Ипотека для госслужащих: выбираем наилучший вариант

Чтобы привлечь кадры на работу в государственные учреждения, работодателем разрабатываются разного рода социальные программы. Одной из таких программ является ипотека для госслужащих, суть которой заключается в предоставлении ипотечного кредита государственным работникам на льготных условиях. Оформление социальной ипотеки имеет ряд особенностей, с которыми следует внимательно ознакомиться перед тем, как стать участником программы.

Чем ипотека для госслужащих отличается от других типов

Ипотека для госслужащих подразумевает получение от государства компенсационных выплат, которые можно направить на частичное или полное погашение основного долга по ипотечному займу.

Сам по себе статус государственного служащего не дает права автоматически получить ипотеку на льготных условиях, для ее оформления должно выполняться одно или несколько условий:

• заявитель проживает в коммунальной квартире или общежитии;
• отсутствие в собственности жилой площади;
• помещение, в котором фактически проживает заявитель, не соответствует санитарным или техническим нормам;
• метраж жилой площади, которую занимает госслужащий, меньше установленной законом нормы.

Государство оказывает поддержку несколькими способами:

• сниженная ставка – для заявителя она ниже рыночной; разница, которую недополучает банк, компенсируется из госбюджета;
• единовременная субсидия – разовая выплата, которую можно использовать на уплату первоначального взноса;
• предоставление ипотечного кредита на льготных условиях – как правило, применяется в отношении определенных объектов строительства.

Однако требования в отношении жилищной площади – это еще не гарантия получения ипотеки с господдержкой. В расчет также принимаются личные характеристики госслужащего – возраст и семейное положение, а также стаж работы в государственных органах должен составлять не менее одного года. И если все условия и требования выполняются, только в этом случае можно подавать заявку на участие в программе и надеяться на получение ипотечного кредита с низкой ставкой или с отсутствием первоначального взноса.

Читайте также: «Ипотека для иностранных граждан в России»

Кто может рассчитывать на получение такой помощи

Не каждый нанятый государством работник может рассчитывать на финансовую поддержку в оформлении ипотеки. Достаточно жесткие требования не позволяют доброй половине госслужащих участвовать в программе по получению льготного ипотечного кредита. Ознакомимся с этими условиями подробнее.

• У кандидата и его близких родственников не должно быть в собственности жилого помещения площадью более 15 кв. м. на каждого.
• Жилье, которое принадлежит заявителю в текущий момент времени, имеет признаки непригодного к проживанию: ветхое, аварийное, под снос и т. д.
• Ипотеку для госслужащих может получить работник, которой живет в общежитии или коммуналке совместно с больным родственником, имеющим заболевание вирусной этиологии.
• Заявитель и члены его семьи не задействованы в других программах по обеспечению доступным жильем со стороны государства.
• Ни у кого из членов семьи госслужащего в собственности нет жилого помещения (в том числе и у самого работника).

Вышеперечисленные условия являются основополагающими, но не единственными. Чтобы получить от муниципалитета финансовое содействие в оформлении ипотеки, от государственного работника также требуется стаж работы в госучреждении не менее 1 года. Кроме того, возраст госслужащего, претендующего на субсидию, не может превышать 30 лет для одиноких кандидатов и 40 лет – для семейных.

Условия ипотеки для госслужащих в 2022 году

В 2022 году господдержка на оформление ипотеки для госслужащих представлена следующими способами: выделение средств на гашение части основного долга или процентов кредитору; единоразовая выплата на осуществление первоначального взноса; субсидия на частичное погашение займа для уменьшения ежемесячного платежа; снижение срока ипотечного кредита; уменьшение ставки по кредиту. Получить помощь от государства можно даже в том случае, если у госслужащего уже есть действующая ипотека. Необходимо будет ее рефинансировать по условиям льготной программы.

Важный момент: государственная поддержка предоставляется только один раз за все время работы.

