Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Ипотека в иностранном банке: в какой стране условия кредитования выгоднее

Ипотека в иностранном банке
Поделиться:
В закладки

На протяжении последних лет все чаще поднимается вопрос о том, выгодна ли ипотека в иностранном банке. У многих потенциальных заемщиков может зародиться идея получить кредит именно заграницей. Но так ли это просто, ведь иностранцу нужно подтвердить свою платежеспособность и подготовить многочисленные документы по такой сделке. В данной статье мы расскажем, как получить ипотеку в иностранном банке, а также с какими трудностями при этом можно столкнуться.

Можно ли взять ипотеку в иностранном банке

Действительно, если сопоставить ставки по ипотеке в нашей стране и развитых зарубежных странах, можно увидеть существенную разницу между ними. И сравнение это будет не в пользу коммерческих банков РФ.

Ипотека в иностранном банке
Конечно, можно объяснить такие низкие ставки более развитой финансовой системой стран Запада, а также совершенно иной, нежели в России, денежно-кредитной политикой, проводимой их Центральными Банками. Но простого потребителя вряд ли волнуют причины различия цен на ипотеку. Ведь любой заемщик просто хочет получить долгосрочный кредит под максимально низкий процент. И изучая банковский рынок, можно подумать, что ипотека в иностранном банке — это лучшее решение данного вопроса. Но если рассмотреть предложения дочерних предприятий иностранных компаний в Российской Федерации, то можно убедиться, что они работают на тех же условиях, что и другие кредитные учреждения данной территории.

Дело в том, что законодательство РФ в области банковского сектора существенного ограничивает условия открытия филиалов иностранных банков в нашей стране, поэтому в России их попросту нет.

Отсюда следует несложный вывод: если нужен кредит под низкий процент, то взять его нужно непосредственно в зарубежном банке. Но как это сделать на практике?

Конечно, прямых запретов и ограничений на обращения в иностранные банки нет. Но стоит вам попробовать позвонить или отправить электронное письмо с заявкой в кредитную организацию за рубежом, как станет понятно, что вас не спешат сделать своим заемщиком. Хотя во многих крупных банках есть предложения для иностранцев, на деле они предпочитают давать в долг своим гражданам или хотя бы тем, кто проживает в данном государстве длительное время, например, по виду на жительство.

Можно объяснить такую политику банков простым желанием застраховаться от ненужных рисков. Ведь если заемщик — резидент, то это сильно упрощает процедуру кредитования и возврата долга. Напомним, что резидентом является лицо, как физическое, так и юридическое, которое официально зарегистрировано или длительно проживает в данном государстве. При этом, резиденты должны соблюдать экономическое законодательство данной страны, а значит подавать декларации о доходах, платить налоги в бюджет и т.д.


Понятно, что отдать предпочтение «своему» заемщику — совершенно рациональное решение. Ведь в случае с иностранцем, во-первых, гораздо сложнее отследить его реальный доход и добросовестность, относительно выплаты долгов, а во-вторых, при возникновения спорных ситуаций придется обратиться в суд той страны, гражданином которой является должник. Поэтому далеко не все иностранные банки разрабатывают кредитные программы для россиян.

Получить ипотеку в иностранном банке имеют шанс те, у кого есть вид на жительство и/или разрешение на постоянное проживание на территории зарубежного государства. Если у россиянина нет двойного гражданства, но он занимается предпринимательством в другой стране, то на кредит там также можно рассчитывать.

При этом, не всегда под предпринимательской деятельностью имеется ввиду какой-то бизнес. Например, в таких странах, как Италия или Финляндия, вы будете считаться предпринимателем, даже если просто сдаете в аренду собственную недвижимость.

Иностранные банки и ипотека в разных странах зарубежья

Если рассмотреть европейские страны, то можно отметить тенденцию: чем дешевле в стране жилье, тем сложнее здесь получить ипотечный кредит иностранцу. Например, квартиры в Болгарии относительно не дорогие, но взять ипотеку будет трудно, если вы не гражданин. И, наоборот, в Англии или Германии для нерезидентов более лояльные условия получения кредита, но цены на недвижимость очень высокие.

