Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Страхование пенсионных накоплений: случай, когда больше знаний – меньше печалей

Поделиться:
В закладки

Одним из важнейших элементов, составляющих основу государственной социальной политики, является пенсионная система, обеспечивающая право на стабильную жизнь людям старшего поколения. Чтобы выстроить качественную систему, нужно учитывать массу аспектов и принять ряд мер для сохранения средств, предназначенных для выплат пенсий. Поэтому страхование пенсионных накоплений стало направлением государственной программы гарантирования, подразумевающей обязательное участие всех страховщиков.

Из этой статьи вы узнаете:

  • Почему необходимо государственное страхование пенсионных накоплений
  • В чем разница между страховой и накопительной частью пенсии
  • Как управлять накоплениями обязательного пенсионного страхования
  • Что необходимо знать о страховании накопительной части пенсии

Зачем необходимо государственное страхование пенсионных накоплений

Обеспечение по обязательному пенсионному страхованию – одна из частей выстроенной в государстве системы, цель которой – гарантировать финансовое обеспечение гражданам, которые больше не могут трудиться, например, в силу достижения преклонного возраста. Хорошо, когда есть дети и внуки, финансовое состояние которых позволяет осуществлять качественную заботу о престарелом родственнике, но в современных условиях такое возможно не всегда. К тому же, далеко не все потомки отличаются сознательностью и готовы помогать родителям. А многим пенсионерам просто не на кого рассчитывать, они одиноки.

Полноценно работать пожилой человек уже не в состоянии, падает концентрация, возникает забывчивость, ему требуется больше отдыха, покоя. Но завершение трудовой биографии не является концом существования. Жизнь продолжается, и человеку необходимы деньги.

Государственное страхование пенсионных накоплений

Еще одна категория граждан, которым требуется социальная поддержка – дети, потерявшие кормильца. Пенсия выплачивается им до достижения совершеннолетия либо до окончания среднеспециального учебного заведения или вуза, где ребенок обучается очно.

Еще один вид пенсий – по инвалидности. Человек, получивший увечья, которые становятся непреодолимой преградой в его трудовой деятельности, или инвалид с детства, которому невероятно сложно найти достойную работу, имеют право на нормальную жизнь, которую обеспечивают социальные выплаты.

Материальная поддержка названных категорий нетрудоспособных и экономически уязвимых граждан в РФ осуществляется за счет средств обязательного пенсионного страхования (ОПС).

Как работает страховая система

ОП-страхование является одним из компонентов пенсионной системы РФ наряду с государственным и негосударственным обеспечением пенсий. Данная модель в стране действует с 2002 года.

Сферу «ответственности» данного вида страхования составляет трудовая пенсия, получателями которой могут быть нетрудоспособные граждане (в силу возраста или инвалидности) и дети (в случае потери ими кормильца).

Обязательное пенсионное страхование ведется за счет взносов в Пенсионный фонд России, перечисляемых работодателем за каждого работника и составляющих 22% от размера заработной платы. До 2014 года средства разделялись на 16% и 6%, индивидуальная и солидарная часть тарифа соответственно. То есть 16% — основа будущей пенсии конкретного человека, а шестипроцентный взнос делается на формирование объема средств для реализации принципа солидарности поколений.

В течение 2015 года гражданам было предложено осуществить выбор системы обеспечения:

  • Оставить все средства (16%) в страховой части.
  • Разделить отчисления на страховые и накопительные (10% и 6% от индивидуального тарифа).

Страховая часть накоплений сейчас начисляется в виде баллов и равняется 16% от размера зарплаты работника.

Взносы в системе обязательного страхования пенсий на накопительную часть временно приостановлены, ранее составляли 6% и исчислялись реальными денежными суммами, которые сейчас хранятся и инвестируются фондами.

Страховая система

Правом выбора были наделены не все граждане, а только родившиеся в 1967 году и позднее. Сегодня данным правом обладают только люди, не достигшие 23-летнего возраста и устраивающиеся на первую официальную работу (взносы в рамках системы страхования за них ещё не отчислялись).

Молчание граждан означает, что ежемесячные взносы работодателя будут формировать страховую часть пенсии.

