Маткапитал на погашение ипотеки: как использовать

Можно ли это сделать? Да, материнский капитал разрешается использовать для частичного или полного погашения ипотеки, а также в качестве первоначального взноса при покупке жилья. При этом есть ряд условий, которые нужно обязательно соблюсти.

Как это сделать? Первым делом необходимо оформить сертификат, после обратиться в банк за выпиской и подать заявление в ПФР. Процедура чуть более объемная, и подробно она описана в нашем материале, но сложного там ничего нет. Большую часть действий можно совершить онлайн.

Общие сведения о материнском капитале

Материнский капитал является денежной выплатой, которая предоставляется в случае рождения детей и может быть использована на строго определенные цели, включая улучшение жилищных условий. Появилась такая мера поддержки с 2007 года. Ранее воспользоваться ею можно было только в том случае, если в семье имелось двое или более детей, которые родились не ранее 2007 года.

С 2020 года маткапитал положен семьям и при рождении первенца. При этом размер помощи различается в зависимости от количества детей в семье – при наличии одного ребенка сумма будет меньше.

Сумма маткапитала, включая случаи его использования на погашение ипотеки, в 2022 году составляет:

• 524 527 рублей 90 копеек – если в семье живет не более одного ребенка;
• 693 144 рубля 10 копеек – если в семье родился второй ребенок.

Таким образом, разница при выплате маткапитала в случае рождения второго и последующих детей, достаточно ощутимая – 168 616 рублей 20 копеек.

Читайте также: «Как уменьшить процент по ипотеке: до заключения договора и после»

Для того чтобы использовать маткапитал на погашение ипотеки, должны быть выполнены следующие условия.

• По меньше мере один родитель является гражданином России.
• Родившийся ребенок также должен иметь российское гражданство.

Необходимо иметь в виду ряд нюансов, касающихся маткапитала:

1. право на его получение дается один раз – если маткапитал выплачен при рождении первого ребенка, при рождении второго доплат производиться не будет;
2. обратиться с заявлением о получении сертификата можно в любое время, если имеются соответствующие основания;
3. документ о праве на маткапитал может быть получен как на бумажном носителе, так и в форме электронного документа;
4. утрата бумажного сертификата не лишает права на материнский капитал – всегда можно изготовить дубликат;
5. получить маткапитал в виде наличных денежных средств не удастся, он перечисляется на цели, установленные законом, а за попытки обналичить его неправомерным путем установлена ответственность, вплоть до уголовной;
6. на текущий момент программа по выплате материнского капитала рассчитана на срок до 2026 года.

Первоначальный взнос по ипотеке маткапиталом

Потратить маткапитал на улучшение жилищных условий можно с некоторыми особенностями:

• жилье приобретается в многоквартирном доме – как во вновь построенном, так и на вторичном рынке;
• допускается трата маткапитала на строительство или переустройство частного жилого дома;
• при покупке жилья на вторичном рынке степень износа дома не может быть более 50 %.

Материнский капитал можно использовать как на выплату банку суммы займа, так и процентов по кредиту. В случае частичного досрочного погашения ипотеки маткапиталом удастся значительно снизить как сумму платежей по ипотеке, так и срок возврата долга.

Внимательнее выбирайте банк для ипотеки под материнский капитал. Различия в условиях кредитования могут быть достаточно значительными.

Читайте также: «Можно ли продать квартиру в ипотеке: способы и риски»

Рекомендуется при оплате первоначального взноса по ипотеке маткапиталом добавить к нему собственные денежные средства. Связано это с тем, что Пенсионный фонд РФ производит перечисление денег банку в течение месяца после подачи документов, изначально эта сумма не будет учтена при составлении графика платежей, перерасчет можно будет произвести уже после перечисления маткапитала на счет кредитной организации.

Использование маткапитала на погашение ипотеки

Хотя программа, в рамках которой выплачивается маткапитал, действует уже почти 15 лет, по-прежнему у многих семей возникает вопрос, можно ли использовать маткапитал на погашение ипотеки? Между тем именно этот вариант применения сертификата является наиболее распространенным.

Чтобы использовать сертификат на ипотеку, должны присутствовать следующие условия:

• задолженность по ипотечному кредиту, выданному на покупку жилья, на момент получения сертификата не выплачена;
• семья соответствует требованиям, которые предусмотрены законом «О дополнительных мерах государственной финансовой поддержки семей, имеющих детей».

