Краудлендинг: понятие, особенности, регулирование

Что такое? Краудлендинг — способ привлечения средств для бизнеса или личных проектов напрямую от частных инвесторов через интернет-платформы. Это отличный вариант получить недостающую сумму, не прибегая к услугам банков.

Для кого? Краудлендинг открывает большие возможности для развития малому и среднему бизнесу. Инновационные стартапы тоже находят здесь поддержку. Однако краудлендинг подразумевает соблюдение определенных условий.

Понятие краудлендинга

Краудлендинг представляет собой один из видов коллективного финансирования. Главная его особенность заключается в том, что заемщик берет денежные средства не в банковской организации, а у других граждан либо компаний.

В каких случаях стоит выбрать краудлендинг

Краудлендинг является альтернативным вариантом, который подойдет, если вы не хотите брать кредит в банке. Единственное отличие будет состоять в том, что в первом случае финансирование происходит через краудлендинговые платформы, во второй ситуации — через банк.

Комиссия за использование краудлендинг-платформы

Первое, что должен сделать заемщик, — подать заявку, указав размер требуемой суммы. Помните о том, что за использование краудлендинг-платформы придется заплатить комиссию.

На размер комиссии влияет множество факторов, к примеру условия краудлендинг-площадки, а также длительность займа. Чаще всего размер процентной ставки равен 1-7 % от суммы кредитного продукта.

Использование денег, полученных с помощью краудлендинга

На какие цели вы сможете использовать деньги, взятые при помощи краудлендинга:

• оплатить расходы в рамках госзаказа;
• купить оборудование либо сырье;
• увеличить оборотный капитал;
• использовать на обязательные расходы и прочие потребности.

Далее простыми словами объясним, что это такое — краудлендинг. Фактически это не что иное, как денежный заем, который можно использоваться для того, чтобы развивать свой бизнес. Когда нужны деньги на личные цели, к примеру чтобы отремонтировать дом или приобрести холодильник, отправиться в путешествие, придется брать стандартный кредит в финансовом учреждении.

Как работает краудлендинг

Каждый предприниматель понимает, что нормально вести свое дело возможно только при наличии оборотных активов, производство нужно постоянно развивать. Многие фирмы оформляют банковский кредит, однако банк владеет не собственными деньгами, а финансами физических лиц и компаний. В результате кредитор выполняет посредническую функцию, получая прибыль с разницы между депозитными и кредитными ставками.

Прямые инвестиции и риски частного инвестирования

Однако физические лица имеют право делать прямые инвестиции в бизнес, в таком случае денежные средства предоставляются под процент. В случае прямого инвестирования человек рискует потерять свои средства, поскольку он не может проверить, платежеспособен ли заемщик, нет ли юридических нарушений.

Есть еще минусы частного инвестирования, с которыми может столкнуться предприниматель. К примеру, фирма попросту не сможет найти желающих, кто будет вкладывать деньги в бизнес.

Преимущества краудлендинга

У краудлендинга нет таких недостатков. Специальная платформа выступает в качестве связующего звена между частным инвестором и заемщиком. Если потребуется, крауд-платформа будет взыскивать деньги с заемщиков, если они перестанут выплачивать % и не вернут инвестированные средства после завершения обговоренного срока.

Организация начнет судебное разбирательства, по завершении которого инвестированные средства будут возвращены кредитору. Однако даже в этом случае нельзя обеспечить 100%-ную защиту от рисков. Инвестор потерпит убытки, если через суд не получится вернуть деньги.

Методы проверки заемщиков

Способы проверки заемщиков могут быть разные, но чаще всего крауд-платформа изучает КИ физического или юридического лица, а также деловую репутацию предприятия и руководства, судебные разбирательства, финансовое положение компании.

Инвестировать средства могут как фирмы, индивидуальные предприниматели, так и физические лица без статуса инвестора либо со статусом. Заемщик должен обеспечить возвратность инвестиций, таким образом деньги бэкера остаются в сохранности, доходность составляет до 15,5 % годовых.

Как регулируется краудлендинг

Регулировка работы крауд-платформ происходит на законодательном уровне.