Разница между компонентами накоплений на будущую пенсию очевидна далеко не всем, поэтому все больше людей начинают проявлять интерес к этому вопросу. Причем, не только граждане, для которых пенсия – дело ближайшего будущего, но и молодые работники, волнующиеся о своем завтрашнем дне.

Давайте подробно рассмотрим каждый компонент пенсионных накоплений.

Страховая часть пенсии

Принцип обязательного страхования пенсий, ставший основой реформы, сделал работающих россиян застрахованными лицами, а их работодателей – страхователями, каждый месяц отчисляющими в ПФР взносы за каждого сотрудника. Страховым случаем считается достижение человеком возраста выхода на пенсию, что позволяет ему обратиться за ее начислением.

16-процентная часть зарплаты работника, ежемесячно переводимая в государственный Фонд, аккумулируется на личном счете физического лица и становится в будущем пенсией. При этом можно узнать примерный размер фиксированной части страховой пенсии еще до выхода на заслуженный отдых.

На размер страховой пенсии влияют:

  • Продолжительность страхового стажа.
  • Заработная плата (чем выше зарплата, тем выше страховые взносы и, соответственно, пенсия).
  • Возраст. Если человек, достигнув пенсионного возраста, продолжает работать, то каждый год трудовой деятельности прибавляет к пенсии премиальный коэффициент.

Страховая часть пенсии

Если в 2019 году обратиться за начислением пенсионных выплат, то условиями, которым должен соответствовать заявитель, станут: минимальный стаж работы 10 лет, минимальное количество индивидуальных коэффициентов (баллов) – 16,2 и, разумеется, достижение возраста, дающего право выхода на заслуженный отдых.

Стоит отметить, что страховая пенсия граждан регулярно индексируется государством.

Накопительная часть пенсии

Данную часть пенсии, в отличие от страховой, гражданин имеет право разместить в негосударственном фонде, который будет инвестировать средства с целью получения прибыли и увеличения будущей пенсии человека.

При этом гарантий, что размер переданных средств, действительно, увеличится, никто не дает. Вполне реально, что инвестиции фонда окажутся убыточными.

Часть пенсии в форме накоплений формируется за счет самостоятельных целевых взносов гражданина, а до 2014 года в ее состав входили еще и взносы работодателя. Сейчас на них введен временный мораторий, действующий пока до конца 2021 года.

Можно ли отказаться от накопительной части пенсии? Можно и довольно легко: нужно лишь написать заявление об отказе от накоплений в пользу страховой пенсии. Если средства хранятся в государственном фонде, больше ничего делать не нужно, если же накопления были размещены в НПФ, нужно написать еще и заявление в ПФР, который имеет единоличное право аккумулировать страховые взносы на пенсию.

Выплата пенсионных накоплений может быть произведена единовременно, носить срочный характер (частями, в течение не менее 10 лет) либо стать пожизненной.

При этом вид выплат обусловливается не только желанием пенсионера, но и определенными условиями, главное из которых – размер накоплений. Люди, продолжающие трудовую деятельность после наступления возраста выхода на заслуженный отдых, не имеют права получать единовременную выплату.

Пенсионные накопления можно получить до достижения пенсионного возраста: если человек получил инвалидность любой группы. Также на единовременную выплату в связи с потерей кормильца может претендовать, согласно ФЗ №360, семья умершего.

Накопительную часть пенсии можно завещать.

В чем разница между страховой и накопительной частью пенсии

Общая характеристика частей будущей пенсии понятна, но в чем же их отличия?

  1. Накопительная часть складывается из взносов, которые ранее вносили работодатель и, при желании, сам работник, теперь может вносить только последний из личных средств или материнского капитала. Накопления аккумулируются на отдельном счете, инвестируются, гражданин имеет право распоряжаться ими (передавать из фонда в фонд, выбирать инвестиционные портфели). Накопительная часть
  2. Страховая пенсия назначается государством, ее размер зависит от ряда условий, выплаты производятся в связи с наступлением страхового случая (один из них – достижение возраста выхода на пенсию). Взносы оплачиваются работодателем.

