Ипотека для военнослужащих: условия, плюсы, минусы и риски

Ипотека для военнослужащих Ипотека: Требования, условия, советы и рекомендации | ПапаБанкир.ру

В России военнослужащие имеют право получить жилье в собственность от государства. Сегодня это возможно сделать с помощью накопительно-ипотечной системы. Несомненным плюсом такого способа приобретения недвижимости является то, что купить квартиру можно уже в начале службы, при этом нет необходимости в ней жить. Ипотека для военнослужащих, ее положительные и отрицательные моменты – тема этого материала.

Чем военная ипотека отличается от обычной

Военная ипотека отличается от аналогичных кредитов гражданским лицам. Она выплачивается государством, а не самим военнослужащим. В остальном – это также кредит, выдаваемый с целью приобретения жилой недвижимости. Купить таким образом можно как готовое жилье, так и строящееся.

Функционирование всей военной ипотечной системы обеспечивает ФГКУ «Росвоенипотека», находящееся в ведении Министерства обороны РФ. Чтобы купить недвижимость в ипотеку, человек должен быть участником накопительно-ипотечной системы (НИС). Это доступно всем военнослужащим, кроме солдат срочной службы.

В финансовом плане военная ипотека ничем не отличается от обычной, механизм выдачи кредита тот же. Разница лишь в том, что сам военнослужащий не вносит платежи, за него это делает государство.

[offerIp]

Накопительно-ипотечная система регулируется и контролируется следующими органами:

  • Министерством обороны.
  • ФГКУ «Росвоенипотека».
  • АИЖК (ДОМ.РФ).

Вся НИС базируется на Федеральном законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ от 20.08.2004.

Жилищная ипотека военнослужащим работает на следующих условиях:

  • Необходимо состоять в накопительно-ипотечной системе. Это обязательное или добровольное решение каждого военнослужащего, соответствующего определенным параметрам.
  • Как только военнослужащий соглашается на участие в НИС, ему открывается специальный персональный счет, он является накопительным. Деньги перечисляются туда ежегодно.
  • Эта сумма едина для всех военнослужащих независимо от выслуги, должности, заработной платы, звания. Каждый год выплата подлежит индексации.
  • Деньги начисляются Росвоенипотекой, пока человек состоит на службе, но не более 20 лет.
  • Накопленными денежными средствами можно воспользоваться через три года после открытия счета, в этот момент военнослужащий получает свидетельство о праве целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Как правило, накопления идут на уплату первоначального взноса при оформлении ипотеки.
  • Если военнослужащий воспользовался накоплениями и купил недвижимость в ипотеку, в дальнейшем государство будет вносить ежемесячные платежи по кредиту: сумма, которая раньше выплачивалась ежегодно, теперь будет делиться на 12 частей и направляться в банк, в котором оформлена ипотека.
  • Деньги в рамках программы можно потратить исключительно на приобретение квартиры или дома, погасить с их помощью ипотеку. Сделать это разрешается в любом регионе РФ. Купить просто земельный участок нельзя.
  • Существуют и определенные требования к приобретаемой недвижимости: она должна быть пригодна для проживания, оборудована санузлом, кухней, водопроводом.

Разумеется, участвовать в программе могут только военнослужащие. Основное число ипотечников среди военных – это люди, которые начали служить после 2005 года.

Участие в программе военной ипотеки ограничено возрастными рамками − от 21 до 45 лет. В гражданской ипотеке заемщик может достигать возраста 75 лет на момент закрытия кредита.

Военнослужащим можно использовать для приобретения жилья только средства НИС (это касается и первоначального взноса, и ежемесячных платежей). Исключением является материнский капитал: его можно применить в качестве первоначального взноса.

Срок ипотеки не может превышать тот, что указан в свидетельстве о праве участника НИС на получение займа.

При оформлении ипотеки после прохождения всех процедур в банке необходимо дождаться ее согласования в военных органах, это занимает около 10 дней.

Все про условия предоставления ипотеки для военнослужащих

Как оформляется ипотека для военнослужащих?

