Инвестиционное страхование жизни — уверенность в будущем плюс доход

Российский рынок страхования предлагает массу разнообразных продуктов, самым популярным из которых долгое время оставалось инвестиционное страхование жизни. И хотя в 2019 году наметился серьезный спад, ИСЖ по-прежнему является востребованным. Подробнее рассмотрим все аспекты ИСЖ в статье.

Инвестиционное страхование жизни – что это такое

Если человеку удается накопить некоторую сумму, которую пока не на что использовать, возникает вполне естественное желание уберечь средства от инфляции и, возможно, даже преумножить. Как это сделать? Логично, что первым решением становится обращение в банк, депозиты которого являются привычными, понятными и доступными. Но, ознакомившись с процентными ставками по обычным вкладам (а они в последнее время неуклонно снижаются), клиент испытывает разочарование. На помощь ему приходит банковский менеджер, предлагающий вложить средства в ИСЖ, обещая повышенный в сравнении с депозитом доход, плюс дополнительную страховую защиту. Данные условия многим представляются значительно более выгодными, и люди с охотой вкладывают свои накопления в добровольное инвестиционное страхование жизни. Разберемся, что представляет собой данный продукт, какие выгоды он несет страхователю.

Привычная рисковая страховка жизни (или «обычная», как ее именуют граждане, хотя официально такого термина не существует) подразумевает заключение договора, рассчитанного на некоторый период, и оплату взноса. Деньги становятся доходом страховщика, если за время действия страхового полиса не произойдут обозначенные в договоре события. Если же страховой случай наступает, страхователь или его родственники получают выплату, размер которой, как правило, в несколько раз превышает сумму уплаченного взноса.

Инвестиционное страхование жизни работает иначе. Первым этапом также становится оформление договорных отношений клиента и страховщика, но договор является долгосрочным, минимальный срок его действия 5 лет, однако чаще всего речь идет о 15-30 годах. Потом необходимо сделать взнос, как и при рисковом страховании, однако внести деньги можно единовременно, либо разбить на более мелкие суммы и вносить поэтапно. Бенефициаром (выгодоприобретателем), который получит выплату при наступлении страхового случая, может быть страхователь или его родственники. Если срок действия полиса истек, а страхового события не случилось, страховщик возвращает сумму взноса, которую могут сопровождать проценты от инвестирования.

Итак, при рисковом страховании жизни взнос небольшой, но он теряется, если страховой случай не наступил. Инвестиционное страхование характеризуется взносами солидных размеров, которые обязательно вернутся к страхователю (иногда с доплатой).

Как работает инвестиционное страхование жизни

Участие в программе ИСЖ позволяет гражданину получить дополнительный доход с накоплений посредством их инвестирования. При этом важно понимать специфику:

1. Выплата процентов возможна только с результатов инвестирования, на процент от заключенных сделок в сфере торговли страхователь рассчитывать не может.
2. Каждый взнос делится на две части: накопительную (вносится в аккумулируемый капитал) и инвестиционную (используется для вложений в различные финансовые инструменты).
3. Страховым договором может быть предусмотрена возможность выбора путей инвестиций.
4. Возможно досрочное прекращение договорных отношений, в результате которого клиенту возвращают деньги за вычетом установленных страховщиком штрафов за преждевременное расторжение.
5. Страховой взнос может быть оплачен сразу в полном объеме или вноситься частями (раз в месяц, квартал, 6 месяцев). Естественно, компании приветствуют первый вариант, поощряя клиентов скидками.
6. Инвестиционное страхование жизни – это программа для совершеннолетних граждан. Жизнь и здоровье ребенка тоже можно застраховать, но инвестиционную составляющую такой вид страхования не содержит. Полис ИЖС оформляется минимум на три года, возрастной ценз: от 18 до 75 лет (чаще всего).

Получается, что клиент выдает страховой компании бесплатный кредит, а она в ответ страхует жизнь гражданина и делится с ним доходом от вложения его средств.

Страховые риски при ИСЖ могут быть разными, основных два:

• дожитие до окончания срока действия страхового договора;
• смерть по любой причине.

Наступление любого из них приводит к возникновению права на бенефит. Инвестиционное страхование жизни предполагает, что выплачиваемая по основным рискам сумма равна страховому взносу (100 %) плюс процент от инвестиционной прибыли.

