Ипотека для иностранных граждан в России: какие могут возникнуть сложности

В России приобрести дом в ипотеку могут не только граждане этой страны, но и те, кто прибыл из-за границы. Люди, проживающие в Российской Федерации долгое время, всерьез задумываются о приобретении своей жилплощади. Ипотека для иностранных граждан в России – что в ней особенного? Подробнее в этой статье.

Может ли иностранный гражданин оформить ипотеку в России

В законодательстве нет ограничений на ипотечное кредитование граждан других стран. С теоретической точки зрения так и есть. Но на практике все выглядит совсем иначе. Непостоянный и не вызывающий доверия статус иммигранта подталкивает банки предъявлять жесткие требования к потенциальным клиентам.

В большинстве случаев кредитные учреждения не спешат предоставлять ипотеку для иностранных граждан в России. Для этого существует единственная причина – увеличенные риски и убытки для банка при несоблюдении иностранным гражданином обязательств, прописанных в договоре. Если иммигрант, оформивший в России ипотечный заем, не произведет выплаты и уедет из страны, бюджет кредитора серьезно пострадает.

Банк может понести потери из-за невыплаченных процентов, тела займа, начисленных пени и штрафов, а также сюда можно отнести затраты, которые возникают у кредитора в ходе реализации процесса взыскания задолженности. Недополученная прибыль и затраты времени приводят к серьезным проблемам. Нет такого банка, который не старался бы избежать подобных ситуаций.

Читайте также: «Можно ли взять кредит под залог доли в квартире»

Положение не спасает даже тот факт, что приобретенная в ипотеку недвижимость находится на территории России и всегда останется на ней. Для взыскания долга банку придется обращаться в суд. Все это сопряжено с лишними затратами. Да и стоимость реализованного таким образом жилья, как правило, ниже. Когда кредитор в России отказывает в ипотеке иностранным гражданам, то такие ситуации легко понять и объяснить.

Но существуют банки, которые для увеличения кредитных объемов и своей прибыли готовы пойти на сделку с иностранцами. В этом случае все риски закладываются в большую процентную ставку и другие дополнительные услуги. Кредитная организация всегда найдет способ заработать.

Ипотека для иностранных граждан в России возможна, но сопряжена с определенными трудностями для заемщика. Подданные других государств, оформляющие кредит, как правило, с особой тщательностью проверяются – подробно анализируются такие факторы, как рабочее место, кредитный рейтинг, семейные взаимоотношения, наличие обременений. Если человек полностью подходит под требования по этим критериям и является платежеспособным, то банк выносит положительное решение.

Достоинства и недостатки ипотеки для иностранных граждан в России

Оформление подобной процедуры, как и других подобных финансовых обязательств, имеет и положительные и отрицательные стороны. Рассмотрим их более подробно.

Плюсы:

• Наличие возможности жить в своей квартире уже через несколько лет – не нужно ограничивать себя во всем, сберегая каждый рубль на квартиру.
• Существующие бонусы – часто в банках можно увидеть бонусные программы, благодаря которым появляется возможность снизить процент или сократить сумму первоначального взноса.
• Интерьер квартиры на свое усмотрение – оформленное в ипотеку жилье разрешено обустраивать на свой вкус, отремонтировать своими руками или сделать перепланировку.
• Право на налоговый вычет – еще одна возможность, позволяющая прилично снизить стоимость недвижимости.
• Срок кредита – как правило, ипотечные займы выдаются на долгое время, а среднестатистический человек оформляет его на 30 лет.
• Законность сделки – каждый банк, прежде чем выдать ипотечный кредит на квартиру, обязан досконально изучить все имеющиеся на нее документы. Ипотека для иностранных граждан в России связана с особо тщательной проверкой.

Минусы ипотеки для иностранных граждан в России аналогичны таковым для соотечественников:

• Переплата – наличие процентов сильно увеличивает сумму, которую клиент получает на руки, и в конечном счете он возвращает банку намного больше, чем брал.
• Страховка – оформление страховки является обязательным условием, а значит, иностранные граждане отдают деньги не только за жилье, но и за документы по страховке на нее.
• Требования к объекту – не все квартиры или дома подходят для ипотеки.
• Недвижимость можно потерять – до тех пор, пока кредитные обязательства не будут выполнены полностью, квартира принадлежит банку, поэтому при задолженностях риск потери объекта увеличивается.

