Ипотека для зарплатных клиентов: преимущества и подводные камни

Клиенты банка, которые получают заработную плату на карту, имеют перед остальными ряд преимуществ. Кредитно-финансовые учреждения часто предлагают им специальные условия и ставки. Например, ипотека для зарплатных клиентов обычно оформляется под пониженный процент и в максимально короткие сроки. Да и положительное решение по кредиту такие заемщики получают чаще, чем остальные претенденты.

Однако ипотека для зарплатных клиентов имеет свои особенности, о которых следует знать. О нюансах и принципиальных отличиях подобного займа и пойдет речь в данной статье.

Зарплатный клиент – кто это

Зарплатные клиенты – это сотрудники компаний и организаций, заработная плата которых перечисляется на специальные внутренние банковские счета. К этим счетам привязываются дебетовые карты, которые выдаются работникам после заключения работодателем договора с банком в рамках зарплатного проекта. Прежде чем подписать документы, кредитное учреждение тщательно проверяет юридическую чистоту будущего партнера.

В рамках данной услуги для юридических лиц банк организует выпуск дебетовых карт для сотрудников компании и перечисление любых денежных выплат (зарплата, премия, отпускные) работнику на них. Для работодателя это достаточно дешево или вообще бесплатно.

Зарплатный проект – это оптимальный вариант для работника, когда договор заключается между банком и юридическим лицом либо ИП, вступившим с ним в трудовые отношения. Однако сотрудник компании может оформить дебетовую карту для начисления зарплаты самостоятельно в любом финансово-кредитном учреждении. После получения платежного инструмента в офисе банка работник должен обратиться в свою бухгалтерию с просьбой перечислять заработную плату на банковский счет. И хотя выпуск дебетовой карты был совершен не в рамках услуги по договорным отношениям между организацией-работодателем и кредитной организацией, клиент все равно может считаться зарплатным, так как все денежные выплаты ему поступают именно на карту.

Важный момент: размер заработной платы должен устраивать банк, а платежи обязаны быть регулярными и производиться в течение длительного периода времени. Кроме того, при перечислении денежных средств на банковский счет должно быть непременно отмечено, что это именно зарплатный перевод.

Выгодно ли при оформлении ипотеки быть зарплатным клиентом

Бытует мнение, что ипотека – это 10–20 лет полного финансового рабства. Отчасти это правда. Однако своим зарплатным клиентам банки дают ипотечные займы на более выгодных условиях. Почему же кредиторы предоставляют им такие тарифные преференции?

В действительности, ответ очевиден – именно зарплатные клиенты являются самой благонадежной категорией заемщиков. Все сведения о нем, его доходах и расходах, являются абсолютно достоверными и хранятся в базе данных банка. Риски ипотечного жилищного кредитования в данном случае сводятся к минимуму. Разумеется, банки перед принятием решения о выдаче займа остальным категориям клиентов внимательно изучают их кредитную историю, оценивают финансовые возможности, однако нередки случаи предоставления потенциальными заемщиками недостоверных сведений о доходе и месте работы.

Преимущества ипотеки для зарплатных клиентов очевидны:

• Ипотечный заем оформляется в уже проверенном банке, поэтому заемщик может быть уверен, что проблем с выплатой денег не возникнет.
• Пониженная кредитная ставка. Своим зарплатным клиентам банк старается предложить более выгодные условия кредитования, в том числе по ипотеке, поэтому данное предложение помогает им существенно сэкономить финансовые средства за счет снижения суммы переплаты по займу.
• Минимальное время принятия решения. При заполнении онлайн-заявки на обычный потребительский кредит решение банка часто можно узнать в течение всего нескольких минут или немного дольше, если требуется дополнительно предоставить уточняющие сведения.
• Зарплатным и другим постоянным клиентам банки, как правило, предлагают специальные условия и по другим продуктам: потребительским кредитам, кредитным картам, рефинансированию и др.
• Минимальный комплект бумаг для рассмотрения заявки на ипотеку. Так как банк владеет всей необходимой информацией о работодателе обращающегося заемщика и уровне его платежеспособности, то список запрашиваемых документов существенно сокращается. Вместе с заявкой-анкетой на ипотеку соискатель предоставляет кредитору копию паспорта, трудовую книжку и 2-НДФЛ. В случае положительного решения банка для проведения сделки купли-продажи недвижимости заемщику необходимо передать ипотечному специалисту копию паспорта продавца, выписку ЕГРН, отчет об оценке недвижимости, договор. В отдельных случаях кредитное учреждение может затребовать иные дополнительные документы, но трудностей это обычно не вызывает.

• Контролировать ежемесячные расходы в виде процентов по кредиту и денежные поступления проще, пользуясь одной банковской картой. Главное, не допустить просрочку платежа, чтобы не платить пени и штрафы.
• Некоторые кредиторы заявки на ипотеку держателей зарплатных карт рассматривают в первоочередном порядке, проявляя к ним особое внимание.

Несмотря на большое число плюсов, ипотека для зарплатных клиентов имеет определенные недостатки. Даже самые льготные условия кредитования, оказывается, не бывают идеальными. На практике, договор ипотеки может иметь свои нюансы и подводные камни, о которых банки чаще всего умалчивают.

Важно понимать, что многие кредиторы могут списать денежные средства в случае просрочки платежа по кредиту прямо со счета заемщика, без суда и визита приставов. Причем клиент может даже быть не в курсе, что заработанные им деньги направляются банком в счет погашения задолженности по договору, согласно которому он имеет на это право.

Иными словами, принудительное списание денежных средств может осуществляться по решению суда в случаях, предусмотренных законом, а также вытекать из условий договора ипотеки между финансово-кредитным учреждением и клиентом. Разумеется, банк снимет в счет погашения кредита только часть заработной платы, так что голодать заемщику не придется.
[offer] Зарплатным клиентам, которые намерены своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору ипотеки, волноваться не о чем: серьезным недостатком данное условие станет лишь для недисциплинированных граждан.

Однако есть минусы, касающиеся практически всех заемщиков:

• процентная ставка по ипотеке в банке, где работодатель оформил в рамках зарплатного проекта договор, может быть выше, чем в других кредитных учреждениях;
• не всегда предоставленные ипотечным заемщикам преференции оказываются востребованы (например, увеличенный кредитный лимит);
• пакеты услуг, в зависимости от условий зарплатного проекта, не всегда выгодны клиентам, и этот факт сведет на нет все преимущества ипотеки в данном кредитном учреждении.

Помимо перечисленных недостатков, связанных с особенностями ипотечного кредитования, вопросы могут быть и к самому банку, его надежности, стабильности и т. п. В этом случае имеет смысл выбрать другого партнера для заключения договора о сотрудничестве в рамках зарплатного проекта.

Моменты, которые стоит уточнить зарплатному клиенту перед оформлением ипотеки

Чтобы получить у ипотечного консультанта наиболее полную информацию об условиях кредитования, нужно задать ему следующие вопросы:

1. Являетесь ли вы зарплатным клиентом банка?
2. Нужно ли вашим созаемщикам также получать свою заработную плату на банковскую карту, чтобы взять самый выгодный ипотечный кредит по низкой процентной ставке?
3. В течение какого периода нужно получать стабильные выплаты по зарплате на счет банка, если, к примеру, вы устроились на работу недавно?
4. Что будет, если вы перестанете быть зарплатным клиентом банка? Предусмотрено ли условиями ипотеки изменение процентной ставки в этом случае? Чтобы избежать возможных проблем, связанных с увеличением платы за кредит после вашего увольнения, попросите ипотечного консультанта составить для вас предварительный договор и внимательно его изучите.
5. Как остаться в своем зарплатном банке при смене работодателя?

Требования к зарплатным клиентам для получения ипотеки

Чтобы получить целевой долгосрочный кредит на жилье, потенциальный заемщик должен соответствовать определенным критериям.

