Как оформить ипотечные каникулы? С 1 августа 2019 года все россияне, оказавшиеся в трудной ситуации и не способные оплачивать кредитный долг, получили возможность воспользоваться такой «передышкой». Ипотечные каникулы позволяют снизить финансовую нагрузку, чтобы в дальнейшем вносить положенную ежемесячную оплату без проблем.
К примеру, они могут оказаться весьма кстати, если вдруг вы оказались без работы. Или же вследствие долгой болезни (или травм, полученных в ДТП) не можете нести кредитное бремя в полном объеме. Тогда вы можете воспользоваться ипотечными каникулами. О том, чем они отличаются от кредитных каникул, а также о том, как и сколько раз их можно брать, расскажем далее.
- Что такое ипотечные каникулы
- Отличия ипотечных каникул от реструктуризации кредита и кредитных каникул
- Реструктуризация кредита
- Кредитные каникулы
- Достоинства и недостатки ипотечных каникул
- 5 категорий граждан, которым предоставляются ипотечные каникулы
- Сроки выхода на ипотечные каникулы
- Разновидности ипотечных каникул
- Частичная оплата (разбивка платежей)
- Полная отсрочка ежемесячных платежей
- Погашение только процентных платежей
- Увеличение срока займа
- Как оформить ипотечные каникулы в 2022 году
- Часто задаваемые вопросы об ипотечных каникулах
- Как понять, что уже оформлены ипотечные каникулы?
- Как оплачивать ипотеку в период каникул и после них?
- Как это скажется на кредитной истории?
- Какие дополнительные траты могут возникнуть?
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы – это отсрочка на определенный период времени либо всей суммы ежемесячного платежа по ипотечному займу, либо его части. Неудовлетворительное финансовое состояние заемщика, подтвержденное документально, является необходимым условием. Важно, что итоговая сумма выплат по ипотечному договору не становится меньше.
Такая отсрочка платежей необходима тем людям, которые попали в затруднительную финансовую ситуацию, связанную с потерей заработка, ухудшением состояния здоровья, неожиданным изменением семейного положения и т. п. Отложить платежи по ипотеке возможно.
К примеру, получал заемщик на предприятии зарплату 70-80 тысяч рублей, приобрел квартиру в кредит с ежемесячной выплатой по ипотеке в размере 30 тысяч рублей, а потом попал под сокращение. Хорошую работу быстро не найти, денег на оплату ипотеки нет, нет и желания стать недобросовестным заемщиком с испорченной кредитной историей.
Ипотечные каникулы предоставляют возможность не платить по кредиту до 6 месяцев и потратить это время на поиск новой работы либо успеть продать квартиру, приобретенную на заемные средства (сделать быстро это не получится, так как она обременена залогом).
Как можно оформить ипотечные каникулы? Необходимо предоставить документы, подтверждающие возникшие финансовые трудности у клиента. По доброте душевной отсрочку вам не дадут. Раньше, до 01.08.2019, условия предоставления каникул устанавливали сами банки, после – отсрочка дается согласно требованиям Федерального закона от 01 мая 2019 №76-ФЗ.
Отличия ипотечных каникул от реструктуризации кредита и кредитных каникул
Реструктуризация кредита
Оба этих продукта разработаны для того, чтобы в трудных финансовых условиях заемщик смог продолжить выплачивать кредит без просрочки. При этом у них разное техническое воплощение.
Отсрочка по кредиту предоставляется для решения временных трудностей, после ее окончания кредитные платежи выплачиваются в полном объеме. Целью предоставления реструктуризации является снижение ежемесячной платы по ипотеке за счет увеличения срока кредитования.
Если у заемщика временные трудности и в течение периода отсрочки они разрешатся (появится заработок, стабильное финансирование и т. п.), то ему стоит узнать, как оформить ипотечные каникулы. Рефинансирование предоставляется в случае, когда изменений финансового положения клиента не ожидается, поэтому и условия выплаты платежей смягчаются на длительный срок. В первом случае отсрочка предоставляется на срок до полугода, во втором – период устанавливает банк.
За реструктуризацией можно обратиться в банк по любому виду кредита – жилищному, на приобретение автомобиля, на потребительские цели. Ипотечные каникулы разработаны исключительно для кредитов, предоставленных на покупку жилья. Условия реструктуризации менее жесткие в отличие от ипотечных каникул.
Возможно и одновременное предоставление этих продуктов, если стороны по договору решат, что заемщику будет так проще выплатить кредит.