Ипотека – это непростая, но пользующаяся большим спросом процедура, которой очень часто пользуются иммигранты. Ситуация, когда иностранный гражданин может приобрести жилье самостоятельно, большая редкость. А снять удобную и недорогую квартиру не у каждого получается. Да и всю жизнь прожить на съемных квартирах не хочется, поэтому вопрос ипотеки для иностранных граждан в России в банках особенно актуален.

Да, не каждый банк возьмется за оформление этого кредита, но все же они есть. Клиент должен подходить под все требования кредитора и выполнять условия, прописанные в договоре.

Требования к клиенту и приобретаемой недвижимости со стороны банков

По закону, банки не ограничены в том, чтобы выдвигать свои требования к потенциальным заемщикам, которые оформляют заявку на ипотеку. Кредиторы пользуются этой возможностью, тем самым достигая своей главной цели – получение прибыли, а не раздавая займы просто так. Обычно требования следующие:

• клиент должен быть не младше 21 и не старше 65 или 70 лет;
• кредитоспособность и платежеспособность;
• постоянный заработок;
• отсутствие просрочек и долгов по другим кредитам;
• постоянное место проживания в городе, где расположен банк.

Стараясь защитить себя от финансовых потерь, банки выдвигают дополнительные требования к ипотеке для иностранных граждан в России, которые включают в себя:

• повышенные проценты (плюс 1-2 %);
• дополнительное поручительство или созаемщики из граждан России;
• сокращение максимального срока кредитования;
• наличие продолжительного рабочего стажа в российских компаниях – в отличие от граждан РФ, которым требуется всего 3-6 месяцев, для иностранцев это 2-3 года;
• жизнь и здоровье должны быть застрахованы, так же как и недвижимость, в противном случае применяются штрафные санкции;
• жизнь в России в течение 183 дней, причем все налоги и государственные услуги должны быть оплачены;
• особое внимание обращается на платежеспособность и доход клиента.

Если вы иностранец, то стоит забыть о каких-либо льготах при оформлении ипотеки. Страхование квартиры предусмотрено, но про какие-либо «плюшки» необходимо выяснить отдельно. Находясь в браке с гражданином России, вы получаете большой плюс как заемщик.

Обсудим требования к недвижимости. Вы можете купить жилой дом, таунхаус, квартиру в строящемся или уже сданном доме в любом городе, где есть выбранный вами банк. Объект недвижимости должен обеспечивать возможность проживания круглый год, иметь отдельный санузел, как и кухню, а также важно наличие электричества, водоснабжения и других коммуникаций.

Все перепланировки нужно узаконить до заключения договора, а недвижимость не должна быть в списках на капитальный ремонт, снос или реконструкцию.

Есть одно но. Некоторые банки ограничивают своих клиентов, так, в Москве не стоит рассчитывать на выдачу ипотечного займа на квартиру в пятиэтажке из панелей или блоков, которая была построена раньше 1970 года.

Ипотека для иностранных граждан в России с видом на жительство и без него

По закону РФ, иностранец, планирующий приобрести жилье, и гражданин России имеют практически одинаковые права в отношении налогов, социальных выплат и льгот, то же касается и ипотеки.

Оформление ипотеки для иностранных граждан с видом на жительство в России происходит по стандартному сценарию. Как правило, клиенты из этой категории официально трудоустроены в России и могут это доказать соответствующими документами и подтверждением дохода, что имеет большое значение для банка во время принятия решения относительно потенциального заемщика.

Финансовые организации более расположены к иностранным гражданам с видом на жительство в РФ и даже гражданам СНГ. Но что делать, если перечисленные требования к вам не относятся? Лица, не зарегистрированные на территории Российской Федерации, могут рассчитывать на получение ипотеки только в том случае, если соблюдаются следующие условия:

• проживание в России постоянно или собираются перебраться в РФ на ПМЖ;
• в течение долгого времени работают в российской компании;
• стабильно оплачивают налоги и сборы;
• нет кредитных обязательств, превышающих 40 % дохода семьи;
• готовы внести первоначальную сумму за приобретаемую недвижимость в размере не менее 20 %;
• отсутствуют другие задолженности по кредитам.