В настоящее время наиболее развитыми странами в плане ипотечного кредитования являются США, Канада, Великобритания, Франция, Швеция. Соответственно, чем более развит рынок банковских услуг, тем легче получить одобрение по ипотеке.

А вот в странах, где традиционно российские граждане привыкли отдыхать, например, в Турции, жилье, конечно, дешевле, но условия по кредитованию для иностранцев очень невыгодные, или слишком усложнена процедура получения займа.

Рассмотрим статистику крупнейшего интернет-каталога иностранной недвижимости Tranio. В таких странах, как Латвия, довольно низкие цены на жилье (от 40 тыс. евро), относительно других европейских стран, но и ставки по ипотеке здесь выше, приблизительно 6-9,5%. В то же время, например, в Черногории низкие ставки по кредитам под залог недвижимости (4-5%), но рассчитывать на их получение можно только имея вид на жительство.

Там, где жилье стоит от 100 тыс. евро, взять ипотечный кредит уже гораздо проще и выгоднее. В Германии, внеся в качестве первоначального взноса 50% от стоимости жилья, можно рассчитывать на процентную ставку 1,5-2% годовых, в Испании, при «первоначалке» всего 30% от цены недвижимости, можно получить кредит под 2,5%, в Португалии — под 2,5-4% годовых.

Документы, требуемые для получения ипотеки в иностранном банке, такие же как и в банках России. Во-первых — паспорт, во-вторых — справки, подтверждающие доход, в-третьих — полный пакет документов на недвижимость. Важным условием является наличие заверенного перевода всех бумаг на язык страны, где берется кредит, а вот такого требования, как обязательное наличие поручителей, в большинстве заграничных банков нет.

Национальность заемщика не имеет никакого значения при подаче заявки на оформление ипотеки, а вот от того, резидент вы ли нерезидент, будет в большой степени зависеть, одобрят ли кредит.

Хотя документы, которые кредитная организация запросит у вас, будут одинаковыми, и, если вы являетесь резидентом, и, если не являетесь, нужно понимать, что у банка нет возможности проверить анкету иностранного гражданина досконально, ведь доступа, например, к российским базам данных у него нет. Поэтому, единственным способом минимизировать потери кредитора в случае невозврата ипотеки будет повышенный первоначальный взнос.

Где лучше оформить ипотеку в иностранном банке

1. Ипотека в Австрии

Валюта кредита евро
Сумма займа до 80%
Кредитная ставка 3-5%
Срок кредита до 20 лет – для жилой недвижимости

10-15 лет – для коммерческой недвижимости

Для большинства потенциальных российских заемщиков ипотека в австрийских банках окажется недоступной. Ведь нужно иметь либо недвижимость на территории Евросоюза в собственности, либо постоянный доход, получаемый здесь же. Данные меры являются средством обеспечения залога по кредиту. Также иностранному заемщику могут предложить найти поручителя для упрощения процедуры займа.

Если у вас есть собственные средства, оцененные банком в размере не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья, это также будет повышать шансы на кредитование, наряду с вашими личностными характеристиками.

Нужно отметить, что в Австрии действуют представительства российских коммерческих банков. К примеру, Европейская штаб-квартира SberbankEurope AG находится в Вене. Получить ипотечный кредит можно попытаться и там.

Также в этой стране нет ограничений на типы недвижимого имущества, которые можно приобрести в кредит. Важны лишь платежеспособность потенциального заемщика и независимая оценка объекта сделки самим банком.

2. Ипотека в Болгарии

Валюта кредита евро, болгарские левы
Сумма займа до 70% от цены объекта
Кредитная ставка плавающая, в зависимости от суммы, срока договора, качества обеспечения (от 7,5% до 11% для иностранцев)
Срок кредита до 20 лет

Среди российских граждан ипотека в Болгарии не пользуется популярностью. Чаще всего наши соотечественники совершают здесь сделки с недвижимостью на личные средства. Дело в том, что для иностранцев стоимость кредитов в этой стране в несколько раз выше, чем для местных. Но есть способ получить дешевую ипотеку и здесь — просто найти поручителя-гражданина Болгарии, который разделит с вами долговые обязательства. В этом случае можно рассчитывать на 3,5% годовых по ипотечному кредиту.