При определении суммы субсидии в расчет берется несколько параметров. К ним относятся: площадь и стоимость приобретаемого жилого помещения, выслуга лет работника, количество человек в семье. Также размер выплаты будет зависеть от региона проживания кандидата. Например, в столице минимальная площадь, учитываемая на трех человек, составляет 18 кв. м, в региональных центрах норма снижена до 14-15 кв. м. Стоимость жилья определяется как средний показатель по региону по данным Министерства развития.

Еще один параметр, который учитывают при размере выплаты, – выслуга лет. Этот показатель определяется исходя из непрерывного стажа госслужащего и выражается коэффициентом. Чем больше стаж, тем больше коэффициент и сумма субсидии. Если срок службы государственного служащего менее 3 лет, коэффициент выслуги лет равен единице. Дальше – больше:

• от 3 до 5 лет – 1,05;
• от 5 до 9 лет – 1,1;
• от 9 девяти до 1 лет – 1,15;
• с 11 до 15 – 1,2;
• от 15 до 20 лет – 1,25.

Если стаж работника составляет более 20 лет, то, начиная с 21-го, коэффициент увеличивается на 0,05 ежегодно, но он не может превышать значение 1,5. Однако фактически получить максимальный коэффициент выслуги лет не представляется возможным, поскольку есть еще одно требование к госслужащему – максимальный возраст не более 40 лет. Простые математические действия позволяют понять, что после окончания университета в 21-22 года и плюс еще 20 лет трудовой деятельности, и кандидату исполнится уже 41-42 года.

Расчет субсидии госслужащим на ипотеку

Норма жилплощади – это главный параметр, от которого зависит сумма компенсационной выплаты по ипотеке для госслужащих. Минимальные пределы размеров жилого помещения устанавливаются законодательными актами. Эта площадь определяются в зависимости от количества человек, которые будут проживать в жилье. Государство выделит выплату только на квадратуру в рамках нормы. Если площадь приобретаемого жилья превысит пределы, разницу должен будет оплатить заявитель самостоятельно.

Нормы кв. м.:

• один член семьи — 32;
• семья из двух человек — 42;
• три человека и более — 18 кв. м на каждого.

Еще один параметр, от которого зависит сумма субсидированной выплаты, — выслуга лет. Коэффициент имеет следующую градацию:

Стаж работы (годы)	Коэффициент
До 3	1
3–5	1,05
5–9	1,1
9–11	1,15
11–15	1,2
15–20	1,25
Более 20 лет	1,25 + 0,05 за каждый отработанный год свыше 20 лет.
25 лет	1,5 (максимальный)

Последний параметр — средняя стоимость жилого помещения эконом-класса.

Как получить ипотеку для госслужащих

Чтобы претендовать на получение субсидирования по ипотеке для госслужащих, необходимо подать в соответствующие органы пакет документов для подтверждения статуса государственного работника, нуждающегося в финансовой помощи от государства.

Необходимые документы:

• заявление на имя руководителя того органа, который занимается вопросами оформления субсидий в отношении государственных работников;
•  приложить официальные бумаги и справки по списку.

Нелишним будет указать, что заявитель принимает участие в льготной программе впервые за время службы.

Чтобы избежать возвратов, переделывания и доработок и, как следствие, увеличения сроков рассмотрения заявки, уже на этапе сбора бумаг нужно тщательно проверять каждый документ.

Как долго будет обрабатываться заявка, зависит от места проживания заявителя, иногда приходится ждать несколько месяцев с момента подачи заявления. Положительный исход дела заключается в присвоении госслужащему соответствующего порядкового номера очереди, согласно которому ему будет выделена государственная субсидия.

Учреждения, занимающиеся вопросами оказания финансовой помощи государственным служащим, стараются обрабатывать заявки в максимально короткие сроки, чтобы увеличить скорость получения льготных выплат.

Когда заявитель получит заключение комиссии о положительном решении на выделение компенсационной выплаты, следующим шагом станет ожидание своей очереди уже непосредственно выплаты. Возможно, придется подождать не один год. Но когда очередь подойдет, необходимо будет в максимально короткие сроки известить кредитора о получении госвыплаты. Это требование является обязательным к исполнению, так как некоторые банки не разрешат воспользоваться субсидией без заполнения заявления.