Федеральный закон и краудлендинг

Первого января 2020 года начал действовать ФЗ от 02.08.2019 № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Правила и требования крауд-платформ

Законодательные акты определяют правила и требования по инвестированию и привлечению инвестиций с применением крауд-платформ через предоставление займа, покупку эмиссионных ценных бумаг, утилитарных цифровых прав, цифровых финансовых активов.

Чтобы привлекать инвестиции от частных юридических и физических лиц для компаний, крауд-платформа регистрируется в Центробанке, после чего в реестр операторов инвестплатформ вносятся все необходимые данные. На сегодняшний день есть 71 оператор инвестиционных платформ.

Защита участников и ограничения для неквалифицированных инвесторов

Законодательство застраховывает всех участников от мошеннических действий, а также ограничивает лимит, который неквалифицированные инвесторы — физические лица будут вкладывать в бизнес заемщиков. Лимит составляет до 600 тысяч рублей в год. Однако данное правило не касается физических лиц, которые являются квалифицированными инвесторами, а также ИП и юридических лиц.

Для оформления статуса квалифицированного инвестора необходимо как минимум 3 года быть устроенным в фирме, занимающейся ценными бумагами, либо быть владельцем активов ценой от 6 млн руб., или иметь соответствующее образование. Получить статус квалифицированного инвестора может тот, кто подходит под один из указанных параметров. Список требований прописан в законе.

Плюсы и риски краудлендинга

Главное преимущество краудфандинга и краудлендинга для компаний заключается в том, что деньги можно получить из тех источников, которые раньше были недоступны.

Уменьшение бюрократии в финансировании

Основной плюс такого решения — доступность финансирования, сокращение бюрократизации, кроме того, можно не бояться, что кредитор откажет в предоставлении денег.

Действительно, крауд-платформы выполняют проверку заемщиков, однако оценочные критерии отличаются в каждом отдельном случае, при этом риск того, что вам откажут, как и список требований, небольшой.

Выгоды для инвесторов

Что касается инвесторов, то они смогут получить большой доход и функционирующую систему, где оператор в состоянии проверить претендентов на заем и обеспечит распределение денег.

Инвестирование осуществляется не по принципу пирамиды либо с использованием теневых способов, — регулировка производится на государственном уровне, самое важное — найти проверенного оператора. Еще одно достоинство — управлять инвестпортфелем удобно, система функционирует просто и идеально подходит для тех, кто недавно зашел на рынок.

Риски и ответственность инвесторов в краудлендинге

Краудлендинг — это гарантия достаточно большого дохода, однако у этой системы в России есть минусы:

• Инвесторы рискуют и несут полную ответственность. Платформа является лишь посредником между инвестором и заемщиком, однако не гарантирует финансовую безопасность для первого.
• Не существует системы оценки заемщиков, операторы ориентируются на свои параметры, чтобы одобрять заявки либо отказывать в выдаче денежных средств. Поэтому инвестору необходимо выбирать только надежные платформы с идеальной репутацией, где есть риск-менеджмент.
• Бизнес, на развитие которого предоставляются деньги, не прозрачный. Рейтинг заемщиков может быть разный, несмотря на то что для их оценивания используются модели, практически идентичные банковским. В расчет берется отчетность, длительность работы компании, выписки по счетам, информация из судов, КИ. Но если бизнес серый, такая отчетность не поможет оценить риски.

Когда заемщик недобросовестный, операторам придется своими силами взыскивать деньги, это правило прописано во внутренних документах и обязательствах платформ. Инвестор не будет заниматься судебными разбирательствами.

С каждым годом рынок становится все более стабильным, предсказуемым и надежным. Удается добиться повышенной доходности и комфортного инвестирования, это значит, что краудлендинг может служить для диверсификации портфеля.

Как получить деньги через краудлендинговую площадку

Для получения денег через краудфинансирование существует ряд необходимых шагов.

