Ипотека для инвалидов: условия, льготы и возможные сложности

Квартирный вопрос остается одной из наиболее актуальных проблем среди граждан России в наши дни. Получить квадратные метры от государственного жилищного фонда сложно, а приобрести квартиру для многих подчас нереально. На данный момент в России создаются и реализуются различные программы, направленные на поддержание льготных категорий граждан – военнослужащих, многодетных семей, молодежи и бюджетников. В приведенной ниже статье мы рассмотрим, есть ли ипотека для инвалидов и какими специальными программами люди с ограниченными возможностями могут воспользоваться в 2019 году.

Можно ли инвалиду оформить ипотеку

Людям с ограниченными возможностями предлагаются два пути решения квартирного вопроса. Каждый из них по-своему сложен.

К ним принято относить такие виды ипотечного кредитования:

• на общих условиях;
• льготный займ.

Оба пути в теории вполне доступны для людей-инвалидов. Однако на практике бывает довольно затруднительно воспользоваться данным предложением. Этому есть несколько причин:

1. Обычный кредит выдает банк. Претендовать на оформление ипотечного кредитования может лишь работающий, то есть платежеспособный инвалид (в данную группу попадают люди, имеющие 2 или 3 группу инвалидности).
2. Государственные льготы имеют лишь те граждане, что попадают под установленные законом критерии. При этом государство выступает гарантом заемщика. Следовательно, банки относятся к такому клиенту лояльнее, а также снижают установленные требования.
3. Получение льгот на ипотеку для инвалидов осуществляется в порядке очереди, поэтому ожидание может занять долгое время, что снижает шансы на приобретение собственной жилплощади.

Трудоустроенный гражданин может рассчитывать на получение от банка кредита. К сожалению, отношение к людям с ограниченными возможностями строже, чем к остальным.

Для оформления и получения займа инвалид должен предоставить банку следующие официальные подтверждения собственной платежеспособности:

• уровень дохода, достаточный для ежемесячного совершения платежей;
• фиксированный период трудоустройства (не менее 6 месяцев до обращения в кредитное учреждение);
• гарантии того, что заемщик и в дальнейшем будет получать заработную плату;
• справки, подтверждающие, что состояние здоровья человека приемлемо для занятий производственной деятельностью.

В расчете платежеспособности обычно не учитывается пенсия по инвалидности. Во внимание берется только доход с официального/дополнительного мест работы. Если нет фиксированного дохода, то в ипотеке вам откажут.

Банки заинтересованы в возврате выданных ими денежных средств, поэтому проводят тщательную проверку своих заемщиков (скоринг). Например, ипотека для инвалидов 2 группы оформляется только при выполнении специальных условий страхования. От заемщика в данном случае потребуют:

• страхование его жизни и здоровья;
• страхование приобретаемого имущества.

Суммы страхования жизни и здоровья инвалидов выше, чем здоровых людей, и могут достигать 15 % от стоимости жилплощади, на которую оформляется ипотека.

Требования к заемщику-инвалиду для оформления ипотеки

Как ранее говорилось, кредитные учреждения не выдают ипотеку инвалидам 1 группы. Если вы имеете 2 группу инвалидности, то при предъявлении всех необходимых документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, или привлечении платежеспособных и дееспособных созаемщиков, вы можете рассчитывать на беспроблемное одобрение займа. Ипотека для инвалидов 3 группы на жилье выдается без особых ограничений.

[offerIp]

В каждом банке свои правила и условия для получения кредита инвалидом. Большинство из них можно обобщить до следующих:

1. Если заемщик не застрахован, то ставки по кредиту увеличиваются на 1−5 %.
2. Обязательно наличие первоначального взноса (в зависимости от кредитного учреждения – от 20 % и выше).
3. Проведение скоринга, проверка всех предоставленных заемщиком документов, в том числе подтверждающих его платежеспособность.

Некоторые банки предлагают инвалидам оформление ипотеки на более выгодных условиях (например, предоставляют ипотеку для инвалидов без первоначального взноса), если последние также попадают под какие-либо другие государственные программы. К ним относятся:

• молодые семьи;
• бюджетники;
• молодые специалисты;
• военнослужащие, офицеры полиции и т. д.