В зависимости от требований банка перечень может выглядеть следующим образом:

• Возраст заемщика по ипотеке должен быть не менее 21 года, но не превышать 65/75 лет. Это требование относится также к созаемщикам.
• За последние три месяца поступления денежных средств обязаны быть регулярными.
• Клиент должен иметь трудовой стаж не менее 6 месяцев и являться все это время держателем зарплатной карты. Для заявки на потребительское кредитование достаточно трех месяцев.
• Клиент обязан иметь паспорт и гражданство РФ.

Больше шансов получить одобрение заявки на ипотеку у заемщика с хорошей кредитной историей. В равной мере это условие касается и созаемщиков, так как банк при расчете полной стоимости займа также берет во внимание их благосостояние и оценивает платежеспособность.

Порядок оформления ипотеки для зарплатного клиента

Обычно оформление ипотеки включает в себя следующие этапы:

1. Изучение ипотечной программы в зарплатном банке и принятие решения.
2. Сбор необходимых документов.
3. Заполнение заявки на ипотеку. Отправить ее в банк можно, не выходя из дома, через онлайн-банкинг.
4. Рассмотрение заявки кредитором. Как правило, проверка документов от заемщиков, получающих заработную плату на банковский счет, осуществляется очень быстро. К примеру, на принятие решения по ипотеке в Сбербанке для зарплатных клиентов требуется 1-2 рабочих дней.
5. Поиск объекта недвижимости и согласование сделки с кредитором. При покупке квартиры или апартаментов в новом строящемся жилье застройщик и новостройка должны обязательно быть аккредитованы в банке.
6. Подписание предварительного договора купли-продажи недвижимости в ипотеку, в котором следует указать условия кредитования (процентная ставка, размер первоначального взноса, график и сроки погашения и др.).
7. Заключение ипотечного договора.
8. Оформление договора страхования.
9. Зачисление личного взноса на банковский счет продавца.
10. Подача документов на регистрацию в Росреестр или МФЦ. Новая выписка из реестра прав на недвижимое имущество будет содержать информацию об обременении этих прав в пользу банка.
11. Зачисление кредитных средств на банковский счет продавца.

Важно! Если заемщик оформляет льготную ипотеку с государственной поддержкой (материнский капитал, специальные субсидии, льготы и сертификаты), то перечень этапов дополнится новыми пунктами по взаимодействию с ПФ или уполномоченными органами государственной власти.

В каких случаях зарплатному клиенту могут отказать в ипотеке

Иногда, наоборот, тот факт, что потенциальный заемщик получает заработную плату на банковский счет, может сыграть с ним злую шутку. Банк уже имеет всю информацию о ежемесячных доходах своих зарплатных клиентов, именно поэтому может отказать в ипотеке. В этом случае заявка будет рассмотрена на общих основаниях, а потенциальный заемщик сможет подобрать ипотечную программу исходя из соотношения доход-расход. Причины для отказа в ипотеке могут быть следующие:

1. Неплатежеспособность заемщика. Если сумма взноса по ипотеке превышает 30 % бюджетных средств семьи, то банк в большинстве случаев откажет соискателю в оформлении ипотеки.

Варианта решения проблемы может быть три:

• Уменьшить размер ипотечного кредита, а, следовательно, и ежемесячный платеж.
• Предоставить в банк документацию о наличии достаточных дополнительных доходов из иных источников, если они есть у заемщика.
• Привлечь созаемщика и, если совокупные доходы достаточны для получения ипотеки, подать заявку заново.

2. Плохая кредитная история или большое количество действующих кредитов. Сами по себе кредитные карты или потребительские кредиты – не повод для отказа, однако если выплаты по ним «съедают» более 40 % ежемесячного дохода, то это уже негативный сигнал.

Итак, прежде чем зарплатному клиенту решиться на ипотеку, ему необходимо внимательно изучить условия кредитования. Если предлагаемые банком программы имеют массу преимуществ в виде выгодной процентной ставки, минимального пакета документов и наименьшего срока принятия решения по заявке, можно без опасений оформлять кредитный договор.