Военнослужащий имеет право купить квартиру или дом и на первичном, и на вторичном рынке. Однако недвижимость не должна находиться под обременением, ведь банк берет ее в залог. Состояние дома, в котором находится приобретаемая квартира, должно быть хорошее, а износ не превышать 70 %, в наличии иметься все коммуникации. Нельзя приобрести дом с деревянными перекрытиями, а также в аварийном состоянии или подлежащий сносу. Чтобы покупка была одобрена, должны быть соблюдены определенные требования ФГКУ «Росвоенипотека» (например, если приобретается квартира в строящемся доме, он должен быть построен на 70 %).

Существуют некоторые нюансы ипотеки для военнослужащих Россгвардии и контрактников.

  1. Росгвардия. Росгвардия объединяет ОВО, СОБР, ОМОН и Центр специального назначения сил оперативного реагирования и авиации. Сотрудники этих ведомств имеют право оформить ипотеку для военнослужащих.Ими также подается рапорт об участии в НИС, и уже через месяц открывается накопительный счет. Использовать накопления на нем можно через три года.

    Сотрудники ОВО могут приобрести жилье по военной ипотеке только после прохождения ими аттестации и принятия их на воинскую службу. Это главный нюанс ипотеки в Росгвардии. Кроме того, право на участие в программе имеют также сотрудники в отставке с выслугой от 10 до 20 лет.
  2. Ипотека военнослужащим по контракту. Какие особенности имеет ипотека военнослужащим по контракту? Кредит может быть оформлен только после того, как человек заключил второй контракт. В случае увольнения военнослужащего до срока окончания контракта по его инициативе он обязан вернуть сумму, которая была выплачена государством, а также остаток по ипотеке.

    Каждый военнослужащий может отслеживать размер своих накоплений по индивидуальному номеру. Он присваивается участнику программы после открытия персонального счета. Далее ему на адрес места службы отправляется письмо, содержащее информацию об этом номере. Кроме того, узнать его можно, обратившись в кадровую службу подразделения, где проходит службу гражданин.

    Сумма, которая находится на счету каждого военнослужащего, зависит от того, какой размер выплат в принципе установлен Правительством РФ, а также от длительности участия в программе.

Кому положена военная ипотека

Автоматически в ипотечную программу вступают офицеры, прапорщики и мичманы. Чтобы это произошло, военнослужащий должен соответствовать следующим требованиям:

  • офицеры, служащие по контракту, должны были поступить на службу не ранее 1 января 2005 года;
  • у мичманов и прапорщиков срок службы должен быть не менее 3-х лет (с 01.01.2005 года);
  • выпускники военных образовательных заведений (офицеры) должны были получить первое офицерское звание не ранее 01.01.2005 года;
  • первое офицерское звание, связанное с поступлением на военную службу по контракту на должность, предусматривающую звание офицера, должно быть получено не ранее 01.01.2005;
  • военнослужащие, продолжительность службы по контракту которых составляет менее 3-х лет, должны получить первое звание офицера.

Кто еще имеет право на ипотеку военнослужащего:

  • выпускники военных учреждений, которые получили диплом после 01.01.2005, но первый контракт заключили до этого срока;
  • солдаты, матросы, старшины, сержанты, если они подписали второй контракт не раньше 01.01.2005;
  • мичманы и прапорщики, которые прослужили по контракту менее 3-х лет на момент наступления 1 января 2005.

Им для этого необходимо подать руководству рапорт о вступлении в НИС. К рапорту прикладываются:

  • копия паспорта;
  • копия контракта (солдаты, матросы, сержанты, старшины прикладывают копию 2-го контракта).

Данные, которые должны присутствовать в рапорте:

  • Ф.И.О.;
  • воинское звание;
  • должность;
  • дата и подпись.

Начальство отправляет документы военнослужащего в Росвоенипотеку. После проверки его данные вносятся в НИС, затем открывается индивидуальный накопительный счет. В течение трех месяцев военнослужащий получает письмо с информацией о своем участии в программе.

