Где дешевле страхование ипотеки: в поисках максимальной выгоды

Какая нужна страховка? Если вы ищете, где дешевле страхование ипотеки, то рекомендуем сначала разобраться, что вы вообще хотите застраховать. Банк предложит несколько видов страхования: жизни, риска утраты права собственности, потери работы, ответственности заемщика, объекта залога. Обязательным является только одно – страхование объекта залога.

Как сэкономить? Совсем отказываться от страховых продуктов – не самая лучшая затея, так как повысится кредитная ставка. Но сэкономить все же можно. Самостоятельно выбирайте страховщика, вид страховки, не стесняйтесь уточнять детали. Подробнее – в нашем материале.

Виды страховок при оформлении ипотеки

К сожалению, ипотека имеет подводные камни, о наличии которых нужно знать заранее, чтобы не возникало неприятных сюрпризов на стадии оформления документов. Одной из особенностей ипотечного кредитования является страхование, причем страховок может быть несколько. Итак, в случае приобретения квартиры возможно:

1. Страхование самого объекта недвижимости, то есть квартиры/дома. Данная страховка применяется только в том случае, если квартира уже построена: она покрывает материальный ущерб, причиненный пожаром, стихийными бедствиями, взрывом бытового газа и т. д.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика. Содержание страхового договора индивидуальное, но основные страховые случаи – смерть и потеря трудоспособности заемщика.
3. Страхование риска утраты титула, то есть права собственности на приобретаемую квартиру. Титульное страхование оформляется сравнительно редко, и оно актуально только в случае покупки жилья на вторичном рынке, особенно если предыдущий собственник владел квартирой менее 3 лет. Эта страховка применяется, если законность сделки купли-продажи квартиры оспаривается: скажем, не были учтены права неких наследников, имевших свои доли в собственности.
4. Страхование ответственности заемщика. Сравнительно новый вид страховки, предусматривающий ситуацию, когда получатель кредита не смог его выплатить и из-за падения цен на недвижимость стоимости квартиры не хватило для покрытия всей суммы долга. Такое страхование покроет образовавшуюся разницу, и заемщику не придется ничего доплачивать.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установил обязательность только одного вида страхования – страхование заложенного имущества, то есть ипотечной квартиры, без чего оформление кредитного соглашения невозможно.

От остальных видов страхования заемщик вправе отказаться, и банк не может настаивать на дополнительных страховках. Правда, отказ от них обычно означает повышение ставки по ипотечному кредиту, и разница может составлять от 0,5 до 4 %. Чаще всего ради более низкого процента заемщики соглашаются на дополнительные страховки, причем при оформлении ипотеки банки обычно предлагают комплексное страхование, которое позволяет получить кредит по минимальным ставкам.

Страховать ипотеку или нет: что выгоднее

Когда банк ставит ипотечного заемщика перед выбором – соглашаться на дополнительное страхование или нет, решение будет зависеть от двух факторов. Первый из них – конкретные жизненные обстоятельства. У каждого из нас они свои, и потому дать здесь общий совет невозможно. Одним страхование жизни и здоровья кажется излишним, тогда как другие подходят к этому более ответственно, думая не только о себе, но и о своих родных, и лишь будущее покажет, чье решение окажется обоснованным.

Однако второй фактор более очевиден: можно оценить финансовые выгоды и заранее рассчитать, в каком случае переплата окажется меньше – с пониженной ставкой и страховкой или под более высокий процент, но без дополнительного страхования.

Попробуем определить, имеет ли смысл страхование жизни для ипотеки, если мы ищем вариант, где кредитование получится дешевле.

Поскольку страхование объекта недвижимости является обязательным, то здесь альтернативы нет. К примеру, если ваша новостройка введена в эксплуатацию, то вы обязаны застраховать квартиру, иначе банк вправе потребовать досрочного погашения кредита. Второй по значению вид страхования, в котором объектом являются жизнь и здоровье, и в данном случае оно добровольно.

Показательные расчеты сделаем на примере Сбербанка, который лидирует по числу выданных ипотечных кредитов.

Предположим, что объект недвижимости – квартира на вторичном рынке. Ее стоимость составляет 3 000 000 рублей, а первый взнос – 20 %. В данный момент реально получить ипотеку под 7,3 % годовых, только если задействовать все возможные скидки (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки).

Если выбрать срок кредитования 20 лет, то платежи составят 19 042 рубля в месяц, а общая переплата — 2 174 429 рублей.

Читайте также: «Можно ли рефинансировать льготную ипотеку: правила на 2022 год»

Отказываясь от страхования жизни и здоровья, мы добавим к ставке 1 %, и она возрастет до 8,3 %. В этом случае ежемесячный платеж будет 20 525 рублей, а переплата достигнет 2 531 870 рублей.

Теперь прикинем стоимость полиса, на которую влияет сумма остатка долга перед банком, пол и возраст заемщика.

Подставим значения: остаток долга — 2 400 000 рублей, заемщик – женщина 34 лет.

Страховка обойдется в 8 256 рублей на один год, а за весь срок – 165 120 рублей.