Для наглядности приводим таблицу отличий между видами пенсий:

Страховая Накопительная
Формирование накоплений на будущую пенсию Система баллов Реальные деньги
Источник выплат пенсии Взносы с места работы Деньги с индивидуального счета
Суть Обязательство государства по распределению пенсионных резервов Компенсация дохода за счет вложения
Размер индексации Озвучивается на государственном уровне Данные нужно уточнять в фондах
Размер пенсии Рассчитывается на основе баллов (ИПК), зависящих от размера зарплаты, стажа и проч. Рассчитывается, исходя из суммы на счете и периода выплаты: единовременно, частями
Возможность наследования Не наследуется Наследуется (если не была назначена – в полном объеме, если выплачивалась – остаток средств накоплений)
Условия назначения выплат Достижение пенсионного возраста или требуемого стажа Наличие на индивидуальном счете определенной суммы. Обратиться за получением можно по достижении возраста выхода на пенсию либо при наступлении инвалидности

Стоит ли отказываться от самостоятельного формирования накопительной части пенсии – решать только вам.

Как управлять накоплениями обязательного пенсионного страхования

В современной России пенсия является трехкомпонентной. Первый компонент – базовая часть, формируемая за счет солидарных взносов. Это тот минимум, на который может рассчитывать гражданин, имеющий минимальный официальный трудовой стаж пять лет, в течение которых работодатель четко выполнял свои обязанности по отчислению взносов в Пенсионный фонд России. Второй компонент – страховая часть, напрямую зависящая от стажа и размера заработной платы, с которой отчислялись взносы. Третий компонент – накопительная часть, которую гражданин формировал самостоятельно либо с помощью работодателя и которой имеет право распоряжаться.

Накопления в системе страхования пенсий могут быть переданы:

  1. В управление негосударственному пенсионному фонду. Заявление в НПФ становится основанием для инвестирования ваших накоплений фондом. Если операции будут удачными, есть шанс рассчитывать на увеличение первоначальной суммы. Достигнув возраста выхода на пенсию, гражданин вновь обращается в фонд и истребует свои деньги единовременно либо НПФ будет начислять ежемесячно определенную сумму, рассчитываемую исходя из размера накоплений и периода выплат.
  2. Одной из 34 частных управляющих компаний (УК). Их реестр ведется на сайте ПФР. Все компании проходят строжайшую процедуру отбора, их деятельность жестко контролируется. Если гражданин в заявлении указывает, что передает средства в конкретную УК, можно быть уверенным, что управлять его накоплениями будет исключительно выбранная фирма.
  3. В государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (ВЭБ), которая также является управляющей компанией, но принадлежит государству;
  4. Кроме того, накопления могут остаться в Пенсионном фонде России.

Как сделать правильный выбор между ПФР, государственным управлением, частными конторами? Разумеется, нужно с пристальным вниманием изучить информацию, проанализировать рэнкинг доходности. Каждый способ инвестирования накоплений в системе обязательного страхования обладает своими преимуществами и недостатками, поэтому найти оптимальный вариант можно только путем сравнения и выстраивания приоритетов.

Пенсионный фонд России

Итак, НПФ. Его преимуществом является распределение капитала между разными видами вложений. Фонд сотрудничает с управляющими компаниями, которым передает полученные средства (в основной массе), а УК вкладывают деньги в разные активы, пытаясь найти наиболее выгодный вариант. В этом компании заинтересованы напрямую, поскольку часто от успеха инвестирования зависит и их процент. Понятно, что доходность в таком случае, как правило, выше, чем у государственной управляющей компании.

Ценным обстоятельством для вкладчиков является удобство отслеживания накопительной пенсии. Ее размер и вычисления по нехитрой формуле позволяют рассчитать ежемесячную выплату (при выборе данного типа расчетов) либо просто отслеживать динамику изменения объема средств, понимать, удачны ли инвестиции.

Удобство отслеживания накопительной пенсии

К числу недостатков можно отнести комиссионные сборы (их берут и НПФ, и УК-партнеры).

Если передавать накопления частной управляющей компании непосредственно, то сопутствующие расходы будут ниже, но и диверсификации не предполагается. Инвестировать ваши средства будет одна компания. Преимущество данного выбора в сохранении средств в государственном ПФР, который передает деньги в управление частному партнеру – управляющей компании.

