Решение об оформлении ипотечного кредита – серьезный шаг, который делают люди на пути к исполнению мечты о собственном жилье. Необходимо просчитывать разные варианты развития событий, иногда заемщики вынуждены отказаться от долговых обязательств в силу изменившихся обстоятельств. Можно лишиться хорошей работы, заболеть, развестись. Да мало ли причин могут привести к невозможности рассчитываться по займу? Сегодня расскажем о том, как отказаться от ипотеки и сделать это грамотно.
- Можно ли отказаться от ипотеки и просто не платить
- Можно ли отказаться от ипотеки после подписания договора
- 7 способов, как отказаться от ипотеки, если нечем платить
- Как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку
- Можно ли отказаться от военной ипотеки
- Можно ли отказаться от страховки по ипотеке
- Как отказаться от ипотеки при разводе
Можно ли отказаться от ипотеки и просто не платить
Разумеется, нет. Решить в одностороннем порядке, что кредит вам больше не нужен, и отказаться вносить ежемесячные платежи, нельзя. Подписав договор с банком и получив ссудные средства, вы обязаны выполнять свою часть условий, то есть вовремя и в полном объеме производить платежи в пользу финансовой организации, согласно утвержденному графику. Ежемесячный взнос распределяется на основной долг и проценты по кредиту, за счет которых банки обеспечивают себе прибыль. Солидная сумма, выданная вам на приобретение жилья, возвращается в течение 30 лет (максимальный срок ипотеки), проценты гарантируют банку стабильно высокий доход в течение всего этого времени. Отказаться от этого можно, но не запросто и уж точно не без уведомления кредитной организации.
Просто перестав вносить платежи, вы нарушаете условия договора, вынуждая банк применять систему штрафов и пеней. При этом серьезно пострадает и ваша кредитная история.
Но ещё более суровые последствия наступают при обращении финансовой организации в суд, по решению которого ипотечная недвижимость, находящаяся в залоге, будет изъята в пользу банка.
Отказаться вносить платежи – значит, обречь себя на следующие проблемы:
- задолженность вырастет (из-за штрафов и пеней на просрочку);
- кредитная история будет испорчена;
- заемщик попадет в «черный список» данной банковской организации и её дочерних компаний;
- при длительной просрочке банк может обратиться в суд, который, вероятнее всего, встанет на сторону кредитора и обяжет ответчика погасить долг. Судебные приставы наложат арест на счета, имущество, недвижимость, выезд за границу должнику будет запрещен, а ипотечное жилье изымут;
- банк может передать долги коллекторскому агентству.
Так возможно ли отказаться от ипотеки с наименьшими потерями? Возможно, главное, действовать в правовом поле, определенном нормами статьи 450 Гражданского кодекса РФ, регламентирующей основания для изменения и расторжения договоров (в том числе и ипотечных).
Закон гласит, что решение о прекращении договора ипотеки может быть принято:
- судебной инстанцией;
- обеими сторонами: банком и заемщиком.
Причиной приостановки договора могут быть нарушения его условий любой из сторон, но чаще всего отказаться от принятых ранее обязательст в силу жизненных обстоятельств вынужден заемщик.
Сложившаяся юридическая практика показывает, что решение о полном расторжении договора принимается, если нарушения несут для одной из сторон существенные убытки.
1. Обоюдное решение.
Случается, что желание заемщика отказаться от договора совпадает с аналогичным желанием банка. Так происходит, когда финансовая организация понимает, что, расторгнув договор, она быстрее сможет вернуть долг с неплательщика, а клиенту в этом случае нет нужды обращаться с исковым заявлением в суд и оплачивать судебные издержки. Но часто обращение в судебную инстанцию выгоднее, ведь, если привлечь к участию в разбирательстве квалифицированного и опытного юриста, можно существенно снизить размер неустойки и добиться пересчета процентов.
[offerIp]2. Инициатива банка.
Финансовая организация обращается в суд чаще всего потому, что заемщик перестает совершать выплаты по кредиту. Длительное отсутствие платежей вынуждает банк привлекать судебную инстанцию к воздействию на должника. При этом избежать разбирательств можно, если заемщик готов в короткие сроки погасить задолженность.
Есть и ряд других причин, по которым банковские организации подают на заемщиков по ипотеке в суд:
- фальсификация данных в документах (заемщик будет обвинен в мошенничестве);
- нарушение сроков или полное игнорирование необходимости оплаты страхования;
- нарушение условий договора в части недопустимости совершения с залоговой недвижимостью определенных действий (прописка третьих лиц, перепланировка помещения).
3. Инициатива заемщика.