Читайте также: «Ипотека для матери-одиночки»

Как правило, представителям комиссии, которые переводят субсидию, необходимо сообщить данные ипотечного счета и другие сведения, если нужно. Когда средства поступят на счет кредитора, график платежей будет изменен и передан на ознакомление заемщику.

Документы для оформления ипотеки для госслужащих

Необходимые документы для оформления ипотеки для госслужащих:

• заявление, заполненное по образцу и без ошибок;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о составе семьи;
• свидетельство о расторжении/заключении брака;
• документы, подтверждающие статус объекта недвижимости, в котором проживает заявитель в текущий момент;
• документы, которые подтверждают право заявителя на получение жилья по программе ипотеки для госслужащих.

Срок рассмотрения документов составляет не больше двух месяцев. Следует крайне внимательно отнестись к этапу сбора и подачи бумаг, так как неправильное оформление, предоставление неполной информации или недостоверных данных значительно увеличивает длительность процесса.

Какие банки дают ипотеку для госслужащих

Оформление ипотеки для госслужащих технически ничем не отличается от получения стандартного ипотечного займа. Нужно обратиться в любой банк, расположенный на территории РФ, оформить ипотеку, дождаться получения субсидированной выплаты и внести ее в счет погашения уже оформленного ипотечного кредита в соответствии с условиями льготной программы. Ну и, конечно, при выборе кредитной организации нужно ориентироваться на репутацию и опыт банка в работе с подобными программами. К таким банкам относятся Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие.

Рассмотрим подробнее, что предлагают кредиторы в отношении льготных ипотечных программ с господдержкой:

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Стаж, мес.	Возраст, лет	Примечание
Сбербанк	9,2	15	6	21–75	Если клиент не получает зарплату в Сбербанке, + 0,5 %. При отказе от страховки +1 %, отказ от электронной регистрации + 0,1 %; отказ от акции «витрина» + 0,3 %. По программе молодая семья минимальная ставка 8,8 %.
ВТБ	9,1	15	3	21–65	8,9 % если площадь больше 65 кв. м., по зарплатному проекту ПВ 10 %.
«Райффайзенбанк»	10,99	15	3	21–65
«Газпромбанк»	10	20	6	21–60	10 % ПВ для работников газовой сферы, 15 % ПВ для крупных партнеров.
«Россельхозбанк»	10,25	15	6	21–65	10 % ПВ на готовое жилье для молодой семьи; скидка 0,25, если стоимость свыше 3 млн; еще скидка 0,25, если кредит оформляется через партнеров.
«Абсолют банк»	11	15	3	21–65	ФБ +0,5 %
Банк «Возрождение»	11,75	15	6	18–65
Банк «Санкт-Петербург»	12,25	15	4	18–70	Скидка 0,5 % для получающих зарплату и при имеющейся закрытой ипотеке в банке, 1 % после ввода дома в эксплуатацию.
«Промсвязьбанк»	11,75	20	4	21–65
«Уралсиб»	11	10	3	18–65	0,5 % выше, если форма банка и будет 20 % ПВ.
Ак «Барс»	12,3	10	3	18–70	0,5 % скидка у партнеров.
«Транскапиталбанк»	12,25	20	3	21–75	Можно снизить ставку на 1,5 % за 4,5 % комиссии.
Банк «Центр-Инвест»	10	10	6	18–65	В период 5–10 год ставка 12 %, далее индекс ставки Моспрайм (6М); по состоянию на 1 октября 2020 +3,75 % годовых.
ФК «Открытие»	10	15	3	18–65	Плюс 0,25 % для работников ФБ, скидка 0,25 % для корпоративных клиентов, снижение на 0,3 % при оплате комиссии 2,5 %, для зарплатных клиентов первый взнос 10 % по ФБ 20 %.
«Связь-банк»	11,5	15	4	21–65
«Запсибкомбанк»	11,75	10	6	21–65	Скидка 0,5 % для зарплатных клиентов.
Банк жилищного финансирования	11	20	6	21–65
Московский кредитный банк	13,4	15	6	18–65
«Металлинвестбанк»	12,75	10	4	18–65
Банк «Зенит»	13,75	15	4	21–65
«Росевробанк»	11,25	15	4	23–65
СМП банк	11,9	15	6	21–65	Скидка 0,2 %, если ПВ 40 % и выше; скидка 0,5 % льготным категориям клиентов; скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9–11,4 %.
АИЖК	11	20	6	21–65
Евразийский банк	11,75	15	1	21–65	4 % комиссия – скидка 1,5 % работает по дельте
«Юникредит банк»	12,15	20	6	21–65
Альфа-Банк	11,75	15	6	20–64	4 % комиссия – скидка 1,5 % работает по дельте