При выборе ВЭБ в качестве управленца для накоплений плюсом будет именно ее статус государственной, что ассоциируется у граждан с надежностью. ПФР передает деньги в ВЭБ, который не слишком заинтересован в высокой доходности инвестирования – и в этом основной минус выбора государственной УК.

Что говорит закон об обязательном страховании пенсионных накоплений в НПФ

Накопления на пенсию можно осуществлять как в государственном Пенсионном фонде РФ, так и в НПФ, при этом последний выступает и как фонд страхования пенсионных накоплений, являясь участником системы гарантирования прав застрахованных граждан. Выбирая между госструктурой и негосударственной компанией, люди часто не могут определиться: с одной стороны, государственный фонд представляется более надежным, с другой – НПФ демонстрируют более высокую доходность. Страхование же гарантирует сохранность будущей пенсии, во всяком случае, риски потери денег минимизированы.

Страхование аккумулируемых на накопительную часть пенсии средств является правом, которым обладают граждане России, родившиеся в 1967 году и позднее. Выбрав страховщика, гражданин должен уведомить ПФР о переводе своих накоплений в негосударственную компанию, на счет которой будут перемещены средства.

НПФ

Страхование накопительной части пенсии – для чего оно нужно, как действует, кто выступает гарантом сохранности накоплений, которые страхует НПФ? Сейчас разберемся досконально.

Подписание договора обязательного страхования является условием перевода накоплений в негосударственный пенсионный фонд. Делается это с целью правового регулирования взаимоотношений между НПФ и гражданином, чьи средства теперь будут управляться фондом. Типовой договор страхования подразумевает фиксацию обязанности страховщика аккумулировать и вести учет средств пенсионных накоплений гражданина, проводить их инвестирование, назначать и производить выплату (единовременно, частями или ежемесячно, а также, в случае возникновения соответствующих обстоятельств, осуществить выплату накоплений правопреемникам застрахованного человека).

Двухуровневая система гарантирования, принятая на уровне государства, действует и в негосударственных фондах: создается внутренний гарантийный резерв и обеспечивается участие в формировании общенационального гарантийного резерва.

Переводя накопления в НПФ, нужно помнить о некоторых важных аспектах:

  • Взносы поступают в фонд после вступления договора в законную силу.
  • От даты подписания договора начинается отсчет 30-дневного срока, в течение которого следует уведомить ПФР (в письменном виде) о переводе накоплений в НПФ.
  • Важно: на договоре стоит подпись только одного фонда, осуществляющего страхование накоплений.

Страхование накопительной части пенсии строго обязательно, поскольку страховка становится гарантией возврата денежных средств гражданина при наступлении страхового случая (чаще других ими становятся отзыв лицензии НПФ и банкротство компании). Инвестдоход будет потерян, но накопительная часть пенсии вернется к страхователю – это гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ), учрежденное ФЗ № 422 и занимающее ведущее место в системе гарантирования обязательного страхования пенсий.

Сущность работы агентства по страхованию пенсионных накоплений

Сущность работы агентства по страхованию пенсионных накоплений

Агентство по страхованию вкладов ведет учет фондов, прошедших аккредитацию. Каждый НПФ, становясь участником системы гарантирования, обязуется делать взносы в бюджет АСВ, из которого продолжатся выплаты пенсионных накоплений, если наступит страховой случай.  Страхование пенсионных накоплений АСВ подразумевает сохранность накопительной пенсии, что позволяет гражданам рассчитывать на получение своих денег даже при негативном для НПФ сценарии.

Страховыми случаями могут быть:

  • введена процедура принудительной ликвидации в отношении НПФ;
  • невозможность в назначенный день произвести выплату из средства накопительной пенсии страхователя;
  • снижение ниже минимальной планки, установленной Правительством РФ, резерва по страхованию пенсий.

После реформы системы НПФ в 2015 г. фонды требования к работе фондов были ужесточены. Теперь НПФ:

  • обязаны обеспечить безопасность повышенного уровня при хранении и инвестировании средств страхователей;
  • несут повышенную ответственность перед гражданами, передавшими фондам свои накопления;
  • являются объектами строго контроля со стороны различных органов и структур.

Аккредитация в системе гарантирования налагает на НПФ обязанность отчислять на счет Агентства по страхованию некоторый процент от своих активов. Эти взносы становятся гарантией получения гражданами своих накоплений.