Клиент может уведомить кредитора о своём желании отказаться от ипотечного кредитования и в течение 30 дней получить ответ от банка. Если просьба о расторжении договорных отношений останется без ответа, по истечении указанного периода гражданин получает все основания для обращения в суд в соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса РФ.
При этом заявитель может сэкономить на оплате госпошлины, если укажет, что расторжение договора в данном случае соответствует законодательным нормам, защищающим права потребителей.
Во время судебных разбирательств некоторые заемщики акцентируют своё непонимание меры ответственности перед кредитной организацией на момент подписания договора и важности ситуации, но суд чаще всего считает, что незнание не освобождает от ответственности. Однако, представив выписку за подписью врачей психо-неврологического диспансера, истец может полярно изменить ситуацию, ведь его слова подкрепляются весомым доказательством.
4. Штрафы, неустойки.
Внимательно изучать договор перед подписанием – кажется, эта истина стала уже прописной. Тем не менее для многих получателей кредита, решивших отказаться от продолжения сотрудничества с банком, штрафные санкции всё еще становятся неприятным сюрпризом. Финансовые организации стараются максимально обезопасить себя, а потому условия, конечно, формулируются в их пользу.
Поэтому, размышляя о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги, заемщику лучше всего рассматривать вариант с обращением в суд, чтобы быть уверенным в объективности решения.
Банковская организация будет стремиться обязать клиента, пожелавшего отказаться от долговых обязательств, выплатить все неустойки, штрафы и задолженности:
- от 100 до 3000 рублей штрафа;
- пени, которые начисляются в процентах (чаще всего 0,1 % – при пропуске платежа менее 30 дней и 0,2 % – при задолженности свыше 30 дней). Сумма прибавляется к общему долгу, который в результате растет непрерывно.
Существуют разные прецеденты, суд может существенно смягчить выдвигаемые банком требования, а может обязать должника выплатить сумму полностью, учитывая все штрафы.
Читайте также: «21 причина, почему банки отказывают в ипотеке»
Можно ли отказаться от ипотеки после подписания договора
Конечно, проще всего отказаться от ипотеки на этапе подготовки документов, но как быть, если договор уже подписан?
- Заемщику нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении ипотечного кредита с возвратом его суммы (если договор расторгается сразу после подписания) и с возвратом суммы основного долга + процентов, начисляемых за пользование кредитом (если после подписания договора прошло время, пусть даже несколько дней). При этом не имеет значения, снимал ли человек средства со счета или никаких операций с ними не проводилось, проценты необходимо будет вернуть.
- Продать залоговое имущество. Если заемщик регулярно вносил платежи по кредиту, но в последние месяцы не может рассчитываться по долговым обязательствам, он обращается в банк за одобрением на продажу предмета ипотеки. Если банк соглашается на сделку, то недвижимость с существующим долгом продается новому владельцу, который теперь становится заемщиком банка и продолжает выплату кредита.
Читайте также: «Как получить отсрочку по ипотеке: порядок действий»
7 способов, как отказаться от ипотеки, если нечем платить
Невозможно предугадать всё. Ещё вчера была отличная работа и стабильный доход, а сегодня вполне реальной стала перспектива потерять ипотечное жилье, за которое нечем платить. Ни в коем случае нельзя пускать всё на самотек, необходимо искать оптимальный вариант выхода из сложившейся ситуации. Отказаться от квартиры проще всего, но финансовые трудности рано или поздно закончатся, а найти банк, который вновь одобрит ипотеку, будет сложно. Поэтому необходимо составить план по преодолению кризиса и не потерять при этом жилье.
1. Реструктуризация долга.
Это самый распространенный вариант, при котором заемщик обращается в кредитную организацию с соответствующим заявлением и пакетом документов, которыми можно подтвердить ухудшение материального положения. В заявлении следует изложить причину возникновения финансовых затруднений и предполагаемые сроки улучшения ситуации.
Чаще всего банки соглашаются реструктурировать долг, ведь они не хотят терять деньги. Поэтому кредитор пойдет навстречу, составит новый график платежей, устраивающий обе стороны.
Возможна пролонгация договора, в результате которой срок ипотеки увеличивается, а размер ежемесячной выплаты сокращается.
Либо финансовая организация может объявить для заемщика «кредитные каникулы», в течение которых (как правило, не более 12 месяцев) клиент будет выплачивать только проценты без погашения основного долга.
В некоторых банках идут на снижение процентной ставки, изменение валюты платежей.
Словом, большинство кредитных организаций заинтересовано в том, чтобы помочь клиенту справиться с временными затруднениями. Поэтому не стоит сразу искать варианты, как отказаться от доли в ипотеке или всей квартиры, поговорите для начала с кредитором. Но помните, реструктуризация не означает, что можно отказаться от выплаты займа.
2. Использование страховых средств.
Страхование чаще всего является одним из обязательных условий оформления ипотечного кредита. Поэтому, если финансовые проблемы возникли в связи с наступлением в жизни заемщика обстоятельств, которые являются страховым случаем, можно воспользоваться оплаченной ранее услугой. Необходимо собрать пакет документов для страховой компании, куда могут входить больничный лист, копии медицинского заключения, приказа об увольнении, трудовой книжки и другие. Перечень документов уточняется у конкретного страховщика и зависит от страхового случая.
Получить выплаты бывает не так просто. Заявитель тщательно проверяется, не каждый случай признается страховым. Страховщик может отказаться от выплат, если, к примеру, травма, приведшая к нетрудоспособности, получена человеком в состоянии опьянения.
3. Участие в программе помощи заемщикам от АИЖК.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – федеральная структура, реализующая госпрограмму помощи заемщикам, которые столкнулись с финансовыми проблемами. Стать её участником может не каждый, поэтому нужно уточнить у кредитора, имеет ли конкретный клиент право воспользоваться помощью в рамках программы. Не стоит пренебрегать данным вариантом, ведь АИЖК может возместить банку до 30 % от основного долга гражданина. Заявление об участии подается в банк, где также можно узнать перечень необходимых документов.
Что касается требований к участнику программы от АИЖК, то они таковы:
- гражданство РФ;
- наличие минимум одного ребенка;
- выплаты по ипотечному кредиту должны проводиться не менее года на момент обращения;
- уменьшение совокупного дохода семьи за последние месяцы должно быть выше 30 %;
- расчет дохода на каждого члена семьи заемщика: после внесения платежа по ипотечным обязательствам остается не более двух прожиточных минимумов.
Сформировать пакет документов быстро не получится, дополнительное время потребуется на рассмотрение заявки в АИЖК. Заемщик может получить отказ без объяснения причин – Агентство оставляет за собой данное право.
4. Перекредитование в другом банке.
Рефинансирование ипотеки – сегодня довольно распространенный банковский продукт, позволяющий кредитным организациям привлекать новых клиентов. И многие люди пользуются возможностью перекредитования на более выгодных условиях (процентная ставка ниже, ежемесячный платеж меньше), если первый кредитор отказывается идти на уступки.
Как вариант недопущения просрочек по взносам – использование средств беспроцентной кредитной карты. Но для этого требуется стопроцентная уверенность в скором разрешении трудностей, иначе кредитка может только усугубить положение, лишь обострив долговую проблему.
5. Сдача в аренду залоговой недвижимости.
Часто одним из требований банка является запрет на сдачу ипотечной недвижимости в аренду. Но если финансовая ситуация ухудшается, то стоит рассмотреть данный вариант, чтобы обеспечить себе возможность вовремя вносить платежи по долговым обязательствам. Заемщик с семьей может поселиться у родственников либо, не покидая жилье, сдавать комнату в нём.
Наконец, продажа залоговой недвижимости. Если предметом ипотеки является непосредственно купленная на кредитные средства квартира/дом, заемщик продает её, приобретает меньшее по площади и более дешевое жилье, погашает задолженность перед банком, а оставшуюся сумму выплачивает на прежних условиях, но ежемесячные платежи будут уже ниже.
6. Поиск ошибки в кредитном договоре.
Внимательно перечитать договор необходимо, ведь бывают случаи, когда документ составлен с ошибкой. Конечно, случается такое крайне редко, но, может быть, именно ваш договор станет очередным прецедентом.
Так, может быть нарушено законодательство о персональных данных (если долг передан коллекторам без согласия заемщика), что позволяет клиенту отказаться от исполнения обязательств перед третьими лицами.
Права заемщика могут быть нарушены и в том случае, если ставка по ипотеке повышена в одностороннем порядке.
Оптимальным вариантом станет обращение к опытному юристу, который сможет заметить в договоре нюансы, недоступные взгляду обывателя.
7. Ожидание судебных разбирательств.
Если финансовая ситуация близка к катастрофе, то действительно может не оставаться ничего другого, как отказаться от всех других действий, кроме ожидания решения суда. Банковская структура по максимуму начислит проценты, пени, неустойку перед тем, как передать дело должника в суд. Однако в ходе судебных разбирательств штрафы списываются, заемщика обязывают выплачивать только тело кредита и проценты по нему. Решением суда предмет ипотеки может быть продан для погашения задолженности либо может быть установлена рассрочка взносов.