На новостройку условия следующие:

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Стаж, лет	Возраст, лет	Примечание
Сбербанк	9,1	15	6	21–75	Скидка 0,4 % по ипотеке свыше 3,8 млн руб. Ставка по льготной ипотеке от 6,7 до 7,7 %. Надбавки 0,1 % за отказ от электронной регистрации; + 0,3 %, если клиент не является зарплатником, +1 % при отказе от страховки.
ВТБ	9,1	15	3	21–65	8,9 %, если площадь больше 65 кв. м., зарплатные клиенты ПВ 10 %.
«Райффайзенбанк»	9,99	15	3	21–65	10 % ПВ для зарплатных клиентов, скидка 0,59–0,49 % для определенных застройщиков.
«Газпромбанк»	9,5	20	6	21–65	10 % ПВ для работников газовой сферы, 15 % ПВ для крупных партнеров.
«Россельхозбанк»	9,45	20	6	21–65	Материнский капитал без ПВ, ставка не меняется; скидка 0,25 %, если стоимость свыше 3 млн; еще скидка 0,25 % через партнеров.
«Абсолют банк»	10,9	15	3	21–65	ФБ +0,5 %
Банк «Возрождение»	10,9	15	6	18–65
Банк «Санкт-Петербург»	12	15	4	18–70	Скидка 0,5 % для зарплатных клиентов и при закрытой ипотеке в банке; -1 % после ввода дома в эксплуатацию.
«Промсвязьбанк»	10,9	15	4	21–65	10 % ПВ для ключевых партнеров.
«Уралсиб»	10,4	10	3	18–65	На 0,5 % выше, если форма банка и будет 20 % ПВ; скидка 0,41 % при ПВ 30 % и выше.
Ак «Барс»	11	10	3	18–70	Скидка 0,3 %, если ПВ 20–30 %; свыше 30 % скидка 0,6 %.
«Транскапиталбанк»	13,25	20	3	21–75	Можно снизить ставку на 1,5 % за 4,5 % комиссии; после ввода дома в эксплуатацию ставка снижается на 1 %.
Банк «Центр-Инвест»	10	10	6	18–65	В период 5–10 годы ставка 12 %, далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября 2020 года +3,75 % годовых.
ФК «Открытие»	10	15	3	18–65	0,25 % плюс, если ФБ; скидка 0,25 % для корпоративных клиентов; снижение на 0,3 %, если заплатить комиссию 2,5 %; 10 % ПВ, если зарплатник; 20 % ПВ по ФБ.
«Связь-банк»	10,9	15	4	21–65
«Запсибкомбанк»	10,99	15	6	21–65	Скидка 0,5 % для зарплатных клиентов.
Банк жилищного финансирования	11	20	6	21–65
Московский кредитный банк	12	10	6	18–65
«Металлинвестбанк»	12,75	10	4	18–65
Банк «Зенит»	14,25	20	4	21–65
«Росевробанк»	11,25	20	4	23–65
СМП банк	11,9	15	6	21–65	Скидка 0,2 % при ПВ 40 % и больше; скидка 0,5 % для клиентов-льготников; ставка 10,9– 11,4 % за быстрый выход на сделку.
АИЖК	10,75	20	6	21–65
Евразийский банк	11,75	15	1	21–65	4 % комиссия – скидка 1,5 % работает по дельте.
Альфа-Банк	11,75	15	6	20–64	4 % комиссия – скидка 1,5 % работает по дельте.