Таким образом, страхование жизни и здоровья уложится в меньшую сумму, чем увеличение процентов и переплаты (соответственно, 165 120 рублей и 355 920 рублей). Вывод: в данном примере выгода страхования жизни для ипотеки налицо, и выбираем этот вариант, где кредит дешевле.

Читайте также: «Возврат 13 % с покупки квартиры»

Возьмем еще пример и сократим срок кредитования до 8 лет, оставив другие исходные данные без изменений:

• Стоимость квартиры — 3 000 000 рублей.
• Первый взнос — 20 % (600 000 рублей).
• Срок кредита — 8 лет.
• Процентная ставка — 7,3 % (со страхованием жизни и здоровья) или 8,3 % (без страхования).

Со страховкой ежемесячный платеж получится 33 080 рублей, переплата составит 775 680 рублей, а на страховые взносы уйдет еще 66 048 рублей.

Без страхования придется каждый месяц платить 34 295 рублей, и за все 8 лет переплата будет 892 320 рублей.

При сравнении экономии от пониженной ставки (116 640 рублей) с расходами на страховку (66 048 рублей) выбор однозначен, хотя разница не столь велика, как в предыдущем случае.

Читайте также: «Как рефинансировать ипотеку выгодно»

Правда, банки предлагают индивидуальные условия страхования жизни и здоровья, и чем старше заемщик, тем дороже обойдется страховка. К примеру, мужчина в возрасте 50 лет за страховой полис будет вынужден заплатить 21 600 рублей в год. В этом случае расходы на страхование за 8 лет составят 172 800 рублей, и по финансовым показателям страховка становится невыгодной.

От чего зависит стоимость страховки ипотеки

При расчете стоимости страховки компании используют тарифы и коэффициенты, учитывающие среднюю вероятность наступления страховых случаев.

Так, на стоимость страхования жизни и здоровья влияют следующие факторы:

1. Возраст – чем он ниже, тем меньше окажется страховой взнос. Клиентам старше 60 лет некоторые банки вообще отказывают в подобном страховании или устанавливают очень высокие тарифы.
2. Профессия и условия труда. Здесь учитывается риски, связанные с исполнением профессиональных обязанностей. Соответственно, пожарным, полицейским, спасателям и представителям других опасных профессий будут предложены менее выгодные условия страхования жизни и здоровья, чем, например, работникам офиса.
3. Здоровье. Наличие серьезных заболеваний также влечет повышение страховых тарифов, причем лучше не пытаться их скрыть, чтобы в последующем избежать проблем с получением страховки.

Страхование заложенного имущества при ипотеке обходится где дешевле, а где дороже – это зависит от ряда факторов:

1. Вид объекта. Страхование дома идет по более высоким тарифам, чем квартиры.
2. Материал стен. К примеру, для деревянных сооружений предусмотрен более дорогой страховой полис.
3. Год постройки. Здесь, как и с возрастом заемщика: чем старше, тем дороже будет страхование.

Читайте также: «Как оформить ипотечные каникулы: условия, сроки, документы»

При страховании риска утраты титула во внимание принимаются следующие факторы:

1. Число сделок. Если недвижимость многократно переходила из одних рук в другие, то это приведет к увеличению стоимости страхового полиса.
2. Срок владения объектом недвижимости предыдущим собственником. Чем меньше срок, тем выше страховые риски и, значит, цена страховки.
3. Возраст продавца квартиры/дома. Тарифы повышаются, если это пожилые люди.

Где дешевле страхование ипотеки

Ипотечное страхование требует более продуманного выбора, чем страховка при потребительских кредитах: с учетом величины кредитных сумм каждая доля процента имеет серьезное значение. Поэтому нужно находить всю информацию о различных видах страхования и сопоставлять ее друг с другом, выбирая оптимальный вариант.

Самый простой способ оформления страховки – в банке, но нередко выгоднее обратиться непосредственно в страховую компанию, где может быть самое дешевое страхование ипотеки, без банковского посредничества.

На практике нужно сравнивать стоимость полиса в разных страховых компаниях: главное, чтобы они имели аккредитацию в банке, информацию о чем можно найти на сайте кредитного учреждения.

Лучшие страховые компании при ипотеке:

Страховая компания	Преимущества страховой компании
«Сбербанк страхование»	Дочерняя компания Сбербанка, поэтому ее надежность так же высока, как и надежность самого банка. Если кредит берется в Сбербанке, то оформление документов займет минимум времени. Гибкая линейка тарифов: для недвижимости – от 0,12 до 0,25 %, для личного страхования – от 0,3 до 1,5 %, для риска утраты титула – 0,3-0,5 %.
«ВТБ страхование»	Возможность оформить комплексный полис, что дает право на скидки. Сравнительно низкие тарифы: минимальный пакет по спецпредложению может обойтись заемщику всего в 3 тыс. рублей в год. Вхождение в группу ВТБ является гарантией стабильного финансового положения компании.
ВСК	Наличие аккредитации практически во всех крупных банках России, включая Сбербанк, ВТБ и др.
«РЕСО-гарантия»	Компания действует на рынке более 30 лет и имеет достойную репутацию. По объему собранной страховой премии стабильно входит в топ-5 страховых компаний России. Разумный уровень тарифов
«Ингосстрах»	Старейшая отечественная страховая компания. «Ингосстрах», так же как «РЕСО-гарантия» и ВСК, является одной из немногих крупных страховых компаний, не связанных напрямую с банками, что некоторые клиенты расценивают как достоинство. Оформление полиса на условиях, предусматривающих ежегодную выплату от 150 рублей в год.
СОГАЗ	Аккредитация практически во всех крупных российских банках. На данный момент компания является лидером на российском рынке по объему страховых премий. Гибкая система расчета тарифов. Дополнительные скидки при оформлении комплексной страховки.