Агентство по страхованию принимает на себя ответственность за фонд, который по разным причинам не справляется с взятыми перед вкладчиками обязательствами. Проблемы НПФ, причины которых названы выше, не должны отражаться на гражданах, поэтому роль АСВ переоценить невозможно. Являясь гарантом прав людей в системе обязательного пенсионного страхования, Агентство приступает к текущим выплатам по заявлению фонда или без такового (иногда в официальном обращении нет необходимости).

НПФ – участник системы гарантирования, а его деятельность ведется в строгом соответствии с требованиями Пенсионного фонда России – два условия, при которых фонд включается в реестр. Несоответствие даже одному из них приводит к необходимости прекращения функционирования (при этом средства граждан переводятся в ПФР).

Что еще необходимо знать про страхование накопительной части пенсии

Итак, гражданин решил сохранить накопления как отдельный вид пенсии. Для этого нужно выбрать фонд, который отныне будет хранить и, по возможности, преумножать средства, и документально оформить взаимоотношения с ним. К процедуре нужно подойти ответственно, внимательно изучить договор, убедиться, что на нем значится подпись  только одного фонда.

Но все вышеперечисленное не означает мгновенного перевода денежных средств. После подписания договора страхователь обязан уведомить о своем желании перевести накопления ПФР (на это отводится 30 дней). Если государственный Пенсионный фонд примет положительное решение, то в страховой реестр будут внесены изменения, а средства перечислят новому управляющему. Но ПФР может и отказать, о чем фонд будет уведомлен.

Чтобы поменять страховщика и осуществить страхование пенсионных накоплений в НПФ, согласие текущего распорядителя деньгами не требуется. Если человек желает перевести накопительную пенсию в другой НПФ, он может расторгнуть договор в одностороннем порядке, но уведомив действующего страховщика и ПФР, куда затем направить заявление с указанием нового распорядителя своими средствами. Кстати, деньги, в случае одобрения «кандидатуры», будут переданы в новый НПФ без участия застрахованного. Средства накоплений гражданин получает только по достижении пенсионного возраста.

Нужно помнить о некоторых не менее важных аспектах:

  • Система гарантирования обладает рядом неоспоримых преимуществ, но нельзя не отметить, что внутренние резервы НПФ и общенациональный фонд формируются за счет средств накоплений, переданных гражданами, поэтому накопленная сумма несколько уменьшается.
  • Накопительная пенсия наследуется, поэтому при заключении договора можно самостоятельно указать состав наследников, кому в случае смерти застрахованного будут переданы средства.
  • Отказ от формирования накоплений не приводит к «исчезновению» суммы, аккумулированной на текущий момент. Поэтому управление деньгами нужно кому-то поручить.

Агентство по страхованию вкладов дает людям столь необходимую уверенность в сохранности средств, накопленных на будущую пенсию, и в том, что инвестирование проводится грамотно, а риски минимальны. АСВ отвечает за каждого участника системы гарантирования. При возникновении проблем в НПФ, Агентство по страхованию принимает ответственность на себя.

Страхование накопительной части пенсии

Также важно знать, что менять фонд чаще, чем раз в пять лет, невыгодно, поскольку есть риск потери прибыли от инвестиций, осуществленных первоначально выбранным НПФ. При передаче полномочий по управлению средствами государственному фонду, таких проблем не возникает, ведь ПФР каждый год меняет схему инвестирования, управляющие компании, при этом доход не теряется.

Процедура смены страховщика

СНИЛС является самым главным документом в области пенсионного обеспечения. Индивидуальный номер страховки позволяет человеку, когда угодно проверить честность работодателя, выяснив: каков объем взносов в ПФР, вовремя ли они отчисляются. Для этого нужно проверить личный счет, ведение которого законодатели регламентировали Федеральным законом №27-ФЗ.

Чтобы поменять страховщика, нужно пройти ряд этапов. Процедура страхования включает:

  • Выбор страховой компании, где страхователь желает разместить средства накопительной пенсии.
  • Направление письменного оповещения в государственный пенсионный фонд с обязательным указанием наименования новой компании.
  • Ожидание ответа из ПФР (может быть одобрение либо отказ).
  • Заключение договора с новым страховщиком, если решение ПФР положительное.
  • Перевод накоплений на счет нового НПФ только после проверки договора (требуется внимательно отнестись к документу).
  • Размещение средств может сопровождаться получением дополнительного дохода (в случае удачных инвестиций).