Как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку
Если залогом при ипотечном кредите выступает недвижимость, ранее находившаяся в собственности заемщика, то в большинстве случае проблем с расторжением договора не возникает: недвижимость продается, из полученных средств погашается долг. При этом можно обойтись без штрафных санкций. Если же на средства ипотечного кредита приобретена недвижимость, которая становится залогом, то самостоятельно решить вопрос, как отказаться от квартиры в ипотеке, заемщик не сможет. Без участия банка продать предмет ипотеки не получится.
Отсрочка платежей может не спасти, продать недвижимость не всегда возможно. Если решение расторгнуть договор является взвешенным и окончательным, необходимо приготовиться к тому, чтобы пройти этот весьма непростой путь до конца.
Чтобы отказаться от сотрудничества с банком, потребуются не просто железные аргументы, но и серьезная доказательная база. Финансовая организация будет стремиться возместить убытки, начисляя штрафы и неустойки, действия будут достаточно жесткими.
Вот порядок действий, которые нужно выполнить, чтобы грамотно и по закону отказаться от ипотечного кредита:
- Посетить банк-кредитор, получить перечень документов, необходимых для расторжения договора.
- Сформировать пакет требуемых документов, вновь посетить банк, где нужно написать заявление установленной финансовой организацией формы, в котором указать, что хотите отказаться от ипотеки.
- Кредитное учреждение принимает заявление заемщика и собранные им документы, рассматривает их и выносит заключение. Размер штрафов, их жесткость находятся в прямой зависимости от весомости причин, на основании которых клиент принял решение отказаться от ипотеки.
- Реализовывать предмет ипотеки будет банк. Заемщик, погасив все задолженности и выплатив неустойки, будет свободен от долговых обязательств перед кредитной организацией.
Какой бы вариант заемщик ни выбрал, следует обязательно провести переговоры с банком, чтобы не допустить возникновения негативных последствий. Они не наступают, только если решение об отказе принимается до подписания договора. В остальных случаях проблем, как правило, избежать не удается.
Читайте также: «Страхование ипотеки: где оформить и как сэкономить»
Можно ли отказаться от военной ипотеки
Военная ипотека – особая программа кредитования, в которой активно участвует государство в лице Министерства обороны. Первоначальный взнос в виде субсидии и ежемесячные платежи (максимум – 2 млн 200 тысяч рублей) выплачиваются из бюджета. Поэтому и отказаться от военной ипотеки значительно сложнее. Кроме того, отказ чреват утратой льгот.
Причинами расторжения договора военной ипотеки могут стать смерть, безвременное отсутствие или увольнение заемщика. Добровольный отказ военнослужащего от участия в накопительно-ипотечной системе должен быть согласован с руководством либо рассмотрен через суд. Но иногда военным выгоднее получить субсидии на покупку жилья, поэтому они отказываются от ипотеки даже на столь выгодных условиях.
Если выслуга военнослужащего не превышает 10 лет, то, решив отказаться от кредитования, он будет обязан вернуть все перечисленные на ипотеку средства субсидий. Кроме того, оставаясь жить в ипотечном жилье, заемщик продолжит выплачивать кредит, но уже на общих основаниях (с повышенной процентной ставкой). На помощь государства можно не рассчитывать.
Заемщик с выслугой более 10 лет возвращать деньги не обязан, но дальнейшие выплаты по займу также становятся исключительно его обязанностью, без права получения госпомощи.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке
Выдавая крупный денежный заем, расчет по которому будет производиться не один десяток лет, банк должен обезопасить себя. Поэтому страховка часто становится настойчивым требованием кредитной организации, которая таким образом гарантирует себе возврат средств, даже если с заемщиком или предметом ипотеки что-то случится. Тогда средства будут возвращены страховой компанией.
Страхование жизни, здоровья и недвижимости производится за счет заемщика, который вынужден оплачивать ежегодные взносы. К тому же многие банковские структуры тесно сотрудничают со страховщиками, которые отчисляют кредитным организациям комиссионные за каждого оформившего страховку клиента. Банк получает двойной бонус, а заемщик – вынужденные дополнительные траты. Но если случится беда, то страховые выплаты станут серьезным подспорьем.
Что можно страховать? Жизнь, здоровье, трудоспособность, ответственность, имущество. Для банка и страховщика выгодно заставить клиента оформить как можно больше различных полисов.
Что необходимо страховать? По закону «Об ипотеке» обязательным для заемщика является только один вид страхования, объектом которого является имущество, передаваемое в залог кредитору. То есть недвижимость должна быть застрахована от порчи или утраты. Отказаться от такой страховки – значит, нарушить закон. Равно справедливо и то, что навязывание других видов страхования тоже является нарушением, но уже со стороны банка. Отказаться от них можно на законных основаниях.
Если решение отказать в кредите принимается из-за нежелания оформлять дополнительную страховку, заемщик может написать жалобу руководству финансовой организации, в Центробанк и Федеральную антимонопольную службу.
Оформляя ипотечный кредит, гражданин должен поставить свою подпись под договором, в котором изложены условия не только непосредственно займа, но и сопутствующих страховых продуктов. Поэтому детальное ознакомление с документом обязательно для заемщика, не желающего в будущем столкнуться с необходимостью нести дополнительные расходы. Поставив подпись не глядя, можно тем самым согласиться с условиями банка, который, например, сделал обязательной дополнительную страховку. Отказаться от нее будет невозможно, придется оплачивать.
Поэтому необходимо внимательно прочитывать все документы, где ставится подпись заемщика. Если какой-то пункт вызывает сомнение, проконсультируйтесь с юристом, если что-то не устраивает, просите банк исключить условие из договора.
Отказаться от необязательных видов страхования нужно до того, как подписывать документ. Иногда заем нужен немедленно, поэтому человек соглашается на все условия кредитора. Если дополнительные виды страхования не указаны в договоре, то уплаченные за страховку деньги можно вернуть. Для этого в течение пяти дней нужно направить заявление с просьбой расторгнуть договор в страховую компанию и получить назад затраченные средства. Если же перечень видов страхования приведен в основном соглашении, то попытки отказаться от них могут обернуться проблемами с кредитором.
Часто финансовые организации идут по другому пути, повышая проценты по ипотечному кредиту клиентам, не желающим приобретать комплекс страховок. Таким образом кредитор стремится обезопасить себя от рисков, связанных с незастрахованным заемщиком. В данном случае нужно провести калькуляцию: иногда оплата страховых продуктов может быть более выгодна, нежели выплата кредита с завышенной процентной ставкой.
Читайте также: «Ипотека в зарплатном банке: взаимовыгодное сотрудничество»
Как отказаться от ипотеки при разводе
Может ли созаемщик отказаться от ипотеки? Данным вопросом задаются многие, для кого вывод одного из участников из договора становится необходимостью. Причины могут быть разными, и одна из них – развод.
Казалось бы, разводятся двое, но при ипотеке третьим обязательным участником становится ещё и банк, который необходимо уведомить о предполагаемых изменениях в семейном статусе. Сделать это нужно в письменном виде и как можно скорее, чтобы не возникло проблем.
Финансовая организация не виновата в распаде семьи, она лишь желает вернуть свои деньги. Поэтому выплачивать ипотеку нужно обязательно, невзирая на развод и прочие семейные перипетии. Однако принятие решения остается всё же за супругами, пусть и переживающими процесс развода. Банк может навязывать свои требования и даже настаивать на полном расчете по ипотечным обязательствам, что вполне можно понять. Кстати, и в договоре данное право банка вполне может быть зафиксировано. Но как быть, если клиент не готов к такому развитию событий?
Он может просчитывать варианты продажи или думать, как отказаться от ипотеки в пользу созаемщика, желая, например, передать все права на квартиру своей бывшей жене. Отдав вопрос на рассмотрение судебной инстанции, владелец квартиры, скорее всего, сможет отстоять условия, устраивающие его и его супругу.
Итак, платить необходимо. Кто и как будет это делать – зависит от принятого решения. Оставляя предмет ипотеки себе, экс-супруги должны прийти к мировому соглашению (кто станет единоличным собственником, какие компенсации предусмотрены для второго супруга). Если мирным путем решить вопрос не удается, суд самостоятельно вынесет решение. Поэтому оптимальным вариантом является продажа недвижимости, выплата займа и процентов банку, раздел остатка (при наличии такового) между бывшими супругами.
Продать ипотечное жилье непросто, но вполне возможно:
- Получить согласие банка на продажу.
- Найти покупателя, который внесет оставшуюся по договору сумму в банк.
- Снятие обременения.
- Оставшуюся сумму покупатель выплачивает бывшим супругам.
- Сумма делится на двоих.
Чаще всего к процедуре привлекаются профессионалы , как правило, связанные с банком, или финансовая организация самостоятельно занимается продажей недвижимости через аукцион, что существенно снижает её стоимость. Кроме того, оплата аукциона будет производиться за счет средств бывших собственников.