Читайте также: «Как взять кредит на ремонт квартиры на самых выгодных условиях»

При соблюдении этих пунктов банк может быть лоялен к клиенту и предоставить требуемую для покупки жилья сумму. В случае, когда иностранец не имеет кредитной истории, он никогда не обращался за займами, то ипотека, скорее всего, не будет одобрена. Финансовой организации сложно оценить надежность и состоятельность такого заемщика.

Какие документы должен предоставить иностранный гражданин для оформления ипотеки в России

Подача заявки на кредит для рассмотрения банком осуществляется посредством сбора и предоставления следующих документов:

• Анкета-заявление в установленной форме банка.
• Иностранный паспорт, вместе с которым обязательно должен быть нотариально заверенный перевод.
• Факт пребывания на территории России, подтвержденный документами (миграционной картой, видом на жительство, визой, разрешением на временное проживание).
• Документы, подтверждающие трудоустройство и постоянный заработок.
• Разрешение на осуществление трудовой деятельности на территории РФ.
• Документы на приобретаемую недвижимость (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, кадастровый паспорт, экспертный отчет об оценке недвижимости).

Выше перечислено еще не все. Банк может потребовать дополнительно предоставить следующий перечень документов:

• документы об образовании;
• свидетельство о временной регистрации;
• документы на имеющееся имущество в собственности;
• банковская выписка по личным счетам клиента.

Порядок оформления иностранным гражданином ипотеки в России

Схема оформления ипотеки для иностранца похожа на ту, через которую проходят граждане России, и включает в себя такие этапы:

1. Подробный анализ предложений по ипотечному кредитованию для нерезидентов РФ (все предложения необходимо сопоставить между собой, выполнить предварительные расчеты с помощью кредитного калькулятора и в итоге найти самый подходящий вариант).
2. Определение банка-кредитора и типа ипотеки.
3. Подготовка и сбор требуемых документов (так как часть документов или справок требуют времени на свое оформление, то стоит позаботиться об этом заранее).
4. Подача заявки на кредит в офисе банка и заполнение анкеты.
5. Ожидание ответа (как правило, на рассмотрение заявки для иностранцев уходит чуть больше времени, так как сведения проверяются более тщательно). Она может рассматриваться от 3 до 4 недель со дня предоставления всех документов.
6. Окончательное оформление кредитного договора (при положительном решении с клиентом будет обговорено удобное время для подписания документов: договора об ипотеке и приложения с графиком платежей).
7. Оплата определенной части приобретаемого жилья за свой счет (ипотека для иностранных граждан в России оформляется с первоначальным взносом, который не может быть ниже 15 % стоимости недвижимости).
8. Сделка должна быть зарегистрирована (договор об ипотеке подлежит регистрации в МФЦ или Регистрационной палате). После этой процедуры на оформленную недвижимость накладывается обременение в пользу банка.
9. Перечисление остатка денег на счет продавца (как только все документы будут оформлены, банк переведет оставшуюся сумму продавцу).

Читайте также: «Могут ли списать долг с кредитной карты: свои или чужие»

С этого момента заемщик приобретает все права на приобретенную недвижимость, но согласно документам в банке она выступает в качестве залога.

Когда иностранному гражданину могут отказать в получении ипотеки

В ипотеке иностранным гражданам в России могут отказать по разным причинам:

• предоставлены не все запрошенные справки;
• нет официального трудоустройства, которое можно подтвердить документально;
• клиент находится на территории РФ недавно, то есть еще не прошло 183 дня;
• документы оформлены с ошибками, опечатками и исправлениями;
• отсутствует имущество для залога или поручитель;
• недостаточная сумма для первоначального платежа;
• заемщик не хочет оформлять страхование своей жизни и приобретаемого объекта (но отказ от страхования грозит значительным повышением ставки по кредиту);
• существуют другие обременения;
• плохая кредитная история.

Выход есть только один. Отказ в одном банке говорит лишь о том, что повторно подавать в него документы не стоит. Пробуйте обратиться в другой.

Резюмируем. Ипотека для иностранных граждан в России вполне реальна, но только в том случае, если заемщик в состоянии подтвердить свой легальный статус и платежеспособность.