Перевод денег со счета на счет занимает в среднем 25-35 дней, потому что предварительно осуществляется проверка компании государственным пенсионным фондом на предмет соответствия всем требованиям. Размещение и страхование накопительной части пенсии в одном НПФ может осуществляться минимум на год, но лучше рассматривать срок в пять лет, поскольку по их истечении накопления будут учтены и зафиксированы уже с учетом дохода от инвестирования.

Что происходит с накоплениями в случае смерти гражданина

Если человек не дожил до выхода на пенсию, то ее накопительную часть могут наследовать родственники. Это равно справедливо и для ситуации, когда человек обратился за единовременной выплатой накопительной пенсии, но не получил ее, или даже начал получать накопленные средства, но их остаток представляет собой еще весьма существенную сумму (если не был выбран вариант пожизненных выплат).

Подписывая договор страхования с фондом, гражданин может указать состав наследников. Если распоряжения при жизни он не оставил, то средства делятся в равных долях между правопреемниками в следующей последовательности (при этом не являются преградой возраст и физическое состояние):

  • правопреемство первой очереди: дети/усыновленные, муж/жена, родители/усыновители;
  • правопреемство второй очереди: брат/сестра, дедушка/бабушка, внуки.

Если в названных категориях никто не заявил о своих правах или отказался от наследования, то правопреемниками становятся наследники третьей очереди.

Накопления в случае смерти гражданина

До истечения полугода со дня ухода из жизни застрахованного лица родственники должны направить заявления в Пенсионный фонд, приложив копию свидетельства о смерти и предоставив документы, требуемые для подтверждения родства.

Не истребованные правопреемниками средства передаются в государственный бюджет. При этом у родственников остается право обратиться за накоплениями умершего, если через суд они смогут восстановить срок, доказав, что не обратились вовремя в силу уважительных причин (срочная служба, тяжелая болезнь, длительная командировка, незнание о смерти родственника, тюремное заключение).

Что ожидает систему страхования пенсионных накоплений в будущем

Система обязательного пенсионного страхования – важная составляющая нормальной жизни в государстве. В современных условиях многие уверены, что ее необходимо аннулировать, заменить добровольным страхованием, чтобы каждый человек мог сам планировать свое будущее: сегодня положил на счет определенную сумму, через десятилетия получил ее в виде пенсии.

Отрицать рациональность таких предложений бессмысленно: действительно, хорошо поработав в молодом возрасте, можно обеспечить себе достойную старость. Но ведь далеко не каждый гражданин страны имеет возможность с зарплаты отдавать серьезные средства на будущую пенсию, иначе просто не на что будет жить сейчас: некоторые важные для государства профессии в денежном выражении оцениваются весьма невысоко. А ведь есть еще инвалиды, дети, которые лишаются матери или отца, содержавших семью. Что делать им, если каждый будет отвечать только за себя?

Нарушение Конституции РФ, а именно к этому приведет упразднение системы обязательного страхования пенсий, является тяжким преступлением, совершить которое государство не имеет права.

Во многом именно поэтому пришлось пойти на непопулярную меру – увеличение пенсионного возраста. Социальные обязательства государство исполнять обязано, но делать ему это все сложнее. Чиновники говорят о разбалансировке пенсионной системы, пенсионеров становится все больше, а доля работающего населения сокращается.

Система страхования пенсионных накоплений в будущем

Гарантом обеспечения нормальной жизни пенсионеров, инвалидов, потерявших кормильца детей является система обязательного пенсионного страхования, с помощью которой государство выполняет обязательства перед своими гражданами. Обязательное пенсионное страхование – основа построения системы выплат и инструмент пополнения бюджета, из которого берутся средства на разные виды пенсий. Каждый работающий гражданин делает свой вклад в общий денежный фонд, откуда по прошествии времени также будет получать ежемесячные выплаты.

Система обязательного пенсионного страхования не может быть вычеркнута из жизни государства, поскольку во многом именно благодаря ей эта жизнь и обеспечивается.

Добавить в закладки