Допускается частичное использование средств маткапитала на погашение ипотеки, если ее остаток меньше полной суммы по сертификату.

Нужно понимать, что оптимальным вариантом является использование маткапитала на выплату ипотеки полностью, если сумма по сертификату достаточна для этого. Также можно погасить значительную часть кредита при его получении.

Если же маткапитал используется, когда от суммы ипотеки осталась лишь небольшая часть, то выгода окажется минимальной, так как проценты уже практически полностью будут выплачены – большинство банков включает в договор условие об аннуитетном погашении, при котором в первых платежах по кредиту проценты значительно превышают саму задолженность, в течение срока кредитования соотношение постепенно изменяется.

Читайте также: «Где дешевле страхование ипотеки: в поисках максимальной выгоды»

Тем не менее в подобном случае маткапитал позволит сократить срок погашения долга и направить финансовые средства на другие нужды.

Чтобы рассчитать максимальную выгоду при направлении маткапитала на погашение ипотеки, можно обратиться к онлайн-калькулятору, который есть на сайте каждого банка, либо воспользоваться специальным онлайн-сервисом.

Если вы решили погасить ипотеку материнским капиталом досрочно, необходимо согласовать это решение с кредитным учреждением. Как правило, если в договоре не прописано иного, необходимо сообщить банку о досрочном погашении кредита за 30 дней до платежа.

3 шага для погашения ипотеки маткапиталом

Шаг 1. Получите сертификат

С 15 апреля 2020 года процедура получения сертификата на материнский капитал значительно упростилась. Теперь сведения о его выдаче направляются в личный кабинет родителя на «Госуслугах» или на сайте Пенсионного фонда РФ. Это делается автоматически при поступлении в регистрирующие органы сведений, подтверждающих наличие необходимых условий для получения маткапитала.

Шаг 2. Обратитесь с заявлением

Это можно сделать одним из двух способов.

Во-первых, лично в Пенсионном фонде России:

1. Обратитесь в банк, выдавший вам ипотечный кредит, и получите справку об остатке задолженности по кредиту.
2. Направьте эту справку, а также заявление о распоряжении материнским капиталом в Пенсионный фонд РФ.
3. Если документы не вызовут нареканий, то в течение одного месяца с момента получения документов Пенсионный фонд РФ перечислит денежные средства на счет соответствующего получателя.

Этот способ самый распространенный, но не единственный. Можно действовать и по-другому.

1. Войдите в личный кабинет на сайте или в приложении банка под своим аккаунтом.
2. Напишите в чате либо закажите звонок из банка, и в ходе диалога сообщите о намерении распорядиться материнским капиталом.
3. Отправьте в банк необходимые документы – специалист банка скажет, какие документы нужны для погашения ипотеки маткапиталом.
4. По системе электронного документооборота банк направит ваши документы в Пенсионный фонд России.
5. Получив документы, в течение месяца Пенсионный фонд РФ должен их рассмотреть и, при отсутствии замечаний, перевести денежные средства из материнского капитала соответствующему получателю.

Читайте также: «Как сделать возврат процентов по ипотеке»

Чтобы распорядиться материнским капиталом онлайн, должны выполняться несколько условий:

• ипотека должна быть использована на приобретение квартиры в новостройке либо квартиры, купленной на вторичном рынке. Если ипотека используется на строительство дома или рефинансирование, то этот способ не подойдет;
• держатель сертификата должен являться заемщиком либо созаемщиком по действующему договору ипотечного кредитования с банком. В противном случае распорядиться маткапиталом можно будет только через Пенсионный фонд РФ либо МФЦ.

Через банк использовать маткапитал на покрытие ипотеки можно в том случае, если кредит взят не ранее 15 апреля 2020 года.

Шаг 3. Получите новый график платежей

Денежные средства маткапитала идут в первую очередь на погашение процентов с момента последнего предшествующего подаче заявления платежа по дату зачисления денег на счет банка, а затем оставшаяся сумма расходуется на погашение самого долга. Долг досрочно может быть оплачен и частично, тогда уменьшится сумма кредита, а срок его останется неизменным.

Читайте также: «Можно ли рефинансировать льготную ипотеку: правила на 2022 год»

После перечисления суммы Пенсионным фондом РФ часть кредита погасится, и заемщику будет предоставлен новый график платежей.