Болгарский банк Unicreditbulbank, например, предлагает ипотечные программы для иностранных заемщиков. Они предполагают, что кредитор может профинансировать до 70% стоимости недвижимого имущества, но строго ограничивают вид жилья, который можно приобрести в ипотеку. Обычно кредитуют только новостройки от застройщиков-партнеров банка.

Также, помимо того, что первоначальный взнос по ипотеке для иностранцев должен быть не менее 30% от цены жилья, заемщик должен депонировать в банке-кредиторе сумму, равную годовому платежу по кредиту, заключить договор о представительстве с болгарской фирмой-застройщиком, и, обязательно, застраховать объект кредитования.

3. Ипотека в Германии

Валюта кредита евро
Сумма займа до 70%
Кредитная ставка около 2,5-3,5%
Срок кредита 5-30 лет

Если рассмотреть условия получения ипотеки в банке Германии, можно отметить, что главным условием здесь будет наличие первоначального взноса в сумме не менее 30% от стоимости кредита. Также нужно будет подтвердить, что ваш доход стабильный и официальный. Сложности могут возникнуть, если вы хотите приобрести жилье, не пользующееся спросом на рынке недвижимости, ведь если банку придется изъять у вас предмет залога, ему сложно будет его реализовать.

Решение об одобрении ипотеки в немецких банках принимается один-два месяца, если был представлен полный пакет документов от заемщика. И даже в этом случае могут быть предъявлены требования о подтверждении той или иной анкетной информации. Все это делается с целью точно определить вашу платежеспособность.

Иностранцы часто пытаются получить ипотечные кредиты в Германии, так как здесь довольно низкие ставки по ним. Но нужно понимать, что снижая проценты по кредитам, банки предъявляют более строгие требования к заемщикам, поэтому, чаще всего, среди иностранных клиентов немецких банков можно увидеть только состоятельных людей, покупающих недвижимость по цене от 300 тыс. евро.

4. Ипотека в Греции

Валюта кредита евро
Сумма займа до 60%
Кредитная ставка 4,4+1,2%
Срок кредита до 15 лет
Временно приостановлено кредитование

В настоящее время в Греции не действуют программы ипотечного кредитования для лиц, не являющихся гражданами Европейского Союза. Возможно ли возобновление этих программ, пока не известно.

До кризиса греческие банки могли предложить ипотеку иностранцам, имеющим хорошую кредитную историю и годовой доход не ниже 30 тыс. евро. При этом, невозможно было приобрести жилье, которое стоило дешевле 50 тыс. евро или коммерческие помещения, а также нужно было ждать одобрения кредита до пяти месяцев.

Для россиян условия греческой ипотеки не были такими уж привлекательными, поэтому, согласно статистике, в основном кредитовались здесь жители стран Европы.

В то же время, граждане России, покупая недвижимость в Греции, могли воспользоваться программой рассрочки от владельцев имущества сроком от шести до двадцати четырех месяцев.

5. Ипотека в Италии

Валюта кредита евро
Сумма займа до 50-60% от цены объекта
Кредитная ставка 3-5% – фиксированные ставки

2-3% + EURIBOR – плавающие ставки*

Срок кредита до 20 лет
* EURIBOR – средняя ставка по межбанковскому кредиту в Европе. Если в кредитном договоре прописана плавающая процентная ставка, то EURIBOR — это изменяемая часть процентной ставки, которая прибавляется к фиксированной части. Соответственно, от ставка EURIBOR зависит цена ипотеки. В 2018 году ставка EURIBOR отрицательная – в среднем -0,3%.

В Италии нет официального запрета на кредитование иностранных граждан. Но на деле, если потенциальный заемщик проживает не в Еврозоне и не имеет официального дохода в Италии, то в ипотеке откажут в 95% случаев. Это связано с риском неплатежеспособности заемщика-иностранца. Ведь активы и доходы, получаемые в другом государстве, итальянский банк учесть не может, даже если вы действительно богатый человек. Возможно, ваши документы примут на рассмотрение, но, в итоге, кредит все равно не дадут.

6. Ипотека на Кипре

Валюта кредита евро
Сумма займа до 60% от цены объекта
Кредитная ставка 4-4,5%
Срок кредита от 10 лет

Для банков Кипра также самым важным условием при кредитовании иностранного гражданина является его платежеспособность. Поэтому, если вы хотите взять ипотеку в иностранном банке этого государства, важны и ваш стабильный официальный доход, и ваша кредитная история.