11 шагов оформления ипотеки для военнослужащих

После истечения трех лет с момента вступления в программу военнослужащий может начать заниматься поиском подходящей ему недвижимости, изучать предложения банков и решать с Росвоенипотекой вопросы относительно дальнейшего перевода денежных средств.

Оформление ипотеки для военнослужащих

Итак, как именно можно получить ипотеку военнослужащим? Ниже приведена пошаговая инструкция, применимая к покупке недвижимости на вторичном рынке. Алгоритм покупки квартиры в новом доме будет немного отличаться, однако общий смысл тот же.

  1. Выбор недвижимости. Чтобы иметь возможность купить недвижимость, нужно быть участником программы не менее трех лет. Жилье должно находиться на территории РФ, в любом регионе.
  2. Получение свидетельства участника НИС. Если недвижимость выбрана, необходимо написать на имя руководства рапорт на получение свидетельства, дающего право на получение ЦЖЗ. В рапорте нужно указать, что именно планирует приобретать военнослужащий, дом или квартиру, и в каком регионе страны.

    Свидетельство содержит следующую информацию:
    • данные об участнике программы;
    • размер денежных средств на индивидуальном накопительном счете;
    • размер ежемесячной субсидии;
    • максимальный срок, на который выдается целевой жилищный заем.

    Свидетельство действительно в течение 6 месяцев. В период его действия военнослужащему нужно успеть оформить все документы и отправить их в Росвоенипотеку, которая будет перечислять банку ежемесячные платежи.

    Заняться поиском жилья можно и после получения свидетельства.

  3. Выбор банка и подача заявки на ипотеку. После нахождения нужной квартиры или дома и получения свидетельства необходимо найти банк, который предоставит кредит. На данный момент военнослужащему есть из чего выбрать, военной ипотекой занимается большое количество банков, включая Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. В выбранную кредитную организацию подается заявка на ипотеку. К ней прикладываются копии следующих документов:
    • паспорт заемщика;
    • свидетельство участника программы, подтверждающее право заявителя на целевой жилищный заем.

    После рассмотрения заявления банк сообщает заемщику предварительно одобренную сумму кредита. Кроме того, военнослужащий получает список документов, которые необходимо подготовить для оформления ипотеки.

  4. Оценка квартиры. Однако сначала выбранную недвижимость будут оценивать. Это делают профессионалы, причем сам банк может предложить обратиться к аккредитованным им специалистам. Это сведет к минимуму риск возникновения каких-либо вопросов к оценочному альбому со стороны кредитной организации.
  5. Предоставление документов по недвижимости в банк. После оценки банк будет проверять юридическую чистоту квартиры. Если недвижимость в порядке, ипотека будет одобрена.
  6. Заключение договора ипотеки. Далее банк открывает счет, куда будет вноситься первоначальный взнос. Кроме того, военнослужащий должен будет подписать ипотечный договор и договор целевого жилищного займа. После этого приобретаемая недвижимость переходит в залог банку, на нее накладывается обременение.
  7. Проверка документов в ФГКУ «Росвоенипотека». После подписания всех бумаг военнослужащим и банком пакет документов отправляется в Росвоенипотеку для последней проверки и подписания представителем этой организации. После этого банку перечисляется первоначальный взнос, а в дальнейшем и ежемесячные платежи.
  8. Заключение договора купли-продажи. Следующий этап – подписание договора купли-продажи квартиры между продавцом и военнослужащим.
  9. Регистрация договора в Росреестре. После оплаты госпошлины военнослужащий должен зарегистрировать право собственности на квартиру в Росреестре. Там ставится отметка о наличии обременения.
  10. Перечисление денег продавцу жилья. Когда договор зарегистрирован, его нужно принести в банк. В этот момент кредитная организация получает право расплатиться с продавцом. Это делается путем перевода денежных средств на его расчетный счет или выдачи наличных через банковскую ячейку.
  11. Передача документов в ФГКУ «Росвоенипотека». Далее пакет документов отправляется из банка в Росвоенипотеку. Туда входят:
    • выписка из ЕГРН;
    • кредитный договор с датой выдачи и графиком платежей;
    • договор купли-продажи, зарегистрированный в Росреестре.