Алгоритм действий при использовании краудфинансирования

Если вы планируете воспользоваться краудфандингом, краудинвестингом или краудлендингом, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

1. Оформляем договор с краудлендинг-площадкой.
2. Регистрируемся на платформе, вписываем информацию о себе в ЛК, чтобы будущие инвесторы могли ознакомиться с вашими данными.
3. Предоставляем площадке документацию о регистрации бизнеса и его финансовых показателях. Платформа автоматически выполнит проверку информации о вашей фирме или ИП, включая данные в реестрах ФНС и федресурса.
4. Составляем сами или обратившись к сотрудникам платформы предложение для инвесторов, указывая сумму, а также процент и срок займа. К документации прилагаем стратегию и БП, чтобы инвесторы знали, каким образом вы вернете денежные средства.
5. Ждем, пока поступят инвестиции.

Важно указать срок действия инвестиционного предложения, на протяжении которого оно будет действительным, наименьший и наибольший размер требуемой суммы. Если не получится перешагнуть через минимальную границу в указанный срок, краудлендинг будет объявлен несостоявшимся, денежные средства вам не перечислят.

При достижении максимальной границы необходимой суммы инвестпредложение прекратит действие, даже если не подошел к концу срок, на который оно размещалось. Сбор денег будет приостановлен.

Когда для вас собрали необходимую сумму в указанное время, платформа переведет инвестируемые деньги на ваш счет, договор между вами и крауд-платформой будет считаться заключенным. В условиях договора будет указана та же информация, что и в инвестпредложении: размер займа, процентная ставка и срок возврата.

Часто задаваемые вопросы о краудлендинге

Чем отличаются между собой краудлендинг, краудинвестинг и краудфандинг?

Краудлендинг представляет собой сбор денежных средств для малого и среднего бизнеса, физическим и юридическим лицам, при этом инвесторы получают проценты.

Краудинвестинг — предоставление денежных средств стартапам от множества инвесторов, при этом инвесторы получают долю в стартапе.

Краудфандинг — предоставление денежных средств творческим проектам и благотворительным организациям, инвесторы получают товар, услугу либо привилегию.

Кто имеет право выступать в роли инвестора?

Инвестировать могут совершеннолетние физические лица с гражданством нашей страны. Платформы отмечают, что инвесторами могут быть компании и ИП, однако чаще всего вкладывают денежные средства граждане.

Как подобрать подходящую площадку для краудлендинга?

Инвестиционные платформы, занимающиеся краудлендингом, должны быть в реестре Банка России. Когда фирма выполняет посредническую функцию и не состоит в перечне, значит, ее деятельность не является законной. В реестре есть наименования площадок, адреса и веб-сайты. Необходимо выполнить сверку информации, чтобы не попасть на страницу злоумышленников.

Заходим на 3-4 платформы, которые есть в реестре, сравниваем параметры их работы и тарифные планы. Важно узнать длительность работы площадки, количество реализованных инвестиционных проектов, а также бизнесменов, которые осуществляют сбор денежных средств. Стоит изучить отзывы пользователей.

Какие наиболее популярные площадки?

Отдавайте предпочтение следующим ресурсам:

• «Jetlend краудлендинг» — эта платформа самая большая в РФ и странах СНГ. Инвесторы получают до 42,8 % годовых. Доходность инвестиций намного превышает депозит, акции и облигации.
• «Potok Digital» — инвесторы получают средний доход 21,3 % годовых по всем вложенным средствам, продать портфель можно в любое время.
• «Инвестмен» — до 3 миллионов руб. на срок 12 месяцев, долг выплачивается в конце займа, допустимо вкладывать от 2 тыс. руб. и больше.
• «Lender Invest» — инвесторы получают средний доход 27,2 %.

Краудлендинг — оптимальный выбор для инвестирования с высоким доходом. Чтобы исключить риски, важно грамотно выбрать оператора с идеальной репутацией. Придерживайтесь описанных принципов выбора площадки, и тогда вы сможете получить доход более 20 % годовых. Большая часть современных платформ привлекает платежеспособных заемщиков и активных инвесторов, стандартизируя документы, формируя выгодные предложения и оптимизируя механизмы, чтобы сделать работу полностью прозрачной.