Возможные причины отказа в погашении ипотеки материнским капиталом

Банк не имеет права отказать в погашении ипотечного кредита деньгами из маткапитала. Тем не менее в заявлении может быть отказано, если в документах содержатся какие-то неточности, их пакет неполный либо заявителем допущены какие-либо нарушения.

Если вы столкнулись с проблемами при использовании материнского капитала, это может быть связано со следующими причинами:

• право на использование сертификата утрачено его владельцем;
• поданные документы содержат недостоверные сведения или неточности. Исправив их, можно будет обогатиться с заявлением повторно;
• недостатки в самом объекте недвижимости, который намеревается пробрести заявитель, например износ дома составляет более 50 %;
• наряду с супругами, получившими материнский капитал, собственником жилья, на которое планируется потратить маткапитал, является иное лицо.

Если вы считаете, что Пенсионный фонд РФ неправомерно не разрешает направить маткапитал на погашение ипотеки, можно обжаловать такой отказ в суде.

Нюансы использования маткапитала

Если за счет маткапитала ипотека выплачивается полностью, нужно взять у банка справку о полном погашении долга и обратиться в Росреестр или МФЦ, чтобы ограничение на распоряжение жилым помещением было снято. По истечении недели после подачи справки можно проверить, что обременение отсутствует, обратившись на сайт Росреестра.

Далее в течение шести месяцев собственник должен выделить доли в квартире детям. Размер этих долей законодательно не установлен. Однако в случае их явно малого размера впоследствии возможно обращение в суд с иском о нарушении прав детей при выделении долей.

Во избежание судебных тяжб можно выделить всем членам семьи, включая детей, равные доли. Нарушение прав детей при определении долей чревато серьезными последствиями, в частности:

• обязательство получателей маткапитала вернуть его государству в судебном порядке;
• последующие договоры, по которым произошло распоряжение жилым помещением, могут быть признаны недействительными, в таком случае возникает риск, что покупателей лишат недвижимости и обяжут выделить доли детям, права которых нарушены.

Читайте также: «Как рефинансировать ипотеку выгодно»

Особенности:

1. Маткапиталом можно оплатить ипотеку, которая взята и до регистрации брака в загсе. Однако на момент подачи заявления о распоряжении маткапиталом регистрация брака уже должна быть завершена.
2. Доли в жилом помещении выделяются, помимо родителей, только детям, иные родственники родителей не являются членами их семьи и не могут претендовать на долю в жилом помещении, купленном с использованием маткапитала.
3. Супруг, ребенок, если он достиг 18-летнего возраста, могут не участвовать в распределении долей, тогда соответствующий отказ должен быть нотариально удостоверен.

Обратите внимание, что кредит, который использован на цели, не связанные с приобретением жилья, средствами материнского капитала погасить невозможно.

Риски при погашении ипотеки маткапиталом

Представление материнского капитала, наверное, – одна из наиболее значительных мер государственной поддержки, которые можно получить при рождении детей. Она позволяет решить жилищный вопрос десяткам тысяч российских семей. При этом нужно помнить и об отдельных подводных камнях.

Сокращение суммы налогового вычета

Для получения налогового вычета в размере 13 % нужно предоставить документы, по которым расходы на погашение кредита понесены личными денежными средствами. Материнский капитал к ним не относится, поэтому, если вычет уже получен до распоряжения маткапиталом, денежные средства от такого вычета нужно вернуть государству.

Возможные проблемы при дальнейшей продаже недвижимости

Чтобы продать жилье, приобретенное с использованием маткапитала, до совершеннолетия детей, потребуется согласие органа опеки. Нужно будет доказать, что после продажи жилищные условия детей не ухудшатся. В противном случае согласие получить не удастся.

Трудности при обращении в другой банк с заявлением о рефинансировании ипотеки

После рефинансирования происходит переход права требования долга по кредиту от одного банка к другому. При этом обременение с квартиры снимается, так как собственно ипотечный кредит погашается. В дальнейшем такие манипуляции чреваты как нарушением прав детей, так и ограничением права банка на обращение взыскания на жилье. Поэтому ипотека с использованием маткапитала рефинансируется банками крайне неохотно.

Теперь вы знаете, как использовать маткапитал для погашения ипотеки. За время действия программы этой возможностью уже воспользовалось множество семей. Если вы подходите под условия действия программы, то она станет отличным способом улучшить жилищные условия для себя и своих детей.