Дополнительные условия, при выполнении которых инвалид может получить денежные средства:

1. При условии, что в его собственности имеется недвижимость, дающая гарантию возврата средств кредитору. То есть заем будет выдан под залог имущества (дом, квартира). В таком случае кредитоспособность инвалида не вызовет сомнений у финансовой организации.
2. В роли гаранта заемщика выступает трудоустроенный, платежеспособный и здоровый человек.

Для погашения ипотеки также принимаются средства, полученные как денежная помощь от государства при рождении третьего ребенка, материнский капитал и региональные выплаты.

Важно! У инвалида любой группы могут возникнуть проблемы с оформлением страхования жизни и здоровья. Некоторые компании требуют справку о состоянии здоровья, а иногда и вовсе отказывают в предоставлении услуг.

Человек любой группы инвалидности для одобрения получения ипотеки должен быть официально трудоустроен, а также соответствовать общим требованиям:

• возраст на момент подачи заявки − не менее 21 года, а на рассчитываемую дату полного погашения задолженности – не более 65 лет (возраст зависит от банка, предоставляющего кредит. Например, в Сбербанке – 75 лет);
• наличие гражданства Российской Федерации, в некоторых банках (ВТБ, «Райффайзенбанк» и др.) это не является обязательным;
• доход, достаточный для внесения ежемесячных выплат на погашение задолженности (точную сумму рассчитает кредитное учреждение);
• опыт работы на текущем месте – не менее 6 месяцев (в УБРиР – от 3 месяцев), общий рабочий стаж – не менее 1 года.

Требования к недвижимости, оформляемой в ипотеку для инвалидов

Жилплощадь, приобретаемая в ипотеку, может принадлежать к любой из представленных категорий: квартира в строящемся или уже готовом здании, частный дом, таунхаус. На момент проведения сделки приобретаемая недвижимость должна быть свободна от обременения, то есть не быть под залогом, арестом и пр. Также она не может являться аварийной, ветхой, подлежащей реконструкции, сносу или требовать капитального ремонта.

В приобретаемой недвижимости должны быть соблюдены все жилищные нормы. К ним относятся наличие исправно функционирующего сантехнического и другого необходимого оборудования, подключение к основным коммуникациям (электричество, вода и т. д.). Также жилье должно быть приспособленным для круглогодичного проживания на его территории вне зависимости от сезона. Наличие отдельного санузла и кухни обязательно для любого вида недвижимости (дом, квартира, таунхаус).

Этапы оформления ипотеки для инвалидов

Процедура оформления ипотеки для инвалидов 2 и 3 группы на жилье не имеет принципиальных отличий от аналогичной операции оформления займа другими гражданами. Чтобы получить кредит на приобретение жилплощади, вам понадобится:

• отправить заявку в кредитную организацию;
• получить предварительное одобрение;
• посетить банк с подготовленным пакетом запрашиваемых документов;
• заключить договор;
• выбрать соответствующую вашим возможностям и пожеланиям квартиру (дом);
• прибыть в банковское отделение с продавцом и заключить договор купли-продажи;
• зарегистрировать собственность;
• оформить страховой полис и передать недвижимость в залог.

В дальнейшем нужно аккуратно вносить ежемесячную оплату до полного погашения задолженности перед банком.

Перечень документов, необходимых для одобрения кредита:

• паспорт;
• паспорта созаемщиков (при наличии таковых);
• свидетельство о заключении брака (при наличии);
• свидетельства о рождении на несовершеннолетних детей;
• сведения о доходах и трудовой деятельности (2-НДФЛ, заверенная копия трудовой);
• информация о приобретаемой недвижимости, включая экспертизу, договор купли-продажи и иные бумаги, затребованные менеджером;
• страховой полис и закладная.

При невозможности соискателя подтвердить свой доход, он имеет право предоставить военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт, удостоверение военнослужащего, сотрудника федеральных органов власти.