Все действующие на территории РФ льготные программы позволяют частично погасить основной долг или реализовать первоначальный взнос с помощью маткапитала. Материнский капитал вкупе с компенсацией по ипотеке для госслужащих станут отличным стартом для семьи государственного работника в плане улучшения или расширения жилья.

Как правило, банки охотно работают с госслужащими в качестве клиентов. И этому есть логичное объяснение. Работники бюджетной сферы получают официальную зарплату, благодаря чему легко можно понять реальную платежеспособность. Ну и, естественно, в случае нарушения условий оплаты на таких клиентов можно воздействовать через работодателя.

Особенности социальной ипотеки для госслужащих в Крыму

Государственные служащие Крыма также могут подавать заявки на участие в программе льготной ипотеки. Для них сохраняются те же условия и требования, что и для остальных граждан России.

Кроме того, жители полуострова с помощью субсидии смогут не только погасить частично долг по ипотеке, но и:

• реализовать строительство жилого дома;
• внести последний платеж в ЖСК;
• совершить первоначальный взнос по ипотеке.

Чтобы подать заявку на получение ипотеки госслужащим, крымским работникам государственных сфер нужно обращаться в специально созданный для этой цели Крымский республиканский фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования.

Льготной ипотекой на полуострове могут воспользоваться не только работники госучреждений, но также и другие представители бюджетных сфер и разных категорий граждан, которым поддержка государства не будет лишней: врачи, учителя, ученые, молодые семьи.

Льготная ипотека для госслужащих с выделением целевых субсидированных выплат является значимой мерой поддержки для семей и граждан с небольшими доходами. Осуществляемая на федеральном и региональном уровнях такая программа дает возможность компенсировать жителям России до 40 % стоимости приобретаемого жилья.

Подводные камни ипотеки для госслужащих

По факту процесс получения ипотеки для госслужащих не такой радужный, как может показаться. Даже при наличии уже заветного порядкового номера на получение выплаты заявителю никто точно не скажет, сколько ему придется ждать – пару месяцев или несколько лет.

В случае если заемщик решит направить субсидию на осуществление первоначального взноса по ипотеке, то нет никакой гарантии, что у него это получится, если нет своих средств. Банк не согласится ждать несколько лет и держать открытой заявку, пока подойдет очередь на получение субсидии заявителем. И даже когда дело доходит до выплаты, она обрабатывается от двух до четырех месяцев, что также является ощутимым сроком, если речь идет о первоначальном взносе.

Есть еще один важный момент, который стоит учитывать, пользуясь льготной ипотекой от государства. В договоре купли-продажи обязательно указывается сумма первоначального платежа кредитору. При очень длительном ожидании субсидии – от 6 месяцев и более – появляется риск подорожания недвижимости, что, естественно, отразится и на сумме первоначального взноса.

Шкала коэффициентов по выслуге лет, можно сказать, разработана некорректно, так как госслужащие с 20-летним стажем не имеют никакого шанса получить максимальный коэффициент в силу введения возрастных ограничений участников программы – до 40 лет для работников, имеющих семью.

Общая идея социальной программы льготной ипотеки для госслужащих в целом является серьезной мерой финансовой поддержки граждан и выполняет свои функции. Однако все же государству стоит обратить внимание на некоторые недочеты и по возможности устранить их.

Например, весь процесс получения компенсационных выплат может длиться не один год, из-за чего граждане не в состоянии распорядиться субсидией в полной мере – направить на оплату первого взноса ипотечного кредита. Программа требует явных поправок: уменьшения сроков рассмотрения заявок и увеличения скорости фактических выплат.