Число страховщиков-партнеров у отдельных банков (например, ВТБ, Сбербанк) исчисляется десятками. В какой бы банк вы ни обратились, всегда есть альтернативы при оформлении страхования ипотеки, где это может оказаться дешевле.

Читайте также: «Как получить ипотечные каникулы: советы и рекомендации»

Представим расчет стоимости страховки квартиры в 2,7 миллиона рублей (это средний размер ипотеки в России), а также страхования жизни и здоровья заемщика в разных компаниях:

№	Страховая компания	Стоимость полиса, руб.	№	Страховая компания	Стоимость полиса, руб.
1	«Пари»	9 801	6	«Энергогарант»	10 314
2	«Абсолют Страхование»	9 987	7	«Спасские ворота»	10 314
3	«Ренессанс Страхование»	10 098	8	«Альянс»	10 584
4	ВСК	10 200	9	«Согласие»	10 693
5	«АльфаСтрахование»	10 206	10	«Ингосстрах»	10 902

Правильный алгоритм страхования ипотеки

Хотя в банках сначала предлагается страховка от основного партнера, клиент может выбрать страховую компанию из числа аккредитованных и настаивать на своем решении.

При этом нужно сравнивать разные предложения и искать такое страхование недвижимости при ипотеке, где услуги страховщика обойдутся дешевле.

Шаг 1. Поиск подходящей страховой компании

Разумеется, необходимо учитывать не только тарифы, но и надежность страховщика, поскольку страхование ипотеки – очень ответственный выбор с учетом величины сумм и продолжительности срока кредитования. Поэтому для начала изучите ситуацию на рынке страхования, обратив внимание на компании, аккредитованные в банке, где вы берете кредит.

Читайте также: «Риски ипотечного кредитования и как их избежать»

Наиболее важные критерии:

• опыт работы страховой компании;
• надежность согласно независимым рейтингам;
• предлагаемые страховые тарифы;
• наличие скидок, льгот и т. п.

При этом используйте любую возможность для снижения процентной ставки.

Шаг 2. Выбор вида страхования

Если раньше банки при выдаче ипотеки действительно могли требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, теперь на вашей стороне закон, предусматривающий лишь одну обязательную страховку – предмета залога (то есть самой квартиры).

Все прочие виды страхования являются добровольными, и решение должен принимать клиент. Тем не менее на практике нередки случаи, когда банковские работники настойчиво добиваются заключения дополнительного страхового соглашения, поэтому будьте готовы к подобному давлению.

Порой банки пользуются незнанием клиентами своих прав и оформляют страховку как бы по умолчанию. В этом случае следует сразу отказаться от навязываемого страхования и твердо придерживаться своей позиции. Банки не имеют права отказывать в выдаче займа из-за нежелания клиента оформлять добровольное страхование, хотя процентные ставки по кредитам от этого действительно зависят.

Читайте также: «Срок исковой давности по кредиту: как избежать проблем»

В любом случае выбор за вами – соглашаться на предложение банка, выбрать другую страховую компанию или вообще обойтись без страховки.

Шаг 3. Определение возможных рисков

Страхование жизни и здоровья особенно актуально для людей, имеющих серьезные хронические заболевания, чреватые опасными осложнениями.

Также возможно застраховать себя от недобровольной потери работы, оценив экономические риски. К примеру, если вы не уверены в своем работодателе и опасаетесь лишиться основного источника дохода, то такая страховка вам подойдет.

Шаг 4. Сбор документов

Ипотечный договор страхования оформляется довольно быстро.

Вот стандартный список документов:

• паспорт заемщика;
• ипотечный кредитный договор;
• договор купли-продажи квартиры;
• документ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости;
• свидетельство о приобретении права собственности на квартиру;
• документы об источниках и размере доходов заемщика;
• заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные документы – технический паспорт квартиры, выписка из домовой книги и т. п.

Шаг 5. Подписание договора страхования

Перед тем как поставить свою подпись, внимательно изучите договор, включая различные примечания.

Помните, что ипотека длится годы и даже десятилетия, так что сделанное вами упущение может потом обойтись слишком дорого, и переплата будет измеряться десятками и сотнями тысяч рублей.

Будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, но и у клиентов при страховании ипотеки есть возможность выбрать, где дешевле и выгоднее оформить договор.