Кредитные каникулы
Ипотечные каникулы – это отсрочка платежа только по жилищным ссудам, которая предоставляется в соответствии с условиями статьи 4 Федерального закона № 76-ФЗ (после 01.08.2019).
По другим займам кредитные организации также могут отсрочить платежи, но уже на собственных условиях. Зачастую термины «ипотечные каникулы» и «кредитные каникулы» применяются все-таки для жилищных займов, так как закон № 76-ФЗ разрабатывался для оказания помощи ипотечникам, испытывающим финансовые трудности.
Достоинства и недостатки ипотечных каникул
До того как оформить ипотечные каникулы в банке, необходимо разобраться в плюсах и минусах данной услуги.
Достоинства:
- За время отсрочки платежей по ипотечной ссуде можно решить финансовые проблемы.
- Банки не могут отказать в предоставлении ипотечных каникул.
- Оформить отсрочку по ипотеке достаточно просто.
- Неиспорченная кредитная история.
- Несколько видов кредитных каникул на выбор.
Читайте также: «Ипотека для нерезидентов РФ: условия, список документов, возможные причины отказа»
Недостатки:
- Срок кредитования увеличивается на период каникул.
- По одному ипотечному договору воспользоваться отсрочкой можно только один раз.
- В зависимости от выбранного вида каникул в период отсрочки сумма основного долга может выплачиваться частями либо не выплачиваться вообще. Соответственно, возможно увеличение процентных платежей, так как проценты начисляются на сумму основного долга.
5 категорий граждан, которым предоставляются ипотечные каникулы
Закон четко регламентирует, как можно оформить ипотечные каникулы, при наличии каких жизненных ситуаций разрешат воспользоваться отсрочкой по ипотечному кредиту:
- Вы встали на учет как безработный по причине потери работы.
- Вам присвоена 1-я или 2-я группа инвалидности.
- Вы находитесь на больничном больше двух месяцев.
- Ваш заработок уменьшился больше чем на 30 процентов в течение последней пары месяцев. Это привело к тому, что ежемесячный платеж по кредиту стал составлять больше 50 процентов от получаемого дохода.
- Увеличилось количество ваших иждивенцев, к которым относятся опекаемые родственники, несовершеннолетние дети, инвалиды 1-й и 2-й группы. Одновременно в течение двух последних месяцев больше чем на 20 процентов уменьшился ваш доход, а ежемесячный платеж по кредиту стал больше 40 процентов от заработка.
Это закрытый перечень причин, по которым предоставляется возможность получения отсрочки. Другие обстоятельства, негативно влияющие на платежеспособность заемщика, не учитываются при решении вопроса об ипотечных каникулах.
Как оформить ипотечные каникулы в соответствии с законом? Есть и другие обязательные условия:
- Заложенное по договору имущество является единственным местом проживания заемщика. В расчет не принимается принадлежащая ему доля, если по площади она меньше норматива жилья, предоставляемого по договору социального найма в конкретной местности. Эти нормативы публикуются на официальном сайте региональной исполнительной власти.
- Переданное в ипотеку имущество должно использоваться для собственных нужд заемщика.
- Кредит на сумму не более 15 млн рублей.
- Ранее условия кредита по инициативе заемщика не пересматривались.
Сроки выхода на ипотечные каникулы
Получение отсрочки по ипотеке возможно в любое время, в том числе по договорам, заключенным до 31.07.2019. Однако соответствие установленным требованиям обязательно.
Законодательно определен максимальный период, на который предоставляются каникулы, – шесть месяцев. Минимальный период не установлен. Так как отсрочка предоставляется однократно, то банки советуют заемщикам брать каникулы на максимальный срок. Продлить каникулы не получится, если периода в два или три месяца окажется недостаточно для нормализации финансового положения.
При этом досрочно прервать период отсрочки разрешается – заемщик просто оплачивает очередной платеж по кредиту. А в случае если за один раз будут внесены все платежи, на которые предоставлялась отсрочка, срок ипотеки не будет увеличен.
Разновидности ипотечных каникул
Два вида отсрочки по ипотеке предусмотрены законодательством:
- Частичная оплата (разбивка платежей).
- Полная отсрочка ежемесячных платежей.
Дополнительно банки предлагают еще два вида отсрочки, законодательно не предусмотренные, но часто встречающиеся на рынке:
- Погашение только процентных платежей.
- Увеличение срока займа.
Как оформить ипотечные каникулы в банке, какой вид отсрочки выбрать – решение принимает сам клиент. Нужный вариант отражается в заявлении. Проанализируем отдельно каждый вид отсрочки и рассмотрим примеры.