Здесь довольно быстро принимается решение одобрить или не одобрить займ — не более пяти недель. Набор документов стандартный: паспорт, справка о доходах с места работы, справка от вашего банка, резюме и т.д.

На Кипре ипотечное кредитование для иностранцев развито не так, как для местных граждан. Например, россияне занимают здесь, обычно, небольшие суммы. Стоимость жилья, наиболее популярного для приобретения иностранцами здесь, 150-200 тыс. евро. Есть и программы рассрочки от застройщиков, но, соответственно, только для первичного рынка недвижимости.

7. Ипотека в Латвии

Валюта кредита евро
Сумма займа до 70%
Кредитная ставка 4,5-6%
Срок кредита 5-20 лет

Кредитование иностранных граждан в Латвии возможно. Банки здесь очень скрупулезно оценивают легальность и стабильность доходов нерезидентов. Если кредитор признает, что приобретаемая недвижимость ликвидная, а заемщик надежный, то можно рассчитывать на процент по ипотеке в коридоре 4,5-6%. Нужно учесть, что латвийские банки берут совершенно законно комиссию за выдачу ипотечного кредита в размере 2 тыс. евро. При этом можно погасить займ досрочно, не переплатив за это ничего.

Коммерческие банки данного государства могут потребовать с потенциального заемщика такие документы:

  • справка 2-НДФЛ с места работы за два последних года;
  • выписка со счета из банка, обслуживающего ваш зарплатный проект;
  • документальное подтверждение получения дивидендов, если таковые имелись, не менее чем за три последних года;
  • справки 3-НДФЛ, если вы имели доходы от предпринимательской деятельности.

Помимо того, что банки изучают ваши доходы, им важно учесть и ваши расходы. Поэтому всегда при выдаче кредита принимается во внимание, есть ли у вас несовершеннолетние дети или другие иждивенцы, какого рода деятельностью вы занимаетесь, есть ли непогашенные на данный момент займы и т.д.

Ипотечное кредитование в Латвии очень популярно среди граждан других стран. Также часто иностранцы кредитуются здесь под залог уже заранее купленного недвижимого имущества.

Как взять ипотеку в иностранном банке

Итак, основной вопрос данной статьи, как взять ипотеку в иностранном банке. Во-первых, нужно тщательно изучить предложения различных зарубежных банков только из официальных источников. Важно брать во внимание не только условия, предлагаемые самими банками, но и состояние экономики рассматриваемой страны и мирового финансового сектора в целом.

Если с банком вы определились, нужно подать заявление на ипотечный кредит. Сейчас, конечно, это можно сделать онлайн. Ваши личные данные нужно предоставить на языке страны банка. И не всегда иностранцу достаточно стандартного заполнения анкеты на сайте. Возможно, придется дополнительно составить письмо с официальным обращением в кредитное учреждение.

Совет! Очень важно показать, что вы можете свободно вести переговоры на иностранном языке, в крайнем случае, хотя бы на английском. Это поможет произвести положительное впечатление на кредитора.

Если вы не владеете иностранными языками, обязательно наймите грамотного переводчика.

Чтобы получить одобрение по ипотеке в иностранном банке, вы должны соответствовать следующим критериям:

  • получать стабильный официальный доход на территории государства, где хотите взять займ;
  • иметь вид на жительство в данной стране.

Внимание! Нужно учитывать срок, на который у вас есть разрешение находиться в иностранном государстве. Если, например, вы живете там временно по работе или по учебе, и ваша виза истекает через два года, то, скорее всего, банк будет рассматривать возможность кредитовать вас только на этот период.

Еще раз перечислим основные документы, необходимые при подачи заявления на получение ипотеки в иностранном банке:

  • паспорт гражданина России;
  • справка о доходах с места работы и справка из банка о наличии у вас депозитов. Стоит понимать, что покупая жилье по ипотеке за рубежом, нужно иметь хотя бы 40% от его цены на личном счете;
  • документы по приобретаемому объекту недвижимости. Обычно, за границей обязанности по сбору таких документов берут на себя сотрудники банка.
Добавить в закладки