Последние изменения и новости военной ипотеки-2019

В 2019 году программа ипотечного кредитования для военнослужащих претерпела некоторые изменения. Это связано с тем, что в бюджете НИС образовался дефицит в размере 90 млрд рублей. Кроме того, военнослужащие имели плохое представление о программе, происходило нарушение сроков включения их в реестр НИС, стали подаваться иски в суд.

Что поменялось на данный момент?

  1. Условия обязательного участия стали иными. Согласно постановлению Правительства№ 1345 от 10 ноября 2018 года, военные, поступившие на службу с 01.07.2019 года, будут автоматически становиться участниками Накопительно-ипотечной системы.Автоматическое включение в НИС касается и следующих категорий военнослужащих: солдаты, сержанты, матросы и старшины, отслужившие 3 года по контракту, или после присвоения им первого офицерского звания.
  2. Возможное увеличение срока выслуги, позволяющего использовать денежные средства на счету. Грядет еще одно изменение в ипотеке для военнослужащих. На данный момент рассматривается законопроект, предусматривающий увеличение срока выслуги, после которого военнослужащие смогут распорядиться средствами на личном накопительном счете. Если сейчас военные могут воспользоваться деньгами и купить квартиру в ипотеку через 3 года после включения в программу, то планируется увеличить этот срок до 10 лет.
  3. Развитие программы рефинансирования. Есть и позитивные изменения. В прошлом году в ряде банков начала функционировать программа рефинансирования. Вероятно, она сохранится и даже заработает в большем количестве кредитных организаций. Процентная ставка в рамках программы не отличается от обычной и находится в пределах от 8,8 % до 11,5 %. Разумеется, это не исключает возможности ее увеличения, если возрастет ключевая ставка, установленная Центробанком.
  4. Переход на проектное финансирование и эскроу-счета. На данный момент (с 1 июля 2019) покупатели квартир должны переводить деньги застройщикам на специальный банковский счет, которым строительная компания может воспользоваться только после того, как объект сдан в эксплуатацию. Это значит, что застройщики отныне будут использовать для возведения домов собственные или кредитные средства, а не деньги дольщиков, как это было раньше. Это приведет к росту цен на новые квартиры, а впоследствии и на вторичку.Текущие изменения приведены в таблице. Переход на проектное финансирование и эскроу-счета

Часто задаваемые вопросы про ипотеку для военнослужащих

Жилье военнослужащим, ипотека для военных всегда вызывают массу вопросов. Ниже приведены основные.

1. Что выгоднее: накопить на квартиру или купить ее сразу? 

Любой участник НИС имеет право купить квартиру после трех лет участия в программе с помощью ипотечного кредита или же копить деньги на счету и совершить покупку после 20 лет службы без привлечения банка. Рассмотрим плюсы и минусы обоих вариантов.

Копить

Плюсы:

  • не придется платить проценты по кредиту;
  • если военнослужащий увольняется раньше времени, ему не нужно будет самостоятельно выплачивать ипотеку;
  • купить квартиру или дом можно напрямую, без ипотеки и переплат;
  • чем больше денег накапливается на счету, тем существеннее становится первоначальный взнос, меньше сумма кредита, а значит, и переплата;
  • после 20 лет выслуги денежные средства могут быть переведены на другой счет и использованы владельцем на его усмотрение.

Минусы:

  • если военнослужащий не обеспечен служебным жильем, ему придется снимать квартиру, тратя собственные средства;
  • если человек увольняется, не прослужив 20 лет, он теряет все накопленные деньги;
  • пока деньги копятся, их съедает инфляция, цены на недвижимость растут;
  • военнослужащим, возраст которых превышает 25 лет, банки дают ипотеку на менее выгодных условиях, в частности, уменьшают сумму кредита.