В качестве дополнительных страховых рисков могут обозначаться несчастный случай, приведший к смерти застрахованного лица, гибель в дорожно-транспортном происшествии и др. Для каждого дополнительного риска устанавливается своя страховая сумма (в большинстве случаев она больше основной).

Если клиент соглашается и в период действия страховки с ним происходит подобное, он имеет право на выплату страховой суммы. Если же все обходится благополучно, взносы становятся доходом страховой компании.

Некоторые фирмы вводят дополнительную опцию по освобождению клиента от уплаты страховых взносов, если в результате несчастного случая или болезни он утратил трудоспособность и получил группу инвалидности. Страховщик в таком случае сам формирует накопления, внося за страхователя требуемые суммы, а в конце срока договора по «дожитию» производит выплату.

Страховой взнос клиента делится на гарантированную и инвестиционную части. Первую страховщик вкладывает крайне осторожно, только в инструменты с фиксированной доходностью, ведь ему необходимо гарантировать выплату оговоренной суммы. Инвестиционная часть взноса должна работать на обеспечение высокой прибыли, этим обусловлено ее вложение в высокодоходные (и характеризующиеся повышенным риском) финансовые инструменты.

Доходность инвестиционного страхования жизни

По завершении срока действия договора ИСЖ клиенту возвращаются его взносы в стопроцентном размере – это гарантировано. А вот наличие столь желаемого «процента сверху» зависит от того, сработала ли инвестиционная стратегия страховщика. То есть получение дохода в рамках инвестиционного страхования жизни может быть обеспечено далеко не всегда. Зато потенциальный доход значительно выше, чем можно получить при размещении средств на депозите в банке.

Итак, если у вас достаточно свободных средств, которые вы желаете инвестировать для получения прибыли, ИСЖ вполне подойдет. Немаловажным дополнением является страхование жизни.

Правда, страховые выплаты нельзя характеризовать как солидные, ведь возмещению подлежит оплаченный страховой взнос, а инвестиционный доход (при наличии) рассчитывается на дату наступления страхового случая из категории основных рисков. Если были выбраны дополнительные опции, к примеру, «смерть в ДТП», выплачивается сумма в размере, чаще всего, также не превышающем взнос.

Не только страховые компании имеют в своем арсенале продукт «инвестиционное страхование жизни», банки тоже часто предлагают клиентам возможность вложиться в ИСЖ. При этом довольно часто менеджеры склонны лукавить, представляя клиентам договор ИСЖ более выгодным аналогом привычного депозита. Но разница между ними весьма существенная. А потому соглашаться на предложение нужно только в том случае, если вы четко понимаете специфику инвестиционного страхования жизни, его отличия от банковского депозита и в принципе готовы к такому способу вложений. Но, помимо названных условий, необходимо еще изучить выкупные суммы, перечень исключений. Крайне важно внимательно отнестись к инвестиционной стратегии, от которой напрямую зависит потенциальная прибыль.

Чаще всего стратегические решения, к которым прибегают фирмы, во многом остаются тайной для клиента. Приводятся лишь основные показатели, а динамика рыночного движения инвестиционного фонда зачастую скрыта от посторонних. Понятно, что таким образом страховщик стремится, в том числе, уберечь свои удачные стратегии от копирования конкурирующими компаниями. Но что делать клиенту? Либо расценивать подобную ситуацию как один из рисков вложений и полностью довериться фирме, либо искать продукты с относительно прозрачными стратегиями. Это могут быть решения, привязанные к цене драгметаллов, определенной марки нефти или к фондам, чью динамику можно отследить в открытых источниках.

Выбирая стратегию, акцентируйте внимание на коэффициенте участия, показывающем вашу долю в росте выбранной стратегии инвестирования. Показатели могут разниться. Если речь идет о 100-процентном коэффициенте, то доходность клиента равна доходности фонда. При этом важно, что разные компании по-разному применяют процент доходности, умноженный на коэффициент участия: только к инвестиционной части либо к взносу в целом.

Возможность изменить стратегию или зафиксировать полученную прибыль – важные опции. Если выбранная изначально стратегия не дает ощутимых результатов, а другая в это время показывает качественный рост, логично задуматься о смене направления. Коэффициент участия при этом устанавливается на дату смены стратегии. Фиксировать доход целесообразно, когда текущая прибыль инвестиционного фонда высока, но по прогнозам ожидается спад. Как правило, проводить эти операции слишком часто нельзя, но, например, один раз за год страховщик позволяет произвести фиксацию прибыли или выбрать другое стратегическое направление.