Частичная оплата (разбивка платежей)
В период отсрочки заемщик оплачивает только часть ежемесячных платежей – долю основного долга и частично проценты. Невыплаченный в период каникул остаток равномерно распределяется на оставшийся период кредитования.
Рассмотрим пример.
Клиенту Сидорову предоставлен ипотечный заем на период 10 лет. Первоначально ежемесячный платеж по кредиту составлял 30 000 руб., в том числе 17 000 руб. – сумма основного долга и 13 000 руб. – сумма процентов.
Читайте также: «Ипотека для врачей и другие социальные программы для медиков»
Заемщику по его заявлению были предоставлены каникулы на 6 месяцев с сокращением размера ежемесячного платежа до 20 000 руб. В итоге за период отсрочки он не выплатил 10 000 * 6 = 60 000 руб. Эта сумма была распределена на 6 месяцев после окончания первоначального срока кредитования – по 10 000 руб. ежемесячно.
Фактически сумма процентов будет больше, так как они начисляются на остаток основного долга, который выплачивался в период каникул меньшими суммами.
Полная отсрочка ежемесячных платежей
В течение всего периода каникул платежи по кредиту не оплачиваются заемщиком. Период кредитования увеличивается на срок отсрочки. Задолженность за период каникул выплачивается клиентом по окончании первоначального срока договора.
Рассмотрим пример.
Клиент Иванов в июне 2015-го взял ипотеку сроком на 15 лет. В течение 5 лет он регулярно оплачивал ежемесячные платежи. В июне 2020 года заемщика сократили на работе, и он был вынужден подать заявление в банк на предоставление каникул по кредиту.
Клиентом был выбран вариант полной отсрочки ежемесячного платежа в размере 27 000 руб. на 6 месяцев. Соответственно, оплата задолженности за период отсрочки в размере 27 000 * 6 = 162 000 руб. будет осуществляться клиентом в течение 6 месяцев после окончания первоначального срока договора в июне 2030 года.
Срок кредитования продлится до декабря 2030 года.
Как еще можно оформить ипотечные каникулы в банке? Описанные ниже дополнительные виды отсрочки могут применяться банками по их усмотрению, обычно в период проведения акций для клиентов. Заемщик не может настаивать на их предоставлении, так как законом они не предусмотрены.
Погашение только процентных платежей
Некоторые кредитные организации предлагают такой вариант частичной оплаты в рамках своих программ для ипотечников, желающих взять каникулы. В течение льготного периода клиент оплачивает только процентные платежи, без суммы основного долга. Сумма основного долга, не оплаченная в льготный период, выплачивается заемщиком равными долями потом, одновременно с оставшимися ежемесячными платежами до конца периода кредитования.
Рассмотрим пример.
Заемщик Петрова взяла ипотеку на 15 лет. Ее ежемесячный платеж на момент начала кредитных каникул составлял 15 000 руб., в том числе 5 000 руб. – основной долг, 10 000 руб. – проценты. До каникул было выплачено 60 ежемесячных платежей. Льготный период предоставлен на 5 месяцев, в течение которых платеж по кредиту составлял 10 000 руб.
Читайте также: «Как получить ипотечные каникулы: советы и рекомендации»
После каникул у Петровой осталась невыплаченной сумма основного долга в размере 5 000 * 5 = 25 000 руб. Она будет равномерно распределена на оставшиеся 120 платежей. Соответственно, новый ежемесячный платеж по кредиту составит 15 000 + (25 000 / 120) = 15 208,33 руб.
Увеличение срока займа
Данная форма ипотечных каникул схожа с реструктуризацией, только она предоставляется на срок до 6 месяцев. На этот временной промежуток увеличивается срок кредитования, за счет чего уменьшаются платежи до окончания действия договора. Как не оформить такие выгодные ипотечные каникулы, если до погашения кредита остался небольшой срок, например один – полтора года?
Рассмотрим пример.
Клиент Смирнова взяла ипотеку на 7 лет. 6 лет она оплачивала ежемесячные платежи в размере 35 000 руб. До конца кредитования осталось вернуть 420 000 руб. В связи с кризисом заработную плату клиента уменьшили на 25 %, дочь Смирновой поступила на платную форму обучения в институт. Смирнова выбрала каникулы в форме увеличения срока кредитования на 6 месяцев.
С учетом увеличения срока кредитования, ежемесячный платеж уменьшился и составил 420 000 / 18 = 23 333 руб.
