такая процедура призвана уменьшить финансовый прессинг на заемщика и упростить выплату долга.

Но в жизни не всегда выходит все так гладко, и зачастую ситуацию исправить невозможно. Многие банки обещают должникам, что реструктуризация долга по кредиту поможет им наладить платежи. Это не более чем реклама, которая способна заманить клиента в долговой тупик.

Человек, не знакомый с финансовыми и правовыми тонкостями данного процесса, обычно попадает в западню и лишается возможности погашать заем. В итоге рано или поздно он окажется в суде. А дальше будет иметь дело с приставами, которые должны истребовать с него весь долг.

Поэтому во избежание юридических проблем тщательно изучите предлагаемую банком процедуру. Особое внимание уделите следующим моментам:

  • возможность списания штрафов (если таковые будут фигурировать в конечной сумме долга, есть шанс договориться об их уменьшении или заменить ежемесячную неустойку разовой);
  • используемый вид реструктуризации, который тоже важен в данной ситуации;
  • перед заключением договора посчитайте, во сколько вам обойдется переплата.

Когда до завершения проблемного договора остается максимум полгода, не стоит пересматривать условия погашения. Лучше найти другой выход из ситуации.

Фактически людям без специальной подготовки в этой сфере сложно понять все тонкости, которые таит в себе реструктуризация долга по кредиту. Во многих случаях «очень выгодные» предложения банка на деле становятся неподъемными для клиента.

Часто заемщикам вообще отказывают в перекредитовании, ссылаясь на отрицательную кредитную историю и находя другие объяснения. Тогда имеет смысл воспользоваться услугами микрофинансовых организаций (МФО) или других коммерческих структур, которые дадут вам деньги на более приемлемых условиях.

Самые популярные вопросы про реструктуризацию долга по кредиту

  • Что отличает перекредитование от рефинансирования?

Большинство заемщиков отождествляют эти два понятия, но такое мнение ошибочно. Нужно понимать суть каждого процесса, их разницу и влияние на кредитную историю клиента. Только так можно надеяться на тот эффект, который ожидается в итоге. Давайте разберемся в различиях данных схем.

Рефинансирование представляет собой выплату одного займа за счет получения другого. Иначе говоря, финансовую процедуру заключения нового договора кредитования сразу же после расторжения старого.

Замена текущих долговых обязательств другими осуществляется в банковском учреждении, выдавшем действующий кредит, или в иной финансовой организации на выбор. Такой способ восстановления платежеспособности клиента можно применить к нескольким займам, выданным в различных банках. В результате все они объединяются в один общий.

Реструктуризация долга по кредиту предполагает пересмотр условий настоящего договора и проводится непосредственно кредитором. То есть оформить новое соглашение в другой финансовой организации невозможно.

В большинстве случаев услугу перекредитования выбирают люди с большими материальными проблемами, которые утратили способность погашать задолженность на принятых условиях.

Краткая характеристика каждой процедуры представлена в сравнительной таблице.

Реструктуризация Рефинансирование
Какова суть схемы Перенесение срока платежей для уменьшения финансовой нагрузки на клиента Оформление нового кредита со сниженной процентной ставкой для погашения старого
Где можно получить услугу У непосредственного кредитора В любом банке
Преимущества процедуры Продление срока договора снижает ежемесячный платеж, в то время как период выплаты процентов удлиняется Более выгодные условия нового займа по сравнению с прежним. Возможность связать несколько кредитов в одно целое
  • Какое влияние оказывает реструктуризация долга на кредитное досье клиента?

Нам часто задают вопрос, какие последствия влечет за собой процедура перезаключения договора с точки зрения финансового рейтинга заемщика? Тут многое зависит от оперативности сторон. Если все сделать своевременно, то в кредитной истории отразится только факт погашения займа.

Но в основном реструктуризация долга по кредиту применяется для тех, чья ситуация считается безвыходной. Обычно в этой стадии у должника уже имеется немалая просрочка. А значит, рейтинг его кредитоспособности заметно пострадал. Конечно, это отразится в финансовой истории заемщика.