Для иных категорий: налоговую декларацию, свидетельство о регистрации ИП, удостоверение адвоката, приказ о назначении на должность нотариуса, лицензию.

Как подать заявку на оформление ипотеки для инвалидов?

Подать заявку на получение ипотечного кредита можно двумя путями:

• лично посетить отделение банковской организации;
• оставить заявку на официальном сайте.

В первом случае необходимо иметь при себе базовый пакет документов, а во втором достаточно заполнить представленную на сайте форму.

Пошаговая инструкция по оформлению онлайн-заявки на ипотеку:

1. Перейти на официальный портал выбранного банка.
2. Выбрать программу, указать соответствующие данные в ипотечном калькуляторе.
3. Ознакомиться со всеми условиями и выбрать те, которые подходят вам. Ежемесячный платеж не должен превышать 50 % от вашего дохода.
4. Добавить услуги, снижающие процентную ставку.
5. Перейти к оформлению заявки.
6. Заполнить все поля заявления, опираясь на данные подсказки.
7. Сфотографировать или отсканировать запрашиваемые документы, загрузить их в личный кабинет и отправить анкету в банк.

Рассмотрение заявки может занимать до 5 рабочих дней, но, как показывает практика, чаще всего ответ на запрос приходит в течение 24 часов. Как только одобрение получено, заемщику дается 90 дней на поиск жилплощади и оформление сделки купли-продажи.

Отдельно следует заметить, что при оформлении заявки на получение кредита в отделении банка все необходимые документы передаются заемщиком не единовременно, а поступают в несколько этапов. Кроме того, принимающий их менеджер имеет право расширить список справок по мере необходимости.

Как инвалиду повысить шансы на получение ипотечного кредита?

Приведем несколько советов, следование которым увеличит шансы на одобрение кредита:

• Ознакомиться с требованиями банка и максимально им соответствовать.
• Правильно оформить заявку на получение кредита.
• По возможности внести свыше 50 % первоначального взноса.
• Подготовить документы, подтверждающие вашу платежеспособность.
• Привлечь созаемщиков.

Чаще всего в их роли выступают близкие родственники: родители, дети, братья, сестры соискателя. При получении ипотечного кредита супруг автоматически становится созаемщиком, за исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Почему инвалиду могут отказать в получении ипотечного кредита?

Наиболее частые причины для отказа:

• Плохая кредитная история.
• Недостаточный уровень доходов. В некоторых случаях некредитоспособному инвалиду может помочь наличие подтвержденных и достаточных заработков его созаемщиков.
• Высокая кредитная нагрузка. Если на человека уже оформлено несколько займов, то высок риск отказа в получение нового.
• Случайное или умышленное внесение неверных или ложных сведений при оформлении заявки.

Если гражданин считает, что отказ в выдаче денежных средств кредитным учреждением был необоснованным, то он может оспорить решение через суд или правоохранительные органы.

Ипотека с господдержкой для инвалидов

Оформление ипотеки для инвалидов возможно как на льготных условиях, так и по стандартным программам. В каждом регионе существуют свои правила кредитования по социальной ипотеке. Чаще всего поддержка осуществляется в виде субсидии, которую можно использовать для оплаты первого взноса или погашения задолженности по оформленному займу. Кроме того, государство помогает инвалидам путем субсидирования процентной ставки, оплачивая таким образом часть процентов по кредиту.

Программы льготной ипотеки предназначены для семьи с ребенком-инвалидом, а также для инвалидов 2 и 3 групп, если у них имеется необходимость в улучшении жилищных условий.

За последние годы произошли масштабные изменения в законодательстве, связанные с нехваткой бюджетных средств. Таким образом, в 2019 году инвалиды могут претендовать на средства из регионального бюджета по месту проживания на приобретение жилплощади только в порядке очереди. Процесс ожидания порой растягивается на годы.

Также существуют определенные разграничения в уже существующей очереди, образовавшейся в предыдущие годы:

• Если инвалид обратился за помощью до 1 января 2005 г., то ему обязаны выделить денежные средства.
• Граждане, заявившие о проблеме позже указанной выше даты, могут претендовать на получение государственной гарантии по ипотеке в порядке очереди.

Преимущество в получении помощи от государства имеют инвалиды, длительное время ожидающие получения жилплощади. Чтобы принять решение в данной области, государство в первую очередь ориентируется на сохранение баланса между потребностями граждан и возможностями разных региональных бюджетов. Прием людей на учет не зависит от группы инвалидности. Часть льгот предоставляется на ипотеку для инвалидов детства. Однако одним из главных условий получения господдержки является наличие у заемщика работы и постоянного дохода. Человек должен иметь возможность погасить собственную часть займа.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 27. 07. 1997 № 901 установлены критерии граждан, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий. С 2019 года они также распространяются на инвалидов.

А именно, на учет для господдержки поставят людей, которые:

• не имеют собственного жилья и долгое время проживают в квартирах государственного, муниципального или общественного жилищных фондов на условиях найма или поднайма, а также на арендованной жилплощади;
• в составе своей семьи имеют человека с тяжелой формой хронического заболевания, при котором совместное проживание с ним невозможно;
• живут в помещениях, не отвечающих нормативам площади, принятым в регионе, а также санитарно-техническим условиям;
• проживают в смежных неизолированных комнатах с одной или несколькими семьями и не связаны с ними семейными отношениями;
• живут в общежитиях или коммуналках.

Статья 17 Федерального закона № ;181-ФЗ от 24. 11. 1995 обязывает государственные органы принимать граждан, отвечающих вышеуказанным критериям, на учет, как нуждающихся в улучшении жилищных условий. Кроме того, инвалиды, страдающие заболеваниями в тяжелой форме, пользуются приоритетным правом на выделение бюджетных средств (ч. 2 ст. 57 Жилищного кодекса РФ).

В редких случаях государство полностью оплачивает ипотеку гражданам с ограниченными возможностями. Все права поддержки инвалидов переданы на места. Условия получения ипотеки разнятся в зависимости от регионов, поэтому детали её оформления следует узнавать в местной администрации.

Поддержка инвалидов по части улучшения жилищных условий осуществляется Правительством РФ двумя путями:

• первый взнос или часть долга покрываются сертификатом;
• государственный бюджет выделяет средства на покрытие разницы по процентной ставке (снижена для льготников).

С целью получения господдержки рекомендуется обратиться в местные органы власти, чтобы узнать, в чьем ведении находятся данные вопросы.

Альтернативные пути решения проблемы предоставления ипотеки для инвалидов

Существует не так много вариантов, подходящих для граждан с небольшим уровнем дохода. Рекомендуется поступить следующим образом:

1. Занять место в очереди на субсидию.
2. Подать заявление на постановку на учет в местных органах самоуправления, отвечающих за распределение социальных квартир. Инвалиды имеют право на получение муниципальной жилплощади на условиях договора найма или поднайма.
3. Изучить все предлагаемые программы ипотечного кредитования. Возможно, какая-либо другая подойдет вам по всем параметрам.
4. Для приобретения жилья можно прибегнуть к услугам брокерских контор. Их работа отнюдь не бесплатна, но преимуществом будет то, что все взаимоотношения с кредитной организацией специалисты возьмут на себя.

Условия ипотеки для родителей детей-инвалидов

Родители, воспитывающие детей-инвалидов, часто не располагают удобной жилплощадью, а также ресурсами для улучшения квартирных условий. Содержание «особого» ребенка требует значительных материальных затрат. Где же найти средства на приобретение новой квартиры? Наиболее оптимальным вариантом будет оформление ипотечного займа. Рассмотрим, какую помощь в данной ситуации предлагает государство, какие программы ипотеки доступны для детей-инвалидов.

В прошлом получить ссуду на квартиру инвалидам было затруднительно, сегодня же банки предоставляют такую возможность на весьма выполнимых условиях: хорошая кредитная история и наличие официального дохода. При поддержке государства кредитные организации активно выдают различные займы, доступные для большинства слоев населения.

Местные органы власти предоставляют субсидию, которая может покрыть долю займа:

1. Квартиры, находящиеся на балансе у государства, передаются в ипотеку по сниженной стоимости.
2. Компенсируется часть выплат по кредиту, когда процентная ставка снижается до минимума.
3. Из бюджета выплачивают часть стоимости недвижимости, которая помогает покрыть больший размер долга.

Если квартира, в которой проживает семья, не соответствует установленным нормам, то при оформлении ипотеки необходимо запрашивать социальный заем. Жилье не удовлетворяет регламенту, если:

1. Площадь на одного человека менее 18 кв. м.
2. Некоторые дети должны иметь отдельную комнату из-за характера их заболевания. Если семья с ребенком-инвалидом проживает в доме вместе с другими людьми, то можно претендовать на получение недорогой ссуды. Также учитываются и смежные неизолированные комнаты по отношению к другим квартирантам.
3. Постоянным местом жительства является общежитие или коммуналка.
4. У пары нет личного имущества, и они снимают дом из государственного фонда на условиях поднайма.

Как правило, государственные субсидии покрывают часть цены за жилье. В рассматриваемом случае они составляют порядка 50 % от стоимости квартиры. Выделенные средства можно использовать для оплаты первого взноса по ипотеке и погашения части займа.

Таким образом, принцип использования субсидий сводится к нескольким этапам: получение одобрения, оформление ипотеки и погашение определенного процента долга.

Рассмотрим более детально схему приобретения средств в рамках льготной программы от правительства. Претендовать на получение субсидий может семья с ребенком-инвалидом, стоящая в очереди на получение жилплощади. Занять место в таковой можно в областной администрации по месту работы одного из супругов или по месту фактического проживания. Для продуктивного посещения банковского учреждения необходимо подготовить полный пакет документов:

1. Выписку из домовой книги о количестве проживающих на одной территории людей.
2. Копии программы реабилитации.
3. Справку о наличии банковского счета.
4. Документы, которые подтвердили бы, что у малыша есть социальный статус.
5. Заявление на постановку в очередь за получением льготного жилья.
6. Прочие документы, которые могут запросить государственные органы.

Более развернутый список получают у местных властей, занимающихся жилищными вопросами, так как для каждого региона перечень документов бывает разный.

Условия оформления социальной ипотеки для семей с ребенком-инвалидом могут отличаться друг от друга в зависимости от региона России. Но все же существуют единые параметры, на которые, при оформлении займа, банковские служащие будут обращать внимание:

• размер доходов всех членов семьи;
• условия проживания;
• банк, который готов прокредитовать льготную ссуду, должен сотрудничать с правительством в рамках данных программ;
• собственное жилье и прочее имущество;
• наличие денежных средств на оплату первого взноса, так как сначала оформляется ссуда, а затем осуществляется выплата.

Помните, что помощь государства не ограничивается только рассмотренными в данной статье вопросами. Если инвалид не имеет средств на погашение аванса, то есть иные пути решения заявленной проблемы: использование материнского капитала, привилегии ипотеки для военнослужащих. Остальным клиентам придется самостоятельно искать деньги на уплату первоначального взноса.

Как бы то ни было, не стоит бездействовать и ждать, что государство само придет к вам с предложениями о помощи. Не забудьте проинформировать местные органы власти о проблемах со здоровьем у ребенка, о статусе вашей семьи и о том, что вы претендуете на всю возможную помощь от государства.

Не стесняйтесь обращаться − консультируйтесь в разных отделах областной администрации, спрашивайте у служащих, собирайте максимум информации и ищите наиболее оптимальные пути решения вашей проблемы. Не забывайте, что необходимо предоставить полный пакет документов в правительство и банк, когда будете подавать заявку на получение кредита с целью приобретения жилплощади для семей с детьми-инвалидами.

Правильным решением станет обращение в юридическую контору для получения наиболее полной информации о ваших правах, законности оформляемых запросов и других специфических моментах. Такая подготовка позволит вам выработать определенную стратегию действий для получения ожидаемого результата на наиболее выгодных для вас условиях.

*Данные в статье актуальны на август 2019 года