Необходимо помнить, что не все описанные виды ипотечных каникул могут применяться одновременно в банке. Однако всегда должны быть варианты. Согласно Федеральному закону № 76-ФЗ обязательным для заемщика является выбор между полным отказом от платежей на период каникул либо частичной их оплатой.
Как оформить ипотечные каникулы в 2022 году
Как оформить ипотечные каникулы в банке, в том числе онлайн – отлаженной системы предоставления пока нет, так как закон 76-ФЗ действует только с августа 2019 года. Требований к форме заявления на предоставление каникул не установлено. В него следует включить:
- Причину, по которой заемщик обращается в банк за каникулами. Оптимально использовать формулировки причин, указанные в законе.
- Выбранный заемщиком вид отсрочки – частичное погашение платежей либо отказ от них на период отсрочки. Если выбирается частичное погашение, то необходимо указать оптимальную для заемщика сумму платежа.
Дополнительная информация для включения в заявление:
- Время начала каникул. Если оно не будет указано, то льготный период будет исчисляться с даты обращения в банк. Лучше все-таки сделать выбор самостоятельно, но начало отсрочки должно приходиться на период в течение двух месяцев со дня подачи заявления.
- Период отсрочки. Льготные каникулы предоставляются на срок не более 6 месяцев. Меньше – можно, больше – нет.
Читайте также: «Ипотека для ветеранов боевых действий: необходимые документы, процедура оформления»
Перечень документов для предоставления ипотечных каникул законодательно определен. Банк не вправе требовать дополнительные бумаги, не упомянутые в законе. К заявлению прилагаются: выписка из ЕГРН по недвижимости в собственности заемщика и документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения, к которым можно отнести:
- справку из службы занятости;
- справку о получении инвалидности;
- больничный лист;
- справки 2-НДФЛ, подтверждающие изменение дохода;
- свидетельства о рождении детей, документы по усыновлению, назначению опекуном или попечителем.
Чтобы передать в банк документы для оформления ипотечных каникул, необходимо изучить кредитный договор. В нем могут быть определены способы взаимодействия с банком. Если они не оговорены, то документы можно направить по почте заказным письмом или онлайн, а также передать лично сотруднику кредитного учреждения.
Часто задаваемые вопросы об ипотечных каникулах
Как понять, что уже оформлены ипотечные каникулы?
В течение двух дней после вашего обращения банк вправе запросить дополнительные документы, но только предусмотренные законом. Остальные бумаги вы можете предоставить по вашему желанию.
Банк в течение 5 календарных дней с даты обращения информирует заемщика о том, какое решение по кредитным каникулам принято. Если у клиента запрашивались дополнительные документы, то срок отсчитывается с даты их предоставления.
Если информация от банка не поступила в течение 10 дней, по умолчанию считается, что каникулы вам предоставлены.
Как оплачивать ипотеку в период каникул и после них?
Это зависит от вида каникул – полная отсрочка платежей или их частичная оплата.
Если вами выбран первый вариант, то в период каникул ничего платить не нужно. После каникул вы продолжаете регулярно оплачивать кредит, как и до них. Неоплаченные в период отсрочки платежи будут перенесены в конец графика. Соответственно, период кредитования увеличится на срок каникул, но никаких дополнительных платежей, в том числе штрафов, не будет.
Читайте также: «Риски ипотечного кредитования и как их избежать»
Если был выбран второй вариант, то принцип отсрочки будет схожим, только выплачивать потом придется меньше.
Кредитная организация обязана предоставить новый график платежей до конца отсрочки.
Всегда можно самостоятельно прервать каникулы и начать оплачивать кредит. В этом случае внесенные денежные средства пойдут в оплату пропущенных платежей.
Как это скажется на кредитной истории?
Информация о том, что клиент воспользовался законным правом на получение ипотечных каникул, будет зафиксирована в кредитной истории, но не приведет к ее ухудшению. Каким образом банки учтут этот факт в будущем, зависит только от них.
Какие дополнительные траты могут возникнуть?
Дополнительных трат нет. Заемщики освобождены от уплаты государственной пошлины при регистрации изменений к договору ипотеки как оформившие ипотечные каникулы, а также от НДФЛ на вероятную выгоду, которую они могут получить в связи с отсрочкой.
При помощи ипотечных каникул действительно можно выйти из сложной финансовой ситуации, связанной с неожиданными трудностями. Но это не единственный вариант решения проблемы долгов. Есть другие способы и услуги, которые могут выручить при длительном ухудшении финансового состояния. Но, конечно, лучше никогда не сталкиваться с подобными ситуациями.