  • Кому доступна услуга перекредитования?

Выгоды реструктуризации долга по кредиту для банка и заемщика

Кредитная политика большей части банков предусматривает реструктуризацию кредитов, выданных:

  • в иностранной валюте;
  • предпринимателям в кризисный период бизнеса;
  • работникам, уволенным по сокращению штата, банкротству или ликвидации компании;
  • клиентам с урезанной зарплатой;
  • людям, пострадавшим от аварий (включая ДТП), наводнений или катастроф.

При обращении в банк, естественно, потребуется письменное подтверждение одного из этих фактов.

Рассматривая ипотечные кредиты, банк может согласиться с реструктуризацией при выполнении следующих требований:

  • ипотечная недвижимость клиента является единственной;
  • средний доход заемщика не превышает трех прожиточных минимумов на одного члена семьи;
  • отсутствует имущество, реализация которого покрыла бы сумму долга.
  • Как часто можно реструктуризировать кредит?

Законодательством не предусмотрены ограничения числа заявок на пересмотр условий погашения задолженности, которые заемщик вправе подавать своим кредиторам. Выходит, что, получая деньги в долг, заемщик может при необходимости переоформить договор.

Но есть одно условие: если клиент реструктурировал просрочку, но продолжает нарушать свой график погашения без уважительных причин, то в следующий раз кредиторы вряд ли пойдут ему навстречу. Обычно в этих случаях банки отказываются от пересмотра условий выплаты долга.

Необходимо также помнить, что все данные о займах и соблюдении платежной дисциплины заносятся в кредитную историю клиента. Такая информация систематически передается заимодателями в БКИ (бюро кредитных историй).

Банки принимают во внимание все эти сведения при рассмотрении заявок на кредиты и решении вопроса о перекредитовании своих клиентов. Вот почему после описываемой нами процедуры нужно соблюдать свой график платежей. Так вы сохраните кредитное досье на должном уровне.

  • Как проходит реструктуризация долга по кредиту, который был просрочен?

Если вы хотите реструктуризировать такой заем, не забывайте, что большая часть кредиторов не списывает неустойки, штрафы и пени. Поэтому сумма пересмотренного долга резко возрастает как раз на совокупность этих начислений.

Чтобы не ухудшить собственное положение, перед оформлением нового договора внимательно читайте его текст. Если вы обнаружили факт очевидного завышения штрафов, лучше всего обратиться с иском в суд. Но делать это стоит лишь тогда, когда просрочка появилась по довольно уважительной причине. К тому же судьи требуют подтвердить финансовые проблемы официально.

Если обстоятельства, приведшие к просрочке, действительно серьезны, скорей всего, результат рассмотрения дела будет положительным для должника. Так часто бывает, если заемщик потерял работу, стал инвалидом или утратил здоровье из-за болезни.

В ходе судебных разбирательств кредитора могут обязать продлить срок погашения займа и списать с заемщика все штрафы. То есть выплачивать ему придется тело кредита.

Порядок реструктуризации просроченного долга будет следующим:

  • Подача заявления установленной формы с объяснением причин финансовых проблем.
  • Рассмотрение заявки банковским учреждением с проведением анализа указанных заемщиком причин.
  • Принятие решения о пересмотре договора.
  • Банк предлагает должнику возможные пути восстановления платежеспособности для уменьшения нагрузки на его бюджет. При этом нужно убедить банкиров, что причины финансового кризиса клиента действительно серьезны.
  • Заявитель направляет кредитору пакет документов, который предполагает реструктуризация долга по кредиту.
  • Специалист банка готовит проект договора с указанием новых условий погашения просроченного займа.
  • Клиент внимательно читает документ, проверяет перечень своих платежных обязательств и ставит собственную подпись.

Если сам кредитор предлагает должнику реструктурировать условия займа даже при большой просрочке, последний вправе принять новые обязательства либо отказаться.

Чтобы не ошибиться в выборе решения, просчитайте сумму переплаты, если вы намерены реструктурировать свой долг. И не забудьте прояснить, войдет ли неустойка в конечную сумму кредита.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир