Ипотека под 5 процентов годовых: условия кредитования и рефинансирования

Рынок ипотечного кредитования развивается быстрыми темпами. Во многом это обусловлено тем, что государство реализует программы социальной поддержки граждан, которым необходимо улучшить жилищные условия. Еще в прошлом году процентная ставка по ипотеке 6 % воспринималась как нечто невозможное, недостижимое, а сегодня в рамках государственных программ существует ипотека под 5 процентов годовых. В статье мы расскажем, кто имеет право на льготное ипотечное кредитование и на каких условиях предоставляется заем.

Доступные программы ипотеки под 5 процентов годовых в 2020 году

В настоящее время в России реализуется государственная программа ипотечного кредитования для семей, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй и/или последующий ребенок.

Такие семьи могут получить ссуду на приобретение недвижимости под 5-6 процентов годовых. При этом кредитор ничего не теряет – государство возмещает ему разницу между рыночной и льготной ставкой по ипотеке.

Отметим, что график платежей рассчитывается по ставке 5-6 процентов годовых на весь срок ипотеки. Это закреплено в постановлении Правительства РФ от 28 марта 2019 г. № 339.

Раньше срок действия льготной ставки составлял не более 8 лет. С выходом упомянутого постановления ситуация изменилась – теперь льготная ставка действует в течение всего периода кредитования и ограничивается лишь максимальным его сроком (как правило, 30 лет).

Сейчас граждане РФ могут воспользоваться для получения ипотеки под 5 процентов годовых одним из двух способов:

• Стать участником программы «Семейная ипотека» и воспользоваться ее расширенными возможностями. Правительство в постановлении, касающемся субсидирования ипотечных займов, определило категории граждан, которые имеют право на льготу. Это семьи-резиденты Дальневосточного Федерального округа, в которых родился второй или последующий ребенок с 01 января 2019 г по 31 декабря 2022 г. На средства, выданные под 5 процентов годовых, семья может купить недвижимость на первичном рынке в городе либо на вторичном рынке в сельской местности, причем только на Дальнем Востоке.
• Получить ипотечный заем в рамках программы, направленной на поддержку незащищенных категорий граждан. Один из таких проектов реализуется в республике Мордовия. Он направлен на улучшение жилищных условий нуждающихся. Кредиты на покупку недвижимости на льготных условиях в Саранске и Мордовии выдают в рамках одной из социальных программ федерального значения – проекта «Жилище». Все параметры социального ипотечного кредитования прописаны в Постановлении Правительства Республики Мордовия от 05.11.2008 № 504.

Деньги, полученные в рамках программы поддержки семей, могут быть направлены на приобретение жилья либо рефинансирование другого займа, который был/будет использован для покупки:

• жилья в новостройке у юридического лица (кроме инвестиционных фондов или управляющих компаний инвестиционного фонда) в рамках закона о долевом строительстве № 214-ФЗ (договор долевого участия, переуступка прав по ДДУ);
• жилья в сданном доме у застройщика (кроме инвестиционных фондов или управляющих компаний инвестиционного фонда).

Расскажем подробнее о каждой из этих программ.

Семейная ипотека под 5 процентов в Дальневосточном округе: условия получения

Этот проект стартовал в конце марта 2019 г. после обращения президента к правительству. Условия получения ипотеки указаны в Постановлении № 1711 с изменениями от 28.03.2019. В этом году жители Дальнего Востока получили возможность брать ссуду на приобретение жилья под 5 процентов годовых.

Утвержденные в Постановлении льготные условия ипотечного кредитования следующие:

• Первоначальный взнос – не менее 20 %. На его оплату допускается направлять средства, выданные семье ПФ РФ в рамках программы «Материнский капитал» при рождении второго ребенка.
• Жилье должно быть первичным и куплено у юридического лица (застройщика). Вторичный рынок можно рассматривать только в сельской местности Дальневосточного Федерального округа.
• Ссуду на льготных условиях предоставляют только при условии приобретения недвижимости на Дальнем Востоке. То есть семья, отвечающая всем предъявляемым программой требованиям и зарегистрированная на Дальнем Востоке, не может приобрести жилье в другом субъекте РФ по ставке 5 процентов годовых.
• Размер ипотеки – до 6 млн руб.
• Ежемесячные платежи – аннуитет.
• Заемщик обязательно должен застраховать приобретаемое имущество.
• Оформить ипотеку можно на любого из родителей. Поручителем или созаемщиком может стать любой, независимо от того, есть ли у него дети и сколько их.

Важно! Часть параметров кредитования определяет не государство, а непосредственно кредитор. То есть они не закреплены на законодательном уровне и потому могут быть различными у разных банков. К таким параметрам относятся: минимальная сумма кредита, срок кредитования, необходимость страховать жизнь, число участников сделки.

Ипотечные средства можно направить и на рефинансирование уже имеющегося долга. Постановление разрешает перекредитовывание независимо от параметров предыдущего займа, а также от того, на какие цели он брался, проводилась ли реструктуризация. Тем не менее окончательные условия рефинансирования определяет банк.

Ипотечный заем на льготных условиях, действующих весь период кредитования, а также рефинансирование оформленной ранее ипотеки доступно семьям, соответствующим требованиям:

• Дети и родители имеют гражданство России и регистрацию на территории Дальнего Востока. Количество детей в семье не менее двух.
• Приобретаемое жилье находится на Дальнем Востоке, а если оно вторичное, то должно еще располагаться в сельской местности.
• Второй или последующий ребенок родился в период с 01 января 2019 г по 31 декабря 2022 г.

Постановление вступило в силу не очень давно. А ведущие кредиторы, участвовавшие ранее в программах ипотечного кредитования молодых семей, уже запустили разработку новых проектов, которые позволят выдавать жилищные ссуды под 5 процентов годовых. Другие банки также планируют вскоре подключиться к участию в программе льготного кредитования.

Чтобы оформить заявку на получение ипотеки под низкий процент, понадобятся следующие документы:

• Паспорта участников договора с печатями о прописке.
• Свидетельства о рождении детей.
• Сертификат материнского капитала (если он будет использован для оплаты первичного взноса) и письмо из Пенсионного фонда РФ о сумме его остатка.
• Подтверждение дохода и официального трудоустройства.
• Документы на приобретаемое жилье.

Данные из перечисленных документов заемщик использует при заполнении заявления по установленной форме, которую выдаст банк.

Важно! Приведенный перечень документов не окончательный, он может быть изменен кредитором. Способ подтверждения дохода и другие нюансы тоже определяет банк.

Чтобы оформить ипотеку, заемщику нужно пройти следующие этапы:

• Выбрать финансовое учреждение, которое участвует в программе льготного ипотечного кредитования.
• Заполнить анкету.
• Передать подготовленные документы на рассмотрение, дождаться решения по заявке.
• В случае положительного решения выбрать жилье, получить его одобрение со стороны банка (если это «вторичка») либо аккредитацию застройщика (если квартира в новостройке).
• Заключить договор, сделать первоначальный взнос продавцу.
• Зарегистрировать ДКП и обременение.
• Выплатить оставшуюся сумму продавцу.
• Ежемесячно вносить платежи по кредиту.

Условия получения ипотеки под 5 процентов годовых по региональной программе поддержки

Сегодня в нашей стране рождаемость очень низкая, и во многом это обусловлено отсутствием возможности у молодых семей приобрести жилье достаточной площади. Также нередки случаи разрушения браков по этой причине. Наиболее остро обозначенная проблема стоит в крупных городах (Москве, Санкт-Петербурге), в которые съезжается молодежь со всех уголков России в надежде найти хорошую работу.

С целью поддержки молодых семей, которые хотят родить второго или третьего ребенка, Правительство РФ разработало временную программу льготного ипотечного кредитования.

Власти регионов РФ тоже разрабатывают и принимают законодательные акты, позволяющие увеличить рынок нового доступного жилья и жилищных кредитов.

Существуют программы регионального уровня, участники которых получают ипотеку под 7–9 процентов годовых. А иногда ставка может быть еще ниже. Вот некоторые из проектов:

• Медицинская ипотека во Владимирской области – от 6 процентов годовых.
• Социальная ипотека в Московской области – от 8,75 процента годовых.
• Для молодых учителей в Иркутске.