Купить

Плюсы:

  • можно купить жилье уже через три года службы;
  • если военнослужащий обеспечен служебным жильем или проживает в собственной квартире, он может купить квартиру по программе и сдавать ее;
  • можно не опасаться увеличения процентной ставки по ипотеке;
  • можно не опасаться роста цен на недвижимость, которые в частности связаны с изменениями в области долевого строительства.

Минусы:

  • ипотека – это всегда огромная переплата;
  • если военнослужащий увольняется до того, как кредит погашен, он обязан выплачивать его самостоятельно (при этом может произойти увеличение процентной ставки, если увольнение случилось по вине военнослужащего).

2. Как еще можно распорядиться средствами? 

Как уже говорилось выше, военнослужащий вправе оставить деньги на накопительном счете и воспользоваться ими на свое усмотрение по истечении 20 лет службы. Это может быть как покупка жилья, так и что-то, несвязанное с недвижимостью.

В ряде случаев накопления можно забрать, прослужив меньше 20 лет. Для этого должны быть следующие основания:

  • военнослужащему исполнилось 45 лет;
  • военнослужащий вынужден покинуть службу по причине болезни;
  • контрактник, состоящий в НИС и не имеющий собственного жилья, увольняется из армии с выслугой более 10 лет;
  • военнослужащий увольняется в связи со структурными изменениями в Министерстве обороны.

Чтобы забрать деньги, нужно вначале открыть счет в банке, который занимается ипотекой для военнослужащих. На этот счет позднее поступят средства. После этого участнику НИС необходимо обратиться с рапортом в Росвоенипотеку, и в течение 90 дней деньги должны оказаться на счете.

В случае гибели, смерти участника НИС или признания его умершим или пропавшим без вести право распоряжаться накоплениями переходит к следующим лицам:

  • к супруге;
  • к несовершеннолетним детям (родным или приемным);
  • детям любого возраста, если они получили инвалидность до 18-летия;
  • иждивенцам военнослужащего.

3. Что будет с военной ипотекой после увольнения? 

Если военнослужащий увольняется, не имея за плечами 20 лет выслуги, он обязан выплачивать ипотеку самостоятельно, а также вернуть государству те деньги, которые уже были выплачены банку в период службы.

Этого можно избежать, если срок службы военнослужащего превышает 10 лет, а увольнение обусловлено следующими факторами:

  • военнослужащему исполнилось 45 лет;
  • он признан ограниченно годным или не годным к военной службе;
  • произошли организационно-штатные перестановки;
  • один из членов семьи военнослужащего не может проживать в месте его службы по состоянию здоровья;
  • военнослужащий вынужден был поменять место службы;
  • военнослужащий вынужден ухаживать за больными родственниками;
  • военнослужащий вынужден ухаживать за ребенком, не достигшим 18-летнего возраста, которого он воспитывает без второго родителя;
  • если военнослужащий умер, государство обязано выплачивать ипотеку до полного погашения.

Плюсы, минусы и риски ипотеки для военнослужащих

Ипотека для военнослужащих – отличный способ приобрести жилье, не вкладывая в покупку собственные средства. Огромное количество военнослужащих являются участниками НИС и уже купили недвижимость.

Главные плюсы программы:

  • уже через 3 года участия (на данный момент) можно стать обладателем квартиры или дома в любом уголке России;
  • недвижимость можно приобрести как на первичном, так и на вторичном рынке;
  • не нужно тратить собственные деньги.

Минусы программы:

  • большой первоначальный взнос (от 15-20 % стоимости жилья);
  • необходимо тратиться на страхование недвижимости и ее оценку;
  • сертификат НИС действует только полгода;
  • необходимость вернуть все деньги государству и банку в случае досрочного увольнения.

Военная ипотека военнослужащих по контракту может стать как возможностью обеспечить себя и свою семью жильем, так и тяжелым бременем в случае увольнения из армии раньше срока. Если же бывший военный потеряет возможность выплачивать ипотеку, объект недвижимости может быть изъят банком и продан.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир