Льготная ипотека для инвалидов: порядок и нюансы ее получения

Многие банки скептически относятся к выдаче ипотечных кредитов социально незащищенным слоям населения. И это, разумеется, не единственная проблема, с которой сталкиваются инвалиды, желающие улучшить свои жилищные условия. Сегодня в статье мы расскажем о том, насколько часто выдается льготная ипотека для инвалидов, и разберемся в основных нюансах подачи заявки на ее получение.

Специфика льготной ипотеки для инвалидов

Граждане, имеющие ограниченные возможности, могут оформить ипотечный кредит на льготных или общих условиях. Практика показывает, что получить займ для приобретения собственного жилья инвалиду не так уж и просто. Сложности с оформлением ипотеки возникают по двум основным причинам:

  1. Кредитование на общих условиях возможно только в том случае, если гражданин с ограниченными возможностями официально трудоустроен (к инвалидам 1 группы это правило, к сожалению, не относится).
  2. Для того чтобы стать участником льготной программы ипотечного кредитования, необходимо соответствовать ряду критериев. Поддержка государства обеспечивает лояльное отношение кредитных организаций к потенциальным заемщикам, имеющим ограниченные возможности, благодаря чему некоторые банки смягчают свои требования.

Выдача инвалидам ипотечных кредитов на льготных условиях осуществляется в порядке очереди и, соответственно, чем она длиннее, тем дольше придется ждать получения заветной суммы.

  • Ипотека на общих условиях. Инвалиды, имеющие работу, имеют право на получение ипотечного займа для улучшения своих жилищных условий. Только вот отношение некоторых банков к таким клиентам весьма скептическое. Потенциальному заемщику нужно будет доказать банку свою платежеспособность, а также гарантию получения заработной платы на протяжении всего периода погашения ипотеки. Стоит также отметить, что на рассмотрение заявки от человека с ограниченными возможностями банкам обычно требуется больше времени, чем на проведение аналогичных процедур в отношении обычных граждан.

    Положительный ответ от банка могут услышать только те инвалиды, которые получают ежемесячную заработную плату от официального работодателя. При этом социальные выплаты от государства в расчет не принимаются.

  • Ипотечный кредит для инвалидов. Перед выдачей ипотечных кредитов банки всегда скрупулезно проверяют заемщиков, особенно если дело касается инвалидов. Кроме того, каждый кредитор старается минимизировать свои риски. Так, выдача льготной ипотеки инвалидам 2 группы возможна только при соблюдении потенциальным заемщиком условий дополнительного страхования. Банк в обязательном порядке требует застраховать жизнь, здоровье, а также то имущество, на приобретение которого берется кредит.

    Сумма страховки в некоторых случаях достигает 15 % общей суммы кредита, что намного больше, чем страховки, предлагаемые здоровым гражданам.

  • Льготная ипотека для инвалидов. В соответствии с нормами современного законодательства каждый гражданин с инвалидностью имеет право на улучшение своих жилищных условий посредством участия в специальной льготной программе. Воспользоваться привилегией можно будет только после того, как человек с ограниченными возможностями будет признан действительно нуждающимся.

Перечислим виды жилых помещений, которые однозначно должны быть заменены на новые:

  • не соответствующие санитарным нормам;
  • не отвечающие социальным нормам;
  • располагающиеся в общежитии, находящиеся в коммунальной квартире;
  • неблагоустроенные;
  • являющиеся частью ветхих или аварийных зданий.

Каждый гражданин с ограниченными возможностями, нуждающийся в улучшении жилищных условий, должен встать в специальную очередь на получение государственной субсидии. Распорядиться выплатой можно будет двумя способами:

  • оплатить первый взнос при оформлении ипотеки;
  • оплатить задолженность по имеющемуся жилищному кредиту.

Сроки выплаты социальной субсидии на улучшение жилищных условий могут варьироваться в зависимости от времени подачи соответствующих документов. Правила постановки в очередь одинаковы для всех граждан. Стоит отметить, что незамедлительная выдача пособия осуществляется тем инвалидам, которые встали в очередь до 1 января 2005 года. Субсидирование остальных участников льготной программы осуществляется в порядке строгой очередности.

К сожалению, в большинстве случаев материальной помощи приходится ждать по несколько лет, ведь финансирование программы осуществляется из средств регионального бюджета. Далеко не во всех регионах выделяют достаточное количество денежных средств, однако стоит отметить, что иногда выданной субсидии достаточно не только для оформления ипотечного кредита, но и для полной оплаты стоимости жилья (хотя такие случаи, скорее, исключение).

Требования к заемщику и недвижимости для получения ипотеки

Большая часть финансовых организаций не осуществляет выдачу льготных ипотек инвалидам 1 группы. Гораздо больше шансов на получение займа у инвалидов 2 группы – ипотеку одобряют почти всем гражданам, имеющим платежеспособных созаемщиков. Льготная ипотека для инвалидов 3 группы не подразумевает практически никаких специальных условий оформления ипотечного займа.

При получении ипотеки у инвалидов нередко возникают трудности с оформлением страхования жизни и здоровья. Страховые компании могут потребовать медицинскую справку о состоянии здоровья или вовсе отказать в оформлении полиса.

Ко всем гражданам, независимо от группы инвалидности, банки предъявляют ряд общих требований:

  • возраст потенциального заемщика на момент подачи заявки не должен быть менее 21 года, а на момент окончания выплат – более 65 лет (или 75 лет, как при оформлении льготной ипотеки для инвалидов в Сбербанке);
  • заемщик должен быть гражданином Российской Федерации (в некоторых банках это условие не является обязательным);
  • человек с ограниченными возможностями, подающий заявку, должен являться получателем заработной платы, суммы которой будет достаточно для внесения ежемесячного платежа по ипотеке;
  • трудовой опыт на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев (в некоторых банках – не менее 3 месяцев), а общий стаж – не менее 12 месяцев.

Лояльность банка значительно повышается, если потенциальный клиент соответствует критериям других государственных программ, а также если в собственности у заемщика имеется имущество, которое можно заложить. Еще один важный критерий – наличие дееспособного созаемщика, который стабильно получает официальную заработную плату. Ну и кредитная история потенциального заемщика, разумеется, обязана быть идеальной.

Некоторые люди с инвалидностью ошибочно полагают, что дохода в виде социального пособия вполне достаточно для получения ипотечного кредита. Государство и кредитные организации имеют достаточно четкую позицию по этому поводу. В получении ипотечного кредита будет однозначно отказано, если социальные выплаты являются единственным источником дохода инвалида.

Трудоустроенным инвалидам потребуется предоставить в банк документы, подтверждающие стабильность получения дохода и его размер (справку 2 НДФЛ или справку по форме банка).

Чем меньше сумма кредита на недвижимость, тем выше вероятность его одобрения. В ипотеку можно приобрести жилье в многоквартирном доме, частный дом или таунхаус. Приобретаемое жилье должно быть свободно от всех обременений (залога, ареста и т. д.).

Еще одно обязательное требование к недвижимости – ее удовлетворительное состояние. Она не должна быть признана аварийной, ветхой, подлежащей реконструкции, сносу или капитальному ремонту. Жилое помещение обязано быть оснащено исправным сантехническим оборудованием и подключено к основным коммуникациям (есть электричество, вода и т. д.). Более того, жилье, покупаемое инвалидом в ипотеку, должно обязательно иметь два обособленных помещения – кухню и санузел.

Где оформить льготную ипотеку для инвалидов

Не существует банковских организаций, которые специализируется исключительно на выдаче льготной ипотеки инвалидам. Обратиться с заявкой можно в любой банк, ведь каждый случай требует тщательного рассмотрения в индивидуальном порядке.

Приведем несколько рекомендаций, следование которым позволит увеличить шансы на получение льготной ипотеки:

  • лучше всего подавать заявки сразу в несколько кредитных учреждений;
  • обращаться в банки, предлагающие упрощенные программы кредитования пусть даже с несколько завышенной ставкой (например, рассмотрение заявки только по паспорту);
  • обратиться за помощью к специалистам, которые занимаются оформлением ипотечных кредитов;
  • подавать заявки в масштабные и всем известные организации.

Неплохой альтернативой ипотечному займу является потребительский кредит. Его основное достоинство состоит в том, что вероятность получения такого займа наименее защищенными слоями населения гораздо выше. Однако потребительский кредит проигрывает ипотеке по ряду моментов:

  • максимально возможная сумма кредита, как правило, на порядок ниже, чем при ипотечном займе;
  • высокая процентная ставка;
  • небольшой срок погашения.

Значительно увеличить шансы на получение льготной ипотеки можно посредством привлечения созаемщиков, которые выступят гарантом своевременного внесения платежей и погашения задолженности перед банком в полном объеме.

Какие документы нужны для оформления льготной ипотеки для инвалидов

При подаче заявки на получение ипотечного займа инвалиду требуется предоставить в банк стандартный набор документов. Единственным дополнением к стандартному списку является документ, удостоверяющий инвалидность (хотя и он потребуется только в том случае, если инвалид будет оформлять льготную ипотеку в своем регионе).

Итак, для оформления ипотечного кредита потребуется:

  • Анкета (обычно ее можно заполнить онлайн на сайте банка).
  • Паспорта заемщика и созаемщиков.
  • СНИЛС.
  • Справки о доходах всех членов семьи по установленной форме банка или по форме 2-НДФЛ. На этапе предварительного рассмотрения заявки достаточно предоставить справки о получении доходов за 6 прошедших месяцев (аналогичные документы за предшествующие 12 месяцев могут быть затребованы банком в процессе дальнейшего оформления ипотеки).

Все вышеперечисленные документы будут учитываться банком на этапе рассмотрения заявки. Если кредитная организация примет решение в пользу инвалида, перед подписанием договора дополнительно нужно будет предоставить:

  • Справку о составе семьи.
  • Характеристику с места работы.
  • Копию трудовой книжки или выписку из нее, заверенную работодателем.
  • Справку по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.
  • Договор купли-продажи жилого помещения.

После совершения сделки с продавцом недвижимого имущества получатель льготной ипотеки должен предоставить в банк технический паспорт на квартиру и выписку из реестра.

На рассмотрение заявки и принятие предварительного решения банку обычно требуется не более 5 рабочих дней. Срок рассмотрения может варьироваться в зависимости от плотности потока клиентов или в связи особенностями личного дела потенциального заемщика.

Порядок оформления ипотеки для инвалидов

Процедура оформления ипотеки стандартизирована во всех банковских организациях, а это значит, что этапы ее проведения одинаковы для всех категорий заемщиков. Предлагаем подробнее остановиться на каждом этапе и рассмотреть все нюансы.

  1. Выбор подходящего объекта недвижимости. Подбор жилой площади необходимо осуществлять не только с учетом личных предпочтений, но и ориентируясь на размер первоначального взноса, а также сумму, которая будет посильной в соответствии с заработной платой.
  2. Подача заявки на ипотеку в онлайн-формате на официальном сайте банка или путем заполнения анкеты при посещении филиала кредитной организации. Если по результатам рассмотрения заявки банк примет предварительное решение положительной направленности, специалист кредитного отдела свяжется с заявителем и пригласит его на консультацию.
  3. Предварительная консультация в банке. Для первого посещения финансового учреждения нужно будет подготовить пакет документов, о котором специалист уведомляет клиента в процессе приглашения по телефону. В стандартный перечень необходимых бумаг входит: паспорт, СНИЛС, справка о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 или 12 месяцев. В некоторых случаях банки сразу просят представить документы на созаемщиков.
  4. Подготовка документации. Во время консультации банковский работник выдает заемщику перечень необходимых документов. При подготовке документации следует обязательно обращать внимание на количество экземпляров, форму представления, заверения и т. д.
  5. Заключение предварительного договора купли-продажи с застройщиком или продавцом недвижимости. В соглашении должна быть указана стоимость жилого объекта, на основании которой будет определяться размер кредита и сумма ежемесячного платежа.
  6. Оформление займа. Внесение первоначального взноса. Оплата стоимости объекта недвижимости. Все финансовые операции проводятся работниками банка. Финансовая организация открывает для заемщика индивидуальный счет, а затем осуществляет перевод денежных средств продавцу жилой площади. Окончанием данного этапа является приобретение недвижимого имущества покупателем.
  7. Оформление собственности на недвижимость и получение правоустанавливающих документов: технического паспорта и выписки из реестра права собственности.
  8. Подтверждение покупки путем предоставления в банк правоустанавливающих документов. Заключение договора ипотечного кредитования. Покупатель должен в течение 90 дней предоставить в банк всю необходимую документацию, иначе сделка может быть аннулирована, а деньги – возвращены в банк.
  9. Подписание страхового договора на залоговое имущество. Алгоритм получения ипотечного кредита на покупку недвижимости действительно не прост, однако банковские специалисты всегда готовы проконсультировать потенциального заемщика при возникновении каких-либо вопросов.

Теперь предлагаем подробнее остановиться на соблюдении условий льготной программы для инвалидов. Участие в программе определенной направленности подразумевает обязательное подтверждение льготного статуса. В данном случае для оформления льготной ипотеки человек должен иметь медицинскую справку, свидетельствующую о присвоении инвалидности 1, 2 или 3 группы.

Алгоритм получения льготной ипотеки для инвалидов примерно следующий:

  • Обращение в Жилищный Фонд (Департамент жилья) по месту прописки.
  • Предоставление документов, подтверждающих необходимость улучшения жилищных условий.
  • Получение сертификата или другого документа, в соответствии с которым банк будет рассматривать гражданина в качестве потенциального заемщика.
  • Подача заявки на получение ипотечного кредита.

Официально трудоустроенный инвалид может оформить ипотеку на общих условиях, а впоследствии предъявить в банк сертификат, средства которого зачтутся в качестве основного долга. При подаче заявления на выдачу ипотечного кредита необходимо подтвердить свой статус выделенной жилищной субсидией. Если потенциальный заемщик является военнослужащим или членом молодой семьи, банк также может предоставить дополнительные льготы.

Чаще всего наличие перечисленных условий является основанием для снижения процентной ставки по ипотеке. Ипотека на общих условиях, как правило, выдается под 11,4–12,5 % годовых. Помимо этого, банки всегда настаивают на участии заемщиков в различных программах страхования, что значительно увеличивает шансы на выдачу ипотечного кредита.

Подача онлайн-заявки на ипотеку

Как мы уже упоминали, инвалид может подать предварительную заявку на получение ипотеки без посещения офиса банка. Для этого нужно просто зайти на сайт кредитной организации и заполнить соответствующую анкету.

В обязательном порядке требуется введение следующих данных:

  • Ф. И. О.;
  • телефон;
  • адрес электронной почты;
  • адрес по прописке;
  • паспортные данные;
  • регион, в котором будет осуществляться оформление ипотеки;
  • город, в котором будет приобретаться недвижимое имущество.

Помимо этого, в электронной заявке нужно будет указать желаемую сумму кредита и примерный срок его погашения. После рассмотрения обращения с заявителем связывается специалист банка, информирует о принятом решении и рассказывает о дальнейших действиях.

Причины для возможного отказа в льготной ипотеке для инвалидов

Каждая заявка на оформление ипотеки рассматривается банком в индивидуальном порядке. Всем известно, что финансовая организация может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Самыми распространенными поводами для отказа в кредитовании являются:

  • Плохая кредитная история. В некоторых случаях информация Кредитного бюро оказывается ошибочной, например, из-за несвоевременной передачи данных о погашении кредитного долга. Если вы уверены в ошибке, следует самостоятельно запросить свою кредитную историю, а затем ходатайствовать о восстановлении справедливости перед организациями, которые внесли неверные данные о вашей «задолженности».
  • Предоставление ложных сведений. Все данные, представленные в анкете, тщательно проверяются сотрудниками службы безопасности банка. Выявление несоответствий влечет за собой автоматический отказ в выдаче ипотечного займа.
  • Низкий размер заработной платы. Если ежемесячный платеж по кредиту будет превышать 50 % от ваших доходов, то вероятность одобрения заявки минимальна. В этом случае инвалиду однозначно придется привлекать созаемщиков.

Самой частой причиной отказа в кредитовании является несоответствие заемщика требованиям банка. В большинстве случаев такие заявки даже не принимаются к рассмотрению.

Льготная ипотека для семей с детьми-инвалидами

Условия проживания семей с детьми-инвалидами иногда сложно назвать удовлетворительными. В целях улучшения их жилищных условий в нашем государстве функционирует несколько социальных программ.

На сегодняшний день актуальными мерами государственной поддержки являются: выдача бесплатного жилья и предоставление льгот на получение ипотечных кредитов. Результата от участия в первой программе, скорее всего, придется ждать не меньше десятилетия, поскольку очередь на получение бесплатного жилья очень длинная.

Получение льготной ипотеки для инвалидов происходит на порядок быстрее. Выдача ипотечных кредитов на льготных условиях также осуществляется в порядке очередности, однако период между регистрацией в программе и приобретением жилья получается сравнительно небольшим – от полугода до нескольких лет.

Для того чтобы семья с ребенком-инвалидом могла претендовать на участие в государственных льготных программах, необходимо соответствовать одному из нескольких условий:

  1. Количество квадратных метров в жилом помещении меньше установленного регионом стандарта.
  2. Жилой дом находится в аварийном состоянии.
  3. Семья инвалида проживает на одной территории с людьми, страдающими опасными заболеваниями.
  4. Семья с инвалидом проживает в общежитии или коммунальной квартире.

Выполнение каждого условия должно быть подтверждено пакетом соответствующих документов. Стандартными документами, необходимыми для участия в льготных программах, являются:

  • Справка, свидетельствующая о получении инвалидности.
  • Реабилитационный лист ребенка.
  • Выписка из домовой книги.
  • Подтверждение создания лицевого счета.
  • Медицинская документация инвалида (медсправки, истории болезни), уточняющие обстоятельства дела.

Представленная документация в обязательном порядке должна подтверждать потребность в улучшении жилищных условий и описывать причину возникновения инвалидности. Оба факта устанавливаются посредством проведения медико-социальной экспертизы.

Помимо льготных программ, принятых на федеральном уровне, в каждом регионе инвалидам могут полагаться дополнительные льготы или выплаты. Узнать о наличии региональных льгот и уточнить порядок их получения можно при постановке на учет в органах социальной защиты. Соцработники обязаны принять каждого обратившегося за помощью гражданина и дать исчерпывающие ответы на все поступившие вопросы.

Для участия в льготных программах опекунам ребенка-инвалида необходимо осуществить следующие действия:

  • Зарегистрироваться в реестре, что предусмотрено ст. 5 №181-ФЗ. Для этого следует обратиться в отделение Пенсионного фонда по месту жительства.
  • Обратиться с заявлением в органы местного самоуправления в целях постановки в очередь за льготным жильем.
  • При ухудшении состояния здоровья ребенка нужно сообщить об этом сотрудникам соцзащиты. В некоторых случаях это может способствовать скорейшему получению жилья или ипотечного займа.

Взять льготную ипотеку с ребенком-инвалидом в 2019 году можно только при наличии следующих условий:

  • Подтвержденного ежемесячного дохода. Стоит отметить, что пенсии и социальные пособия не считаются стабильным источником дохода. Платежеспособность может быть подтверждена косвенно – путем предоставления выписки с банковского счета или при помощи привлечения поручителей.
  • Заключения договора обязательного страхования. Оплата страховки – это гарантия погашения части долга банковской организации в случае смерти, болезни заемщика или при наступлении других чрезвычайных обстоятельств.
  • Внесения первоначального взноса по ипотеке. В некоторых случаях государственной субсидии бывает недостаточно для полной оплаты первоначального взноса, поскольку банки намеренно увеличивают размер взноса для льготников, чтобы минимизировать возможные потери.

Большинство коммерческих банков не предоставляет инвалидам и членам их семей никаких льготных условий. Более того, небольшие организации часто отказывают льготникам в выдаче ипотечных кредитов из-за высокой вероятности невозврата. При выборе банка для получения ипотеки нужно ориентироваться исключительно на финансовые показатели: длительность кредита, процентную ставку и условия оплаты. Стоит отметить, что ставка обязательного страхования для малоимущих семей обычно выше. Этот факт обязательно нужно учитывать при оформлении ипотечного кредита.

Как встать в очередь на получение субсидии? При наличии достаточных на то оснований родители инвалида должны обратиться в районный орган соцзащиты населения. Такой отдел есть в каждом городе, а в селах функции соцзащиты выполняет сельсовет. Для постановки на очередь в целях улучшения жилищных условий необходимо представить документы, подтверждающие инвалидность несовершеннолетнего, а также подать заявление стандартной формы.

В случае оформления льготной ипотеки нуждающаяся в улучшении жилищных условий семья инвалида автоматически снимается с очереди на получение бесплатного жилья. В соответствии с законом инвалид не может получить две льготы по разным программам одной направленности.

Стоит отметить, что время распоряжения льготой весьма ограничено – использовать субсидию для оформления льготной ипотеки необходимо в течение двух месяцев с момента получения сертификата.

Двоякая ситуация с оформлением льготной ипотеки может возникнуть у многодетных семей. С одной стороны, у них появляется возможность улучшить свои жилищные условия, но с другой – они должны будут приобрести жилье таких размеров, чтобы на каждого члена семьи приходилось не менее 18 квадратных метров.

В целях погашения части долга по ипотеке могут быть использованы средства материнского капитала. Сумма субсидии обычно засчитывается в качестве первоначальной доли от основного долга.

Еще одной мерой государственной поддержки инвалидов и других граждан является принятие закона об «ипотечных каникулах». Теперь заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут ходатайствовать об отсрочке очередного платежа или уменьшении размера ежемесячных выплат на ближайшие полгода. На «каникулы» смогут уйти люди, лишившиеся работы, получившие инвалидность 1 или 2 группы, а также потерявшие кормильца.

Опубликовано: 6 марта, 2024 12:30 пп

Последние статьи

ЕСХН: определение, сроки и особенности уплаты

О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…

26 марта, 2024

Семейный капитал в 2024 году

В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…

18 марта, 2024

Что такое криптовалюта: простыми словами о сложном

Криптовалюта – это цифровая или виртуальная валюта, использующая криптографию для обеспечения безопасности транзакций и контроля…

12 марта, 2024

Дюрация облигации: понятие, формулы, примеры расчета

Что это такое? Дюрация облигации – инструмент расчета выгодности инвестирования. В итоговом выражении представляет собой…

11 марта, 2024

Оформление субсидии на ЖКУ: кому полагается и какие документы для этого нужны

О чем речь? Оформление субсидии на ЖКУ возможно при соответствии гражданина определенным требованиям. Право на…

28 февраля, 2024

Транспортный налог для физических лиц и пример его расчёта

О чем речь? Транспортный налог для физических лиц относится к обязательным ежегодным платежам для тех,…

21 февраля, 2024