Расскажем об условиях участия в одной из таких программ, реализуемой в республике Мордовия.

Суть этой программы: граждане оформляют ипотеку в банке на стандартных условиях, предлагаемых кредитором, а потом получают из регионального бюджета компенсацию, рассчитываемую как разницу между действующей ставкой и 5 процентами.

Условия участия в программе указаны в Постановлении региональных властей:

• Первоначальный взнос не менее 20 %, а в случае использования материнского капитала – не менее 10 %.
• Размер ипотеки может составлять до 80 % стоимости приобретаемого объекта, максимум – 10 000 000 руб.
• Покупаемое жилье должно находится в Мордовской республике.
• Дом уже должен быть сдан или находиться в стадии строительства у застройщика.
• Заемщик должен обязательно застраховать жилье.
• Доход на каждого члена семьи не должен превышать 3 минимальных размеров оплаты труда; стоимость 1 м² приобретаемого жилья – не более 44 тыс. руб. без отделки, не более 51 тыс. руб. с ремонтом, позволяющим проживать в квартире.
• Компания, в которой работает заемщик, должна быть зарегистрирована и находиться в Мордовии.

Кому положена ипотека под 5 процентов годовых по этой региональной программе:

• Работникам бюджетных учреждений.
• Многодетным семьям и семьям, имеющим приемных детей.
• Молодым семьям и специалистам в сельской местности.
• Специалистам инновационных научных предприятий, прибывшим по приглашению из других регионов РФ.
• Семьям, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, и это признано официально.
• Семьям, которые воспитывают детей, имеющих инвалидную группу.
• Гражданам с инвалидностью.

Чтобы претендовать на льготную ипотеку, гражданин должен отвечать следующим условиям:

• быть зарегистрированным в Мордовской республике;
• быть трудоустроенным в местной компании (имеющей регистрацию в Мордовии и отчисляющей налоги в местный бюджет);
• нуждаться в улучшении условий проживания.

Чтобы оформить жилищный кредит, необходимо подготовить следующий пакет документов:

• удостоверение личности;
• подтверждение трудовой деятельности и справку об уровне заработка;
• документы на жилье.

Для возврата разницы процентов нужно предоставить:

• бумаги по ипотеке – кредитный договор и график платежей;
• подтверждение статуса нуждающегося.

Документ, подтверждающий статус, отличается у разных категорий граждан. Помимо перечисленных документов, нужно еще написать заявление на возмещение процентов по ипотеке.

Распишем этапы оформления ипотечного займа под 5 процентов годовых на приобретение готовой квартиры у застройщика.

Сначала заемщик получает ссуду в банке:

• Определяет вместе с кредитором размер займа.
• Собирает документы, подает заявку.
• Выбирает квартиру.
• Делает первоначальный взнос.
• Окончательно рассчитывается с продавцом.

После этого начинается период ежемесячных выплат по ипотеке. Оформление возврата процентов возможно сразу после закрытия сделки. Чтобы вернуть средства, нужно:

• Прийти в территориальное отделение соцзащиты или многофункциональный центр.
• Заполнить заявление и подать документы. При необходимости с их заполнением может помочь специалист центра.
• После проверки и приема документов подождать 20 дней принятия решения.
• В случае одобрения заявки прийти по приглашению на заключение договора о возврате процентов по жилищному кредиту.

Этот договор заключается на весь срок ипотеки.

Несколько советов по оформлению ипотеки под 5 процентов годовых

Чтобы получить ипотеку на льготных условиях (под низкий годовой процент), нужно:

• документально подтвердить право на получение льготы;
• подать в банк заявку на получение ипотеки и предоставить пакет документов;
• выбрать объект недвижимости;
• оформить страховку на приобретаемое жилье;
• выплатить продавцу полную стоимость квартиры;
• зарегистрировать купленное жилье.

Знание условий предоставления государственных программ и требований кредиторов позволяет добиться получения жилищного кредита под небольшой годовой процент.

В первую очередь заемщик должен отвечать требованиям, предъявляемым банком. Если ни одна из доступных льгот не позволяет получить ссуду под минимальный процент, опускать руки не стоит.