Личный кабинет на сайте – очень полезная страхователю функция, поэтому выбирать стоит компании, дающие возможность создания ЛК. В онлайн-режиме клиент может вести контроль фондовой динамики, видеть ее изменения и принимать взвешенные решения по смене стратегии, увеличению суммы.

В июне 2016 года был принят закон, позволяющий оформлять договор страхования жизни в электронном виде, поэтому посещать офис больше не требуется.

Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы программы

Взвесим все «за» и «против», чтобы принять верное решение.

Достоинства инвестиционного страхования жизни:

• Выплаты при наступлении страховых случаев не подлежат обложению налогом.
• Страховые взносы не являются имуществом, соответственно, не подлежат наложению взысканий (арест, конфискация, раздел при разводе).
• Выплаты по страховке не включаются в наследственную массу, их получателями станут указанные в договоре люди.
• Возможность получить страховой вычет за уплаченные взносы (13 % от взносов на лимитированную сумму 120 000 рублей в год).
• Неизменность стоимостных характеристик взносов: со временем здоровье страхователя может ухудшиться, но условия заключенного договора останутся прежними.
• Воспитание финансовой дисциплины. Клиенты знают, что на страховой счет необходимо регулярно вносить определенную сумму и что раньше положенного срока накопленные средства не получить.

Инвестиционное накопительное страхование жизни обладает следующими минусами:

• Являясь продуктом страховых компаний, договоры ИСЖ не включаются в систему страхования вкладов физических лиц. Даже если сегодня у страховщика все отлично, нет гарантии, что и завтра его деятельность будет столь же успешной. А в случае с инвестиционным страхованием жизни речь идет минимум о трехгодичном договоре, что кратно повышает для клиентов риск безвозвратной потери средств.
• Досрочное расторжение договора ставит клиента перед необходимостью выплаты страховщику штрафов, размер которых в иных случаях может достигать 80% от общей суммы взносов.
• Инвестиционный доход не гарантирован. Истинную доходность инвестиционной деятельности фирмы узнать невозможно. Это существенные риски данного вида инвестирования средств.
• Невозможность подписания договоров инвестиционного страхования с инвалидами и гражданами, находящимися на лечении в условиях амбулатории. Оформлению полиса должен предшествовать рассказ клиента о своих болезнях, но далеко не все люди осведомлены о такой необходимости. А страховщик не интересуется медкартой клиента, оставляя за собой таким образом право признать договор недействительным и не производить выплаты, если наступит страховое событие.
• Масса нестраховых случаев. Фирмы составляют солидные перечни условий, делающих событие нестраховым и снимающих обязанность выплачивать страховку. К примеру, за заражение ВИЧ, ДТП по вине клиента, находившегося в состоянии опьянения, спортивную травму компенсации не последует.
• Большой пакет документов, доказывающих факт наступления рискового случая.
• Длительность ожидания выплат. Кажется, собраны все справки и выписки, но рассчитывать на немедленное перечисление денег от страховой фирмы не стоит. Ее сотрудники еще 14 дней потратят на проверку представленной документации. Если решение о выплате положительное, то деньги поступят в течение 10 дней.
• Стоимость полиса тем выше, чем больше страховых рисков в нем перечислено. Поэтому крайне важно внимательно прочитывать договор перед подписанием, изучать его на предмет включения дорогостоящих случаев, которые с вами никогда не произойдут.

Как платить взносы по условиям договора инвестиционного страхования жизни

На регулярной основе или одноразово внести всю сумму.

Второй вариант предпочтительнее, ведь фирма может ввести надбавку на частые платежи, что в итоге приведет к увеличению итоговой суммы. Регулярная основа взносов – раз в месяц, в полгода, в год, но в течение всего срока договора.

Условия договоров на инвестиционное страхование жизни 2019 года не изменились: по-прежнему изменить сумму взноса или пропустить дату его внесения возможно только согласовав это с фирмой.

Расторжение договора раньше установленного срока крайне невыгодно: чаще всего штрафы составляют от 5 до 20 % взносов, но могут быть и значительно выше. В любом случае, клиент получит меньше, чем успел накопить.

Что еще нужно знать об инвестиционном страховании жизни

• Коэффициент участия влияет на доход, его необходимо уточнять сразу. Убыток при таком страховании жизни невозможен: в случае неудачного инвестирования страховщик обязан возместить средства из своих активов. Данное условие содержится во всех типовых договорах, обратите на это внимание. Поэтому самый негативный сценарий – нулевая прибыль, но взносы в любом случае возвращаются в полном объеме (если, конечно, клиент не решил досрочно расторгнуть договор) по истечении срока действия полиса.
• ИСЖ – не банковский вклад. 
  Предлагая инвестиционное страхование жизни, банк выступает лишь в качестве агента страховой компании, поэтому система страхования вкладов данный продукт не защищает. Если у страховщика отзывают лицензию, он должен расторгнуть договор с клиентом и возвратить деньги, полученные в качестве взносов по страховке. Другой вариант – переуступить полис другой фирме для дальнейшего обслуживания.Но не все страховые компании отличаются добросовестностью и действуют в рамках законодательства, поэтому люди часто сталкиваются с необходимостью возвращать свои деньги в общем порядке взыскания долгов с банкротов, что будет весьма проблематично. Вот почему так важно обращаться к надежным страховщикам.
• Взносы по ИЖС – не имущество. С момента передачи страховщику и до выплаты взносы являются собственностью страховой компании, а не страхователя. Соответственно, они не могут быть поделены при разводе страхователя с супругой/супругом, взысканы по постановлению суда или арестованы.
• Доход не гарантирован. Слыша от менеджера, что показатель доходности по полису ИСЖ составляет 20-25 % в год, многие теряют дар речи и спешат немедленно вложить все накопления в столь выгодный продукт. Однако, продавцы забывают упомянуть, что речь идет о доходе потенциальном, а не гарантированном. Это существенно отличает инвестиции в страхование жизни от привычного банковского вклада.Гарантированно вернутся к клиенту его взносы. При этом не стоит забывать, что договоры ИСЖ долгосрочны, а инфляционную составляющую страховщики не учитывают. Некоторые владельцы полисов могут получить 2-3 % прибыли по накопительному страхованию, и в правильности начислений можно будет сомневаться сколько угодно – правды не узнать.В октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни заметил: «Прибыль может сейчас составлять до 7-8 % годовых». Самые важные слова «может» и «до».

  Читайте также: «Виды страхования на производстве и меры защиты пострадавших»

• Сокращение страховой защиты. Для увеличения инвестируемой накопительной части взносов фирмы идут на урезание рисковой части. Да, так можно получить больший доход, но серьезно страдает страховая защита. Изучайте договор пристально.
• Налоговые вычеты. При оформлении полиса ИСЖ граждане, уплачивающие НДФЛ, могут получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13 % от суммы взноса.

Как получить НДФЛ по инвестиционному страхованию жизни

Полисы, рассчитанные на три года, не могут стать поводом для обращения за вычетом. Страховка должна быть оформлена минимум на 5 лет.

Годичный лимит равен 120 000 рублей, причем в него включаются и другие траты, дающие право на налоговый вычет (оплата лечения, обучения и др.).

Итак, вы – налогоплательщик, вложившийся в инвестиционное страхование жизни. Налоговый вычет может стать для вас неплохим дополнительным доходом. Обязательно воспользуйтесь данной государством возможностью вернуть 13 % от суммы взносов.

Для получения вычета в налоговую предоставляются справка 2-НДФЛ, заполненная декларация, договор со страховой фирмой и подтверждающие внесение взносов документы.

Накопления, возвращенные страхователю по истечении срока действия договора, приравниваются к страховой выплате, налог с которой не удерживается. НДФЛ будет исчисляться только с полученной прибыли и только свыше ключевой ставки.

Как получить выплаты по договору инвестиционного страхования жизни, если наступил страховой случай

Страховое событие все же произошло. Об этом нужно уведомить страховую компанию (это делает страхователь или выгодоприобретатель).

Затем последует проверка, по итогам которой страховщик принимает решение о выплате или отказе в ней. Если запрос одобрен, страхователю или его выгодополучателю перечисляется выплата страховки в размере, который зафиксирован договором.