Рефинансировать ипотеку не всегда выгодно и возможно. По сути, это оформление нового кредитного договора на лучших для заемщика условиях. Почему стоит рассматривать такую возможность в каждом отдельном случае? Все зависит от сроков кредитования, суммы остатка, предлагаемых условий.

Если осталось платить 2-3 года и сумма не превышает нескольких сотен тысяч рублей, вряд ли какому-либо банку будет интересно возиться с вами. Да и вам придется потратиться на оформление пакета необходимых документов. О том, как рефинансировать ипотеку, когда и где это выгодно сделать, вы узнаете из нашего материала.

Как работает рефинансирование ипотеки

Для начала рассмотрим, что такое рефинансирование: это процесс переоформления ипотеки на более выгодных для клиента условиях. После рефинансирования ставка должна стать меньше. Заключение нового договора происходит непосредственно с кредитором либо с иной организацией по сниженному проценту.

Для наглядности рассмотрим конкретную ситуацию: заемщик оформил ипотечный кредит в «Росбанке», а выплачивал за счет кредитных средств, взятых в Сбербанке. Чтобы решить, где лучше рефинансировать ипотеку, следует оценить вашу конкретную ситуацию.

Рефинансировать ипотеку можно в том же банке, где оформлен кредит. В зависимости от банковской организации данный процесс может называться по-разному:

  1. Сниженная процентная ставка. Снизить процентную ставку можно непосредственно в вашем банке, написав заявление на имя директора. Также вы имеете право обратиться к другому кредитору, если условия кредитования более выгодные.

  2. Увеличенный период кредитования. Уменьшение ежемесячных взносов происходит благодаря тому, что продлевается период кредитования, однако процент не снижаются. Подобное решение упрощает вам жизнь, но приходится переплачивать за квартиру.

    Увеличение периода кредитования – временная отсрочка для денежных выплат. Кредитор в любом случае выигрывает, поскольку итоговая стоимость кредита получается больше. Единственный плюс для клиента – возможность избежать штрафов за просрочку платежа.

  3. Изменение валюты ипотеки. Это решение оптимально для тех клиентов, которые оформили ипотечный кредит в долларах или евро. Сейчас брать ипотеку в иностранной валюте – не самое удачное решение. В большинстве банковских организаций такая услуга не предлагается, так как валюта растет, и клиент не сможете через определенный временной промежуток выплачивать кредит, как только курс подскочит вверх.

Кредитор стремится обеспечить заемщика, который оформил ипотеку в валюте, к примеру, за счет господдержки либо рефинансировав заем по курсу, который приближен к курсу ММВБ на момент конвертации денег.

Если вы решили рефинансировать льготную ипотеку, одновременно с этим получится провести реструктуризацию кредита, продлить срок выплат по займу.

Как рефинансировать ипотеку правильно? Для этого придерживайтесь следующего алгоритма действий:

  1. Найдите другую банковскую организацию, где процентная ставка ниже либо размер ежемесячного платежа меньше.
  2. Подпишите договор с вашим банком о том, что планируется рефинансировать ипотеку.
  3. С помощью выданных банком денег погасите имеющийся долг.

Получается, что новый кредитор выкупит у прежнего обременение на квартиру, приобретенную заемщиком в ипотеку. Клиент по-прежнему является владельцем недвижимости, просто обременение на залоговое жилье переходит к другой банковской организации. Ряд банков предлагает кредитные продукты без залога, однако в такой ситуации процент слишком высокий, что невыгодно заемщику.

Читайте также: «Ипотека для моряков: требования к заемщикам, условия кредитования»

Почему выгодно рефинансировать ипотеку с господдержкой:

  • вы переплачиваете меньше;
  • снижается размер ежемесячного платежа;
  • уменьшается срок выплат.

Теперь вы знаете, какую ипотеку можно рефинансировать и как это сделать. Однако у данного решения есть и свои минусы: придется оплатить обслуживание услуги, оценку объекта, банковскую комиссию, приобретение страховки. Процедуру рефинансирования получится провести, если вы соберете всю необходимую документацию.

Где можно рефинансировать ипотеку

Кредитор не получает выгоду, рефинансируя свои кредитные продукты. Это значит, что переоформлять ипотечный заем на более выгодных для клиента условиях банк может не согласиться.

Чтобы узнать точный ответ на вопрос, получится ли рефинансировать семейную ипотеку в вашем банке, отправьте запрос напрямую кредитору, и вам дадут ответ, можно ли снизить ставку. В ряде случаев банковские организации соглашаются уменьшить процент по кредиту.

При отказе кредитора можно обратиться в другую финансовую организацию, выбрав банк с самыми выгодными условиями.

Обратите внимание! Новый кредитор может не согласиться рефинансировать ваш ипотечный заем, поэтому предварительно изучите условия. Несмотря на то что в одном банке вам оформили ипотечный кредит, другой кредитор будет заново рассматривать заявку на своих условиях и вправе отказать в предоставлении денежных средств.

Сегодня практически все кредиторы идут навстречу клиентам, рефинансируя займы, которые были выданы в другой банковской организации. Чтобы найти наиболее выгодные условия, изучите все предложения на таких порталах, как на banki.ru либо sravni.ru. На этих же сайтах вы сможете найти надежного кредитора, почитав отзывы клиентов.

Оптимальное решение – самим изучить несколько банковских предложений, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант. В зависимости от кредитной организации условия могут отличаться. С помощью ипотечных онлайн-калькуляторов получится найти лучшее предложение. Все, что потребуется, – на сайте банка указать срок и сумму кредита, цену недвижимости.

Изучив и сравнив предложения от разных банков, вы сможете определиться с выбором. Однако не забывайте, что условия могут измениться на момент обращения к кредитору.

К примеру, Ивановы приобрели в 2014 году трехкомнатную квартиру в Питере. Ее цена была 9,5 млн руб. При этом 6 млн – это кредитные средства, которые семья получила в банке под 14 % годовых на 19 лет. Затем ставки банков упали, в 2020 году Ивановы сделали рефинансирование. От основной суммы было возвращено 2 млн, таким образом для рефинансирования требуются 4 млн рублей. Семья планирует выплатить долг быстрее, через 10 лет.

Читайте также: «Как оформить ипотечные каникулы: условия, сроки, документы»

В большинстве банков Ивановым предложили рефинансирование по ставке от 9,5 до 11 %, то есть на 3–4,5 % годовых меньше актуальной ставки. Но, прежде чем сделать выбор, следует сравнить все условия сотрудничества.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

В последние месяцы наблюдается снижение ключевой ставки Центробанка. Это привело к тому, что ставки по ипотечным кредитам также уменьшились. Поэтому клиент может оформить кредит под низкий процент. Для этого нужно написать заявление на рефинансирование у того кредитора, где вы брали ипотеку, либо пойти в новый банк.

Стоит ли сейчас рефинансировать ипотеку или подождать? Чтобы понять это, ответьте на следующие вопросы:

  • Сколько лет вы выплачиваете кредит?
  • Какая процентная ставка займа в новом банке?
  • Какой размер дополнительных затрат при рефинансировании в выбранном банке?

Есть смысл проводить рефинансирование, только если ставка снизится как минимум на 1-1,5 %. Необходимо сравнить условия банков, чтобы определить, целесообразно ли переводить кредит в новый банк. Определить выгоду от рефинансирования можно только после того, как вы получите предварительное одобрение заявки.

Читайте также: «Ипотека для врачей и другие социальные программы для медиков»

Через какое время можно рефинансировать ипотеку? Делать это целесообразно только в том случае, если не прошло более половины срока от начала выплат по кредиту.

Ссуду с аннуитетными платежами, напротив, следует рефинансировать в начале, поскольку в этом периоде вы выплачиваете основные проценты за пользование банковскими деньгами.

Не стоит проводить перекредитование в конце срока, так как в этом случае основные проценты уже выплачены и вы гасите основной долг. Экономия будет небольшой, если ипотека оформлена меньше чем 6 месяцев назад. Дело в том, что за полгода ставки не снизятся.

Если вы решили рефинансировать ипотеку, то сможете получить налоговый вычет. Имущественный вычет оформляется на покупку жилья, на проценты по ипотечному займу.

Как рефинансировать ипотеку

При рефинансировании кредит на длительный срок оформляется повторно. Это значит, что требования банка к заемщику будут идентичными, как и при получении стандартного займа.

В зависимости от банковской организации критерии для клиентов отличаются, однако в основе своей они похожи, так же как и необходимая документация. Также кредитор выдвинет еще одно требование: у заемщика не должно быть задолженности по предварительным платежам по кредиту.

Стандартные требования банка при рефинансировании ипотеки следующие:

  • возраст заемщика – от 21 года, но не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
  • российское гражданство;
  • трудовой стаж в последней компании от 6 месяцев, а также надо проработать хотя бы 1 год на любом месте.

Помните о том, что решение банка о рефинансировании ипотеки будет положительным, только если у вас хорошая кредитная история. Кредитор может ввести ограничения суммы рефинансирования.

То, какую сумму вам выделят на погашение ипотеки, зависит от банковской организации. Также будет учтена минимальная цена вашей квартиры, взятой в ипотеку.

Чтобы определить ставку, учитывается длительность периода кредитования. Возможно повышение ставки до 2 %, если заемщик отказался застраховать ипотеку. Залогом может выступать недвижимость, купленная в ипотеку.

Для рефинансирования ипотеки следует оформить заявку на сайте банковской организации. Затем необходимо отнести в банк пакет документов, после чего заявка будет одобрена. Далее вы подписываете кредитный договор, оформляете страховку. После этого кредит будет закрыт, квартира перейдет в залог новому банку.

Читайте также: «Как получить ипотечные каникулы: советы и рекомендации»

Какая документация потребуется, чтобы рефинансировать ипотеку:

  • паспорт, военный билет, если вы призывного возраста;
  • дубликат трудовой книжки или договора, 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, выписка по зарплатному или накопительному счету, выписка из Пенсионного фонда РФ;
  • договор на ипотеку, его нужно предоставить, только если кредитор одобрил заявку;
  • договор купли-продажи, договор долевого участия, договор приобретения;
  • выписка по кредиту, который будет рефинансирован, справка об остатке задолженности, ее нужно предоставлять, только если кредитор одобрил заявку;
  • отчет об оценке стоимости квартиры (для вторичной недвижимости);
  • свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН.

Иногда банк может потребовать другие документы.

Читайте также: «Риски ипотечного кредитования и как их избежать»

К каким затратам нужно быть готовым, если вы планируете рефинансировать ипотеку:

  • отчет об оценке квартиры;
  • оформление страховки жизни и здоровья, квартиры, титула;
  • справки из банковской организации, выписки из ЕГРН, если потребуется;
  • заверенное у нотариуса согласие супруга на рефинансирование, если потребуется;
  • госпошлина за регистрацию обременения.

Помните о том, что процентная ставка также увеличится, она будет действовать до того времени, пока вы не переоформите обременение на другого кредитора. Этот срок составляет около 60 дней.

Возможные причины отказа в рефинансировании ипотеки

Почему могут отказать в предоставлении данной услуги и сколько раз можно рефинансировать ипотеку:

  • Плохая КИ. Если вы просрочили обязательный платеж, нарушили обязательства при продлении страхового полиса, предоставили кредитору поддельные документы.
  • Низкая кредитоспособность. Вам могут отказать, если ваша платежеспособность снизилась в процессе выплаты ипотечного кредита.
  • Вы сделали перепланировку квартиры. В такой ситуации кредитор имеет право не проводить рефинансирование.
  • Рыночная стоимость квартиры снизилась. Стоимость недвижимости постоянно меняется, будьте готовы к тому, что квартира станет дешевле во время выплаты кредита.
  • Читайте также: «Ипотека для молодых семей: суть, требования и условия программы»

  • Условия действующего кредита не соответствуют программе рефинансирования, которую вы выбрали. Это относится к сумме кредита, вашему возрасту, целевому назначению займа. Кредитор имеет право отказать, если вы подали заявку раньше чем через полгода после оформления ипотеки.
  • Вы отказались от страховки. Если вы хотите рефинансировать кредит, следует застраховать ипотеку.
  • Вы использовали маткапитал. Когда для первоначального взноса использовался семейный капитал, при рефинансировании возникнет правовой риск, поскольку детям нужно выделить доли в квартире.
  • Планируете провести рефинансирование второй раз. Большинство кредиторов откажут в проведении сделки.
  • Собираетесь рефинансировать ипотеку в том же банке. В этом случае не стоит рассчитывать на положительный ответ кредитора.
  • Супруги-созаемщики развелись, при этом проживают в залоговой квартире, не разделили ее по закону.

Рефинансировать льготную ипотеку, когда часть денег кредитору выплачивает государство, получится на общих условиях. За исключением тех ситуаций, когда использовался маткапитал, военная ипотека.

Не забывайте, что у вас должна быть хорошая КИ, официальное трудоустройство. Банк откажет в рефинансировании, если есть выделенные доли на детей.

Если вы планируете рефинансировать ипотеку, изучите все преимущества и недостатки такого решения. Затем выберите оптимальный вариант в том банке, где наиболее выгодные условия сотрудничества.

Опубликовано: 6 марта, 2024 11:29 дп

Последние статьи

Налог у самозанятых: что важно знать

Самозанятость – особый статус, который можно получить при переходе на налог на профессиональный доход (НПД).…

27 мая, 2024

Срок окупаемости инвестиций: что это такое и как его рассчитать

О чем речь? Срок окупаемости инвестиций – показатель, который дает понять, через какое время деньги,…

17 мая, 2024

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2024 году

О чем речь? Списание долгов по кредитам физических лиц возможно двумя способами: через суд или…

8 мая, 2024

Самозапрет на выдачу кредитов: что это, когда и как оформить

О чем речь? Самозапрет на выдачу кредитов – добровольный отказ гражданина от получения займов. Такая…

2 мая, 2024

Рентный доход: что это такое, какие виды существуют

Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…

25 апреля, 2024

Что такое ОСАГО: актуальная информация на 2024 год

Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…

18 апреля, 2024