Ведь все скидки суммируются. К примеру, сочетание материнского капитала с программой жилищного кредитования деятелей науки или бюджетников и выгодным предложением кредитора поможет добиться снижения ставки до минимальных 5 процентов годовых.

Ипотеку с такой низкой ставкой без поддержки государства не получить. Для оформления льготы нужно предоставить муниципальным властям следующие документы:

• удостоверение личности каждого взрослого члена семьи, справку о ее составе;
• свидетельства о заключении или расторжении брака;
• страховые свидетельства государственного пенсионного страхования;
• справку о доходах;
• документальное подтверждение того, что у членов семьи нет в собственности жилья (оформлением таких документом занимается БТИ и регистрационная палата).

На рассмотрение заявки и проверку документов уходит 3 недели, после чего бумаги отправляют в банк. Нужно быть готовым к необходимости собрать и предоставить дополнительные документы по требованию кредитора. Как правило, банки запрашивают:

• заявление на своем бланке;
• паспорт гражданина РФ;
• документальное подтверждение дохода (справка с места работы, копии контрактного договора и справки из военной части для проходящих службу, пенсионное удостоверение и справка из ПФ РФ для пенсионеров);
• справку по форме 2-НДФЛ (кроме бюджетников) и поручительство супруги или супруга в случае превышения размера ссуды 200 тыс. руб.;
• страховой полис;
• счет в банке, предоставляющем ипотеку.

Внимание! На счету должны быть средства в размере не меньше банковской комиссии (максимум 6 тыс. руб.).

При оформлении социальной ипотеки заемщик заключает с местными властями соответствующий договор после оценки государственными структурами стоимости покупаемого объекта недвижимости (услуга оценки стоит 200 руб.).

После того как договор подписан, гражданину выдают ордер на квартиру, а предоставленный им пакет документов направляется в банк, с которым он будет заключать другое соглашение – кредитное. Оформление ипотеки предполагает обязательную покупку страховки. Это необходимо для защиты финансовых интересов кредитуемого в непредвиденных обстоятельствах.

Как правило, финансовые учреждения требуют оформлять страховой полис:

• на залоговое имущество;
• на жизнь и трудоспособность, которые может потерять заемщик;
• на право клиента на собственность.

Стоит отметить, что выбор страхового агентства остается за заемщиком.

Отказ в предоставлении ипотеки под низкий годовой процент можно получить в следующих случаях:

• застройщик не аккредитован в банке;
• выявлено несоответствие застройки условиям социальной программы (к примеру, не заключен договор долевого участия);
• заемщик хочет купить элитную квартиру;
• размер ежемесячного взноса по ипотеке превышает половину или даже треть совокупного дохода семьи кредитуемого;
• у заемщика испорчена кредитная история.

Вывод такой: прежде чем заключать договор ипотечного кредитования на льготных условиях, необходимо детально изучить его и объективно оценить свои возможности.

Возврат процентов по ипотеке под 5% годовых

Граждане, имеющие право на льготы и получившие жилищный кредит, вправе оформить возврат части выплаченных процентов из местного бюджета, но только если заем оформлялся не более 5 лет назад. Эта льгота может быть также направлена и на компенсацию по рефинансированию.

Вернуть уплаченные проценты по ипотечной ссуде можно в следующих случаях:

• Кредит оформлен в период с 08.07.2015 по 31.10.2017, ставка – около 12 процентов годовых.
• Кредит оформлен в период с 01.11.2017 по 19.04.2018, ставка – около 10 процентов годовых.
• Кредит оформлен в период с 20.04.2018 по 31.12.2018, ставка – не более 9,5 % годовых.

Государство возвращает заемщикам разницу между действующей ставкой и льготной (5 %).

Вернуть часть процентов можно и с займа на приобретение деревянного дома промышленного производства. Эта возможность утверждена в Постановлении № 259 от 15 марта 2018 г. Гражданин получает кредит со скидкой в 5 %, а Министерство промышленности и торговли возмещает кредитору потерянную выгоду. Участие в этой программе требует соответствия следующим условиям:

• Срок выдачи ссуды – с 01.04.2018 по 31.12.2018.
• Размер займа – в пределах 3,5 млн руб.
• Размер первоначального взноса – не менее 10 %.
• Обязательный залог имущества.